中國存款保險制度現(xiàn)狀與構(gòu)想對比及問題

摘 ?要：李培育老師于1999年發(fā)表了《美國存款保險制度對我們的啟示》，正好處于93年我國存款保險制度提出后的建設(shè)階段，李老師的此篇論文是對于我國存款保險制度建立的一個總括式預想或是大綱式的建議。而在2015年我國存款保險制度具體實施之后，實際的實施與論文中提及的預想，在保險費率方面與現(xiàn)行的階段相吻合，而存款目的、運作特點這幾方面，在現(xiàn)在的經(jīng)濟壞境下，又有一些補充或是發(fā)展完善。此外在現(xiàn)階段我國存款保險制度仍存在著一些需要進一步完善的地方，也依此提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度;存款保險范圍;存款機構(gòu)運行特點;農(nóng)村信用社

一、存款保險制度的目的

我認為現(xiàn)在建立存款保險制度的目的，包含但不僅限于文獻中的基本目的。因為提出的時間不同，面臨的經(jīng)濟背景也不同，制度的目的也會發(fā)生相應的變化。文獻背景下銀行業(yè)風險水平較高、金融體系脆弱、缺乏有效的市場退出機制和信用體系，相較于當時，如今我國的宏觀經(jīng)濟形勢基本穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮，利率市場化改革不斷推進，為存款保險制度的推出創(chuàng)造了有利條件。

因此，基于現(xiàn)在我國的經(jīng)濟背景，建立存款保險制度的目的，一是為了加強和完善對存款人的保護，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心;二是為了進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，建立市場化的金融風險防范和處置機制;三是為了構(gòu)建平等競爭的市場環(huán)境，增進中小金融機構(gòu)信用，進而加大對小微企業(yè)的金融支持。

二、存款保險機構(gòu)的運作特點

我國存款保險機構(gòu)的重要的運作特點，是應突出監(jiān)管功能和對出現(xiàn)嚴重問題的銀行的處置能力。在人民銀行是銀行業(yè)唯一監(jiān)管機構(gòu)的背景下，強化存款保險機構(gòu)的監(jiān)管職能，視為對人民銀行監(jiān)管職能的積極補充。

存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

在監(jiān)管方面，中國銀行保險監(jiān)管管理委員會（銀保監(jiān)會）行使對全國銀行業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職能。存款保險基金管理機構(gòu)可與銀保監(jiān)會共同建立信息共享機制，在確定的存款保險費率和處理破產(chǎn)關(guān)閉銀行或儲蓄機構(gòu)的過程中，更多地依靠銀監(jiān)會所提供的信息。這使得形成了一種存款保險基金管理機構(gòu)扮演著事前監(jiān)管者，而銀保監(jiān)會則是事后監(jiān)管的角色;存款保險制度主要依賴于銀保監(jiān)會，而存款保險基金管理機構(gòu)又設(shè)立在中國人民銀行之下的現(xiàn)象。在監(jiān)管權(quán)責下容易產(chǎn)生交叉與漏洞。

三、現(xiàn)階段我國存款保險制度仍存在些許問題

首先，在法律方面，未賦予存款保險制度獨立的法律地位與獨立的管理機構(gòu)?！洞婵畋ｋU條例》屬于行政法規(guī)級別，不具有獨立、權(quán)威的法律地位。而且《存款保險條例》規(guī)定存款保險費用由人民銀行收取與管理，存款保險機構(gòu)暫設(shè)于人民銀行內(nèi)部，存款保險職能納入金融穩(wěn)定職能中。由此看來存款保險機構(gòu)與《存款保險條例》的級別要低于其他監(jiān)管機構(gòu)與法律，存在受其他部門干預的可能性。

其次，在監(jiān)管權(quán)責方面，一是監(jiān)管邊界不清可能降低監(jiān)管權(quán)威?！洞婵畋ｋU條例》賦予存款保險機構(gòu)多項監(jiān)管職責，但與監(jiān)管機構(gòu)在類似職責方面的履職邊界仍然模糊。二是可能造成多頭監(jiān)管引致監(jiān)管成本上升。我國銀行監(jiān)管部門職責范圍覆蓋全部存款類金融機構(gòu)，如與存款保險機構(gòu)在監(jiān)管職責上不能明晰邊界、有效協(xié)調(diào)，客觀上容易形成多頭監(jiān)管局面，造成監(jiān)管成本上升。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推陳出新，類似于支付寶的余額寶、微信的理財通等貨幣市場基金也越來越受民眾的歡迎，投入的資金總額也具有很高的占比。因此是否需要將此類貨幣市場基金也納入國家的存款保險體系，也成為因互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新所產(chǎn)生的新問題。

四、對我國存款保險制度中的些許問題的完善建議

首先，提高《存款保險條例》法律地位，設(shè)立專門的存款保險職能機構(gòu)。在《存款保險條例》實行一段時間后，可適時制定《存款保險法》，使存款保險規(guī)章制度具有相對獨立性、權(quán)威性的法律保障，為存款保險機構(gòu)獨立行使存款保險職能提供制度基礎(chǔ)。此外要理順人民銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系，設(shè)立專門的、相對獨立的存款保險機構(gòu)，賦予存款保險機構(gòu)更大的監(jiān)管權(quán)。其次，加強頂層設(shè)計，處理好金融安全網(wǎng)成員間關(guān)系。做好日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的頂層設(shè)計。完善與風險早期糾正相關(guān)的協(xié)調(diào)機制。并盡快厘清現(xiàn)場檢查職責邊界?？山梃b發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，由監(jiān)管部門負責對存款機構(gòu)進行風險識別，并授權(quán)存款保險機構(gòu)依《條例》對高風險存款機構(gòu)的存款業(yè)務相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤┈F(xiàn)場核查。此外，可考慮將貨幣市場基金納入存款保險體系。貨幣市場基金的收益較為穩(wěn)定，極少出現(xiàn)虧損，且其吸納的資金總額也有逐漸上升的發(fā)展趨勢，也類似于銀行存款。鑒于此特點，可在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的更為完善的時候，考慮將貨幣市場基金納入我國的存款保險體系。

參考文獻

[1]李培育.美國存款保險制度改革對我們的啟示.管理世界，1999（02）

[2]張金勝，王杰.我國存款保險制度的進程、現(xiàn)狀與發(fā)展構(gòu)想.企業(yè)經(jīng)濟，2015（01）

[3]顏海波.中國建立存款保險制度所面臨的困境與選擇.金融研究，2004（11）

[4]夏謙謙.我國存款保險制度實施前瞻.清華金融評論，2015（11）

作者簡介：林鈺婷（1998-）女，漢族，福建福州人，學生 經(jīng)濟學本科，單位：西南財經(jīng)大學經(jīng)濟數(shù)學學院金融數(shù)學專業(yè)，研究方向：經(jīng)濟博弈論。