葛汪鵬 張澤凡

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113006）

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

外國理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展優(yōu)越，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們國有市場，國外理財(cái)產(chǎn)品都擁有著超高的收益，國內(nèi)很多富豪都買了外匯或者開設(shè)美股賬戶，購買跨國保險(xiǎn)。然而我國的理財(cái)產(chǎn)品市場剛剛起步正如我國商業(yè)銀行，存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的問題。大部分都是些儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率很低。隨著理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)變得越來越廣泛，理財(cái)產(chǎn)品種類越來越多，但是這些產(chǎn)品都大同小異沒有特色，越來越多人覺得商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程緩慢，漸漸地這些理財(cái)產(chǎn)品滿足不了客戶的需求，客戶想要更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）員工素質(zhì)偏低缺少專業(yè)化理財(cái)人員

理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，管理難度大，對(duì)于理財(cái)人員要求就必須嚴(yán)格。我國商業(yè)銀行存在著人才稀缺問題，對(duì)于人才挖掘方面我國商業(yè)銀行做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，而且大部分理財(cái)人員都很被動(dòng)完成銀行任務(wù)，沒有經(jīng)過市場調(diào)研對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品方面只有了解沒有創(chuàng)新意識(shí)，大部分群眾不滿足這種服務(wù)，他們的消費(fèi)層次變高，理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)卻沒有及時(shí)變化。理財(cái)人員對(duì)資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨掌握度不夠，執(zhí)行的理財(cái)層次太過狹隘，面對(duì)客戶的詢問沒有全面解釋分析，表達(dá)能力也欠缺。

（三）我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)督不夠完善

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初步階段，商業(yè)銀行根據(jù)資金控制人員沒有嚴(yán)格按照理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議規(guī)定進(jìn)行投資，資金管理不規(guī)范，長期下去會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)資金挪動(dòng)，后果不堪設(shè)想。盡管我國商業(yè)銀行開發(fā)了理財(cái)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品大部分功能是相同的，相互之間都可以互相代替，這導(dǎo)致各大銀行之間理財(cái)產(chǎn)品的激烈競爭。所有銀行的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管主體有著不同的監(jiān)管措施，相互之間難以協(xié)調(diào)可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間惡性競爭，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品業(yè)癱瘓。

（四）最終收益不明確，風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高

目前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最終收益率主要還是靠預(yù)期收益率、固定收益率和最低收益率來衡量，預(yù)期收益率是非常理想結(jié)果但是往往收益是達(dá)不到預(yù)期收益結(jié)果的，存在著很大變數(shù)。為了降低收益風(fēng)險(xiǎn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上是保本收益，收益率低。我國商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)不完善，只是單一的保本，對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力需要進(jìn)一步提升。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

（一）優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品開發(fā)

加強(qiáng)研發(fā)與設(shè)計(jì)出符合自生經(jīng)營的理財(cái)產(chǎn)品，追求更高的層次滿足各類人的理財(cái)需求，分析好客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好與客戶的理財(cái)能力，結(jié)合銀行本身經(jīng)營特點(diǎn)和本地區(qū)市民的理財(cái)觀念和思路開發(fā)出穩(wěn)健適合銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品。確定好客戶是否滿意此類產(chǎn)品，對(duì)于本地區(qū)居民經(jīng)濟(jì)收入和投資理財(cái)意識(shí)是可以進(jìn)行訪問，做好新產(chǎn)品的研發(fā)背景，確定好適合本地區(qū)廣大人民的理想產(chǎn)品。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)人員的建設(shè)

對(duì)于我國商業(yè)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品宣傳與開發(fā)離不開專業(yè)化的理財(cái)人員。對(duì)于一個(gè)銀行的發(fā)展理財(cái)人員起著關(guān)鍵的作用。這些理財(cái)人員包括客戶經(jīng)理、管理人員以及專家顧問團(tuán)隊(duì)等。商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)人員的聘用應(yīng)保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，最好制定一個(gè)考核方法。對(duì)于一個(gè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)每一個(gè)人都有著至關(guān)緊要的作用。理財(cái)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該具備創(chuàng)新意識(shí)。客戶經(jīng)理更是要嚴(yán)格選拔，必須選擇那些素質(zhì)高且發(fā)展力大的人員，在理財(cái)團(tuán)隊(duì)中起著決定性作用，一個(gè)團(tuán)隊(duì)的發(fā)展的好壞應(yīng)該取決于他們理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)是否完成地較好，是否達(dá)成滿足了客戶需求問題。對(duì)于營銷手段，客戶經(jīng)理也要熟練掌握，帶動(dòng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，給銀行帶來更多收益，增強(qiáng)銀行的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部監(jiān)管體系，優(yōu)化銀行的內(nèi)部環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，法律監(jiān)管不是很完善，監(jiān)管能力有限，所以商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行情況，個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)要注重操作的規(guī)范性，要想提高完善好操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)內(nèi)部監(jiān)管審核機(jī)制，這對(duì)降低個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很有效，一個(gè)完善的內(nèi)部監(jiān)管審核制度，內(nèi)部的調(diào)查應(yīng)該配合理財(cái)合同和業(yè)務(wù)記錄，重點(diǎn)檢查內(nèi)部員工是否有嚴(yán)重的操作失誤和錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行的員工應(yīng)積極配合銀行的內(nèi)部監(jiān)察，保證內(nèi)部檢查有效進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制

第一種方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法是加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部人員的自我能力的提高，加強(qiáng)專業(yè)能力和專業(yè)知識(shí)，對(duì)于內(nèi)部人員的理財(cái)水平要間斷性的評(píng)測，銀行對(duì)于那些理財(cái)業(yè)務(wù)人員出現(xiàn)操作失誤或者成績不合格的進(jìn)行扣除獎(jiǎng)金懲罰，相反對(duì)于那些理財(cái)任務(wù)完成較好的人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，形成一個(gè)獎(jiǎng)罰體系。這樣的獎(jiǎng)罰制度能有效提高員工的工作積極性，也能給員工帶來危機(jī)感。第二種方法是與投資者進(jìn)行交談，客戶在購買的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)候往往不知道某產(chǎn)品的具體情況有時(shí)候會(huì)導(dǎo)致他們盲目的購買，可能會(huì)導(dǎo)致客戶后期因不滿足預(yù)期收益與銀行發(fā)生矛盾。所以在客戶挑選理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要適當(dāng)與客戶交流詢問他們的工作收入理財(cái)觀念和他們的預(yù)期的收益想法，理財(cái)人員根據(jù)不同客戶的情況推薦其產(chǎn)品。