文/譚睿，黑龍江大學(xué)

1 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資概述

1.1 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，即農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)所擁有的對(duì)承包土地的使用權(quán)力，農(nóng)民可在法律范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行流轉(zhuǎn)、抵押、擔(dān)保。抵押融資是指?jìng)鶆?wù)人將產(chǎn)權(quán)屬于自己、價(jià)值得到市場(chǎng)認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)或權(quán)力作為擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人進(jìn)行貨幣資金融通的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資是指借款人不改變土地所有權(quán)，承包權(quán)和土地使用權(quán)的條件，注冊(cè)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)利，以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

2 方正縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資現(xiàn)狀

2014年以及2016年的政策文件中，方正縣被都被確定為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證試點(diǎn)縣。方正縣共收集到58.3 萬(wàn)戶農(nóng)戶的信息，有2.75 萬(wàn)農(nóng)戶擁有了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)抵押貸款證。方正縣的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保采用“農(nóng)戶+產(chǎn)權(quán)交易中心+信貸” 融資模式，將農(nóng)村土地的一些信息納入平臺(tái)系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的開放使信息能實(shí)時(shí)公開。方正縣這種交易模式使農(nóng)戶可以隨時(shí)根據(jù)需求進(jìn)行貸款，還貸期限延長(zhǎng)到了3年，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間比起之前快了許多。截至到2017年11月末，方正縣農(nóng)村承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額3億元，受益農(nóng)戶超過5000 戶?？梢娹r(nóng)地農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款新增貸款政策在方正縣得到了很好的反饋。

3 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資現(xiàn)存問題

3.1 缺少與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資相關(guān)的法律法規(guī)限制

農(nóng)地土地經(jīng)營(yíng)權(quán)是一個(gè)比較新的服務(wù)農(nóng)村的政策，因而法律法規(guī)尚未健全，現(xiàn)有的《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》都明確禁止農(nóng)民以農(nóng)地權(quán)進(jìn)行抵押，而《土地承包法》也并未對(duì)此進(jìn)行具體的說(shuō)明，由于農(nóng)業(yè)較其他產(chǎn)業(yè)不同，地方差異性很大，，目前各地都出臺(tái)了相關(guān)的指導(dǎo)文件，但是沒有頂層制度設(shè)計(jì)，因而金融機(jī)構(gòu)在參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也很謹(jǐn)慎，在出現(xiàn)問題糾紛的時(shí)候沒有一個(gè)全國(guó)性的法律條款來(lái)解釋說(shuō)明。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款不僅僅面臨著金融市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，更面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。就貸款金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，土地的投資回報(bào)期長(zhǎng)，若貸款方違約，處置農(nóng)地會(huì)面臨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，土地是他們的收入來(lái)源，耕者無(wú)田會(huì)記激發(fā)社會(huì)矛盾，但是如果不處置農(nóng)地，銀行會(huì)遭受很大的損失。金融機(jī)構(gòu)缺乏支持其處置農(nóng)地的保護(hù)措施，因而存在著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)定位不明確

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)其本身是作為支持三農(nóng)政策而提出的，但是它究竟是以政策性銀行還是商業(yè)銀行為主要參與者，沒有一個(gè)明確的定位。就擔(dān)保層面來(lái)說(shuō)，如果商業(yè)銀行為主要的參與者，它無(wú)法實(shí)行市場(chǎng)化的擔(dān)保措施，因?yàn)槿羰┬辛吮貙⒃黾愚r(nóng)民的貸款成本，交易費(fèi)用。若是政策性銀行出面進(jìn)行擔(dān)保，會(huì)使商業(yè)銀行的積極性提高，但政策性銀行將會(huì)面臨嚴(yán)重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。其次當(dāng)?shù)卣话銜?huì)管制商業(yè)銀行的利率，而因?yàn)榻灰走€沒有完善，因此一般商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源利差甚至不足以抵消交易成本，這也會(huì)大大降低商業(yè)銀行的參與度。

4 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資政策建議

4.1 完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)缺少一個(gè)明確對(duì)農(nóng)地權(quán)做抵押的法律依據(jù)，大多都是地方性的指導(dǎo)文件，就長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)是自下而上的模式，無(wú)論是政策方法還是指導(dǎo)性的文件，都是當(dāng)?shù)氐恼雠_(tái)的，而中國(guó)地大物博，農(nóng)業(yè)方面各地差異很大，因此國(guó)家可以征集各地區(qū)對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的文件，深入調(diào)查各地需求，存在的問題，設(shè)計(jì)出專門針對(duì)此業(yè)務(wù)的法律條文。

4.2 健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)是面臨著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)防范方面加大力度，首先要健全征信體制，由于農(nóng)村農(nóng)戶的信息很細(xì)碎，應(yīng)該發(fā)動(dòng)群眾，建立農(nóng)村組織，建立一些信用指標(biāo)，通過農(nóng)村組織收集信息比較方便并且相對(duì)準(zhǔn)確，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)信用的不同增減貸款額度，并由政府牽頭建立擔(dān)保公司，擔(dān)保公司可以在很大程度上減少金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 明確農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)定位

無(wú)論是政策性銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，所處的環(huán)境都是農(nóng)村。首先農(nóng)村是熟人社會(huì)，建立基層組織更能普及這一業(yè)務(wù)，其次農(nóng)村現(xiàn)在面臨著“人多地少”的問題，許多農(nóng)戶的信息十分細(xì)碎， 基層組織可以很好的將這些細(xì)碎的信息整理起來(lái)，采用多戶聯(lián)保等方法增信。政府也要明確業(yè)務(wù)定位，要完善整個(gè)抵押融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者政策性銀行進(jìn)行擔(dān)保，必要時(shí)要給予財(cái)政支持。

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)在方正縣進(jìn)展比較順利，這一政策確實(shí)為許多農(nóng)戶提供了資金，方正縣的采用的使是“農(nóng)戶+產(chǎn)權(quán)交易中心+信貸”融資模式。農(nóng)地土地經(jīng)營(yíng)權(quán)相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，缺少頂層法律設(shè)計(jì)，各個(gè)市場(chǎng)參與者業(yè)務(wù)不明確，且金融機(jī)構(gòu)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此本文提出了一些政策建議，頒布針對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)，政府等相關(guān)部門健全農(nóng)村征信制度、加大貸款風(fēng)險(xiǎn)防范力度、建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大限度地減少各方面臨的風(fēng)險(xiǎn)。