張莉

（揚州大學商學院，江蘇 揚州 225000）

一、引言

大學生需要信貸主要有兩個方面，第一，貧困學生完成學業(yè)，需要學費和住宿費；第二，部分學生在大學期間創(chuàng)業(yè)，需要啟動資金。2002年，銀行發(fā)放信用卡提供大學生信貸，但是銀行之間競爭造成很大風險，銀監(jiān)會于2009年7月發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，提高了對大學生發(fā)放貸款的門檻，大學生信貸淡出人們視線。2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起，并以其低利息，放款快等特點受到了大學生的追捧，由于部分大學生制止力差、消費沖動，業(yè)務開展不規(guī)范以及監(jiān)管不力等原因，造成現(xiàn)金貸平臺很大風險，追討違規(guī)以及大學生裸貸、失聯(lián)以及跳樓等惡性事件的發(fā)生，2018年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、p2p網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展必須遵循的基本原則，并對此前現(xiàn)金貸一些灰色領域問題做了針對性規(guī)定。本人為高校金融專業(yè)老師，在開展專業(yè)課程教育的過程中對這一問題作了思考，并對學生進行現(xiàn)金貸知識的介紹，插入相關案例剖析，從專業(yè)和心理學的角度對大學生提供有效的建議，以期大學生能理解透現(xiàn)金貸，理性消費，并為將來的金融工作提供規(guī)范的管理建議。

二、大學生現(xiàn)金貸存在問題

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，是針對申請人發(fā)放的消費類貸款業(yè)務，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。在2018年12月的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》中對現(xiàn)金貸界定為：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，便是廣義的現(xiàn)金貸。在大學校園中，現(xiàn)金貸業(yè)務存在如下問題：

（一）平臺方面，費用不透明，催收手段不規(guī)范

一些現(xiàn)金貸平臺宣傳其產(chǎn)品時常用的語言是快速、低息，而低息表達方式用日利率或月利率，一般金融產(chǎn)品表達利率會用年化利率表達，這樣有可比性，用日利率或月利率表示出來的價格看上去比較低，能吸引眼球，而換算成年利率并不低。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，超過銀行同期同類貸款利率四倍的部分無效，為了規(guī)避這一法律風險，一些平臺采取這樣一些做法：一是，變通本金和利息的計算規(guī)則，如用等本等息還款法，預扣利息法，比如貸款一萬兩千，本金到手只有一萬，然后每個月按照一萬兩千為基數(shù)以相同的月利率計算利息，提高了實際利率。二是，除利息外再收取其他費用，如服務費、手續(xù)費、管理費、逾期費等，為了拉到客戶隱瞞一些費用。

貸款違約后平臺常用的催收手段是電話催收，尤其是線上平臺，客戶廣泛，上門催收的成本很高，如果電話催收未果，一些平臺轉(zhuǎn)讓給催債公司，這些公司會采取頻繁的電話、短信、郵件等方式直至發(fā)出律師函，進一步告訴學生的親友施壓，甚至采取極端方式，造成嚴重后果。

（二）學生方面，對平臺不了解，不理性消費

有調(diào)查顯示，一部分大學生對現(xiàn)金貸平臺了解不夠，獲得信息不充分，當然部分平臺不透明宣傳弱化了大學生對現(xiàn)金貸的識別。貸款產(chǎn)品像其他產(chǎn)品一樣，只有更了解，有條件體驗一下，才能明明白白消費，更好地選擇和消費。這些信息概括為以下幾個方面：1、平臺有哪些、每個平臺的特點等。如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行大學生貸款、螞蟻花唄、京東白條等，其他分期樂、趣分期、名校貸等?，F(xiàn)金貸平臺比較多，而且出問題也是部分的平臺，了解各種平臺的目的就是識別出好的平臺，并選擇適合自己的平臺。2、平臺貸款的利息、費用、本息計算規(guī)則及催收方式等，以免看表象，如日利率低的表象，還有想當然，認為沒有告知的費用就沒有等。3、可能涉及金融法律問題的認識，如變相高利貸，暴力催收等，一方面用法律知識提高防范不良借貸平臺，另一方面，用法律武器保護自己。

大學生信貸發(fā)展至今，其用途主要還是為了補貼生活費用為主，但是提前消費成為推動信貸的另一個主要動因。鼓勵消費是在力所能及的范圍內(nèi)消費，也就是根據(jù)當前及預期收入水平下做出的理性選擇，對于大學生這個群體，其一，還沒有現(xiàn)時收入，用的大部分是父母的錢。其二，大學階段主要任務是學習，在校主要是學費書費住宿費以及每天日常生活開支，正常支出父母會給足。有收入的人還要量入為出，更何況沒有收入的大學生群體。有的學生為了跟風攀比，借款消費，如買名牌衣服，高檔手機，概括起來出于以下幾個目的，一是通過名牌顯示身份，體現(xiàn)消費者的社會地位和社會聲望，從人群中區(qū)分開來，獲得存在感，大學生在一起學習，用這種方式表達身份，彰顯出自己與眾不同。二是，大學階段相對高中階段寬松，但需要主動學習，父母不在身邊，生活上也要獨立，主動和獨立意味著獨自面對壓力，這需要一個過程，在這個過程中，要不斷和自己的惰性做斗爭，養(yǎng)成良好的學習生活習慣，壓力大在所難免，購物成為減壓的方式之一，不免有沖動消費的成分。心理學分析認為沖動消費，其過程快樂，結(jié)果大都后悔，因為購物感到快樂與尋覓過程有關，對商品的預期可以產(chǎn)生多巴胺，當付了錢，買了商品后，多巴胺幾分鐘之內(nèi)就消失。

三、大學生現(xiàn)金貸的建議

（一）學校方面

對大學生開展現(xiàn)金貸的教育，一是金融知識教育，對于非金融專業(yè)的同學，可以開展金融、法律方面的講座，或者開展對相關課程的公選課，增強大學生對現(xiàn)金貸的了解，有效地識別現(xiàn)金貸平臺，并認識現(xiàn)金貸的隱患，教育要理性消費。二是建立校園不良現(xiàn)金貸日常監(jiān)測機制，避免平臺虛假宣傳誤導大學生，發(fā)現(xiàn)有問題時及時向?qū)W生發(fā)布預警信息。三是，出現(xiàn)問題進行必要的心理疏導，學校管理部門、輔導員、老師細致做好學生心理工作，進行心理分析，幫助認清不良信貸危害，出現(xiàn)損失給予心理干預，及時止損。

有條件的學校建立互助基金。如揚州大學商學院蒲公英基金，提供給商學院所有本科生和研究生無息貸款，個人最高信貸額為2000，最長期限1年，針對大學生臨時性周轉(zhuǎn)和創(chuàng)業(yè)的需求，其借款門檻、借款手續(xù)及還款流程都比較簡單，五臟俱全，有借款人還款機制、擔保人制度、信用評級制度以及壞賬預警機制。8萬元的資金來源于愛心人士的捐助，并產(chǎn)生了乘數(shù)的公益價值創(chuàng)造，幫助大學生緩解了資金困難的同時，也培養(yǎng)了學生貸款管理能力和公益意識等。

（二）老師方面

一方面對現(xiàn)金貸作為一個知識點納入金融學課程中，介紹其作用、概念、特點、機構(gòu)、流程、管理等，對涉及的現(xiàn)金貸政策進行梳理、解讀，讓同學們更了解。還可以通過引入案例介紹，組織課堂討論，從金融、法律、社會學、心理學等多角度分析。有條件的可以進行情景短劇的編排，學生分角色扮演，更透闡釋現(xiàn)金貸，不良后果。加強學生自立和理性消費教育，倡導大學生通過參與勤工儉學、兼職家教和寒暑假打工等方式通過自己的辛勤勞動獲得報酬，培養(yǎng)吃苦耐勞能力，體會父母掙錢不易，養(yǎng)成勤儉克制的品質(zhì)。

（三）學生方面

提高自律能力，理性消費。從心理學角度有這樣一些控制沖動的方法，一是在挑選商品和付款之間停留一下，也稱十秒法則，想想是不是真的需要，認識到購物的快感來自尋覓過程而不是付錢，再想想以前后悔的交易，能有效抑制沖動。二是避免花錢的環(huán)境，少去線上或線下的大賣場，這些場所會催生購買欲，和同學一起購買也會提高消費金額，這是維持形象的需要以及消費容易受影響，和理性消費的人在一起。三是培養(yǎng)自己花費少的興趣愛好，如多去圖書館看書，多去操場運動以及花費少自己喜歡的事情，沖動克制最好的方法是轉(zhuǎn)移注意力，讓其他興趣愛好代替釋放購物得不到滿足的能量。

遇到問題及時和父母、老師溝通，既可以使自己的問題得到很好的指導，也可以減少類似事件發(fā)生。

當然監(jiān)管也是很重要的一個部分，金融監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸的門檻、業(yè)務流程、催收方式、風險控制進行準入和過程管理，進行風險暴露，嚴厲打擊暴力催收，維護金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，填補監(jiān)管空白，防止監(jiān)管套利等。本人作為金融專業(yè)的老師大部分筆墨放在學校老師能做什么以及大學生怎樣自律，以期同學們能更多更透認識現(xiàn)金貸，更理性選擇借貸方式，更理性進行消費，這也是一個金融學老師的責任和義務。