文/朱國梁，中國建設(shè)銀行股份有限公司安徽省分行營業(yè)部個人貸款中心

商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)主要就是指針對個人推出的一項信貸服務(wù)，通過向個人提供一定數(shù)額的貸款資金，可以滿足個人的消費需求，或者個人將這筆貸款投入家庭生產(chǎn)經(jīng)營中，所產(chǎn)生的收益就可以用來還款。在這個過程中商業(yè)銀行需要向借貸人收取一定的利息，以此來獲得相應(yīng)的投資收益。隨著人們消費需求的增加，辦理銀行個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為了一種潮流，各商業(yè)銀行為擴展業(yè)務(wù)范圍也會提出一些相應(yīng)的免息優(yōu)惠來吸引客戶進行貸款，但是在商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的今天，其中潛在的風(fēng)險問題也日益凸顯，這類風(fēng)險問題有可能為降低商業(yè)銀行的收益回報率，同時制約商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。因此必須要探討研究相應(yīng)的控制措施。

1 商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分析

1.1 外部風(fēng)險因素

商業(yè)銀行在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時會面臨著外部風(fēng)險因素的考驗。這里所說的外部風(fēng)險因素主要就是指市場環(huán)境因素，金融市場瞬息萬變，金融利率、通貨膨脹、通貨緊縮，市場價格周期性變動等各種市場因素的變化，都會使商業(yè)銀行的個人貸款收益受到一定的影響。比如發(fā)生了較為嚴(yán)重的通貨膨脹，市場物價普遍上漲，人們的購買力較低，那么相應(yīng)的辦理貸款業(yè)務(wù)的需求也會降低，這就對商業(yè)銀行的收益產(chǎn)生了直接的影響。這類外部風(fēng)險因素伴隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理過程的始終，銀行不可能完全的避免這類風(fēng)險，只能通過采取相應(yīng)的預(yù)警措施來進行規(guī)避。

1.2 內(nèi)部風(fēng)險因素

商業(yè)銀行在拓展個人貸款業(yè)務(wù)范圍的過程中，還存在著一定的內(nèi)部風(fēng)險因素。這里所說的內(nèi)部風(fēng)險因素主要就是指商業(yè)銀行由于經(jīng)營管理水平低下，不能根據(jù)市場變動來進行業(yè)務(wù)決策從而導(dǎo)致的銀行收益水平降低。許多商業(yè)銀行在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時，缺乏完整的內(nèi)控機制進行監(jiān)督和約束，無論是在借貸人信用評估還是投資收益分析上都存在一定的不足，這就無形中增加了商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險。另外由于缺乏內(nèi)部風(fēng)險管控機制，不能對個人貸款業(yè)務(wù)所推出的投資產(chǎn)品進行優(yōu)化組合，也就無法做到分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

1.3 信用風(fēng)險因素

信用風(fēng)險已經(jīng)成為了當(dāng)前銀行辦理個人貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最難以預(yù)計的風(fēng)險因素，由信用問題引發(fā)的商業(yè)銀行資金無法回籠現(xiàn)象越來越多，其主要原因就在于缺乏有效的個人信用評價機制。也就是說目前許多商業(yè)銀行都看中業(yè)務(wù)量的擴大，在推廣個人貸款業(yè)務(wù)的過程中忽視了對借貸人信用和還款能力的綜合評估，出現(xiàn)了很多借貸人在規(guī)定的還款期限內(nèi)無力償還本金和利息的情況，即使銀行申請相關(guān)部門采取強制手段，對借貸人進行財產(chǎn)抵扣，也無法獲得原本的預(yù)期收益。

2 控制商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的措施研究

2.1 建立完善的市場風(fēng)險監(jiān)管機制

要盡可能地降低商業(yè)銀行辦理個人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，就必須要建立完善相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)管機制，借助先進的信息技術(shù)完善市場動態(tài)監(jiān)督與預(yù)警平臺，從而實現(xiàn)對金融市場各類信息數(shù)據(jù)的全面收集與分析。通過對金融市場中利率變動、通膨率、消費價格指數(shù)變動等的動態(tài)評估，可以更好地規(guī)劃個人貸款的投資方向，真正實現(xiàn)將市場與自身經(jīng)營發(fā)展相結(jié)合，從而針對不同需求的客戶推出不同類型的個人信貸業(yè)務(wù)，通過多元化投資的方法達(dá)到分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，以保證商業(yè)銀行正常的資金收益。

2.2 健全銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)綜合管理體系

商業(yè)銀行要控制好個人貸款業(yè)務(wù)辦理中的風(fēng)險，還必須要健全銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)綜合管理體系。首先健全內(nèi)部監(jiān)督約束機制，對個人貸款業(yè)務(wù)辦理的全過程進行動態(tài)化監(jiān)管，通過與相應(yīng)的個人信用評價體系相結(jié)合，使業(yè)務(wù)部門能夠第一時間獲取更加及時和準(zhǔn)確的借貸人信息，同時借助于市場風(fēng)險預(yù)警平臺，可以給出綜合性的投資收益評估報告。其次銀行還必須要建立內(nèi)部考核和責(zé)任機制，規(guī)范業(yè)務(wù)員的各項貸款操作和辦理流程，通過實行崗位責(zé)任制來加強內(nèi)部管理，從而減少個人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中有可能存在的疏漏。

2.3 完善個人信用評價與擔(dān)保機制

商業(yè)銀行在辦理個人貸款業(yè)務(wù)的過程中，必須要重視對借貸人的個人信用評估，這就需要各大商業(yè)銀行要盡快完善個人信用評價與擔(dān)保機制，通過建立個人信用查詢平臺，可以聯(lián)網(wǎng)查詢借貸人的資金狀況和信用等級，一旦發(fā)現(xiàn)借貸人的信用評分較低，商業(yè)銀行就要及時終止與其進行相關(guān)業(yè)務(wù)往來。另外商業(yè)銀行還要將個人貸款業(yè)務(wù)與擔(dān)保機制相結(jié)合，通過購買商業(yè)保險這一有效的擔(dān)保方式可以幫助商業(yè)銀行降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時根據(jù)擔(dān)保額度的大小還可以適當(dāng)?shù)臄U大個人信貸業(yè)務(wù)的范圍，有利于商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3 結(jié)語

商業(yè)銀行不可忽視個人貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險問題，要通過健全市場風(fēng)險監(jiān)督機制、完善個人信用評價體系和提升內(nèi)部管理水平等手段進行風(fēng)險管控，以實現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。