■孫婧（石河子大學(xué)）

信貸管理是商業(yè)銀行一項重要的任務(wù)，信貸管理效率直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展效率。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在信貸管理方面進(jìn)行了有效的改進(jìn)，取得了豐碩的成果，但是在信貸管理效率方面還存在諸多的問題，比如金融創(chuàng)新機(jī)制不健全、存貸款利率管制、信貸模式老化、信貸風(fēng)險管控能力差、缺乏現(xiàn)代化的企業(yè)治理制度等，這些問題的存在嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行的信貸管理，因此必須要對其進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)和完善。

一、商業(yè)銀行信貸管理效率存在的主要問題

（一）金融創(chuàng)新機(jī)制還不健全

有效的金融創(chuàng)新機(jī)制是確保商業(yè)銀行順利發(fā)展和提升信貸管理效率的關(guān)鍵所在，當(dāng)前我國金融創(chuàng)新機(jī)制還不健全，還沒有建立完善的優(yōu)先股發(fā)行機(jī)制，使得商業(yè)銀行在資本募集方面還存在很多的難題，其權(quán)益資本難以在短時間內(nèi)得到有效的補(bǔ)充，因此其規(guī)模難以得到有效的擴(kuò)充。同時，由于金融創(chuàng)新機(jī)制還不健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債組合管理模式不健全，商業(yè)銀行的權(quán)益資本和負(fù)債規(guī)模之間出現(xiàn)失衡的問題，因此其資產(chǎn)收益得不到有效的保障，限制了商業(yè)銀行的整體盈利能力。所以，金融創(chuàng)新機(jī)制的缺乏限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而對其信貸管理效率造成了一定的不利影響。

（二）存貸款利率管制依舊存在

取消利率管制以逐步實現(xiàn)利率市場化是我國金融市場改革發(fā)展的重要目標(biāo)。但是，利率市場化受到諸多因素的影響?，F(xiàn)階段，我國中央銀行已經(jīng)取消了貸款利率管制，但是對存款利率還依舊實施嚴(yán)格的管制，其自由空間較小。實施利率管制使得商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)之間逐步形成利率雙軌制現(xiàn)象，進(jìn)而使得大量的資金從商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)向了民間金融市場，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的信貸資金管理規(guī)模難以得到有效的提升。因此，存款利率管制使得商業(yè)銀行在獲取信貸資金方面的優(yōu)勢較小，不僅不利于提升其信貸管理效率，還會阻礙我國整個金融市場的健康發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)信貸模式根深蒂固

信貸風(fēng)險已經(jīng)成為商業(yè)銀行信貸管理的關(guān)鍵影響因素，而信貸模式在很大程度上決定了信貸風(fēng)險及其損失。傳統(tǒng)信貸模式使得商業(yè)銀行與信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的協(xié)調(diào)性，存在孤立式運作的狀態(tài)，因此是的商業(yè)銀行不僅要面臨貸款企業(yè)所導(dǎo)致的貸款風(fēng)險，還會面臨來自于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，因為擔(dān)保機(jī)構(gòu)一旦存在債務(wù)代償能力不足的問題，就會使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險不斷加大。所以，傳統(tǒng)信貸模式下使得商業(yè)銀行的信貸管理效率難以在短時間內(nèi)得到有效提升。

（四）信貸風(fēng)險管理能力較差

完善的信貸風(fēng)險管理是確保商業(yè)銀行提升信貸管理效率的關(guān)鍵，當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面還存在諸多的問題。一方面，商業(yè)銀行信貸管理人員的風(fēng)險意識較低，甚至存在道德風(fēng)險和逆向選擇的行為，缺乏有效的信貸資格審查，難以實現(xiàn)對信貸資金風(fēng)險的有效預(yù)防。主要是因為商業(yè)銀行對其風(fēng)險管理培訓(xùn)教育不足，導(dǎo)致信貸管理人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)得不到有效提升。另一方面，缺乏完善的風(fēng)險識別、預(yù)防和處理機(jī)制，因此使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還難以及時有效的應(yīng)對隱秘性信貸風(fēng)險，進(jìn)而對其信貸管理能力造成了較大的威脅，甚至威脅到整個商業(yè)銀行的發(fā)展。

（五）缺乏現(xiàn)代化企業(yè)治理制度

現(xiàn)代化企業(yè)治理制度能夠使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中實現(xiàn)更為科學(xué)的經(jīng)營決策和風(fēng)險防控。從現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其內(nèi)部治理制度還相對落后，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對單一，沒有在發(fā)展過程中積極引入一批戰(zhàn)略投資者，導(dǎo)致其內(nèi)部管理模式尤其是股權(quán)模式老化，不利于商業(yè)銀行的信貸管理。由于缺乏現(xiàn)代化的企業(yè)治理制度，使得商業(yè)銀行在進(jìn)行各項經(jīng)營決策過程中失去了科學(xué)的依據(jù)，進(jìn)而可能會出現(xiàn)經(jīng)營決策失衡的問題，同時其風(fēng)險防控也會因此而失效，難以在信貸資產(chǎn)收益和信貸風(fēng)險控制之間尋求科學(xué)的平衡，進(jìn)而影響了信貸管理效率。

二、提升商業(yè)銀行信貸管理效率的對策建議

（一）全面深化金融創(chuàng)新機(jī)制

通過金融創(chuàng)新機(jī)制全面提升商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵，在此基礎(chǔ)上實施優(yōu)先股發(fā)行機(jī)制和資產(chǎn)負(fù)債組合管理模式。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該通過借助優(yōu)先股發(fā)行機(jī)制實施資本金的募集，實現(xiàn)對其權(quán)益資本的有效補(bǔ)充，以此提升其權(quán)益資本的整體規(guī)模，使其資本能力得以有效提升。另一方面，要通過建立完善的資產(chǎn)負(fù)債組合管理模式，實現(xiàn)對商業(yè)銀行權(quán)益資本與負(fù)債規(guī)模之間的有效均衡匹配和優(yōu)化管理，進(jìn)而確保商業(yè)銀行總資產(chǎn)收益能夠?qū)崿F(xiàn)最大化，最終有助于提升商業(yè)銀行的整體盈利水平。

（二）取消存貸款利率管制

提升商業(yè)銀行的信貸資金規(guī)模水平有助于提升其信貸管理效率。如前所述，當(dāng)前我國的貸款利率已經(jīng)取消，但是存款利率管制依舊存在，所以限制了商業(yè)銀行的信貸資金規(guī)模。所以，要積極推進(jìn)存款利率管制機(jī)制，給予其最大的自由空間，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠從民間金融機(jī)構(gòu)中吸收更多的資金，全面擴(kuò)大商業(yè)銀行的資金規(guī)模。通過實施利率市場化，有效抑制大量儲蓄資金向民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，不僅能夠有效擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸資金的整體規(guī)模，還使其能夠在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上全面提升信貸資金的管理水平。但是，存款利率要想完全實現(xiàn)市場化，還需要較長的進(jìn)程和周期，需要在整個金融市場改革過程中逐步實施。

（三）實現(xiàn)信貸模式的創(chuàng)新

傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，因此要逐步實現(xiàn)對信貸模式的創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，這樣一來就有助于提升商業(yè)銀行整體的信貸管理效率。所以，要總結(jié)信貸模式的經(jīng)驗，推進(jìn)銀保協(xié)作型信貸創(chuàng)新模式，進(jìn)而可以有效規(guī)避來自于擔(dān)保機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險，使得商業(yè)銀行信貸資金的市場化出清程度能夠得以有效提升，有助于集中資源進(jìn)行信貸資金的風(fēng)險管理，確保其信貸資金降低其信貸資金所面臨的風(fēng)險及損失，提升商業(yè)銀行信貸資金的管理效率，同時也有助于提升其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，對于促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要的意義。

（四）提升信貸風(fēng)險管控能力

隨著金融市場的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險因素不斷增多，且關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險將對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)造成致命性的打擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該全面強(qiáng)化信貸風(fēng)險防控意識，提升風(fēng)險控制能力，以此提升信貸管理效率。一方面，要強(qiáng)化對商業(yè)銀行工作人員尤其是信貸人員的職業(yè)道道教育，杜絕發(fā)生主觀道德風(fēng)險，使其能夠強(qiáng)化風(fēng)險意識，加強(qiáng)對信貸資料的審核能力，提升專業(yè)素質(zhì)和綜合能力，將信貸風(fēng)險控制在第一環(huán)節(jié)。另一方面，要建立完善的信貸風(fēng)險識別、預(yù)警和處理機(jī)制，由于商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險具有較強(qiáng)的隱秘性，因此要通過大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)建立風(fēng)險識別、預(yù)警和處理機(jī)制，全面提升信貸資金的風(fēng)險管控能力，確保信貸資金的安全性。

（五）實施現(xiàn)代化的企業(yè)治理制度

隨著我國商業(yè)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，其改革的進(jìn)程也在不斷加快，因此也在逐步引入戰(zhàn)略投資者，因此其股權(quán)結(jié)構(gòu)將會得到有效的改進(jìn)。通過建立現(xiàn)代化的企業(yè)治理制度，可以使得商業(yè)銀行的經(jīng)營決策機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制得到有效的完善，有助于提升其信貸管理效率。戰(zhàn)略投資者在獲得商業(yè)銀行股東權(quán)利之后，商業(yè)銀行可以通過多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)建立商業(yè)銀行治理的現(xiàn)代企業(yè)制度，在此框架之下商業(yè)銀行的經(jīng)營決策機(jī)制和風(fēng)險防控機(jī)制會得以不斷改進(jìn)和完善，實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)收益和信貸風(fēng)險控制之間的有效匹配，進(jìn)而可以更為科學(xué)地提升商業(yè)銀行信貸管理效率。

三、總結(jié)

提升信貸管理效率對商業(yè)銀行而言顯得十分重要，這是一項十分復(fù)雜的工作，需要從多個層面著手。從本文的研究來看，應(yīng)該從深化金融創(chuàng)新機(jī)制、取消存貸款利率管制、實現(xiàn)信貸模式的創(chuàng)新、提升信貸風(fēng)險管控能力、實施現(xiàn)代化的企業(yè)治理制度等方面出發(fā)全面提升新時期商業(yè)銀行的信貸管理效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。