余華瓊，陳 剛

（八維通科技有限公司，浙江 杭州310051）

1 智慧出行需要快捷易用和安全可靠的互聯(lián)互通支付環(huán)境

1.1 城市交通互聯(lián)互通對出行支付的要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)支撐的電子支付已經(jīng)成為一種新興高增長的出行支付方式。電子支付由于降低了服務(wù)成本，簡化了服務(wù)流程，提高了服務(wù)效率，因此已深為人們所歡迎和接受。我國各類交通出行已經(jīng)步入快速發(fā)展期，當(dāng)前出行的支付方式已經(jīng)十分豐富，支付方式已經(jīng)遍及實體卡、虛擬卡、二維碼、生物識別等，還在繼續(xù)發(fā)展。為此交通出行迫切需要解決各地各類支付票務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通、支付方式的融合、誠信和安全的支付服務(wù)的三大關(guān)鍵問題；同時解決交通出行的數(shù)據(jù)交換、結(jié)算清算的數(shù)字協(xié)同、出行信息服務(wù)等三大后臺支撐系統(tǒng)間的大數(shù)據(jù)云聯(lián)，形成一卡通數(shù)據(jù)云平臺，并向交通運輸部報送交通運營數(shù)據(jù)等?？焖侔l(fā)展的智慧出行務(wù)促進了電子支付的普遍應(yīng)用，為交通電子支付發(fā)展帶來無窮無盡的拓展空間。

1.2 交通一卡通電子支付服務(wù)是出行服務(wù)的核心環(huán)節(jié)

出行用戶的第一感悟是支付能否跨域使用、各類支付方式可否融通、新型支付方式是可否無障礙應(yīng)用；交通機構(gòu)需要解決已建交通運營系統(tǒng)能最少改造而融入交通一卡通體系，因此一卡通電子支付是跨城出行的核心環(huán)節(jié)。

一卡通支付指的是出行者、代理機構(gòu)、運營機構(gòu)和金融機構(gòu)之間通過各類信息通信手段實現(xiàn)支付信息與資金轉(zhuǎn)移的過程，即支付實體（如實體卡、虛擬卡、二維碼、生物識別等）通過通信網(wǎng)絡(luò)完成支付信息安全交互，完成出行的各類服務(wù)。

1.3 便捷性和安全性是一卡通電子支付的兩大主要因素

根據(jù)電子支付應(yīng)用數(shù)據(jù)分析，安全性和便捷性是影響使用網(wǎng)絡(luò)支付的兩大重要因素，占比達57.9%用戶對交易安全性的擔(dān)憂成為阻礙使用電子支付的首要原因，同時占比達31.4%的用戶自喜于電子支付帶來的便捷體驗”，因此便捷高效和安全可靠是當(dāng)前交通一卡通支付服務(wù)發(fā)展的二大掣肘。這兩個問題的解決將極大提升智慧交通和交通一卡通出行客戶的體驗，是智慧出行發(fā)展的基石。交通運輸部于2018年印發(fā)《交通一卡通運營服務(wù)質(zhì)量管理辦法（試行）》通知，該文件規(guī)范了一卡通經(jīng)營風(fēng)險的處置，傳遞了政府對于交通一卡通運營強化監(jiān)管的信號。

交通一卡通支付服務(wù)都是買賣雙方不見面的，因此參與者本身的“誠實守信”、技術(shù)和法規(guī)的健全和可靠有效的支付DT系統(tǒng)的是基石。中國城市軌道交通協(xié)會在“城軌易行互聯(lián)互通技術(shù)規(guī)范”中明確規(guī)定了交通卡要求采用實名制，所有運營平臺均需遵循實名制安全要求，以確保運營安全。

當(dāng)前電子支付服務(wù)尚存以下一些問題。

（1）一卡通發(fā)卡機構(gòu)、運營機構(gòu)、代理機構(gòu)等的信用風(fēng)險：一些支付企業(yè)經(jīng)營者過多地希望通過風(fēng)險投資來切入出行服務(wù)，但風(fēng)險投資的目標(biāo)趨向于短期效應(yīng)，使得新興電子支付經(jīng)營者會采用不誠信的經(jīng)營方式，導(dǎo)致了短視行為。

（2）一卡通充值的風(fēng)險：一些支付企業(yè)可為部分銀行卡持卡人利用第三方支付工具進行非法套現(xiàn)。使用通過支付虛假消費的方式，利用掛鉤的銀行卡等套現(xiàn)。

（3）交通卡免密支付的風(fēng)險：多地為提升交通出行的快捷體驗相繼在地鐵站內(nèi)開通通過免密支付刷碼乘車，隨著免密支付普遍應(yīng)用可能帶來的安全隱患也已經(jīng)浮出水面，影響了電子支付的聲譽。

（4）支付服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重：企業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新，新進入移動支付企業(yè)只是已有模式的拷貝，沒有創(chuàng)新，不能形成核心競爭力。

交通一卡通全國范圍的普遍性推廣，支付服務(wù)同時遭遇著“快捷易用”和“安全可靠”的二方面考驗，國內(nèi)交通云平臺應(yīng)該著力提升“快捷易用”的服務(wù)體驗同時擺脫“安全可靠”的風(fēng)險，走出中國特色的交通一卡通創(chuàng)新之道。目前交通一卡通由于網(wǎng)絡(luò)和云化處理的不足也造成不夠便捷和故障。從事的交通運營機構(gòu)的服務(wù)站點由于經(jīng)營成本、員工技能、站點分布等原因經(jīng)常出現(xiàn)排隊等候等現(xiàn)象，需要創(chuàng)新出更好的電子支付技術(shù)和服務(wù)，達到既方便用戶又利于企業(yè)拓展的雙贏。

2 在低成本快速實現(xiàn)“交通一卡通”的出行改造

2.1 交通出行運營機構(gòu)實現(xiàn)電子支付現(xiàn)狀和瓶頸

在交通運輸部的大力推動和群眾對跨域跨城的出行需求推動下，截止到2017年全國已經(jīng)有190個城市初步實現(xiàn)交通一卡通互聯(lián)互通，發(fā)行互聯(lián)互通卡1 300萬張，覆蓋了主要經(jīng)濟帶和個重點區(qū)域，實現(xiàn)了公交、地鐵、出租汽車、公共自行車以及輪渡等多方式協(xié)同應(yīng)用。今年6月又將實現(xiàn)260個地級以上城市出行通互聯(lián)互通，用戶持互通卡可以在包括北京在內(nèi)的260個城市出行。在支付技術(shù)上全國有超過50座以上的城市，實現(xiàn)了出行移動支付功能，超過10座城市實現(xiàn)城軌移動支付。但因無行業(yè)規(guī)范，各地城軌在出行服務(wù)模式和技術(shù)路線的差異也造成諸多不便，細述如下：

（1）服務(wù)模式不一：有些城市采用統(tǒng)一票務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，也有城市采用獨立票務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，造成出行服務(wù)差異和互聯(lián)互通困難。

（2）二維碼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和二維碼業(yè)務(wù)方案差異：各家機構(gòu)自行定義，無標(biāo)準(zhǔn)，十分不利于互聯(lián)互通；二維碼生碼方式、驗碼方式、計費方式和支付模式不一等造成乘車體驗差異化嚴重。

（3）運營機構(gòu)的票務(wù)系統(tǒng)部署模式不一：有采用公有云、私有云、自建IDC、混合模式等造成出賬務(wù)清算、出行數(shù)據(jù)互聯(lián)、協(xié)同運營的困難。

（4）建設(shè)模式不一：有改造原有的票務(wù)系統(tǒng)，也有新建數(shù)字票務(wù)系統(tǒng)來實現(xiàn)電子支付，也帶來成本和技術(shù)成熟度的差異。

（5）開放性不一：有僅限官方APP使用，也有開放第三方APP等，孤島式的運營已經(jīng)不適合泛出行的要求。

以上狀況的原因是交通運營機構(gòu)在初建沒有考慮到異城異域的互聯(lián)互通的需求。為了互聯(lián)互通各城市采用不同手段，如下載多個APP軟件或NFC軟件等方式；在沒有互聯(lián)互通的地域不能跨城跨域出行?，F(xiàn)在各地對交通出行一卡通有互聯(lián)互通需求，但受障于已建系統(tǒng)的局限，改造相當(dāng)困難。

2.2 交通一卡通互聯(lián)互通的解決方案

交通出行是民生大事，因此在交通一卡通服務(wù)的目標(biāo)下要認證考慮交通機構(gòu)技術(shù)和設(shè)備、服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)況，提出分階段推進改造的技術(shù)方案。本文認為首期互改造應(yīng)該定位為：

一、運營機構(gòu)側(cè)：交通出行運營機構(gòu)采用新建云化的互聯(lián)網(wǎng)票務(wù)云平臺的模式實現(xiàn)城市間一卡通互聯(lián)互通。

二、用戶終端側(cè)：以APP接口和SDK接口實現(xiàn)和對各交通出行機構(gòu)的官方APP等賦能，使之能夠快速安全實現(xiàn)交通出行漫游。

交通出行互聯(lián)互通基本原則：

一、異地漫游實名制原則：交通出行云平臺對出行用戶的實名性和真實性負責(zé)；云平臺認證系統(tǒng)進行實名鑒權(quán)。

二、遵照城軌運營機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則原則：交通出行遵從當(dāng)?shù)氐慕灰琢鞒?，票?wù)，資金周期，客戶服務(wù)，結(jié)算對賬等規(guī)則。

三、互通數(shù)據(jù)歸服務(wù)提供方原則：互通實名OD數(shù)據(jù)歸服務(wù)提供方所有。

四、等責(zé)等權(quán)原則：接入交通出行云平臺的各地城軌和公交等運營現(xiàn)況，無論規(guī)模大小，用戶數(shù)量多少都應(yīng)遵守平等互利；服務(wù)等責(zé)等權(quán)的原則。

交通一卡通互聯(lián)互通改造與運營原則：

一、最少化工作量原則：云平臺提供標(biāo)準(zhǔn)接口，成立互聯(lián)互通檢測檢驗中心；一次接入互聯(lián)全國，最少化接入改造工作。

二、改軟不碰硬原則：對于交通運營機構(gòu)已經(jīng)投產(chǎn)使用的設(shè)備原則上無需改造，只需要進行軟件升級，對客戶APP和云平臺進行少量開發(fā)和適配。

三、支付結(jié)算原則：交通一卡通運營以誰提供服務(wù)，以誰的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)；出行云平臺發(fā)起扣款，資金直接進入相應(yīng)城市交通運營機構(gòu)提供方的賬戶。

四、支付兜底原則：誰支付，誰兜底，由云平臺進行兜底處理。

交通一卡通互聯(lián)互通云化改造的其他需要關(guān)注點：

一、行程與支付分離協(xié)同原則：用戶的行程賬單由數(shù)字票務(wù)系統(tǒng)生成；出行云平臺發(fā)起并完成支付。賬單生成與支付分離，雙方協(xié)同完成。

二、對賬原則：屬地交通機構(gòu)方內(nèi)部最終賬單由云平臺來獲取，按照約定規(guī)則，完成對賬；發(fā)生異議，服從服務(wù)方數(shù)據(jù)原則，進行差異處置。

交通一卡通互聯(lián)互通輕量級的接口技術(shù)：

一、交通出行APP：各地交通運營機構(gòu)的官方APP引導(dǎo)用戶下載或調(diào)用交通出行云平臺APP實現(xiàn)異地交通出行服務(wù)；各地數(shù)字票務(wù)系統(tǒng)與出行云平臺互聯(lián)，僅對各地交通運營機構(gòu)的官方APP輕量級改造

二、SDK模式：各地交通運營票務(wù)系統(tǒng)與出行云平臺互聯(lián)，各地交通出行運營機構(gòu)官方APP集成云平臺SDK實現(xiàn)交通出行漫游服務(wù)，用戶首次交通漫游需要進行授權(quán)。

本文推薦的首期交通一卡通改造工程的實施構(gòu)架見圖1。

本實施方案的特點和亮點：

一、構(gòu)架簡潔邏輯清晰：各地交通運營機構(gòu)的票務(wù)系統(tǒng)和一卡通云平臺的邊界明確，對口唯一；開發(fā)人員只需理解對接協(xié)議就可進行服務(wù)開發(fā)。

二、一次投入多重復(fù)用：各地交通運營機構(gòu)只需一次開發(fā)投入；互聯(lián)多個城市，只需簡單配置授權(quán)即可。

圖1 首期交通一卡通改造工程的實施構(gòu)架

三、易于維護同步升級：僅需對接一套SDK/平臺接口，問題快速解決；中心平臺升級全網(wǎng)同步升級，單點異常不會擴散。

四、屏蔽差異專注發(fā)展：云平臺屏蔽各城市交通出行業(yè)務(wù)、技術(shù)、運營的差異性；各地專注運營與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，出行云平臺保障交通一卡通數(shù)據(jù)互聯(lián)互通的無障礙流通。

2.3 交通一卡通相應(yīng)規(guī)范和技術(shù)要求的制定。

為確保一卡通業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和實現(xiàn)跨城互聯(lián)互通，必須要有系列規(guī)范和技術(shù)要求支撐，八維通為主或參與技術(shù)規(guī)范的制定，主要規(guī)范有：

（1）城軌易行互聯(lián)互通方案技術(shù)建議書；

（2）城軌易行互聯(lián)互通技術(shù)規(guī)范-第1部分互聯(lián)網(wǎng)票務(wù)接口規(guī)范；

（3）城軌易行互聯(lián)互通技術(shù)規(guī)范-第2部分移動應(yīng)用APP接口規(guī)范；

（4）城軌易行互聯(lián)互通SDK接口規(guī)范；

（5）城軌易行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)部署安全加固方案。

3 創(chuàng)建交通出行互聯(lián)互通的開放式交通出行云平臺

互聯(lián)互通的一卡通業(yè)務(wù)會涉及五大角色：交通運營機構(gòu)、商家、銀行、支付服務(wù)提供商、最終用戶。

為了共同營造出行支付業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境,應(yīng)理清支付業(yè)務(wù)五大角色權(quán)責(zé)利關(guān)系和角色分工，構(gòu)建開放式大數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺形成數(shù)據(jù)管控的泛服務(wù)生態(tài)環(huán)境。

3.1 交通出行一卡通云平臺是基石

以云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)來構(gòu)架交通出行云平臺，協(xié)助交通機構(gòu)解決服務(wù)站點、服務(wù)窗口不足的困惑。在出行通行開展電子支付服務(wù)，就是以移動終端替代現(xiàn)金或?qū)嶓w卡的出行通行服務(wù)。通過出行云平臺采集出行數(shù)據(jù)，形成數(shù)字大腦，實現(xiàn)“乘車零等待，支付零轉(zhuǎn)換，服務(wù)零距離”。

通過大數(shù)據(jù)AI技術(shù)形成的個性化的定制出行服務(wù)，同時為交通行業(yè)拓展業(yè)務(wù)商機MaaS服務(wù)。

3.2 交通出行云平臺的開放式體系架構(gòu)

智慧出行MaaS時代已經(jīng)到來，以MaaS的理念構(gòu)架交通出行業(yè)態(tài)可以改變傳統(tǒng)交通出行獨立運營的現(xiàn)況，將各種出行方式在云平臺上通過數(shù)字化、數(shù)聯(lián)化和數(shù)能化的技術(shù)手段，智能分析為用戶提供智慧出行貼身服務(wù)，極大節(jié)約社會交通資源。

新一代MaaS出行的特點是通過客戶端軟件展示和組合交通相關(guān)服務(wù)信息，定制用戶出行套餐。其關(guān)鍵是深刻理解出行需求“如人流量分析、出行路線選擇、出行方式識別、POI點分析、客源地分析、屬性分析等”，在將各種交通服務(wù)數(shù)字化地呈現(xiàn)在統(tǒng)一服務(wù)云平臺上，利用大數(shù)據(jù)智能判決，達到優(yōu)化資源配置和滿足居民出行需求，通過統(tǒng)一的APP對外隨時隨地的出行服務(wù)。為了推廣MaaS服務(wù)以下幾方面的問題尤為重要：

（1）首先需要以DT技術(shù)整合不同的交通出行方式。MaaS可整合不同的交通機構(gòu)，協(xié)調(diào)融合的服務(wù)內(nèi)容。通過統(tǒng)一規(guī)范的大數(shù)據(jù)分析云平臺，互聯(lián)互通相互之間的運營，實現(xiàn)MaaS的公共服務(wù)。

（2）建立和夯實互聯(lián)互通的交通電子支付體系，協(xié)調(diào)各交通機構(gòu)的利益分配。本文提出的出行云平臺的亮點就是各類電子支付一體化，交通電子支付企業(yè)通過移動終端界面為用戶提供服務(wù)并收取費用。

（3）交通出行云平臺尚需采集用戶出行OD和運營車輛等全域數(shù)據(jù)以改善出行服務(wù)。出行服務(wù)的改善離不開對用戶出行需求的準(zhǔn)確把握，需要采集用戶關(guān)于出行起終點、出行時間、出行方式等方面的數(shù)據(jù)。另外，還需要交通運營機構(gòu)在運營車輛上加裝數(shù)據(jù)統(tǒng)計設(shè)備，實時掌握車輛的實時定位、是否準(zhǔn)時、共享交通的車輛狀況等信息，以對用戶需求提供精準(zhǔn)個性化的服務(wù)。

（4）MaaS交通出行全服務(wù)轉(zhuǎn)型不是一朝一夕可完成的，本文提出了分階段推進的路線圖，以交通一卡通電子支付為抓手，制定開放接口夯實云平臺的開放式的體系架構(gòu)，最終實現(xiàn)MaaS交通新業(yè)態(tài)。。

3.3 應(yīng)用DT 技術(shù)營建交通出行云平臺：

出行云平臺首先是以客戶需求為導(dǎo)向填補電子支付能力，其二是以云計算和大數(shù)據(jù)能力為引入各類新型智慧出行MaaS服務(wù)。通過各類支付服務(wù)的切入改變傳統(tǒng)交通出行運營機構(gòu)封服務(wù)模式，采用能力開放接口的方式形成合理分工、合作共推的交通出行MaaS模式。電子支付支付目前可供服務(wù)可分為四種：實體卡類支付、二維碼支付、虛擬卡支付、生物識別支付等。本文提出的智慧出行開放式大數(shù)據(jù)云平臺構(gòu)架見圖2。

在圖2中可以看到云平臺環(huán)境可方便地讓客戶通過網(wǎng)絡(luò)接入交通出行云平臺；在云平臺上可提供各類支付服務(wù)，也可以提供實體卡的支付服務(wù)。電子支付應(yīng)用借助于支付服務(wù)商優(yōu)勢ICT能力實現(xiàn)“雙網(wǎng)雙認證模式”，也就是第三方電子支付企業(yè)和銀行間的雙網(wǎng)（通道）傳遞銀行卡帳號和密碼，在第三方電子支付企業(yè)只能看到銀行卡帳號而密碼是通過高等級網(wǎng)絡(luò)直接在用戶和銀行間完成，以保證“電信級和金融級”的安全和可靠；同時完成交易記錄的云平臺儲存，以AI技術(shù)實現(xiàn)出行服務(wù)的實時監(jiān)管，確保安全。

圖2 交通出行云平臺構(gòu)架

云平臺設(shè)置了五類網(wǎng)關(guān)（交通運營機構(gòu)網(wǎng)關(guān)、電子支付服務(wù)提供商網(wǎng)關(guān)、商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、關(guān)聯(lián)商家網(wǎng)關(guān)、用戶軟硬終端網(wǎng)關(guān)），網(wǎng)關(guān)內(nèi)設(shè)數(shù)據(jù)安全網(wǎng)閘，采用非對稱協(xié)議信息擺渡技術(shù)確保網(wǎng)絡(luò)隔離和數(shù)據(jù)安全；同時提供多種非常適合交通信息化系統(tǒng)嵌入的開放接口，使出行服務(wù)的五類角色在云平臺勾連下安全可靠地內(nèi)嵌到五大角色的系統(tǒng)中，達到“快捷易用和安全可靠”的出行服務(wù)目標(biāo)。

4 結(jié) 語

在我國交通行業(yè)突飛猛進發(fā)展階段應(yīng)時推出智慧出行云平臺和電子支付服務(wù)，在這一階段又以一卡通官方服務(wù)機構(gòu)的強勢介入為交通電子支付公眾服務(wù)，保障安全可靠和快捷易用的出行服務(wù)。讓交通一卡通服務(wù)企業(yè)和交通運輸機構(gòu)，金融企業(yè)，關(guān)聯(lián)商家，用戶共同搭建和諧的交通一卡通服務(wù)的大數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境，共同托起中國式的智慧出行產(chǎn)業(yè)新進程。