大數(shù)據(jù)個(gè)人征信助力零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究

文/王海鷹，江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

1 前言

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)信息，而云計(jì)算、信息技術(shù)等實(shí)現(xiàn)了有效的數(shù)據(jù)挖掘。當(dāng)前，金融服務(wù)需以征信為依托，通過大數(shù)據(jù)征信來挖掘關(guān)聯(lián)信息，以此對用戶個(gè)人信用水平、履約意愿及能力進(jìn)行評價(jià)。而零售銀行業(yè)務(wù)可以借助這一變化加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而提升銀行自身的業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)銀行更好的發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)個(gè)人征信對零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

當(dāng)前，我國金融市場還有較大的發(fā)展空間，根據(jù)國外有關(guān)咨詢公司預(yù)測，在2020年，我國消費(fèi)貸款的余額將高達(dá)1.9-2.2萬億美元，平均每年上增20-24%。在消費(fèi)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，也需要應(yīng)對許多新的挑戰(zhàn)，尤其是貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。從螞蟻金服數(shù)據(jù)上看，超過一半的消費(fèi)金融損失都是由欺詐造成的，近11%的用戶會從多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，以此來償還其他貸款。為了改善此種局面，需要借助強(qiáng)有力的征信方式進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及共享經(jīng)濟(jì)的提出，使得金融與生活之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，信用價(jià)值的作用愈發(fā)突顯。因而在此環(huán)境中，利用大數(shù)據(jù)個(gè)人征信可以有效促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，譬如：信用租車、出國免簽證等多種場景與金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)。

3 大數(shù)據(jù)個(gè)人征信對零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

第一，個(gè)人隱私信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上看，征信就是收集與處理信息，在征信過程中，銀行需要對用戶個(gè)人信息與已充分的保護(hù)和利用，只有做到這一點(diǎn)，才能夠確保銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與隱私保護(hù)之間處于平衡狀態(tài)[1]。另外，在處理信息時(shí)需要充分考慮法律法規(guī)、技術(shù)等因素，以免存在隱私泄露問題，造成銀行信譽(yù)受損。第二，數(shù)據(jù)所有權(quán)、收益權(quán)以及控制權(quán)不明確。由于征信數(shù)據(jù)具有復(fù)雜性、多樣性及廣泛性等特征，進(jìn)而使得數(shù)據(jù)相關(guān)權(quán)益問題變得較為復(fù)雜，比如：征信數(shù)據(jù)是從多方獲取到的，數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬以及加工后的數(shù)據(jù)所有權(quán)歸屬十分不明確，同時(shí)在控制權(quán)及收益權(quán)等方面缺少完善的法律依托。

4 大數(shù)據(jù)個(gè)人征信對零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1 構(gòu)建多維數(shù)據(jù)庫

數(shù)據(jù)信息是銀行辦理征信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與信用評級主要參考點(diǎn)，因而征信數(shù)據(jù)庫中的信息完善性與真實(shí)性十分重要。而銀行征信系統(tǒng)所采集的用戶信貸、設(shè)備保障等信息，日常生活中的話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)等信息，以及互聯(lián)網(wǎng)中的社交及往后等信息都可以作為銀行征信業(yè)務(wù)的參考信息數(shù)據(jù)，為了科學(xué)構(gòu)建多為數(shù)據(jù)庫，銀行可以從這幾方面進(jìn)行建設(shè)：第一，要整理好銀行交易系統(tǒng)內(nèi)部的客戶信息，找尋信息之間的關(guān)聯(lián)；第二，整理網(wǎng)購平臺及各大在線服務(wù)平臺中的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，以此刻畫出客戶交易及理財(cái)?shù)刃袨榱?xí)慣；第三，依照現(xiàn)有數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對客戶在網(wǎng)購、社交品臺等房間的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理；第四，分析客戶所主動提供的數(shù)據(jù)信息。通過對以上數(shù)據(jù)的整理，結(jié)合銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)，可以有效建立其更加全面的信息數(shù)據(jù)庫，以此實(shí)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)個(gè)人征信促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.2 發(fā)掘數(shù)據(jù)信息的深層次價(jià)值

因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)涉及的機(jī)構(gòu)領(lǐng)域眾多，為了對海量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效挖掘，找尋高價(jià)值信息，需要利用統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)及建模技術(shù)等，并使用專業(yè)軟件工具予以實(shí)現(xiàn)，以此更加準(zhǔn)確的預(yù)測出用戶信譽(yù)度及信用價(jià)值，提升銀行自身競爭力[2]。因而銀行可以在多為數(shù)據(jù)及建模的基礎(chǔ)上，依照需求場景，不斷挖掘客戶的體驗(yàn)痛點(diǎn)，從而依照客戶所需為其提供專業(yè)化的征信產(chǎn)品與服務(wù)。

4.3 完善SPR機(jī)制保障

“S”為Structure（組織模式）。在此方面，征信部門可以將經(jīng)營支持模式轉(zhuǎn)換成企業(yè)化經(jīng)營，同時(shí)將自身發(fā)展成獨(dú)立個(gè)體，甚至變?yōu)楠?dú)立法人，進(jìn)而利用獨(dú)立性來確保產(chǎn)品與服務(wù)能夠得到有效的創(chuàng)新，提升運(yùn)作效率。“P”為Performance（績效考核）。征信部門需要結(jié)合零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理等情況，做出綜合考評方案，并在各個(gè)階段對考核內(nèi)的維度占比進(jìn)行調(diào)整。若是作為征信支持部門，其考核內(nèi)容要注重管理類指標(biāo)，考慮成本與效率；若是作為征信獨(dú)立部門，其考核內(nèi)容要注重效益類指標(biāo)，考慮業(yè)務(wù)模式與收益。“R”為Resource（資源配置）。征信部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，在支持狀態(tài)下，征信部門需優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及作業(yè)效率，實(shí)現(xiàn)降本增效；而在獨(dú)立狀態(tài)下，征信部門注重客戶的滿意度及銀行利潤，因而其資源配置要向此方向傾斜，多注意征信營銷與個(gè)性化征信業(yè)務(wù)發(fā)展。

除此之外，還要建立健全相關(guān)法律規(guī)范，利用法律使個(gè)人數(shù)據(jù)采集更加規(guī)范，明晰數(shù)據(jù)交易與使用的邊界，使數(shù)據(jù)的所有權(quán)及收益權(quán)等有據(jù)可依，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的應(yīng)有價(jià)值作用。

5 結(jié)束語

綜上所述，為了利用大數(shù)據(jù)個(gè)人征信促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行需要構(gòu)建多維數(shù)據(jù)庫，發(fā)掘數(shù)據(jù)信息的深層次價(jià)值，并且要完善SPR機(jī)制保障與有關(guān)法律規(guī)定，以此促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新。