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      試論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策
      ——以第三方支付為例

      2019-12-20 21:10:41鄧阿俊上海大學(xué)
      新商務(wù)周刊 2019年2期
      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融服務(wù)

      文/鄧阿俊,上海大學(xué)

      “如果銀行不改變,我們就改變銀行?!痹?013年,因?yàn)轳R云的這句豪言,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展,一開始便引來了社會各界人士的廣泛關(guān)注。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起源于國外,但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈跨越式上升趨勢,特別表現(xiàn)在在2014年5月,國家中居主導(dǎo)地位的金融機(jī)構(gòu)中央銀行發(fā)行了250余張第三方支付牌照,以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等。

      1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò)

      近幾十年來,我國的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,以此同時,技術(shù)也與經(jīng)濟(jì)成正比發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入千家萬戶,因此,利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自身業(yè)務(wù)形式的改革,擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍,提高服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融借機(jī)生長了起來。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,金融行業(yè)的服務(wù)形式和服務(wù)能力得到了有效的提高,已經(jīng)由原來的只能由銀行提供服務(wù)的形式走向了多元化的發(fā)展方式。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用與成熟,創(chuàng)新出了很多與原來的模式有很大區(qū)別的新模式。像第三方支付的這些新興業(yè)務(wù)將原來只能在銀行辦理的金融行業(yè)中的支付、結(jié)算、資源的分配等基礎(chǔ)性服務(wù)變的非常高效?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在創(chuàng)新中不斷發(fā)展,為使其盡快發(fā)展壯大,從而導(dǎo)致國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,有關(guān)部門在監(jiān)管條件中不宜過分苛刻。

      從產(chǎn)業(yè)層面的方面來看,互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相融合,從而使金融行業(yè)快速互聯(lián)網(wǎng)化。與此同時,在金融創(chuàng)新方面來看,互聯(lián)網(wǎng)金融還是屬于金融的范圍的,這種服務(wù)方式的改變充分利用了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù),實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量和效益的雙提高,降低了交易成本,提高了交易效率。改善了信息不平等等現(xiàn)象,提高了信用的甄別能力。其最為明顯的表現(xiàn)就是在進(jìn)行網(wǎng)上交易時,交易成本大大降低并且基本可以忽略,但是令人震驚的是,現(xiàn)在還一直呈下降趨勢。

      2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響及策略

      2.1 第三方支付的興起

      自古以來剛剛起步的小型微型企業(yè)的融資就有很大的困難,這主要是因?yàn)樾⌒臀⑿偷钠髽I(yè)的信用貸款都存在著安全風(fēng)險較高的問題。而這問題的原因,一方面是由于這些小型微企業(yè)的規(guī)模一般都比較小,這就決定了其固定資產(chǎn)不會多,能夠用以抵押進(jìn)行貸款的資產(chǎn)更是少之又少,不能滿足貸款融資金額的要求,而且小微企業(yè)開始創(chuàng)業(yè)的生命歷程較短,與銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)交易比較少,一般財務(wù)制度和管理能力也不夠完善,因此,難以與銀行形成良好的信用體系;另一方面,小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的時候一般額度都比較小,但是頻率非???,而由于銀行在放貸之前需要對企業(yè)的經(jīng)營狀況、還貸能力、信譽(yù)狀況等進(jìn)行一系列的深入完全以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查來保證資金的安全,而且放完貸款之后還要進(jìn)行追蹤,小企業(yè)的這種貸款方式增加了銀行的各項成本。但是,阿里巴巴卻不同,他所能提供的這種小額貸款業(yè)務(wù)都是依托與互聯(lián)網(wǎng)的,因此,在這個大數(shù)據(jù)的時代,利用計算機(jī)能夠很便捷快速的通過對貸款人以前交易過程所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合的整合和分析,從而轉(zhuǎn)化成信貸過程中所需要的信用數(shù)據(jù),形成信用評級運(yùn)算,正好契合了小微企業(yè)融資過程中的特點(diǎn)和需求。這種融資結(jié)構(gòu)打破了傳統(tǒng)融資的缺點(diǎn),這種融資能力真正打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在融資服務(wù)上的壟斷。

      2.2 第三方支付的優(yōu)勢和對商業(yè)銀行的沖擊。

      阿里巴巴推出的支付寶被人們作為第三方支付工具。在支付寶被推出之后,阿里巴巴很容易的解決了支付成本問題,而且大大提升了支付效率,提高了支付成功的概率。而且,操作非常簡單便捷,用戶可以直接用在支付寶中預(yù)存的現(xiàn)金進(jìn)行購物,提高了賣家和買家實(shí)時交易的效率。在阿里巴巴這個平臺上,支付寶的交易可以滿足大多數(shù)的交易需求,與此同時,支付寶為拓展其服務(wù)門類,開展了大量個性化的服務(wù)內(nèi)容,推出個性化的服務(wù)系統(tǒng)。不僅節(jié)約了消費(fèi)者的成本,而且大大節(jié)約了時間,提高了消費(fèi)者的應(yīng)用體驗(yàn)。以往的貨幣市場基金總是因?yàn)槌杀镜脑蚴蛊湔J(rèn)購的起點(diǎn)額度比較高,使中低收入者的投資需求根本無法得到滿足。但是,以網(wǎng)絡(luò)理財為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻很好得將線上低成本聚集資金和線下理財投資、快捷支付相融合在一起,極大的沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式,與網(wǎng)絡(luò)理財有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品既能夠?yàn)樾》蓊~的儲蓄者提供靠譜的投資理財產(chǎn)品,又能根據(jù)企業(yè)不同的生產(chǎn)需求為他們制定適合他們的融資理財產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)金融公司依靠其自身的網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢和豐富的客戶資源使公司的運(yùn)作成本大大降低,在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)行自己設(shè)計的理財產(chǎn)品,這個理財產(chǎn)品就使低成本還有人口聚集化的優(yōu)勢最大化,既使大量小額資金需求得到了滿足,又實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)人群的零散投資的愿望,使投資者的理財時間和交通成本大大減少,并且可以充分利用生活中碎片化的時間使資金得到了很好的管理。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融用這種方式為企業(yè)籌集資金提供了很好的融資條件,促進(jìn)了資金的流轉(zhuǎn),提高了資金的利用率,促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長,從而促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。

      小額貸款依附支付寶進(jìn)行發(fā)放。如今,如果在線上申請阿里巴巴的小額貸款,阿里巴巴的后臺可以依照該用戶以前的交易數(shù)據(jù)快速精準(zhǔn)的利用云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)及時計算出該用戶的信用數(shù)據(jù),在較短的時間完成貸款任務(wù)。后臺的云計算可以根據(jù)大數(shù)據(jù)解決貸款中數(shù)據(jù)不對等的問題,大大降低了交易時間和交易成本,使貸款的效率得到了很大的提升,也使中小企業(yè)融資難的難題迎刃而解。在以往的借貸模式中,借款者和供給者因?yàn)槌杀镜蔫滂魧?dǎo)致交易無法直接完成。通過金融中介不同的專業(yè)優(yōu)勢為有不同風(fēng)險偏好的資金供給者提供更多的投資選擇的機(jī)會,與此同時,也充分使資金需求者根據(jù)他們不同的需求擁有不同的選擇,互聯(lián)網(wǎng)金融既與商業(yè)銀行間接融資不一樣也和資本市場的直接融資也不一樣。在這個低成本的網(wǎng)絡(luò)平臺上既可以有效防止資金借貸過程中有信息不對稱的情形出現(xiàn),也會降低貸款雙方在資金期限和貸款風(fēng)險分擔(dān)等方面的成本,又可以在平臺上直接進(jìn)行資金的交易。但是,其他的貸款形式中,像銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這樣的金融中介就會因?yàn)槌杀镜脑虿⒉幌腴_展小微企業(yè)信貸服務(wù)。但是,在網(wǎng)絡(luò)平臺中,借貸過程可以在此平臺上完成,因此,網(wǎng)絡(luò)借貸就不用擔(dān)心這樣的情形發(fā)生,不會造成高成本的現(xiàn)象。因此,由于網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn),小微企業(yè)融資難的問題隨之得到了解決,促進(jìn)了資金的流轉(zhuǎn),提高了資金的利用率,從而促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長。

      2.3 商業(yè)銀行所要采取的措施

      因?yàn)榈谌街Ц镀脚_與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有很大的不同,由于第三方支付平臺的沖擊,很多國家傳統(tǒng)的金融法規(guī)及商業(yè)銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)跟不上時代發(fā)展的速度了。因此,政府和相關(guān)人員要及時根據(jù)現(xiàn)在社會的特點(diǎn),制定新的針對網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時,為了使銀行市場更加規(guī)范化,商業(yè)銀行還要建立起自己得網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系。金融監(jiān)管局還要在這個方面做出更多積極的嘗試,針對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn),制定更加系統(tǒng)、更加合適的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管手冊。

      商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則是指安全性、流動性和盈利性,其中,安全性是一切的基礎(chǔ),只有實(shí)現(xiàn)資金的安全性和流動性,才能實(shí)現(xiàn)最終的盈利目標(biāo)。強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)體系是靠一個健全的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制才能運(yùn)行起來的,因此,安全第一的觀念應(yīng)該是商業(yè)銀行的一個重要理念。所以,加強(qiáng)軟硬件的系統(tǒng)建設(shè)才能使廣大的客戶對服務(wù)的要求得到滿足。穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器才能使客戶對效率與安全性的要求得到滿足。只有這樣才能使更多客戶來網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

      3 結(jié)語

      作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的承擔(dān)者和強(qiáng)大的推動者,銀行金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用,在創(chuàng)新實(shí)施的過程中與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行較好的、綜合的融合與合作。在創(chuàng)新性的表現(xiàn)過程中優(yōu)化技術(shù)條件和監(jiān)管條件,能夠有助于更好的突破產(chǎn)業(yè)的邊界化,從而達(dá)到金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展,不斷深化發(fā)展的目的和目標(biāo),既促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展,又促進(jìn)了社會的進(jìn)步。

      [1]馮彥明,張向陽.第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系的演進(jìn)[J].銀行家,2018(09):84-87.

      [2]聶瀅如.第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(23):78-79.

      [3]蔣斌.第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].時代金融,2018(18):88+92.

      [4]姜其林,付曉亮.第三方支付對商業(yè)銀行影響淺析[J].中國信用卡,2018(04):48-49.

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