我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)之探討

文/張晗，重慶觀音橋商圈建設(shè)有限責(zé)任公司

改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，人民的生活得到了質(zhì)的改善，金融服務(wù)作為人民生活中比較常見(jiàn)的一種服務(wù)，不僅事關(guān)廣大人民的財(cái)產(chǎn)安全，也會(huì)影響到廣大人民的生活水平，更是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，但是結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來(lái)看，還是不太理想的，因?yàn)槲覈?guó)的銀行等金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)以來(lái)，大部分都是為企業(yè)服務(wù)的，關(guān)于個(gè)人金融的服務(wù)還是比較少的，這就導(dǎo)致相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的不足，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常會(huì)走彎路，我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展可以說(shuō)是任重而道遠(yuǎn)。

1 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概述

個(gè)人金融業(yè)務(wù)，顧名思義，這種金融服務(wù)就是根據(jù)一位客戶的具體需求為其提供經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，不僅包括儲(chǔ)蓄和投資，同時(shí)還包括其他多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，由于這種金融業(yè)務(wù)比較特殊，服務(wù)的人數(shù)比較少，所以服務(wù)水平的高低和客戶的服務(wù)反饋就會(huì)直接影響到行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，雖然這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，但是還有很大的成長(zhǎng)空間。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的起步還是較早的，快速發(fā)展時(shí)期在二十世紀(jì)九十年代左右，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期不僅是世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)生變化的重要時(shí)期，也是世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)量較大的一個(gè)時(shí)期，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)很難滿足銀行等金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，開拓新型服務(wù)業(yè)務(wù)是非常有必要的，個(gè)人金融業(yè)務(wù)就在這時(shí)產(chǎn)生，隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)形式也越來(lái)越多樣化。不僅服務(wù)方式得到了很大程度的豐富，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容也趨于完善，一方面便利了客戶的金融需求，另一方面也為銀行的發(fā)展創(chuàng)造了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2 我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1 服務(wù)理念較為落后

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融服務(wù)行業(yè)起步比較晚，導(dǎo)致銀行行業(yè)深受傳統(tǒng)金融管理工作的影響，主要體現(xiàn)為服務(wù)管理理念的落后，這種落后的服務(wù)理念成為推進(jìn)銀行工作的巨大阻礙，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，作為銀行行業(yè)的一種重要金融服務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)人群和服務(wù)方式與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)類型相比，都有較大的差別，不僅服務(wù)人群更為廣泛，同時(shí)服務(wù)類型也是較為多樣的，這是行業(yè)發(fā)展中比較嚴(yán)重的一個(gè)問(wèn)題，正確的服務(wù)觀念能為我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的發(fā)展提供一定的導(dǎo)向作用，因此為了提高我國(guó)銀行行業(yè)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念非常有必要。

2.2 相關(guān)法律制度不完善

行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中需要有大量的法律法規(guī)做理論基礎(chǔ)，這些法律法規(guī)還能起到一定的監(jiān)督和規(guī)范作用，在我國(guó)的銀行行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中也是如此。完善的法律規(guī)章制度能為銀行行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造一種較為穩(wěn)定的外部環(huán)境，對(duì)于銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有很大的推動(dòng)作用，但是結(jié)合我國(guó)銀行行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，相關(guān)法律制度還是有待完善的，因?yàn)榇蟛糠址煞ㄒ?guī)都是比較零碎的，還沒(méi)有形成完整的法律保障系統(tǒng)，無(wú)法為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用，也很難發(fā)揮規(guī)范和監(jiān)督的作用，因此相關(guān)法律規(guī)章制度的完善也是個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的重點(diǎn)。

2.3 缺乏高素質(zhì)理財(cái)人員

理財(cái)人員在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中處于核心地位，因?yàn)榇蟛糠纸鹑诜?wù)與管理工作都是通過(guò)理財(cái)人員去推進(jìn)的，所以理財(cái)人員的綜合素質(zhì)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，然而結(jié)合我國(guó)銀行行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)理財(cái)人員來(lái)看還是不容樂(lè)觀的，高素質(zhì)的理財(cái)工作人員還是比較匱乏的，畢竟個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還是一種新型金融服務(wù)，對(duì)工作人員的素質(zhì)要求比較高，在我國(guó)的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理中，大部分的理財(cái)工作人員年紀(jì)都已經(jīng)較大，接受新觀念和新知識(shí)的能力比較差，服務(wù)意識(shí)也比較薄弱，種種因素結(jié)合起來(lái)導(dǎo)致了我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)高素質(zhì)理財(cái)人員的缺乏。

3 銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略和對(duì)策

3.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念

為了促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念可以說(shuō)是首要任務(wù)，也是理論基礎(chǔ)。但是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念不是一蹴而就的，需要落實(shí)的工作比較多。經(jīng)營(yíng)管理理念的轉(zhuǎn)變一方面要善于對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，將其變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的助力，另一方面也要勇于向西方發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和管理技術(shù)，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的動(dòng)力。金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理理念一方面要以行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，另一方面也要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，只有這樣才能保障個(gè)人金融業(yè)務(wù)行業(yè)的生命力。

3.2 豐富金融服務(wù)內(nèi)容

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還是有一定差距的，在西方，為了達(dá)到理想的金融服務(wù)目標(biāo)，大部分都會(huì)采用多樣化的金融服務(wù)，譬如儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)?shù)鹊龋窃谖覈?guó)的金融行業(yè)中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)內(nèi)容還是比較單一的，可以說(shuō)個(gè)人金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比還是有著很多不同之處的，因?yàn)榉?wù)的人群是比較復(fù)雜的，同時(shí)客戶的金融需求也是明確的，這就加大了金融業(yè)務(wù)服務(wù)工作的難度。結(jié)合我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，金融服務(wù)內(nèi)容還是比較單一的，無(wú)法適應(yīng)客戶多樣的金融需求，因此豐富金融服務(wù)內(nèi)容也是工作中的重點(diǎn)。想要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)內(nèi)容的豐富，首先就要對(duì)客戶的金融需求進(jìn)行準(zhǔn)確定位，這樣就能更好地制定工作計(jì)劃和推進(jìn)后期的金融業(yè)務(wù)工作，也能更好地推進(jìn)金融服務(wù)過(guò)程，其次，要結(jié)合我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，制定合理的金融服務(wù)方案。

3.3 提高工作人員素質(zhì)

理財(cái)工作人員是整個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心組成，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)過(guò)程中有著舉足輕重的作用，一方面影響客戶的金融辦理體驗(yàn)，另一方面也會(huì)對(duì)金融行業(yè)的形象產(chǎn)生重要影響，然而我國(guó)金融行業(yè)理財(cái)工作人員的綜合素質(zhì)卻比較低，不僅不利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，也不利于我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。主要可以從以下幾個(gè)方面提高工作人員的素質(zhì)：首先，可以提高行業(yè)的入職門檻，從根本上保障工作人員的綜合素質(zhì)；其次，要注重后期的培訓(xùn)工作，培訓(xùn)的內(nèi)容不能僅僅包括專業(yè)技能的培養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)的傳授，還要注意提高理財(cái)工作人員的服務(wù)意識(shí)和職業(yè)責(zé)任感，為金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。

3.4 加強(qiáng)信息技術(shù)利用

互聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)的出現(xiàn)，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展也起到了一定的推動(dòng)作用，客戶辦理金融業(yè)務(wù)不用再受地點(diǎn)與時(shí)間的限制，能夠根據(jù)自身情況進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上就更是如此了，但是在我國(guó)的大多數(shù)金融企業(yè)中，對(duì)于信息技術(shù)的利用還是有待完善的，雖然大部分金融行業(yè)都建立了信息技術(shù)平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)的開展提供了很大的便利，但是也只是建立了信息技術(shù)平臺(tái)，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的促進(jìn)，只能滿足客戶一些基本的金融需求，大部分金融業(yè)務(wù)還是需要客戶到相應(yīng)的柜臺(tái)辦理，因此豐富網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的金融服務(wù)業(yè)務(wù)是非常有必要的，還可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上增設(shè)服務(wù)人員，從而大幅度提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)的服務(wù)水平，對(duì)于金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是非常有利的。

3.5 順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流

當(dāng)今時(shí)代是不斷變化的，為了行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流是非常有必要的，譬如近年來(lái)興起的個(gè)人銀行，客戶可以在手機(jī)等客戶端上進(jìn)行金融方面的操作，這就是金融行業(yè)順應(yīng)時(shí)代潮流的產(chǎn)物，如果金融行業(yè)沒(méi)有加強(qiáng)與信息技術(shù)的交流與溝通，那么是很難實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和發(fā)展的，由此可以看出，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的重要性，但是想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)理想目標(biāo)難度卻很大，這就需要金融行業(yè)工作人員必須具備敏銳的洞察力和較強(qiáng)的分析能力，能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的發(fā)展實(shí)際與時(shí)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合。

4 結(jié)語(yǔ)

從上述敘述中可以看出，我國(guó)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展可以說(shuō)是任重而道遠(yuǎn)，不僅充滿了機(jī)遇，也充滿了挑戰(zhàn)，作為金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展中的重要組成部分，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性不言而喻，不僅可以拉近客戶與金融行業(yè)之間的距離，也是銀行等金融行業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，為了促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，總的來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)方面的工作可以加強(qiáng)：從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，為金融業(yè)務(wù)的開展?fàn)I造一個(gè)較為良好的外部環(huán)境；從金融行業(yè)自身來(lái)說(shuō)，要提高理財(cái)工作人員的綜合素質(zhì)，豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)，為金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及盡自己的一份力量。金融行業(yè)不僅是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成，也事關(guān)我國(guó)人民的日常生活，讓我們攜起手來(lái)一起努力。

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