高國(guó)生　王冉

摘? ?要：保險(xiǎn)協(xié)同治理可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)治理的功能與價(jià)值，通過(guò)與政府部門(mén)主體的協(xié)同合作降低或者消除社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)無(wú)限經(jīng)濟(jì)責(zé)任向有限經(jīng)濟(jì)責(zé)任轉(zhuǎn)變，表現(xiàn)出更高的社會(huì)保障職能。但當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)協(xié)同治理存在一系列問(wèn)題：協(xié)同動(dòng)力不足，過(guò)分依賴(lài)政府政策;保險(xiǎn)資源分布不均，協(xié)同模式有待豐富;服務(wù)創(chuàng)新性匱乏，公共風(fēng)險(xiǎn)治理的廣度與深度不足等。本文基于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可以作為公共事業(yè)治理主體的理念，以系統(tǒng)理論為出發(fā)點(diǎn)，探究保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在公共事業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的協(xié)同治理可行性。通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同治理實(shí)踐的研究，總結(jié)出保險(xiǎn)協(xié)同治理發(fā)展的問(wèn)題及阻礙，并從內(nèi)部機(jī)制改革、升級(jí)與創(chuàng)新的角度提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新協(xié)同治理發(fā)展的策略選擇。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè);協(xié)同治理;系統(tǒng)理論;制度設(shè)計(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.2? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2019）10-0079-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.10.011

一、引言

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部門(mén)，不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，同樣還是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器，尤其是在防范社會(huì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及保障民生等方面具有獨(dú)特的作用與優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)正處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)性的、制度性的與系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，因此，保險(xiǎn)業(yè)在保持社會(huì)安定、治理經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題等方面的作用更加突出與明顯。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的變遷，傳統(tǒng)政府管理的非效率問(wèn)題不斷顯現(xiàn)，而傳統(tǒng)的科層式縱向管理概念也正在逐漸被協(xié)同式橫向治理理念所取代。因此，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再單單是政府管理社會(huì)、分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種方式和手段，而是成為社會(huì)管理的主體之一，通過(guò)協(xié)同的方式與政府等其他主體共同對(duì)社會(huì)進(jìn)行治理，對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)、化解與治理。

二、文獻(xiàn)綜述

在相關(guān)的文獻(xiàn)研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)協(xié)同管理研究主要包含兩方面：一方面是保險(xiǎn)業(yè)能否應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域，與政府一樣作為社會(huì)管理主體;另一方面是如何將保險(xiǎn)業(yè)高效地融入公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域，并且在融入的過(guò)程中既要保證保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解能力，也要保證保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)利性特征。在保險(xiǎn)業(yè)能否應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)治理方面，魏華林（2008）從社會(huì)變遷視角出發(fā)，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)隨著技術(shù)的發(fā)展，例如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將具有更多的管理屬性，因此可以應(yīng)用到公共風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。李詩(shī)源（2015）則從管理學(xué)角度給予否認(rèn)，認(rèn)為保險(xiǎn)不具有社會(huì)管理職能，不能作為公共風(fēng)險(xiǎn)治理的主體，因此不能與政府進(jìn)行協(xié)同治理。鄭偉（2016）則從創(chuàng)新角度出發(fā)，認(rèn)為保險(xiǎn)可以通過(guò)創(chuàng)新的手段創(chuàng)造出更多社會(huì)管理職能，以保證現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的治理需求。而經(jīng)過(guò)制度與產(chǎn)品再創(chuàng)造與升級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)則完全具備新的社會(huì)治理職能。同時(shí)，實(shí)證方面的研究也驗(yàn)證了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)治理中的作用。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過(guò)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解與需求的雙重推動(dòng)下，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，除了基本的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還催生出了責(zé)任險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境險(xiǎn)等。谷明淑（2015）的實(shí)證研究表明，我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足，社會(huì)需求與供給存在較大缺口，政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)改善當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)制以增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)的供給。唐金成和閻石（2015）的實(shí)證研究也表明我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，尤其是在涉及民生方面的責(zé)任險(xiǎn)供給，例如食品安全。在確立了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可以應(yīng)用在公共風(fēng)險(xiǎn)治理領(lǐng)域之后，學(xué)者們開(kāi)始探究如何通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新將保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)高效融入社會(huì)公眾治理，和政府的治理職能形成互補(bǔ)。對(duì)此，胡曉毅等（2018）以我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，提出了若干政策以達(dá)到保險(xiǎn)的治理目標(biāo)，包括：第一，優(yōu)化基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，如推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度一體化、控制和縮小基本醫(yī)療保險(xiǎn)群體差異化待遇、重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的保障能力;第二，價(jià)格談判機(jī)制;第三，科學(xué)化的管理。例如，精算化報(bào)告制度、智能監(jiān)控體系及大數(shù)據(jù)分析等。李珍等（2015）借鑒了德國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)治理體制機(jī)制，提出如何改善我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)治理體系，并更好地在政府治理和社會(huì)治理兩個(gè)層面發(fā)揮作用，包括：建立只管不辦的政府，實(shí)現(xiàn)管辦分離，政府只負(fù)責(zé)執(zhí)法和實(shí)施必要的監(jiān)管措施，但是不干預(yù)其內(nèi)部運(yùn)營(yíng);創(chuàng)建利益新主體，構(gòu)建平等透明的協(xié)商機(jī)制;鼓勵(lì)大量第三方組織參與到醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，為其發(fā)展提供更多科學(xué)依據(jù)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究表明我國(guó)保險(xiǎn)在公共風(fēng)險(xiǎn)治理方面的應(yīng)用是有可能的，但在如何應(yīng)用以及如何融入方面有所欠缺，大部分的文獻(xiàn)是通過(guò)具體保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)案例進(jìn)行研究，缺乏廣泛性與普遍性。因此，本文以整體視角出發(fā)，論證保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的公共風(fēng)險(xiǎn)治理與政府風(fēng)險(xiǎn)治理之間的關(guān)系，并基于協(xié)同創(chuàng)新理論探究推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域協(xié)同治理的發(fā)展路徑。

三、保險(xiǎn)協(xié)同治理依據(jù)及內(nèi)在邏輯

（一）保險(xiǎn)協(xié)同治理的理論基礎(chǔ)

從系統(tǒng)論角度來(lái)看，保險(xiǎn)及政府兩個(gè)主體都屬于整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)內(nèi)的兩個(gè)獨(dú)立子系統(tǒng)，保險(xiǎn)與政府的協(xié)同治理實(shí)質(zhì)是指社會(huì)大眾這個(gè)大系統(tǒng)內(nèi)的兩個(gè)子系統(tǒng)整合過(guò)程。盧曼（1977）在其著作《Differentiation of Society》中曾經(jīng)表明，隨著社會(huì)化的分工不斷加深，一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)的子系統(tǒng)將出現(xiàn)功能分化現(xiàn)象。如果想要讓子系統(tǒng)進(jìn)行整合，需要從整個(gè)社會(huì)大層面轉(zhuǎn)移到子系統(tǒng)層面探索相應(yīng)機(jī)制。這表明隨著社會(huì)系統(tǒng)的復(fù)雜性不斷加深，社會(huì)將不能確保各子系統(tǒng)能以相同的形式進(jìn)行作用。而如果想要對(duì)不同子系統(tǒng)進(jìn)行整合，需要將子系統(tǒng)作為其他子系統(tǒng)的內(nèi)在環(huán)境，即以一種去中心化的方式進(jìn)行整合，將社會(huì)整合機(jī)制由原來(lái)“垂直式”的高架構(gòu)機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨馄交钡牡推郊軜?gòu)機(jī)制。對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)同治理而言，首要應(yīng)當(dāng)解決保險(xiǎn)企業(yè)與政府部門(mén)之間的關(guān)系問(wèn)題，消除傳統(tǒng)政府“強(qiáng)一元主體”的治理理念，提升保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)治理地位，開(kāi)展保險(xiǎn)企業(yè)和政府部門(mén)之間的平等治理模式。在協(xié)同治理過(guò)程中，如何協(xié)調(diào)政府及保險(xiǎn)企業(yè)之間的利益問(wèn)題方面，林越堅(jiān)（2017）從博弈論角度對(duì)其進(jìn)行了解釋?zhuān)ㄟ^(guò)列舉“左右行博弈”“最小努力博弈”和“狩獵博弈”進(jìn)行了闡釋。其中，“左右行協(xié)調(diào)博弈”表明在有習(xí)慣或者約束的情況下，通過(guò)社會(huì)規(guī)范建立“反事實(shí)”的期望規(guī)范將有助于建立協(xié)同機(jī)制;“最小努力博弈”表明兩個(gè)子系統(tǒng)會(huì)根據(jù)成本進(jìn)行合作的努力水平，但是該努力水平的下限是由某個(gè)子系統(tǒng)的最低支付矩陣所決定，即效益越低的子系統(tǒng)建立協(xié)同機(jī)制的意愿越低;“狩獵博弈”表明雖然相互協(xié)同的子系統(tǒng)可以獲得更多收益，但是二者之間存在較大風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)主要承擔(dān)方極易產(chǎn)生非協(xié)同合作行動(dòng)，導(dǎo)致子系統(tǒng)協(xié)同失敗。因此，在保險(xiǎn)企業(yè)和政府部門(mén)的協(xié)同治理過(guò)程中，要注重二者的利益分配問(wèn)題，重點(diǎn)解決保險(xiǎn)企業(yè)和政府部門(mén)之間的行動(dòng)沖突、收益沖突以及風(fēng)險(xiǎn)沖突。在子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)整合路徑方面，盧曼提出了結(jié)構(gòu)化整合方式，即通過(guò)各種手段和方式降低周邊環(huán)境復(fù)雜性以實(shí)現(xiàn)子系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展。而在具體的實(shí)現(xiàn)手段和方法方面，盧曼還提出了由中心威權(quán)化向去中心化的轉(zhuǎn)變，具體措施包括：命令、激勵(lì)、商談、耦合及共享，具體實(shí)現(xiàn)工具包括：法律法規(guī)、政府政策刺激、契約、公共化發(fā)展及外部去中心化等。

（二）保險(xiǎn)協(xié)同治理的內(nèi)在邏輯

保險(xiǎn)治理涉及領(lǐng)域廣泛，包括社會(huì)公眾服務(wù)以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面，通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?，使得社?huì)資源最優(yōu)化分配，以解決社會(huì)發(fā)展失衡問(wèn)題。而保險(xiǎn)協(xié)同治理則是保險(xiǎn)社會(huì)治理的進(jìn)一步優(yōu)化，是保險(xiǎn)治理發(fā)展相對(duì)更高階段，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)治理的功能與價(jià)值，通過(guò)與政府部門(mén)主體的協(xié)同合作降低或者消除社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)無(wú)限經(jīng)濟(jì)責(zé)任向有限經(jīng)濟(jì)責(zé)任轉(zhuǎn)變，表現(xiàn)出更高的社會(huì)保障職能。此外，保險(xiǎn)協(xié)同治理在協(xié)同合作的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)出動(dòng)態(tài)過(guò)程，當(dāng)內(nèi)外部環(huán)境及信息發(fā)生改變時(shí)，可以通過(guò)與其他主體互動(dòng)形式以利益分配的方式進(jìn)行調(diào)節(jié)，以應(yīng)對(duì)周邊環(huán)境的變化。綜合而言，保險(xiǎn)協(xié)同治理的特征應(yīng)當(dāng)包括兩點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)協(xié)同治理是保險(xiǎn)社會(huì)治理職能發(fā)展的較高級(jí)階段，是現(xiàn)有的保險(xiǎn)制度體系改革與升級(jí)的具體表現(xiàn);第二，保險(xiǎn)協(xié)同治理通過(guò)機(jī)制、體制的改變可以進(jìn)行自發(fā)調(diào)節(jié)，當(dāng)內(nèi)外部環(huán)境條件發(fā)生改變時(shí)，會(huì)以螺旋上升式的結(jié)構(gòu)進(jìn)行自我修復(fù)、改良、平衡及適應(yīng)。

社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)多方主體的共同推進(jìn)，保險(xiǎn)雖然可以作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和“推動(dòng)器”，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息不斷普及和社會(huì)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)雙重壓力下，單獨(dú)治理方式已然不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求。因此，保險(xiǎn)與社會(huì)其他主體進(jìn)行協(xié)同合作共同治理社會(huì)問(wèn)題是社會(huì)發(fā)展的需求以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，其內(nèi)在邏輯在于：第一，保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)、文化及政治建設(shè)方面具有重要穩(wěn)定作用，對(duì)推動(dòng)體制改革、化解民生風(fēng)險(xiǎn)并提供民生保障具有舉足輕重的地位與作用。政府部門(mén)可以通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)的形式與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)協(xié)同治理過(guò)程，并且可以有效實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)決策、運(yùn)行以及監(jiān)督等環(huán)節(jié)的分離，最大化提高社會(huì)資源配置效率。第二，保險(xiǎn)的社會(huì)保障能力突出，可以有效緩解政府壓力。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民生活水平顯著提升，居民對(duì)健康服務(wù)需求不斷增加。但是，隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題不斷加劇，社會(huì)保障資金不足的矛盾日益凸顯。根據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的中國(guó)養(yǎng)老研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)僅養(yǎng)老一項(xiàng)社會(huì)保障資金缺口就已經(jīng)達(dá)到萬(wàn)億元人民幣，再加上轉(zhuǎn)制成本資金缺口數(shù)量將進(jìn)一步增加。因此，僅依靠政府顯然不切實(shí)際，需要發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障職能，拓展社會(huì)保障覆蓋面，減輕政府負(fù)擔(dān)。第三，保險(xiǎn)對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)防范更具有專(zhuān)業(yè)性和科學(xué)性。有關(guān)社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)治理的產(chǎn)品及服務(wù)制定方面，保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、事故救援及理賠服務(wù)等各環(huán)節(jié)進(jìn)行深入研究和調(diào)查，對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)防范不僅有數(shù)據(jù)支持，還有大量的應(yīng)急事故處理能力，對(duì)于潛在的不確定風(fēng)險(xiǎn)防范能力更強(qiáng)，是社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的必需品。第四，保險(xiǎn)協(xié)同治理可以引導(dǎo)社會(huì)資金流向，有助于平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，減少經(jīng)濟(jì)周期性震蕩。由于保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是金融，因此保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也是社會(huì)中重要的投資渠道。

四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同治理實(shí)踐及存在的問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與變遷，社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)也隨之改變，其風(fēng)險(xiǎn)特征也在不斷變動(dòng)。德國(guó)學(xué)者貝克認(rèn)為現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的起因是人為導(dǎo)致，并且在錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中，這種人為因素導(dǎo)致的公共風(fēng)險(xiǎn)極易造成社會(huì)制度的不安定與不穩(wěn)定，進(jìn)而可能會(huì)引發(fā)更大的災(zāi)害。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新下，社會(huì)信息和資源等要素的流動(dòng)性更強(qiáng)，社會(huì)參與主體的互動(dòng)性也更強(qiáng)，因此社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著要素的流動(dòng)而流動(dòng)，逐漸從私人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向公共風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，現(xiàn)代化的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)，即人為化風(fēng)險(xiǎn)、制度化風(fēng)險(xiǎn)以及公眾化風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不斷變遷與復(fù)雜化的背景下，顯然僅依靠傳統(tǒng)政府進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理極不現(xiàn)實(shí)，需要多元主體以協(xié)同政府管理的形式對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避與治理。而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)治理手段，相比于其他治理主體或者治理手段更具有技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性，是協(xié)同政府實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)共同治理的重要載體之一。當(dāng)前，我國(guó)正在積極探尋保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同治理社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，各省市紛紛以政策、法規(guī)以及協(xié)議等模式對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)以及資金提供等方面進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，以探究更好的保險(xiǎn)協(xié)同治理模式。

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)公共事業(yè)領(lǐng)域協(xié)同治理實(shí)踐

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的治理能力已經(jīng)得到中央政府認(rèn)可，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重視程度不斷加強(qiáng)，例如2014年8月出臺(tái)了保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，明確了保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、任務(wù)與要求。2015年又對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了進(jìn)一步修訂，為保險(xiǎn)業(yè)的健康、合規(guī)發(fā)展提供了指引。同時(shí)，為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)治理能力，中央及地方政府在法規(guī)、規(guī)章及規(guī)范性文件等方面做出諸多重要指示，相關(guān)政策文件基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域全覆蓋，為解決社會(huì)性問(wèn)題提供了更多選擇與保障。在法律、法規(guī)及政策的利好下，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。2018年我國(guó)共有160家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中國(guó)有保險(xiǎn)控股公司10家、壽險(xiǎn)公司71家、財(cái)險(xiǎn)公司60家、再保險(xiǎn)公司8家及資產(chǎn)管理公司11家。在眾多保險(xiǎn)公司的共同努力下，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資金使用創(chuàng)新等手段積極參與到社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)治理活動(dòng)當(dāng)中，不僅可以有效降低社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)，還為公共風(fēng)險(xiǎn)防范手段創(chuàng)新提供了豐富經(jīng)驗(yàn)，典型的保險(xiǎn)協(xié)同治理實(shí)踐如表1所示。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)協(xié)同治理存在的問(wèn)題

第一，協(xié)同動(dòng)力不足，過(guò)分依賴(lài)政府政策。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理方面仍處于劣勢(shì)地位，政府與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)同作用缺乏制度化規(guī)范，無(wú)法最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)治理能力。同時(shí)，政府在使用保險(xiǎn)進(jìn)行公共風(fēng)險(xiǎn)治理時(shí)，缺乏長(zhǎng)效機(jī)制，只有問(wèn)題發(fā)生時(shí)，才將保險(xiǎn)引入該領(lǐng)域進(jìn)行治理和規(guī)范，并沒(méi)有發(fā)揮出保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。而從保險(xiǎn)企業(yè)行動(dòng)來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)性和公共性風(fēng)險(xiǎn)防范的積極性不高，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)大多來(lái)自政府行政力量的推動(dòng)，市場(chǎng)與社會(huì)的積極性并沒(méi)有完全調(diào)動(dòng)，大多數(shù)時(shí)候采用的是由上到下的命令式行動(dòng)，缺乏由下到上的反饋行動(dòng)，難以實(shí)現(xiàn)真正的社會(huì)治理要求。此外，保險(xiǎn)企業(yè)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)更多地集中在交通及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等大型項(xiàng)目，而對(duì)社會(huì)機(jī)制、體制改革等方面的支持力度不足，仍需改善。

第二，保險(xiǎn)資源分布不均，協(xié)同模式有待豐富。由于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)仍是金融，因此保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展則相對(duì)緩慢。這就導(dǎo)致全國(guó)各省市的保險(xiǎn)企業(yè)與政府部門(mén)的協(xié)同機(jī)制有所差異。同時(shí)，保險(xiǎn)資源分布不均還將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)同治理的效果不同，顯然經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)協(xié)同治理效果好于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，而隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，二者之間的差異將越來(lái)越大，進(jìn)而導(dǎo)致區(qū)域性的治理差異轉(zhuǎn)變成全國(guó)性的治理差異，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。雖然保險(xiǎn)資源分布不均，但是保險(xiǎn)資源豐富地區(qū)并沒(méi)有發(fā)揮其資源優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)協(xié)同治理方面缺乏創(chuàng)新，協(xié)同治理普遍采用協(xié)商模式，而該模式的劣勢(shì)在于缺乏有效的規(guī)范性，其治理效果的好壞取決于保險(xiǎn)企業(yè)的自覺(jué)性和自我約束力，即當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)和政府之間缺乏規(guī)范性的機(jī)制與制度，其合理性、公正性與合法性有待解決。

第三，保險(xiǎn)協(xié)同治理產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新性匱乏，公共風(fēng)險(xiǎn)治理的廣度與深度不足。社會(huì)協(xié)同治理指保險(xiǎn)企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)以協(xié)同合作的方式對(duì)全方位的社會(huì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與治理。因此，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，要想真正實(shí)現(xiàn)全方位的協(xié)同治理，首先要豐富社會(huì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。但是，從實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，有關(guān)社會(huì)性協(xié)同治理方面的產(chǎn)品與服務(wù)種類(lèi)較少，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于該類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不足，大部分產(chǎn)品都是根據(jù)政府治理需要而量身定做，因此保險(xiǎn)協(xié)同治理產(chǎn)品與服務(wù)的社會(huì)覆蓋性不足。而在公共風(fēng)險(xiǎn)治理廣度方面主要集中在收益較高的社會(huì)性保障與民生工程建設(shè)，存在應(yīng)用范圍窄小問(wèn)題。在公共風(fēng)險(xiǎn)治理深度方面，普遍集中在城市居民及縣一級(jí)等表層，而更進(jìn)一步的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)及村等行政區(qū)域的連接性不足，難以服務(wù)更多人群。

五、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新協(xié)同治理策略路徑選擇

隨著近年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在公共風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增多，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的社會(huì)屬性不僅僅局限在風(fēng)險(xiǎn)防范與后續(xù)的經(jīng)濟(jì)資源再分配領(lǐng)域，其社會(huì)公共領(lǐng)域治理屬性正逐步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的社會(huì)協(xié)同治理能力正受到社會(huì)廣泛肯定。然而，從協(xié)同治理的內(nèi)涵來(lái)看，協(xié)同治理應(yīng)當(dāng)是政府出于對(duì)社會(huì)主體的保護(hù)、以社會(huì)自身的運(yùn)作機(jī)制規(guī)律為核心，通過(guò)行政措施、法律法規(guī)及社會(huì)自我調(diào)節(jié)等手段形成政府與社會(huì)其他組織群體的協(xié)同關(guān)系。因此，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制、體制以及水平仍無(wú)法切實(shí)達(dá)到與政府進(jìn)行協(xié)同治理的要求，需要從自身發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)律出發(fā)，進(jìn)行更深刻的改革、升級(jí)與創(chuàng)新，以更好地適應(yīng)社會(huì)治理新角色，共建協(xié)同治理社會(huì)。具體保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新協(xié)同治理策略選擇路徑示意圖如圖1所示。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值理念創(chuàng)新

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)聚焦個(gè)人保險(xiǎn)，代替政府等行政部門(mén)角色，解決傳統(tǒng)政府監(jiān)管無(wú)法涉及的私人領(lǐng)域，以達(dá)到協(xié)同治理目標(biāo)。同時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化速度加快，社會(huì)各領(lǐng)域中的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型需求不斷增加，例如在養(yǎng)老、教育、科技創(chuàng)新等方面的體制改革與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型不斷加快，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也應(yīng)當(dāng)抓住社會(huì)轉(zhuǎn)型機(jī)遇，將發(fā)展重點(diǎn)集中在轉(zhuǎn)型加速領(lǐng)域，以滿(mǎn)足市場(chǎng)的高需求。第二，轉(zhuǎn)變當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力方式贏得市場(chǎng)。2017年底中國(guó)保費(fèi)規(guī)模位列世界第二位，對(duì)全球保費(fèi)收入貢獻(xiàn)接近一半，充分表明我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。但是，從具體的險(xiǎn)種構(gòu)成來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)度依賴(lài)政策，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依賴(lài)財(cái)險(xiǎn)中的車(chē)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，而利于社會(huì)發(fā)展和治理的保障性產(chǎn)品不足。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、技術(shù)化的細(xì)分，缺乏產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，需要保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)技術(shù)化和專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展理念創(chuàng)造出立足市場(chǎng)及服務(wù)市場(chǎng)的產(chǎn)品，切實(shí)提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的社會(huì)保障能力和治理能力。第三，堅(jiān)持共濟(jì)利他原則，回歸保險(xiǎn)本源。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷深入推動(dòng)，社會(huì)各產(chǎn)業(yè)、各領(lǐng)域都在朝向市場(chǎng)化方向發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也不例外。但是保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的一種保障，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)其互助共濟(jì)、利他主義等理念和價(jià)值取向，不能讓個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益主義占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)追求協(xié)同治理的進(jìn)路過(guò)程中，亟須促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)回歸制度初衷，從價(jià)值觀念方面回歸本源。

（二）優(yōu)化保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，保證保險(xiǎn)協(xié)同治理的公平與效率

首先，建立保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同治理基金，解決保險(xiǎn)資金缺失問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在當(dāng)前社會(huì)中仍屬于邊緣性產(chǎn)業(yè)，其最大的發(fā)展阻礙與問(wèn)題在于資金的嚴(yán)重缺失，無(wú)論是涉及個(gè)人保險(xiǎn)的資金還是社會(huì)公眾保障的資金。因此，建議通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)基金制度模式解決資金短缺問(wèn)題。在個(gè)人保險(xiǎn)方面，解決貧困人口的保險(xiǎn)需求。在社會(huì)保障方面，消除政府經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)全民化、全社會(huì)化的保險(xiǎn)發(fā)展模式。第二，統(tǒng)籌各級(jí)行政部門(mén)，建立統(tǒng)一的跨區(qū)域保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成熟度與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，因此經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)資源較為匱乏，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)資源較為豐富。對(duì)此，建議以市級(jí)政府為單位，建立跨區(qū)域性的保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使保險(xiǎn)資源可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)自由流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)最大化的社會(huì)公平發(fā)展。第三，鼓勵(lì)多元主體共同推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)同治理發(fā)展，建立高效的激勵(lì)機(jī)制。由于公共事業(yè)領(lǐng)域涉及廣泛，相應(yīng)地保險(xiǎn)治理也將涉及廣泛領(lǐng)域。為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)公共事務(wù)的協(xié)同治理能力，建議通過(guò)協(xié)同社會(huì)各主體的方式，積聚社會(huì)資源共同建設(shè)現(xiàn)代化保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。例如構(gòu)建一個(gè)可以容納多元化主體的保險(xiǎn)治理平臺(tái)，將社會(huì)各主體利益納入聯(lián)合決策當(dāng)中，共同商討保險(xiǎn)費(fèi)率制定、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)等。此外，需要繼續(xù)通過(guò)政策引導(dǎo)方式將保險(xiǎn)資源引入基層及偏遠(yuǎn)地區(qū)，維護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體享受社會(huì)保障的權(quán)利。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)協(xié)同治理載體，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)及資金使用的創(chuàng)新

第一，以保險(xiǎn)協(xié)同治理為目標(biāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，是保險(xiǎn)載體創(chuàng)新的核心，是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的最直接體現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)政策支持依賴(lài)較為明顯，因此創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力明顯不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不高。對(duì)此，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，需要保險(xiǎn)企業(yè)建立相應(yīng)的保障措施，例如制度保障及人力資源保障等。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑方面，建議先從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體戰(zhàn)略出發(fā)，依照市場(chǎng)需求導(dǎo)向，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)社會(huì)突出的保障性問(wèn)題進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等扶持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還需要相關(guān)行政部門(mén)的支持，例如鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，為保險(xiǎn)企業(yè)提供必要的人才支持等。第二，重視保險(xiǎn)服務(wù)的“三位一體”建設(shè)，以服務(wù)為本、以需求為本及以專(zhuān)業(yè)為本，為保險(xiǎn)消費(fèi)群體提供更加貼心和便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。在保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新方面，需要從保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)入手，通過(guò)微觀的服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)宏觀的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新。例如，在保險(xiǎn)風(fēng)控環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過(guò)下派服務(wù)人員到地方機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪(fǎng)、巡查等方式，加強(qiáng)日常治理，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)遏制。在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，多利用現(xiàn)代化通信技術(shù)手段，消除冗長(zhǎng)的理賠手續(xù)，簡(jiǎn)化理賠環(huán)節(jié)，對(duì)于基本的理賠可以通過(guò)微信等移動(dòng)通信軟件渠道進(jìn)行線(xiàn)上理賠，降低雙方的時(shí)間成本等。第三，由于保險(xiǎn)金的使用具有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等，因此在對(duì)保險(xiǎn)金使用方面的創(chuàng)新需要以謹(jǐn)慎為核心原則。具體在實(shí)踐方面的創(chuàng)新可以從以下三方面開(kāi)展：首先，對(duì)保險(xiǎn)金使用體制進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)行集中式、一體化式的監(jiān)管方式，對(duì)使用方式、比例及領(lǐng)域都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格限制。其次，努力拓展保險(xiǎn)金的使用范圍，除了國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以外，還可以適當(dāng)向市政建設(shè)等領(lǐng)域拓展。最后，加強(qiáng)保險(xiǎn)金使用的靈活性，充分發(fā)揮資金的使用價(jià)值?？梢詫⒈ｋU(xiǎn)資金應(yīng)用在中小企業(yè)的保單貸款及抵押貸款方面，解決社會(huì)企業(yè)融資難等問(wèn)題。

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