我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思路和對策研究

摘? ?要：在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫高效運(yùn)行，各類政務(wù)信用信息共享系統(tǒng)逐步完善，社會(huì)化普通商業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展提速，初步形成錯(cuò)位發(fā)展、互補(bǔ)共存、優(yōu)化集中、全面征信的發(fā)展局面。但在實(shí)踐中，還存在建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)有短板、信用信息采集環(huán)境有待優(yōu)化、部分征信機(jī)構(gòu)對征信的本質(zhì)理解尚有偏差、政策對征信業(yè)的培育和支持急需加強(qiáng)、征信監(jiān)管理念滯后于征信業(yè)發(fā)展實(shí)踐等問題。本文在借鑒征信發(fā)達(dá)國家行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國征信實(shí)踐，提出要處理好信息分享與保護(hù)、效率與安全、創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系，堅(jiān)定選擇適合自身的發(fā)展方式，加快建立和完善覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)、優(yōu)化信用信息采集環(huán)境、打造完善的征信機(jī)構(gòu)體系、強(qiáng)化征信業(yè)的政策支持、加強(qiáng)征信業(yè)審慎監(jiān)管，多措并舉促進(jìn)我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融改革;征信監(jiān)管;全面征信;征信系統(tǒng);信息安全

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.011

中圖分類號(hào)：F831.2? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2019）11-0075-07

征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體確認(rèn)交易對象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險(xiǎn)提供幫助。近年來，在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，我國征信行業(yè)發(fā)展迅速，征信機(jī)構(gòu)異?；钴S，征信業(yè)務(wù)中新技術(shù)得到更多關(guān)注，信用信息共享取得較大突破，業(yè)態(tài)創(chuàng)新加速發(fā)展，征信產(chǎn)品應(yīng)用場景日益豐富，征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的基礎(chǔ)和支撐作用。

一、我國征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

（一）我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務(wù)的主導(dǎo)力量。中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是典型的因市場需求推動(dòng)而建成的征信系統(tǒng)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自啟動(dòng)建設(shè)以來已經(jīng)歷時(shí)十余年，主要采集銀行信貸信息，同時(shí)不斷拓展社保、公積金、失信被執(zhí)行人等非銀行信用信息，查詢端口遍布全國各地金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及其他有關(guān)機(jī)構(gòu)，核心產(chǎn)品是企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。截至2018年末，征信系統(tǒng)收錄2582萬戶企業(yè)及其他組織及9.8億自然人信用信息。其中，企業(yè)征信系統(tǒng)開通查詢用戶7.5萬個(gè)，全年累計(jì)查詢1.09億次，日均查詢30萬次;個(gè)人征信系統(tǒng)開通查詢用戶5萬個(gè)，全年累計(jì)查詢17.60億次，日均查詢482萬次。

2.各級地方政府推動(dòng)政務(wù)信息公開和應(yīng)用是征信行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。地方政府建立的各類信用信息共享平臺(tái)是覆蓋全社會(huì)征信系統(tǒng)的重要組成部分，是共享企業(yè)和個(gè)人公共信息的重要載體。目前，全國信用信息共享平臺(tái)建成運(yùn)行并發(fā)揮積極作用。截至2019年6月末，全國信用信息共享平臺(tái)累計(jì)歸集各類信用信息368.83億條。借鑒美國、英國等國外經(jīng)驗(yàn)，在歸集共享信用信息的基礎(chǔ)上，我國建立了統(tǒng)一對外的“信用中國”網(wǎng)站，為社會(huì)公眾提供公共信用信息查詢等服務(wù)。網(wǎng)站公示行政許可信息1.26億條，行政處罰信息3935萬條。近年來，中央和國家有關(guān)部門通過簽署聯(lián)合懲戒備忘錄（合作協(xié)議）的方式對失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒，推動(dòng)信息應(yīng)用。截至2019年6月末，依托全國信用信息共享平臺(tái)，全國法院累計(jì)公布失信被執(zhí)行人名單1443萬次，限制2682萬人次購買飛機(jī)票、596萬人次購買動(dòng)車高鐵票，437萬名失信被執(zhí)行人懾于信用懲戒主動(dòng)履行法律義務(wù)。

3.社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)是征信行業(yè)發(fā)展的重要補(bǔ)充。國際經(jīng)驗(yàn)及我國實(shí)踐證明，發(fā)展社會(huì)征信機(jī)構(gòu)作為行業(yè)的重要補(bǔ)充符合我國實(shí)際。近年來，我國市場化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展提速，但發(fā)展不平衡。截至2019年6月末，130家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在中國人民銀行系統(tǒng)進(jìn)行備案，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到85.4億元，從業(yè)人員超過1萬人，2019年上半年累計(jì)提供征信產(chǎn)品或服務(wù)22億次。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)和消費(fèi)金融等領(lǐng)域的快速崛起，這些金融機(jī)構(gòu)對征信服務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈，為此，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了1家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信有限公司。截至2019年6月末，百行征信有限公司已與近1000家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，合作機(jī)構(gòu)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、中小金融和新金融等機(jī)構(gòu)，其提供的個(gè)人信用報(bào)告日均查詢量達(dá)15萬筆。

（二）我國征信業(yè)發(fā)展趨勢

1.三類征信供給主體互補(bǔ)共存。中國人民銀行征信中心、各級地方政府、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)等依托各自建立的征信系統(tǒng)采集信用信息，推動(dòng)信息應(yīng)用。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫繼續(xù)深耕金融領(lǐng)域，扎根信息服務(wù)，主動(dòng)服務(wù)中央銀行履行貨幣政策和金融穩(wěn)定等宏觀審慎管理職責(zé)，改善社會(huì)信用環(huán)境，維護(hù)社會(huì)公平正義。各類公共信用信息共享系統(tǒng)發(fā)揮推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的主體平臺(tái)作用，為國家“放管服”改革、實(shí)施聯(lián)合獎(jiǎng)懲和構(gòu)建以信用為核心的市場監(jiān)管機(jī)制夯實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)加強(qiáng)信息公開，支持政務(wù)信息的市場化應(yīng)用。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在利好政策密集出臺(tái)，需求端形態(tài)多元和移動(dòng)端應(yīng)用①普遍的背景下加快發(fā)展。上述三類不同功能定位的行業(yè)建設(shè)主體錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)、彼此激勵(lì)、良性競爭，最終形成完整的征信供給體系，為社會(huì)提供高效、高質(zhì)量的征信服務(wù)。

2.技術(shù)進(jìn)步為全面征信①奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。技術(shù)進(jìn)步改變征信機(jī)構(gòu)信息征集方式。金融科技（FinTech）正在逐漸改變當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式，圍繞信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)對金融市場、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)產(chǎn)生了重大影響。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下，征信機(jī)構(gòu)圍繞數(shù)據(jù)、分析、技術(shù)等關(guān)鍵競爭力，積極拓展數(shù)據(jù)來源，加強(qiáng)技術(shù)投入，提升分析能力。如全球三大征信巨頭都加大對金融科技的關(guān)注：益百利（Experian）在巴西投資建立數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、挖掘及產(chǎn)品研發(fā);艾克飛（Equifax）繼續(xù)加強(qiáng)電信、公用事業(yè)等替代性信用信息的收集和使用;環(huán)聯(lián)（TransUnion）在印度和菲律賓擴(kuò)大征信業(yè)務(wù)，開發(fā)基于保險(xiǎn)行業(yè)等垂直領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)評估產(chǎn)品等。此外，征信機(jī)構(gòu)也開始關(guān)注區(qū)塊鏈這一具有革新潛力的技術(shù)在征信業(yè)的應(yīng)用，特別是對于客戶身份驗(yàn)證和交易驗(yàn)證所發(fā)揮的價(jià)值。從國外情況看，征信業(yè)一直在探索全面征信信息共享模式。隨著云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，全面征信將具備技術(shù)基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)依靠新技術(shù)，將逐步跨越采集傳統(tǒng)的信貸信息和公共信息范疇，全面采集其他負(fù)債類信息，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)和個(gè)人的全面分析。

3.征信機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)優(yōu)化集中的局面。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，征信行業(yè)具有天然的壟斷屬性。由于征信產(chǎn)品的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，以及信息共享的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，決定了征信機(jī)構(gòu)只有通過不斷擴(kuò)大信息采集及應(yīng)用范圍，才能確保盈利。從全球經(jīng)驗(yàn)看，美國有400多家各類區(qū)域性或?qū)I(yè)性私營征信機(jī)構(gòu)，沒有公共征信機(jī)構(gòu);整個(gè)歐洲有40多家公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu);日本有5家主要私營征信機(jī)構(gòu)。參考我國的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、人口規(guī)模與地域特點(diǎn)，可以預(yù)見，未來一段時(shí)期，我國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量將不會(huì)無限擴(kuò)大，而是優(yōu)勝劣汰，最終形成優(yōu)化集中的局面。

二、制約征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要因素

（一）建設(shè)覆蓋全社會(huì)的高質(zhì)量征信系統(tǒng)存在短板

建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)是征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。中國人民銀行征信中心、各級地方政府、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)等三類征信供給主體均建立了相關(guān)的征信系統(tǒng)（信用信息共享系統(tǒng)），但離建設(shè)覆蓋全社會(huì)的高質(zhì)量征信系統(tǒng)還有差距。一是各類征信系統(tǒng)發(fā)展不平衡。中國人民銀行征信中心建設(shè)的征信系統(tǒng)發(fā)展較為成熟且運(yùn)行高效。全國公共信用信息共享平臺(tái)已經(jīng)建成，但部分地區(qū)信息化基礎(chǔ)薄弱，不同條塊的信息系統(tǒng)之間相互封閉，導(dǎo)致全國公共信用信息共享平臺(tái)與各省區(qū)市（含地級市）公共信用信息平臺(tái)未能實(shí)現(xiàn)完全聯(lián)通。普通商業(yè)征信系統(tǒng)由各社會(huì)征信機(jī)構(gòu)建立不久，整體處于小、弱、散等現(xiàn)狀，有較強(qiáng)影響力和公信力的商業(yè)征信系統(tǒng)還未出現(xiàn)。二是各類征信系統(tǒng)合作與融合共享程度不夠。由于信息共享標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，上述相關(guān)征信系統(tǒng)各自發(fā)展，相互融合還存在一定難度。三是征信系統(tǒng)的服務(wù)能力有待提升。中國人民銀行征信中心建設(shè)的征信系統(tǒng)覆蓋了有信貸記錄的5億多自然人和2000多萬企業(yè)。各類公共信用信息共享系統(tǒng)基本覆蓋所有市場主體，但信息加工不足，服務(wù)內(nèi)容以信息查詢?yōu)橹?，形式單一，信息資源未能充分利用。以百行征信有限公司為典型代表的商業(yè)機(jī)構(gòu)建立的征信系統(tǒng)尚未經(jīng)過時(shí)間和實(shí)踐檢驗(yàn)，其能否運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)滿足市場需求的征信產(chǎn)品和服務(wù)還需要觀察。

（二）信用信息采集環(huán)境有待優(yōu)化

一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)有待完善，人民銀行征信系統(tǒng)共享證券、保險(xiǎn)、外匯管理等領(lǐng)域信用信息還不充分，金融監(jiān)管部門之間的信息交換與共享未達(dá)到預(yù)期效果。二是公共信息能夠采集、便捷采集以及低成本采集的氛圍尚未形成。2008年，我國施行《政府信息公開條例》，但由于缺乏實(shí)施細(xì)則以及嚴(yán)格的考核機(jī)制，地方政府在信息公開過程中有較大的自由裁量權(quán)，政務(wù)信息公開程度不足，影響了公共信息的采集。三是商業(yè)信用活動(dòng)還不發(fā)達(dá)。有些發(fā)達(dá)國家在普通商業(yè)征信領(lǐng)域促進(jìn)的授信規(guī)模已經(jīng)和金融領(lǐng)域的授信規(guī)模相當(dāng)，而我國商業(yè)領(lǐng)域的信用活動(dòng)欠發(fā)達(dá)，行業(yè)收入與應(yīng)有的產(chǎn)出水平之間存在巨大缺口。

（三）部分征信機(jī)構(gòu)對征信本質(zhì)的理解尚有偏差

征信屬于行業(yè)小但影響大的小眾行業(yè)。從2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施至今，我國征信市場發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，市場主體對征信的理解不斷深化并逐步趨同。第一個(gè)階段是2013—2014年?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，中國人民銀行隨后頒布實(shí)施《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等一系列規(guī)范性文件，部分從事征信和信息服務(wù)的存量機(jī)構(gòu)開始獲準(zhǔn)備案，標(biāo)志著市場化征信起步。第二個(gè)階段是2015—2017年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起以及中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，拉開了大量互聯(lián)網(wǎng)公司、高科技公司、數(shù)據(jù)服務(wù)商進(jìn)入征信業(yè)的序幕，部分?jǐn)M從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)獲得資本市場的追捧，“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀點(diǎn)甚囂塵上，一些機(jī)構(gòu)隨意混淆征信和風(fēng)控的概念，對征信本質(zhì)理解的偏差，導(dǎo)致大量機(jī)構(gòu)盲目進(jìn)入征信領(lǐng)域。第三個(gè)階段是2018年至今。中國人民銀行積極履行征信業(yè)監(jiān)督管理職責(zé)，開辟“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信發(fā)展模式，引導(dǎo)市場機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確理解征信的本質(zhì)，即從事征信業(yè)務(wù)需要客觀、公正與獨(dú)立性，需要數(shù)據(jù)和時(shí)間積累，需要大量的資本投入和先進(jìn)的信息技術(shù)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。2018年3月19日，中國人民銀行發(fā)放首張個(gè)人征信牌照給百行征信有限公司，標(biāo)志著征信業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段。

（四）政策對征信業(yè)的培育和支持急需加強(qiáng)

一是政府扶持力度不夠。一直以來，地方政府在制定財(cái)稅政策時(shí)未將征信業(yè)列入扶持行業(yè)。政府在建設(shè)公共信用信息共享系統(tǒng)的過程中，通過購買服務(wù)、政府與市場合作（PPP）模式，委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營等方式支持公共信息商業(yè)化應(yīng)用的主動(dòng)性不強(qiáng)。二是征信需求端的培育不夠。現(xiàn)階段，各級政府在公共服務(wù)和社會(huì)治理中購買信用服務(wù)、帶頭應(yīng)用信用記錄和信用產(chǎn)品的力度不足，企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)整體較弱，在開展信用交易活動(dòng)中主動(dòng)應(yīng)用征信產(chǎn)品和服務(wù)的意愿不強(qiáng)。三是征信法律、標(biāo)準(zhǔn)等基礎(chǔ)制度供給不夠。除《征信業(yè)管理?xiàng)l例》外，征信業(yè)方面尚無其他專門立法，與部分發(fā)達(dá)國家相比，我國征信立法實(shí)踐還比較落后。公共信息和商業(yè)信息領(lǐng)域的信息共享標(biāo)準(zhǔn)還未建立，影響了建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。

（五）征信監(jiān)管理念滯后于征信業(yè)發(fā)展實(shí)踐

一是對地方政府從事的征信活動(dòng)難以進(jìn)行有效監(jiān)管。目前，沒有明確的法律法規(guī)對地方政府建設(shè)的各類信用信息共享平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。此外，征信機(jī)構(gòu)大量使用新技術(shù)，使征信與信息、網(wǎng)絡(luò)、金融等結(jié)合更加緊密，在實(shí)踐中單靠中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)很難對其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全覆蓋的監(jiān)管。二是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的理念不適應(yīng)征信業(yè)的新發(fā)展。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)基因強(qiáng)，數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)虛擬化、分散化、應(yīng)用寬泛化、覆蓋面廣等特點(diǎn)，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管方式難以做到從信息來源、整理加工、模型處理到產(chǎn)品應(yīng)用的全流程監(jiān)管。三是對征信業(yè)態(tài)創(chuàng)新監(jiān)管有效性不足。在互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資等興起的背景下，征信業(yè)態(tài)創(chuàng)新層出不窮，征信服務(wù)與其他信息服務(wù)的界限趨于模糊，征信邊界難以把握。四是征信行業(yè)自律組織尚未有效建立。從國際經(jīng)驗(yàn)看，運(yùn)用行業(yè)自律組織對市場進(jìn)行柔性管理和引導(dǎo)，將大大增強(qiáng)監(jiān)管的適用性和有效性，而目前我國還沒有建立征信行業(yè)自律組織。

三、推動(dòng)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的總體思路

（一）處理好信用信息分享與保護(hù)的關(guān)系

信息的價(jià)值在于流動(dòng)和分享，缺少自由流動(dòng)的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本等方面的功能就無法實(shí)現(xiàn)。而對信息主體正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)，不是為了限制信息的流動(dòng)和分享，而是確保個(gè)人信息在安全、合規(guī)的狀態(tài)下自由流動(dòng)。因此，兼顧公共利益與個(gè)人權(quán)益，平衡信息分享和個(gè)人隱私保護(hù)，不僅是世界各國（地區(qū)）征信業(yè)發(fā)展的基本要求，也是我國建設(shè)征信體系的核心理念。

（二）處理好征信效率與信息安全的關(guān)系

在征信活動(dòng)中，效率和安全在一定程度上存在矛盾。很多人擔(dān)心，嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)會(huì)阻礙對數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值的開發(fā)，影響征信信息的利用和業(yè)務(wù)運(yùn)作的效率。從實(shí)踐看，安全和效率相輔相成，必須統(tǒng)籌考慮。如果離開了對信息安全的保障，只要速度、規(guī)模和眼前利益，征信活動(dòng)將變成脫韁的野馬，最終損害征信市場的整體利益。通過完善技術(shù)和創(chuàng)新來強(qiáng)化各類征信系統(tǒng)的安全運(yùn)行能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是協(xié)調(diào)效率和安全的有效路徑。

（三）處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的關(guān)系

任何金融創(chuàng)新都要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)。征信業(yè)參與主體在推進(jìn)創(chuàng)新的同時(shí)，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新應(yīng)與自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配。征信機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不僅要評估自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要分析對市場全局的影響;不僅要以滿足市場需求為導(dǎo)向，還要嚴(yán)格落實(shí)征信管理法律法規(guī)和監(jiān)管要求;不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益，還需要考慮社會(huì)影響，做到“政治正確”和“道德正確”。把創(chuàng)新與合規(guī)有機(jī)地結(jié)合起來，才能促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

四、促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對策

（一）加快建立和完善覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)

推動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、各類公共信用信息共享系統(tǒng)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)建立的征信系統(tǒng)錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。一是加快建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，完善系統(tǒng)功能，將證券、保險(xiǎn)、外匯管理等領(lǐng)域產(chǎn)生的金融信用信息統(tǒng)一納入金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域信用信息共享全覆蓋。二是盡快聯(lián)通國家、省和地市三級公共信用信息共享平臺(tái)。完善各級公共信用信息共享系統(tǒng)，推動(dòng)國家、省和地市三級公共信用信息共享系統(tǒng)連接，使政府部門之間數(shù)據(jù)在橫向和縱向兩個(gè)維度均能夠共享，實(shí)現(xiàn)政務(wù)領(lǐng)域信用信息共享全覆蓋。三是推動(dòng)普通商業(yè)征信系統(tǒng)做強(qiáng)做優(yōu)。充分發(fā)揮市場化機(jī)制的激勵(lì)作用，支持商業(yè)征信系統(tǒng)兼并重組，引導(dǎo)商業(yè)征信系統(tǒng)在覆蓋人群、新金融機(jī)構(gòu)及其他企業(yè)組織上取得突破。支持有關(guān)組織通過會(huì)員制形式開展信息共享，并加強(qiáng)與商業(yè)征信系統(tǒng)合作，做大做強(qiáng)商業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)領(lǐng)域信用信息共享全覆蓋。

（二）優(yōu)化信用信息采集環(huán)境

一是探索制定信息共享統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對金融信息、政務(wù)信息和普通商業(yè)信息，分別制定信息共享基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，對信息采集、整理、保存、加工和使用進(jìn)行規(guī)范，便于操作層面執(zhí)行。待時(shí)機(jī)成熟，探索把三套標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一到同一套標(biāo)準(zhǔn)，打通三類信息共享渠道。二是大力推動(dòng)政務(wù)信息公開。嚴(yán)格落實(shí)《政府信息公開條例》，探索從國家層面統(tǒng)一制定信息公開目錄，降低各級地方政府自由裁量權(quán)，任何行業(yè)或地方領(lǐng)域的信用信息共享，必須納入全國信用信息共享框架，避免形成新的“信息孤島”，使信息主體或市場化機(jī)構(gòu)能夠全面、及時(shí)、準(zhǔn)確和低成本的獲取相關(guān)信用信息，提升政府信息公開力度。三是推動(dòng)普通商業(yè)領(lǐng)域信用信息共享。支持普通商業(yè)領(lǐng)域信息公開，支持此類信息通過共享方式實(shí)現(xiàn)應(yīng)用，幫助沒有金融信用信息的市場主體開展信用活動(dòng)，促進(jìn)普通商業(yè)領(lǐng)域征信活動(dòng)加快發(fā)展。

（三）打造完善的征信機(jī)構(gòu)體系

一個(gè)種類齊全、差異競爭、充滿活力、運(yùn)行高效、影響力強(qiáng)的征信機(jī)構(gòu)體系是促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。國際經(jīng)驗(yàn)表明，公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)可以互補(bǔ)共存，共同發(fā)展。一是引導(dǎo)社會(huì)各界準(zhǔn)確理解征信、參與征信和從事征信，支持有實(shí)力、有技術(shù)、有數(shù)據(jù)、有市場需求的機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信領(lǐng)域。二是維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)地位。中國人民銀行征信中心作為我國最大的公共征信機(jī)構(gòu)，需結(jié)合我國國情，進(jìn)一步推動(dòng)金融信息和非金融信息采集，豐富征信產(chǎn)品和服務(wù)場景，為保障國家金融安全、維護(hù)金融穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。三是支持政務(wù)信息的市場化運(yùn)用。在實(shí)踐中，部分地方政府在履行職責(zé)過程中，推動(dòng)信息對外應(yīng)用，已經(jīng)超出信息公開和部門間共享的范疇。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，這類行為屬于征信活動(dòng)，需要接受征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。一個(gè)可行的做法是把政府“有形之手”和市場“無形之手”結(jié)合起來，按照“政府+市場”雙輪驅(qū)動(dòng)征信發(fā)展模式要求，由政府出面組建市場化機(jī)構(gòu)或與市場化機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)公共信息的商業(yè)化應(yīng)用，培育征信市場。四是培育品牌社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。支持各類資本進(jìn)入征信業(yè)，支持征信機(jī)構(gòu)兼并重組和差異化競爭，形成合理的市場分工結(jié)構(gòu)。五是鼓勵(lì)各類征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。以滿足市場需求為導(dǎo)向，支持征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，彌補(bǔ)征信業(yè)在應(yīng)用端的短板。六是支持探索新的征信業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)征信業(yè)態(tài)是先收集信息然后加工應(yīng)用，新的征信業(yè)態(tài)可能從信息主體應(yīng)用端或需求端發(fā)起，在嚴(yán)格授權(quán)的條件下，觸發(fā)征信機(jī)構(gòu)收集、整理、加工、應(yīng)用該信息主體的有關(guān)信息，形成征信產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化征信業(yè)的政策支持

一是推動(dòng)政府出臺(tái)支持政策。推動(dòng)國家層面將征信業(yè)列入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)或高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，給予符合條件的征信機(jī)構(gòu)適當(dāng)支持，幫助征信機(jī)構(gòu)增強(qiáng)資本實(shí)力。二是提供信息支持。推動(dòng)政務(wù)信息應(yīng)公開盡公開，同時(shí)為其它信息公開創(chuàng)造條件，為符合條件的征信機(jī)構(gòu)獲取信息提供便捷、低成本通道。三是推廣征信產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用。推動(dòng)政府在履職的重點(diǎn)領(lǐng)域率先使用征信產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮牽頭作用;支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用公共信用信息等替代數(shù)據(jù)來防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)放貸;鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人在市場活動(dòng)中應(yīng)用征信產(chǎn)品，推動(dòng)普通商業(yè)信用交易。四是推動(dòng)征信業(yè)高水平對外開放。在依法合規(guī)和保障信息安全的前提下，支持征信機(jī)構(gòu)“引進(jìn)來”和“走出去”，主動(dòng)參與國際競爭，提升自身水平。

（五）加強(qiáng)征信業(yè)審慎監(jiān)管

一是將所有征信業(yè)務(wù)活動(dòng)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架。無論是公共征信機(jī)構(gòu)還是私營征信機(jī)構(gòu)，無論是傳統(tǒng)征信業(yè)態(tài)還是新型征信業(yè)態(tài)，無論是地方政府還是其他組織從事信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，都應(yīng)該納入征信業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管框架。二是轉(zhuǎn)變征信監(jiān)管理念。注重行為監(jiān)管，加強(qiáng)技術(shù)在征信監(jiān)管中的應(yīng)用，對征信機(jī)構(gòu)采集、整理、加工、應(yīng)用數(shù)據(jù)的行為實(shí)施動(dòng)態(tài)穿透監(jiān)管。三是加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管檢查。通過執(zhí)法檢查，進(jìn)一步規(guī)范征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，增強(qiáng)其執(zhí)行征信管理政策法規(guī)的自覺性和主動(dòng)性;完善《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套法規(guī)制度，督促征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信息披露，改善公司治理，提升非現(xiàn)場監(jiān)管水平。四是重視信息主體權(quán)益保護(hù)。完善征信法律法規(guī)保障，使法律法規(guī)對信息主體的保護(hù)體現(xiàn)在從征信機(jī)構(gòu)信息采集到應(yīng)用的全過程。進(jìn)一步完善征信異議、投訴和責(zé)任追究機(jī)制，落實(shí)信用修復(fù)制度。五是加強(qiáng)行業(yè)自律管理。推動(dòng)組建征信業(yè)協(xié)會(huì)，增強(qiáng)行業(yè)柔性管理，引導(dǎo)行業(yè)有序競合。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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