互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O商業(yè)模式研究

文/楊少晟，蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

1 前言

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融又叫電子金融，原理是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者相結(jié)合，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成支付結(jié)算，資金融通等一系列金融活動(dòng)，是所有金融活動(dòng)的總集?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種無(wú)紙化的新型金融模式，既環(huán)保又方便用戶查找信息。

1.2 O2O模式定義

O2O即Online To Offline，是一種線上支付與線下消費(fèi)相結(jié)合的電商模式的典型代表。O2O模式是一種將線下的消費(fèi)資源與互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)集合。消費(fèi)者只需要在互聯(lián)網(wǎng)上完成交易，實(shí)現(xiàn)支付、預(yù)約等功能，就能夠在實(shí)體零售進(jìn)行消費(fèi)和享受等同于線下支付的同等服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式的預(yù)期效益

2.1 提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力

第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)和透明信息。第三方支付是指商家與銀行進(jìn)行簽約、利用具有較高信用的第三方作為支付平臺(tái)。平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，在通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)交易過(guò)程中，買(mǎi)方先選購(gòu)商品，然后第三方的支付平臺(tái)先進(jìn)行支付，再由支付平臺(tái)通知賣(mài)家備貨，準(zhǔn)備進(jìn)行發(fā)貨，買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后就可以通知付款給賣(mài)方。擁有了第三方支付的平臺(tái)，能夠給實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式帶來(lái)更加高效安全的服務(wù)。

2.2 加快金融業(yè)務(wù)開(kāi)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起推動(dòng)了線上支付的推廣，O2O模式正是線上支付的一種商業(yè)模式。現(xiàn)如今，O2O模式的發(fā)展必須與商業(yè)銀行進(jìn)行掛鉤，與商業(yè)銀行有著業(yè)務(wù)上的往來(lái)，不僅在網(wǎng)上支付上存在業(yè)務(wù)往來(lái)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，類(lèi)似于余額寶、借貸寶等產(chǎn)品也已經(jīng)問(wèn)世。O2O模式的支付體系更加的多元化，不僅可以通過(guò)微信錢(qián)包、QQ錢(qián)包等進(jìn)行支付，支付寶現(xiàn)在也開(kāi)通了芝麻信用和螞蟻花唄的業(yè)務(wù)，這些新的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信用支付。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式的影響分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式有利影響分析

3.1.1 金融支付體系系統(tǒng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，金融體系的標(biāo)準(zhǔn)化以及線上支付體系的逐漸完善推動(dòng)著實(shí)體零售業(yè)發(fā)展O2O模式。O2O模式的建立需要標(biāo)準(zhǔn)化的安全高效的支付體系，這種支付體系正是互聯(lián)網(wǎng)金融所賦予的。

3.1.2 誘導(dǎo)消費(fèi)者注意力從線下到線上遷移

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，線上支付平臺(tái)的高效便捷成為誘導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念從線下到線上轉(zhuǎn)變的外部因素，成功推動(dòng)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式不利影響分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于不平衡狀態(tài)，多種不利因素也顯現(xiàn)出來(lái)，因此對(duì)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式也造成了不利影響。例如：第三方支付體系存在安全隱患導(dǎo)致銀行誠(chéng)信體系的缺失，誠(chéng)信體系的缺失會(huì)導(dǎo)致實(shí)體零售支付系統(tǒng)的崩潰；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然提高了金融體系的審查制度，但網(wǎng)絡(luò)化的審查制度導(dǎo)致了審查過(guò)程的漏洞；互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度仍不完善。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式制約因素分析

4.1 融資途徑不暢通

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式已經(jīng)成為持續(xù)發(fā)展實(shí)體零售的必由之路。但在實(shí)體零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，資金問(wèn)題成為能否成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。許多的中小型實(shí)體零售留利不足、自我積累意識(shí)差，沒(méi)有龐大的資金作為支撐實(shí)體零售的發(fā)展轉(zhuǎn)型。實(shí)體零售在轉(zhuǎn)型O2O模式過(guò)程中肯定會(huì)遇到資金短缺的棘手問(wèn)題。

4.2 第三方支付存在安全隱患

雖然我國(guó)現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為了一種趨勢(shì)，但同時(shí)各種各樣的支付方式已經(jīng)在市面上有所表現(xiàn)。例如現(xiàn)在流行的支付寶支付、QQ錢(qián)包支付、微信支付等，幾乎所有的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下都研發(fā)了自身的支付方式。然而現(xiàn)如今關(guān)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付方式進(jìn)行詐騙的新聞屢見(jiàn)不鮮，犯罪者也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加強(qiáng)了自己行騙的手段。因此，現(xiàn)存支付體系仍然存在很多安全隱患。

4.3 移動(dòng)金融尚未普及

移動(dòng)金融是指通過(guò)將移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)手段相結(jié)合，進(jìn)而用來(lái)解決行業(yè)內(nèi)部管理和外部產(chǎn)品服務(wù)的問(wèn)題。現(xiàn)階段，我國(guó)移動(dòng)金融尚未普及，而且不僅商家移動(dòng)終端尚未普及，消費(fèi)者的移動(dòng)終端也尚未普及。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下我國(guó)實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式建議

5.1 融通資金財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化

融資分為短期融資和長(zhǎng)期融資。根據(jù)融資用途和融資風(fēng)險(xiǎn)選擇適當(dāng)?shù)娜谫Y方式?？茖W(xué)選擇籌資方法，注重籌資成本的占用，選擇更加有益于增強(qiáng)實(shí)體零售經(jīng)營(yíng)實(shí)力的籌資方法。加強(qiáng)對(duì)貨幣資金、存貨、應(yīng)收賬款、投資、負(fù)債、收入、成本費(fèi)用和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)反面的管理和控制。建立實(shí)體零售的信用擔(dān)保體系。

5.2 第三方支付系統(tǒng)化

我國(guó)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，支付體系雖然已經(jīng)發(fā)展的較快，但質(zhì)量和效果并不樂(lè)觀。因此，應(yīng)該要求中國(guó)人民銀行監(jiān)管第三方支付，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)范圍、金額大小等提出要求，并且修訂和補(bǔ)充第三方支付的法律制度。

5.3 移動(dòng)金融大眾化

普及移動(dòng)金融終端關(guān)乎到實(shí)體零售轉(zhuǎn)型O2O模式關(guān)鍵性問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)者O2O模式的發(fā)展，O2O模式承擔(dān)用戶支付的功能，這些支付的業(yè)務(wù)需要移動(dòng)金融的支撐。

[1]狄丹陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及對(duì)策[J].青春歲月,2014,(14):43.

[2]楊明.O2O在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及比較優(yōu)勢(shì)研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015,(3):22.