王路瑤

（蘇州大學(xué)，江蘇 蘇州 215021）

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響下，各家銀行都在積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。另一方面，各大銀行以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付方式以及收款方式也發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，由原來的面對面繳費逐漸地轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)支付。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展速度正在逐年加快，在這種情況下，市場競爭激烈程度也在逐年提升。直至今日，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費習(xí)慣發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)有效地發(fā)展必須要重視自身銀行機構(gòu)綜合服務(wù)能力的提升。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行存在的問題

（一）第三方支付布局了大量的支付場景，損害銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)

目前，在第三方支付商業(yè)組織機構(gòu)正在飛速發(fā)展，這些組織機構(gòu)已經(jīng)逐漸的占據(jù)了大范圍的支付市場。其不僅能夠為消費者提供線上轉(zhuǎn)賬，線上繳費，線上還款等夫婦，還可以使消費者能夠通過線下繳費軟件支付生活上的消費。2017年，全國第三方移動支付市場規(guī)模達到了55萬億，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達26萬億。另外，在這種大環(huán)境下，消費者的消費思維已經(jīng)逐漸地轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)+思維?？梢哉f第三方支付行業(yè)的興起，不僅帶走了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的客戶，同時還會銀行所開展的POS業(yè)務(wù)造成了極為不利的影響。

（二）在綜合化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體中，銀行位于鏈條末端

現(xiàn)階段，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中的大型企業(yè)主要有三家，其一為百度，其二為阿里巴巴，其三為騰訊。這三家企業(yè)已經(jīng)逐漸的占領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)用戶市場、信息市場以及購物市場?，F(xiàn)階段，社會群眾對于銀行機構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)參與傾向度相對較低，具體而言，淘寶在為人們購物生活提供便捷服務(wù)的同時，大量的流動資金會逐漸的流入到第三方支付市場當(dāng)中，在這種情況下，銀行市場內(nèi)的流動資金就會逐漸縮減，同時一些銀行機構(gòu)的客戶群體也在逐漸流失。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新和特色

雖然，現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行機構(gòu)正在積極努力的擴展線上業(yè)務(wù)，但是所獲得的成效并不顯著，主要原因就是業(yè)務(wù)過于單一，產(chǎn)品缺乏特色性。在這種情況下，銀行在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行競爭的過程當(dāng)中并不能建立起自身的優(yōu)勢。同時再加上，銀行機構(gòu)的上下游企業(yè)無法全面的了解各項互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行機構(gòu)很難創(chuàng)新出獨具特色的產(chǎn)品以及服務(wù)業(yè)務(wù)體系。

三、我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下再發(fā)展的對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)營銷

商業(yè)銀行在實際進行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品銷售渠道擴展期間，必須要構(gòu)建出專項互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。從現(xiàn)實的角度分析，目前，人們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度正在逐年提升，基于這一情況，拓展網(wǎng)絡(luò)營銷渠道已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升銷售額的首要工作。除此以外，商業(yè)銀行還必須要與護理網(wǎng)理財機構(gòu)建立起堅實的合作關(guān)系，并制定出共贏的戰(zhàn)略協(xié)定，這種戰(zhàn)略協(xié)定在擴大商業(yè)銀行的影響力之外，還增加客戶的選擇范圍以及選擇靈活性。

現(xiàn)階段，我國諸多商業(yè)銀行機構(gòu)正在積極努力跌建設(shè)專屬客戶端，該種客戶端的有效建立不僅能夠極大的提升商業(yè)銀行的營銷服務(wù)質(zhì)量，同時還可以極大的擴展商業(yè)銀行的營銷范圍。進而降低第三方支付產(chǎn)業(yè)對于商業(yè)銀行發(fā)展的不利影響程度。當(dāng)商業(yè)銀行通過該種客戶端使自身機構(gòu)的客戶量提升之后，需要構(gòu)建出完善的B2C平臺，以此來進一步提升自身銀行的銷售質(zhì)量以及信息搜集能力，充分的掌握消費者的消費需求信息。

（二）調(diào)整經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和支付方式

具體措施包括:第一，從穩(wěn)健致遠，努力維護良好的商業(yè)銀行聲譽轉(zhuǎn)變到市領(lǐng)導(dǎo)層身體力行投入創(chuàng)新，培養(yǎng)試錯文化;第二，從實行總分行制，職位較為固定，部門相對分割轉(zhuǎn)變?yōu)榧毣瘎?chuàng)新目標(biāo)與任務(wù)，打通部門合作壁壘;第三，從人才晉升體制復(fù)雜轉(zhuǎn)變?yōu)橥晟迫瞬偶钪贫?跨界引入人才(如用戶體驗設(shè)計、數(shù)據(jù)分析)，創(chuàng)設(shè)敏捷開發(fā)團隊。根據(jù)以上種種，從傳統(tǒng)銀行文化轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新文化。

從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和支付方式層面，關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的優(yōu)劣。其首要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產(chǎn)品的實用性以及客戶的收益方面進行提升，依托銀行業(yè)的品牌效應(yīng)為客戶提供安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時，在便民的角度上創(chuàng)新支付方式，如非接觸式支付、二維碼支付方式等，既減少了客戶銀行卡過多不方便攜帶的負擔(dān)，又節(jié)約了支付時間。

（三）加快變革傳統(tǒng)商業(yè)模式，運用大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式多以窗口一對一服務(wù)為主，業(yè)務(wù)辦理過程由銀行工作人員獨立完成。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，融合互聯(lián)網(wǎng)精神，通過構(gòu)建出完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺來有效地客戶需求進行集中處理，進而提升實現(xiàn)以人為本的服務(wù)模式。

減少人工，增加電子設(shè)備進行業(yè)務(wù)辦理，如招商銀行的可視柜臺開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)均可以通過電子設(shè)備進行辦理。體驗式金融服務(wù)可以提升客戶自主辦理業(yè)務(wù)的興趣，減少等待時間。商業(yè)銀行必須要重視線上線下營銷渠道的擴展工作，以此來不斷地提升自身銀行的營銷范圍以及營銷服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在飛速發(fā)展，在這種情況下，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然會受到極大的沖擊，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)有效地發(fā)展，必須要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，順應(yīng)形勢積極變革，夯實客戶基礎(chǔ)，提升價值創(chuàng)造力，發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽度高等優(yōu)勢，從而構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式，再造領(lǐng)先優(yōu)勢。