普惠金融背景下小微企業(yè)融資金融創(chuàng)新研究

李 鵬 孫衛(wèi)國

為了解決當(dāng)前社會(huì)中發(fā)展不平衡、不充分的問題，需要對(duì)金融體制進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母?，有效增?qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，將融資金融的比重進(jìn)行適當(dāng)調(diào)節(jié)，才能保證資本市場(chǎng)的全面發(fā)展。小微企業(yè)由于自身的特征普遍存在著融資難的問題，所以在當(dāng)前大力推廣普惠金融的政策下需要從多方面去解決小微企業(yè)的融資問題。

一、發(fā)展惠普金融的重要性

大力發(fā)展普惠金融會(huì)為小微企業(yè)的融資金融創(chuàng)新帶來很強(qiáng)的促進(jìn)作用，惠普金融為其提供了合理的權(quán)益，在和其他企業(yè)進(jìn)行競爭時(shí)有足夠的競爭能力，能夠享受到相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)力，在普惠金融的快速發(fā)展下，金融覆蓋面和滲透率都會(huì)得到有效的提升和改善，并且小微企業(yè)的服務(wù)水平也得到了合理的提升，同時(shí)對(duì)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)權(quán)力還有這很強(qiáng)的保護(hù)作用。為了保證小微企業(yè)可以獲得合理的價(jià)格、方便的金融服務(wù)，普惠金融提出了需要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策扶持，并且還需要不斷地完善市場(chǎng)體制，從而不斷地提高金融服務(wù)的可行性。

二、小微企業(yè)融資在普惠金融背景下的理論概述

在國家相關(guān)政策的施行下，普惠金融的發(fā)展主要內(nèi)容包括了堅(jiān)持民生金融優(yōu)先，更好的滿足人民的日常生活需求，并且金融改革和發(fā)展成果的擴(kuò)散還會(huì)得到強(qiáng)力的推動(dòng)，有效的做到金融業(yè)的全面覆蓋以及可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)是當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，在社會(huì)中的各個(gè)方面都發(fā)揮著很強(qiáng)的作用，首先會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)產(chǎn)生更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，還會(huì)給群眾的生活帶來更多的便利，有效的推進(jìn)科學(xué)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新。據(jù)國家工信部的相關(guān)數(shù)據(jù)表示，中小微企業(yè)的稅收占據(jù)了國家總稅收值的一半，這些企業(yè)營造的總體經(jīng)濟(jì)價(jià)值占據(jù)了國家生產(chǎn)總值的六成，并且還提供了大量的就業(yè)崗位。根據(jù)對(duì)中國小企業(yè)融資狀況的具體調(diào)查顯示，在許多的微小企業(yè)發(fā)展壯大過程中都有著很強(qiáng)的融資需求，但是就當(dāng)前社會(huì)的實(shí)際情況來觀察，仍然有許多的中小型企業(yè)由于信用記錄不夠完善，缺乏足夠的不動(dòng)產(chǎn)抵押資本等，難以獲得大量的融資，即使獲得了足夠的融資之后也很難承受融資成本，所以在當(dāng)前中小企業(yè)中存在著融資難、融資慢、融資貴等情況，制約了中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新和發(fā)展。在處理中小微企業(yè)的融資問題上，普惠金融體系的建設(shè)產(chǎn)生著很大的作用。通過對(duì)普惠金融路徑的有效探索，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，確保小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融和投資兩者之間的深度結(jié)合，保證中小微企業(yè)能夠做到可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的發(fā)展包括了三個(gè)部分，首先則是有效的解決小微企業(yè)中的資金問題，將傳統(tǒng)需要利用不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保獲取資金的模式改革變?yōu)閷?duì)所有資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)的模式，確保小微企業(yè)在發(fā)展時(shí)能夠快速獲得發(fā)展資金，其次則是需要有效的提升小微企業(yè)使用金融產(chǎn)品的能力，通過大數(shù)據(jù)方式滿足企業(yè)在資金管理方面的需求，促進(jìn)財(cái)富全球化的實(shí)現(xiàn)，最后則是需要幫助小微企業(yè)制定合理的融資金融創(chuàng)新策略，通過對(duì)技術(shù)和模式的創(chuàng)新合理的提升企業(yè)的資金管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)金融的可持續(xù)增長。

三、小微企業(yè)融資經(jīng)融創(chuàng)新問題

（一）小微企業(yè)自身的特點(diǎn)

小微企業(yè)自身體系中存在著很多問題，抑制了企業(yè)融資經(jīng)融的發(fā)展，主要有人員治理結(jié)構(gòu)不夠完善，相關(guān)的經(jīng)營管理能力也不夠強(qiáng)，產(chǎn)品生產(chǎn)過程中也缺乏了足夠的生產(chǎn)技術(shù)，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與其他大型企業(yè)相比較十分低端，甚至還存在著一定的倒閉和破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)因?yàn)榘l(fā)展所需，所以經(jīng)常會(huì)存在負(fù)債的現(xiàn)象，并且由于小微企業(yè)規(guī)模不夠大，在生產(chǎn)中沒有新進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，相關(guān)的經(jīng)營管理理念沒有適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展做出及時(shí)的更新，因此難以產(chǎn)生足夠的經(jīng)濟(jì)效益，小微企業(yè)缺乏了硬性條件，所以在考核時(shí)難以達(dá)到考核的基本要求，并且小微企業(yè)其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理工作也存在著許多不規(guī)范的現(xiàn)象，例如在小微企業(yè)中常見的逃稅、做假賬等現(xiàn)象，這些情況都是銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)判基礎(chǔ)之一，所以小微企業(yè)很難通過銀行的考核。在小微企業(yè)融資狀況上，其貸款時(shí)間較短，大都是臨時(shí)性的貸款需求，并且相應(yīng)的貸款金額都比較小，在貸款的過程中還缺少了相應(yīng)的抵押物，所以小微企業(yè)的融資十分困難。

（二）金融體制的影響

我國當(dāng)前的金融體制有一個(gè)很重要的特征就是以銀行融資作為核心，在這個(gè)金融體系下，銀行在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下具有很大的優(yōu)勢(shì)。并且當(dāng)前的資本市場(chǎng)體系分層不夠明顯，小微企業(yè)融資困難的情況并不僅僅受到來自自身性質(zhì)的約束，還包括了整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型滯后所產(chǎn)生的消極影響。長期以來銀行都是政府的主要金融依靠，其中還包括了對(duì)國有企業(yè)預(yù)算的軟約束，在這樣的環(huán)境下銀行貸款則主要面向大型企業(yè)和政府部門，所以對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展缺少了足夠的照顧。相比較小微企業(yè)來說，政府的融資平臺(tái)以及國企對(duì)貸款有著更強(qiáng)的爭奪能力，小微企業(yè)缺乏了足夠的硬性實(shí)力去爭取貸款。

（三）小微企業(yè)擔(dān)保能力不夠

沒有合理并且價(jià)值足夠的抵押擔(dān)保，使得部分小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)貸款。在當(dāng)前小微企業(yè)的信用擔(dān)保中，小微企業(yè)信用能力的提升速度極其緩慢。社會(huì)中的大部分擔(dān)保企業(yè)都是在政府的支持下開始建設(shè)的，但是在這個(gè)建設(shè)過程中政府只做到了籌建之初的資金投入，缺乏了后續(xù)資金的投入，所以很難產(chǎn)生較強(qiáng)的作用。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中，僅僅依靠銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)是很難實(shí)現(xiàn)普惠金融目的的，通過對(duì)其他機(jī)構(gòu)的借力，有效的拓寬服務(wù)渠道，合理的實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、提升小微企業(yè)融資效率的措施

（一）確立合理的擔(dān)保體系

隨著小微企業(yè)融資的不斷深入，許多的融資擔(dān)保公司也不斷地涌現(xiàn)。融資擔(dān)保的出現(xiàn)為小微企業(yè)的貸款提供了合理的競爭力，幫助了小微企業(yè)不依賴財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物實(shí)現(xiàn)貸款，主要通過對(duì)企業(yè)的資信評(píng)價(jià)以及靈活多樣的反擔(dān)保措施，給誠實(shí)經(jīng)營業(yè)績真實(shí)的企業(yè)提供足夠的擔(dān)保，并且還產(chǎn)生了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。擔(dān)保公司在為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，與銀行開展合作工作時(shí)，需要根據(jù)客戶的不同需求選擇合適的對(duì)象，做好貸款擔(dān)保工作，不斷提高與銀行的合作質(zhì)量和水平。

（二）企業(yè)融資體系的完善

對(duì)融資體系的完善需要從多個(gè)方面入手，其中包括了對(duì)信貸政策進(jìn)行創(chuàng)新、實(shí)施政府融資機(jī)制的改革、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制、針對(duì)性減免稅收、完善中小企業(yè)征信體系等。將收款質(zhì)押融資政策措施做到盡可能的完善，有效的擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等質(zhì)押代業(yè)務(wù)的開展，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)向證券化的發(fā)展創(chuàng)新。將信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估盡可能地做到全面，合理的引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)可以給小微企業(yè)的發(fā)展提供合理的支持。對(duì)地方政府過度追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率的現(xiàn)象要進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾?，深化地方政府融資機(jī)制改革，同時(shí)還需要有力的推動(dòng)國有企業(yè)的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融的信息化服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)信息化服務(wù)體系的確立有著較強(qiáng)的促進(jìn)作用。實(shí)施對(duì)小微企業(yè)的稅收減免可以有效的減少小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提升他們的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)征信體系的完善可以有效的緩解小微企業(yè)融資難、貴等問題，并且還給社會(huì)帶來了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。

五、結(jié)語

小微企業(yè)時(shí)普惠金融發(fā)展的主要方向，也是不可缺少的環(huán)節(jié)之一，在當(dāng)前環(huán)境下小微企業(yè)融資金融創(chuàng)新發(fā)展主要面臨著融資難、融資貴的問題，所以為了有效的解決這些問題，需要通過制定合理的解決途徑，對(duì)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)施一定的改革，確保小微企業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展穩(wěn)定。