我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題及對策研究

文/柴伊荔，浙江舟山漢鼎宇佑融資租賃有限公司

私人商業(yè)銀行業(yè)務是為一些具備一定量資本的人群而特別定制業(yè)務。它是針對這類客戶的具體需求來個性化定制服務類型、內(nèi)容等的一項業(yè)務，基于客戶自身相當規(guī)模的資本。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的人擁有了較多資本，因此私人銀行業(yè)務也就越來越普遍、越來越為客戶所需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務被越來越重視，在中外銀行市場的競爭中也已經(jīng)具備一定的戰(zhàn)略高度。然而需要清楚的是，私人銀行業(yè)務在我國的經(jīng)濟環(huán)境下，起步很晚，與國外的發(fā)展現(xiàn)狀相比有著相當大的差距，與此同時國民理財觀念和能力的欠缺、投資環(huán)境、法律政策的影響等等都同樣制約著私人銀行業(yè)務在國內(nèi)的發(fā)展。因此，充分研究并及時提出對策盡快完善私人銀行業(yè)務的發(fā)展是必要的。

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國國情的特殊性，決定了私人銀行業(yè)務沒有合適的發(fā)展環(huán)境，無論從意識上還是管理水平上都沒有足夠普及。自從進入二十一世紀以來，國內(nèi)銀行開始改變完全傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，經(jīng)營者逐漸發(fā)現(xiàn)僅僅依靠傳統(tǒng)的存儲模式來進行利率差額盈利的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足銀行的生存和發(fā)展需求，要想真正在業(yè)務上有所突破，需要有所創(chuàng)新并且針對持有大量資金的富有客戶進行服務，于是私人銀行業(yè)務進入經(jīng)營者的視野，與此同時，就國內(nèi)而言，改革開放促進了國內(nèi)一部分人富起來，持有大量盈余資本的主體也不再滿足于普通的儲蓄利潤，而想要通過投資理財行為實現(xiàn)自身利益最大化。這樣一來，供需互相結(jié)合，促進了私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

十一年前，中國銀行開創(chuàng)性地開通了私人銀行業(yè)務，緊隨其后，諸多銀行也相繼設立自有的私人銀行業(yè)務部門，這樣一來，私人銀行業(yè)務在國內(nèi)也便正式出現(xiàn)。從當時的實踐狀況看，不僅僅是萌芽，私人銀行在相對并不漫長的時間里獲得了極大發(fā)展，雖然問題諸多，但不可忽視客戶的數(shù)量迅速增長、資產(chǎn)管理規(guī)模不斷擴大，各大銀行的私人銀行業(yè)務部門也越發(fā)完善專業(yè)。截至2017年初，招商銀行私人銀行業(yè)務客戶數(shù)量已經(jīng)達到近六萬，與2016年初相比增長20%以上。

根據(jù)銀行業(yè)務發(fā)展的一般規(guī)律，私人銀行業(yè)務的發(fā)展大致應當經(jīng)過這樣幾個階段：個人理財、財富管理、私人銀行業(yè)務階段。就目前的國內(nèi)形勢而言，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行還在向第三個最終階段轉(zhuǎn)型的過渡期。具體說來，國內(nèi)市場地位私人銀行業(yè)務主要為客戶提供投資的整體規(guī)劃、個性化制定理財行為計劃、支付方式便捷化選擇、生活配套設施咨詢服務等。當然不僅僅限于上述這些，在私人銀行業(yè)務發(fā)展的過程中，銀行也在一直優(yōu)化自身業(yè)務內(nèi)容與質(zhì)量，提高自身經(jīng)營團隊的水平，不斷引進先進的服務與管理思想，提高競爭力。從宏觀而言，我國私人銀行業(yè)務依然處在高速發(fā)展并且發(fā)展質(zhì)量較高、逐漸與國際接軌的狀態(tài)。

2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務現(xiàn)存問題

2.1 單一的盈利模式

私人銀行業(yè)務的盈利方式，根據(jù)現(xiàn)有實踐來看，大致可分為兩種，一種是通過手續(xù)費直接進行收費，另一種則是對于所管理的賬戶資產(chǎn)直接索收管理費用。二者的不同在于，前者在發(fā)生交易時才會產(chǎn)生，而后者則是自私人銀行業(yè)務確認生效時則開始產(chǎn)生，并且按照一定時間范圍收費，而不一定需要進一步實質(zhì)交易的產(chǎn)生。兩種模式相比，后者更加科學，更容易促進銀行與客戶之間穩(wěn)定良好的合作關(guān)系。

我國私人銀行業(yè)務的客戶有一個明顯的特征，就是其對盈利的要求較高，于是商業(yè)銀行則針對這一特點采取了收取手續(xù)費進而盈利的方式。而結(jié)合現(xiàn)實狀況來看，這部分客戶年齡漸長，財富需要傳承，手續(xù)費盈利模式則不能繼續(xù)完全滿足，因為那樣會引發(fā)道德風險從而導致混亂，比如銷售會與客戶達成不正當交易，從道德甚至從法律上引發(fā)危機，難以達成長久穩(wěn)定的合作。

2.2 單一的產(chǎn)品和服務

目前我國的商業(yè)銀行可以提供的主要是貨幣權(quán)益、固定資產(chǎn)的附加收益等服務項目，客戶可以根據(jù)自己的預期所做的選擇很少，并且前述選項相對都是穩(wěn)健型投資，收益低，結(jié)構(gòu)單一，并不能很好地滿足客戶需求。對比國外市場來看，國外市場較為流行的私募股權(quán)與金融衍生類項目，在國內(nèi)卻無法很好暢行，這是經(jīng)濟市場決定的。同時，在私人銀行業(yè)務的供需合作中，銀行方面往往把自己的項目開發(fā)工作交由第三方完成，而并不會自身參與產(chǎn)品的設計研發(fā)，商業(yè)銀行更多地成了銷售代理的角色，這樣并不利于服務項目質(zhì)量的保證，其專業(yè)性和實際性也將大打折扣。最終市場上出現(xiàn)千篇一律、缺乏特點的私人銀行業(yè)務。

2.3 缺乏專業(yè)的理財人員

我國商業(yè)銀行私人業(yè)務發(fā)展尚不成熟，因此相關(guān)專業(yè)人才遠遠不夠，不管是高端人才的規(guī)模、還是高端人才本身的素質(zhì)，都不能滿足需求。一方面是因為私人銀行業(yè)務經(jīng)理多為兼職或者從其他業(yè)務轉(zhuǎn)向此處，并沒有相對匹配的理念思想和專業(yè)技能，另外一方面私人銀行業(yè)務人員從業(yè)門檻尚沒有提升到一定的高度，沒有相對明確嚴格的標準，金融理財師或國際金融理財師資格證書作為基本標準，卻成為了幾乎全部要求，和國外相比，相差甚遠。

3 我國私人銀行業(yè)務發(fā)展建議

我們對國內(nèi)私人銀行業(yè)務的問題進行分析的同時，會與國際私人銀行業(yè)務進行對比。在這個過程中，我們發(fā)現(xiàn)，國際私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史較長，其經(jīng)營模式、制度規(guī)范、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務種類、運作理念等等都是相對科學、系統(tǒng)穩(wěn)定的，發(fā)展已經(jīng)相當成熟。因此我們想要完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務，可以充分考慮借鑒國際經(jīng)驗，進而結(jié)合國內(nèi)市場特點，發(fā)展具有中國特色的私人銀行業(yè)務。

3.1 建立健全制度模式

明確且可行的規(guī)章制度是任何行業(yè)想要正常運行所必須具備的，想要行業(yè)內(nèi)的各種行為得以規(guī)范，就應當有健全的制度模式。而制度不健全、經(jīng)營模式不夠完善是我國私人銀行業(yè)務不可否認的現(xiàn)狀。該業(yè)務實際需要管理的資產(chǎn)規(guī)模龐大，對工作人員等我的專業(yè)素質(zhì)與綜合素質(zhì)要求相對較高，客戶群體不確定性且類型龐雜，客戶需求難以得到滿足。

3.1.1 制定合理的發(fā)展規(guī)劃

即便同是在國內(nèi)，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、各類業(yè)務的投入分配、規(guī)模管理、組織設置等都存在很大差異，這就注定各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際情況和特點來制定自身發(fā)展戰(zhàn)略，而不能隨波逐流，盲目調(diào)整。具體說來，本身實力較為雄厚、發(fā)展狀況較成熟的銀行，可以利用原有的強大的資金儲備，進一步擴大自身業(yè)務的范圍，并從質(zhì)量上進行優(yōu)化、從而實現(xiàn)自身市場份額的擴張，市場份額擴大了，那么也就更容易開啟發(fā)展上的良性循環(huán)。而本身規(guī)模較小、尚不夠具備擴增實力的銀行，則可以“集中力量辦大事”，采取更加具有特色的服務模式，以精取勝。同時需要注意的是，無論是何種發(fā)展戰(zhàn)略，都應當是銀行自身結(jié)合自身發(fā)展特點的同時，充分綜合環(huán)境因素后決定的，要慎重考慮謹慎抉擇。

3.1.2 建立穩(wěn)定的人才培養(yǎng)、激勵機制

私人銀行業(yè)務的發(fā)展，離不開高素質(zhì)人才的推動。要想真正引進先進的理念，并將這些理念得以貫徹落實，為私人銀行業(yè)務帶來實質(zhì)性的發(fā)展，就必須有人才的培養(yǎng)和管理應用。要想真正用好人才，就需要建立科學健全的人才選拔和培養(yǎng)制度，考察人才的專業(yè)性、綜合素質(zhì)，并通過進一步的培養(yǎng)使之真正適合該行業(yè)的需要。加大行業(yè)內(nèi)部人才資源的整合、以科學嚴格的標準考核監(jiān)督人才，也是必要的部分。另外，要想真正地留住人才，提高薪酬福利待遇也是必要的，只有讓人們看到該行業(yè)的優(yōu)越待遇，才會讓相關(guān)專業(yè)人才愿意投入，才能提高行業(yè)對新鮮人才的吸引力，獲得源源不斷的人才流。

3.2 完善產(chǎn)品體系

上文已經(jīng)談到，我國私人銀行業(yè)務產(chǎn)品種類很少，因此其難以避免地導致諸多富人轉(zhuǎn)向外資銀行進行理財投資等行為。所以要想真正在國內(nèi)市場吸引更多客戶，就要打造更加全面、優(yōu)質(zhì)的服務體系。

3.2.1 立足于客戶的需求

根據(jù)西方的經(jīng)驗來看，之所以私人銀行業(yè)務能夠獲得成功，與其為客戶提供的個性化服務是有密切關(guān)系的。在國外，其產(chǎn)品能夠根據(jù)客戶的實際情況調(diào)整自身細節(jié)，使之讓客戶獲得滿意的投資體驗。而無論是從投資風險、生活方式等諸多方面，也都將有可觀的收獲，無形中提高了銀行形象，便于客戶的穩(wěn)定長久合作，乃至吸引更多客戶。

3.2.2 充分借鑒與創(chuàng)新

創(chuàng)新是任何企業(yè)或機構(gòu)想要生存、不斷發(fā)展的必經(jīng)之路。對于商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務而言，要想具有獨特的競爭力，創(chuàng)新是唯一的捷徑。結(jié)合國內(nèi)市場特點，以及面向客戶群體特點，自身能夠提供服務條件等，綜合考慮服務創(chuàng)新的方向和重點。而在創(chuàng)新的同時，也要注意規(guī)避可能出現(xiàn)的更多的風險，不能一味追求創(chuàng)新而忽視了最基本的問題。

3.2.3 積極利用各方資源

各方資源的整合利用對于性質(zhì)綜合的私人銀行業(yè)務而言，是非常重要的。我國的商業(yè)銀行尚不能做到想國外那樣形成較大、較穩(wěn)定的金融規(guī)模，因此要格外重視這一點，對銀行現(xiàn)有的人力資源、物力資源、客戶資源等進行整合，從而實現(xiàn)對資源的最大化掌握和運用，進而使得銀行利益最大化。

綜上，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務才剛剛開始出現(xiàn)和發(fā)展，在這期間存在著諸多問題，需要結(jié)合市場特點，立足實際，汲取西方經(jīng)驗，逐步完善。

[1]徐曉杰.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題研究[J].山西財稅,2011(8):38-39.

[2]康啟鳴.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2011.