文/戴佳妍，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

1 外國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)汽車金融服務(wù)的發(fā)展模式大致有四種，其中包括再融資方式、汽車分期付款、融資租賃以及信托租賃。首先，再融資的方式即在簽訂汽車購(gòu)買合同的同時(shí)，合同持有人將合同中的債權(quán)進(jìn)行受讓，在此之后安排消費(fèi)者對(duì)汽車進(jìn)行分期付款。通過此種方式能夠?qū)崿F(xiàn)提供汽車金融服務(wù)之后的第二次的融資；其次，汽車分期付款的方式是世界范圍內(nèi)應(yīng)用最為廣泛的一種銷售模式，分期付款，顧名思義，對(duì)于一次性支付全部購(gòu)車資金有困難的消費(fèi)者，汽車銷售方對(duì)其提供分期付款的方式，令其獲得該汽車的使用權(quán)，但在此之前，消費(fèi)者需要繳納一定的首付款，并且需要分期支付剩余款項(xiàng)；再次，汽車融資租賃銷售模式是將汽車租賃活動(dòng)與買賣活動(dòng)結(jié)合在一起的一種活動(dòng)，在此種銷售模式之下，消費(fèi)者可以在繳納首付款后獲得汽車的使用權(quán)并定期支付租金，在租賃期屆滿后，消費(fèi)者可以選擇將汽車的剩余價(jià)值付清以取得汽車的所有權(quán)，也可以選擇不支付剩余價(jià)款并將汽車還給汽車銷售商，此種汽車金融服務(wù)模式具有相當(dāng)程度的靈活性；最后，信托租賃模式則是通過信托公司參與其中實(shí)現(xiàn)的一種汽車租賃活動(dòng)，通過此種方式能夠促進(jìn)汽車金融服務(wù)的更加合理化，并且能夠?yàn)槠囍圃煺?、銷售者以及消費(fèi)者提供更為高效科學(xué)的服務(wù)。

綜合上述情況不難看出，外國(guó)先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車銷售模式種類更為多樣，銷售方式更為靈活，可供消費(fèi)者選擇的空間更大，在此種金融服務(wù)模式之下，汽車行業(yè)所提供的服務(wù)更加具體而優(yōu)質(zhì)。

2 我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式

盡管我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式大體上也分為四種模式，但具體而言，我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不盡相同，主體分別為非銀行金融機(jī)構(gòu)、銀行、汽車經(jīng)銷商以及汽車金融公司。首先，所謂汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式的主體之一，非銀行金融機(jī)構(gòu)是汽車購(gòu)買過程中的貸款主體，通過向消費(fèi)者提貸款的方式提供分期付款服務(wù)，例如汽車生產(chǎn)企業(yè)中的財(cái)務(wù)公司；其次，銀行作為直接接觸消費(fèi)者的汽車金融服務(wù)主體，在對(duì)客戶進(jìn)行各方面的綜合評(píng)價(jià)之后，決定是否為消費(fèi)者提供購(gòu)買汽車所需的信貸款項(xiàng)，簽訂相關(guān)協(xié)議，從而幫助消費(fèi)者能夠順利購(gòu)買到所需要的汽車；再次，汽車經(jīng)銷商作為特定的主體，與銀行簽訂相應(yīng)的協(xié)議，在此種協(xié)議的約束下，消費(fèi)者只有到特約經(jīng)銷商處購(gòu)買相應(yīng)的汽車產(chǎn)品才能夠享受到銀行機(jī)構(gòu)所提供的貸款協(xié)助，從而達(dá)到購(gòu)買汽車的目的；最后，汽車金融公司能夠?yàn)橄M(fèi)者提供靈活的服務(wù)模式以及優(yōu)惠的價(jià)格以實(shí)現(xiàn)汽車貸款的有效發(fā)放，另一方面，此種汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式還能夠有效彌補(bǔ)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的不足，為消費(fèi)者提供更多的選擇空間。

3 我國(guó)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)的必要性

3.1 能夠有效調(diào)節(jié)汽車生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，大力發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)能夠在很大程度上緩和汽車生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。從根本上來說，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，生產(chǎn)力水平的不斷提高，我國(guó)的生產(chǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也在隨之不斷變化，隨著人們購(gòu)買力的不斷提高，汽車的生產(chǎn)與消費(fèi)得到了極大的發(fā)展。但從另一方面來說，盡管我國(guó)汽車生產(chǎn)獲得了較大發(fā)展，但汽車本身的總體價(jià)格不甚合理，具體來說，汽車價(jià)格偏高而我國(guó)居民的收入水平偏低，在此種基礎(chǔ)上，居民購(gòu)車成本也就提高了。在此種情況下，大力發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)能夠在很大程度上刺激居民對(duì)于汽車的消費(fèi)欲望，在促進(jìn)汽車消費(fèi)的同時(shí)有效緩和其同汽車生產(chǎn)之間的矛盾，從根本上為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)，促進(jìn)汽車行業(yè)的快速發(fā)展。

3.2 能夠有效提高就業(yè)率

無論何種價(jià)位的汽車，進(jìn)行安裝的過程均極為繁瑣，其中涉及各種零部件的組裝，這就意味著汽車生產(chǎn)屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，需要大量的勞動(dòng)力。此外，汽車銷售并非汽車生產(chǎn)以及銷售商單方面的工作，需要多方協(xié)調(diào)配合，例如汽車維修、汽車運(yùn)輸?shù)鹊?。促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上刺激此類勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮，為國(guó)家和社會(huì)提供大量的就業(yè)崗位，有利于國(guó)家勞動(dòng)力人口的安置以及就業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷改善，最終促進(jìn)社會(huì)分工的不斷發(fā)展和深化，逐步實(shí)現(xiàn)就業(yè)轉(zhuǎn)移和集約化發(fā)展。

3.3 能夠有效提高我國(guó)汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

汽車生產(chǎn)與消費(fèi)能夠促進(jìn)金融資本以及產(chǎn)業(yè)資本的惡融合，并且推動(dòng)汽車生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)中的資源的合理優(yōu)化配置，同時(shí)滿足社會(huì)的相關(guān)消費(fèi)需求。在此種過程中，銀行能夠充分發(fā)揮自身信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)汽車銷售市場(chǎng)的各方面利潤(rùn)以及銷售資源進(jìn)行整合，使得汽車產(chǎn)業(yè)得到充分發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

此外，汽車產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展需要大量的資金支持以及投資服務(wù)的支持，需要合理的資本運(yùn)作。隨著近些年的各個(gè)汽車企業(yè)之間的并購(gòu)和重組，重組后的企業(yè)大大提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，形成了一定的生產(chǎn)和銷售規(guī)模，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

4 發(fā)展我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)的可行性

4.1 我國(guó)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)汽車生產(chǎn)以及銷售數(shù)量在近些年來獲得了迅猛發(fā)展，銷售額逐年增加。從總體上來講，汽車是我國(guó)居民除住房以及教育外最具投資傾向的對(duì)象。同時(shí)，汽車金融服務(wù)是一種內(nèi)容較為豐富的發(fā)展模式，并且對(duì)于消費(fèi)者而言，此種消費(fèi)模式是一種長(zhǎng)期的活動(dòng)，在我國(guó)汽車銷售市場(chǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹?/p>

4.2 居民收入水平提高

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，居民的收入水平也在不斷提高，在滿足日常開支的同時(shí)，眾多居民開始追求對(duì)于汽車等高消費(fèi)耐用品的購(gòu)買。在很長(zhǎng)時(shí)間之前，在我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的指引下，眾多居民同西方發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在著一定的差異，而現(xiàn)在隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們觀念的更新，越來越多的人們接受了信貸消費(fèi)這一汽車購(gòu)買模式。隨著人們的購(gòu)買力不斷增強(qiáng)，這位我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及汽車金融的提高提供了廣闊的空間。

5 中外汽車服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較及發(fā)展方向

綜合上述分析，我們將我國(guó)同外國(guó)先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比，我國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)由于起步較晚，仍舊處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)消費(fèi)者提供的各項(xiàng)服務(wù)機(jī)制仍舊不夠健全。但隨著近些年來的不斷發(fā)展，我國(guó)有關(guān)汽車消費(fèi)分期付款的相關(guān)機(jī)制和模式已經(jīng)得到健全。此外，由于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度有待提高，對(duì)于汽車的各個(gè)階段價(jià)值缺乏行之有效的評(píng)價(jià)體系，我國(guó)的汽車信托租賃模式的發(fā)展受到了較大程度的制約。

因此，對(duì)于我國(guó)汽車金融行業(yè)而言，需要向西方先進(jìn)模式學(xué)習(xí)，從汽車消費(fèi)的實(shí)際出發(fā)，了解客戶的實(shí)際消費(fèi)意向以及需要，制定相應(yīng)的更加具有針對(duì)性的產(chǎn)品銷售方案，以此來實(shí)現(xiàn)我國(guó)汽車金融行業(yè)的跨越式發(fā)展。

具體來說，需要建立健全相關(guān)溝通合作機(jī)制?，F(xiàn)階段我國(guó)眾多汽車銷售業(yè)務(wù)的開展都是建立在銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)智商的，此種主體消費(fèi)模式較為單一，無法滿足汽車金融行業(yè)快速發(fā)展的各項(xiàng)需求。在此種背景下，需要建立合理的汽車金融服務(wù)體系，促進(jìn)汽車金融機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行之間的和諧共處，增強(qiáng)各方面交流，在共同發(fā)展的前提下進(jìn)行合理競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，推動(dòng)汽車生產(chǎn)機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行的合作，由汽車生產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，同時(shí)由銀行與汽車圣戰(zhàn)銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，一方面，為消費(fèi)者的購(gòu)車行為提供便利；另一方面，促進(jìn)銀行以及汽車生產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)之間的交流與合作。

其次，向西方先進(jìn)國(guó)家的汽車金融產(chǎn)品模式學(xué)習(xí)，不斷推出新型汽車金融產(chǎn)品。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，汽車銷售勢(shì)必會(huì)逐漸走向?qū)I(yè)化，這就對(duì)汽車銷售提出了更高的要求，一方面，不斷對(duì)出新型汽車金融服務(wù)模式，在提供汽車購(gòu)車貸款的同時(shí)增加金融服務(wù)，以此來逐步擴(kuò)大汽車產(chǎn)品的銷售量以及銷售范圍，從而推動(dòng)汽車生產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

最后，重視汽車金融產(chǎn)品的作用和地位，我們要充分認(rèn)識(shí)到，近些年來，隨著汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，汽車銷售量的逐年上漲以及汽車銷售額的逐年增加，汽車產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的同時(shí)也在帶動(dòng)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且起到了越來越重要的作用。因此，在此種基礎(chǔ)上，我們需要對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)予以充分的重視，不斷推動(dòng)汽車金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和汽車行業(yè)的共同發(fā)展。

6 結(jié)語

我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是較為廣闊的，需要國(guó)家政策的積極扶持，以及居民的大力支持，最為重要的是汽車金融行業(yè)本身積極尋求變化的種種探索，將此種三者結(jié)合起來，勢(shì)必在將來縮小同發(fā)達(dá)國(guó)家的差距乃至超越。

[1]王平.中外汽車金融比較研究[D].廈門大學(xué),2005.

[2]石靜.我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[D].西南交通大學(xué),2014.