數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代應(yīng)用型保險人才培養(yǎng)的探索與思考

李 樂，張永起，周林毅

（武夷學(xué)院 商學(xué)院，福建 武夷山 354300）

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的更高級經(jīng)濟(jì)階段[1]。近年來中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍，成為經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。據(jù)《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2017年）》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模為27.2萬億元，占當(dāng)年GDP的比重達(dá)到32.9%。2017年數(shù)字經(jīng)濟(jì)首次寫入政府工作報告，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國家戰(zhàn)略。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)滲透，在與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新的過程中新業(yè)態(tài)新模式持續(xù)涌現(xiàn)，帶來了商業(yè)模式的重構(gòu)、生產(chǎn)方式的創(chuàng)新和消費習(xí)慣的改變。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、跨界融合與創(chuàng)新使傳統(tǒng)的保險行業(yè)也正在發(fā)生著深刻的變革。對于應(yīng)用型本科院校的保險專業(yè)，如何對標(biāo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的市場需求，培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字技能的應(yīng)用型保險人才，是本研究的出發(fā)點。

1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下保險行業(yè)面臨的沖擊

1.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)的豐富內(nèi)涵

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以數(shù)字化的知識和信息為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新和核心驅(qū)動力，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為重要載體，通過數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，不斷提高傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)數(shù)字化和智能化水平，加速重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)[1]。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成包括兩部分：第一部分是數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)部分，也即信息產(chǎn)業(yè)；第二部分是數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合部分，也即傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)由于應(yīng)用數(shù)字技術(shù)而帶來的產(chǎn)出增加和效率提升。因此，數(shù)字經(jīng)濟(jì)除了包括信息化外，還包括在信息化基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和社會形態(tài)的變革[1]?？梢哉f，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下，數(shù)字技術(shù)重塑了經(jīng)濟(jì)與社會。

1.2 保險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段。利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、新應(yīng)用對傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行改造，釋放數(shù)字對金融、經(jīng)濟(jì)的推動作用。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一個重要分支，互聯(lián)網(wǎng)金融通過將數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神融入、滲透金融全產(chǎn)業(yè)鏈，提高金融服務(wù)的可獲得性、促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、改善社會信用環(huán)境并促進(jìn)消費升級，并提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。具體而言，對保險行業(yè)的沖擊和創(chuàng)新主要有以下四個方面。

1.2.1 經(jīng)營理念從“產(chǎn)品思維”向“用戶思維”轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)具有開放、共享、交互的特點，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險產(chǎn)品和服務(wù)的邊界被延伸、擴(kuò)大，長尾需求被激發(fā)，個性化的需求也逐漸被重視。因此，互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)最大的顛覆就是經(jīng)營理念從“產(chǎn)品思維”到“用戶思維”的改變[2]。在“用戶思維”模式下，好的消費體驗、個性化和按需定制的產(chǎn)品、跨界的資源整合和服務(wù)能力成為競爭的關(guān)鍵。在保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)方面，為了順應(yīng)消費者互聯(lián)網(wǎng)購買行為模式，保險公司需要將保險產(chǎn)品設(shè)計簡單化、解讀通俗化、服務(wù)透明化，方便消費者按自身需求進(jìn)行挑選或定制。

1.2.2 組織機(jī)構(gòu)從“多層次”向“扁平化”轉(zhuǎn)變

由于專業(yè)服務(wù)及情感交互的需要，保險公司實體網(wǎng)點并不會被完全取代，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，機(jī)構(gòu)的扁平化與人員的精簡是大勢所趨。借助數(shù)字技術(shù)，保險公司將精簡內(nèi)部不必要的流程環(huán)節(jié)，從而釋放一定的人力成本，而線下網(wǎng)點將在提供專業(yè)化、體驗化、差異化的增值服務(wù)方面發(fā)揮作用。網(wǎng)點服務(wù)人員也需將更多精力聚焦?jié)撛谛枨蟮牟蹲?、專業(yè)增值服務(wù)以及與客戶的情感互動上[3]。而線上主要用于產(chǎn)品展示、營銷推廣、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買以及通過移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行定價和核保理賠等。

1.2.3 經(jīng)營方式從“線下”向“線上”轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的保險營銷以電銷、代銷等線下一對一銷售為主，這種依靠網(wǎng)點和人員的高成本、低效率的銷售模式并不能勝任數(shù)字時代的市場需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代信息流動快，能最大程度消除信息不對稱，消費者擁有了更多的知情權(quán)和選擇權(quán)，消費者購買決策過程發(fā)生了巨大變化，促使行業(yè)進(jìn)入用戶主權(quán)時代。互聯(lián)網(wǎng)金融中介平臺和保險經(jīng)紀(jì)的興起，消費者則更傾向于通過第三方平臺進(jìn)行高效篩選和比價。因此，營銷方式上需要進(jìn)行創(chuàng)新，比如通過大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)細(xì)分、利用社交媒體平臺進(jìn)行批量化營銷、與第三方比價平臺合作等。精準(zhǔn)、點對點的數(shù)字化營銷以及線下線上全渠道營銷將逐漸取代傳統(tǒng)的單向傳播模式。

1.2.4 保險產(chǎn)品從傳統(tǒng)領(lǐng)域向場景挖掘轉(zhuǎn)變

數(shù)字經(jīng)濟(jì)重塑了我們的經(jīng)濟(jì)和生活，新的商業(yè)模式和生活方式帶來了新的風(fēng)險，因此需要提供創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的創(chuàng)新領(lǐng)域正在轉(zhuǎn)向場景挖掘，即發(fā)掘傳統(tǒng)保險公司未關(guān)注到的場景、技術(shù)能力難以覆蓋的場景以及難以保障到的場景，基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺、技術(shù)和能力，為這些場景中的企業(yè)和個人用戶提供專業(yè)化、定制化的保險服務(wù)。

2 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下應(yīng)用型保險人才的新要求

2.1 具有跨界思維和技能

數(shù)字技術(shù)廣泛融入各行各業(yè)，深入改變傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)邏輯和運行方式。傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)邏輯多為構(gòu)建單邊市場的邏輯，而數(shù)字技術(shù)催生出的網(wǎng)絡(luò)外部性，商業(yè)邏輯變成了跨界互聯(lián)的邏輯，也即通過連接、開放和共享達(dá)成多贏狀態(tài)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作將加強(qiáng)，金融場景化、生活化成發(fā)展趨勢。場景化金融讓金融、商業(yè)、消費、社交等場景邊界逐漸模糊，讓一個金融機(jī)構(gòu)所承載的功能更加強(qiáng)大，最關(guān)鍵的是這種金融模式將金融產(chǎn)品嵌入到了人們的日常生活中。通過平臺搭建和產(chǎn)品創(chuàng)新，客戶可以享受到更加綜合的“金融服務(wù)”，比起單純的金融服務(wù)，客戶的體驗度明顯提高。因此，場景化金融需要金融從業(yè)人員具備跨界合作的思維和意識，具有開放、創(chuàng)新、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)精神，具有大金融的知識儲備。

2.2 具備一定的數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字技能

根據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2017年）》，2016年我國服務(wù)業(yè)中數(shù)字經(jīng)濟(jì)占本行業(yè)增加值比重最高的行業(yè)是保險業(yè)，其中數(shù)字經(jīng)濟(jì)占比高達(dá)46.2%。而保險業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程中，數(shù)字人才的短缺問題嚴(yán)重存在。數(shù)字人才的數(shù)字素養(yǎng)主要包括獲取、理解與整合數(shù)字信息的能力。對勞動者而言，是否具備一定的數(shù)字素養(yǎng)影響著他對時代的適應(yīng)能力，以及是否能在海量的信息面前有效獲得信息、傳遞信息和享受信息帶來的便利[4]。數(shù)字素養(yǎng)的作用與意義，已經(jīng)得到越來越多的國家的重視，美國、日本和歐洲一些國家都開始建立提升全民數(shù)字素養(yǎng)的培養(yǎng)體系以提高勞動者的綜合素質(zhì)。隨著數(shù)字技術(shù)向各領(lǐng)域滲透，勞動者越來越需要具有“雙重”技能——數(shù)字技能和專業(yè)技能[4]。

2.3 掌握不易被數(shù)字技術(shù)所取代的技能及素質(zhì)

以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)，將給就業(yè)生態(tài)帶來革命性改變。數(shù)字技術(shù)對人類勞動的可替代力越來越強(qiáng)，部分標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的非腦力工作可被技術(shù)低成本取代[3]。但智能化和數(shù)字化并不能完全取代人，而是部分取代并提升效率。而未被機(jī)器取代的就業(yè)機(jī)會將更新其技能要求，在智能機(jī)器和數(shù)字技術(shù)尚無法發(fā)揮的領(lǐng)域產(chǎn)生價值。因此，掌握綜合化的不易被數(shù)字技術(shù)所取代的技能及素質(zhì)，如人際交互、情感交流、創(chuàng)造性、靈活解決問題等，這樣的就業(yè)者將享有更廣泛的職業(yè)發(fā)展空間。

3 應(yīng)用型保險人才培養(yǎng)的改進(jìn)思路

互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)加速向各行各業(yè)滲透，給傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)營理念、營銷模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式帶來了深刻的變革，同時也對就業(yè)生態(tài)和人才需求產(chǎn)生巨大的影響。就應(yīng)用型保險專業(yè)而言，為培養(yǎng)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的復(fù)合型人才，需要在以下方面進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。

3.1 確立適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求的人才培養(yǎng)目標(biāo)

數(shù)字時代機(jī)器智能對人的可替代能力大大增強(qiáng)，因此對人才的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)提出了更高的要求。數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有跨界融合、開放創(chuàng)新的特點，在金融領(lǐng)域則體現(xiàn)為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)態(tài)和商業(yè)模式層出不窮。因此，專業(yè)知識方面，“大金融”的知識架構(gòu)與“新金融”的知識儲備尤為重要。另一方面，數(shù)字時代的“互聯(lián)網(wǎng)+”素質(zhì)成為人才綜合素質(zhì)的重要體現(xiàn)，包括跨界思維、團(tuán)隊協(xié)作能力、開放與創(chuàng)新精神、人際溝通能力等。由此，為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點和需求，應(yīng)用型保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位在具備“新金融”知識結(jié)構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”綜合素質(zhì)的復(fù)合型人才上面。就業(yè)面向除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、政府部門之外，還應(yīng)包含新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方中介平臺以及獨立的保險經(jīng)紀(jì)人等。

3.2 強(qiáng)化數(shù)字素質(zhì)和技能的培養(yǎng)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的應(yīng)用型保險人才需要具備復(fù)合型的跨界素質(zhì)與技能，其中數(shù)字技能成為就業(yè)競爭力的關(guān)鍵。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織OECD的定義，數(shù)字經(jīng)濟(jì)所需要的數(shù)字技能分為三類：普通技能、專業(yè)技能和補(bǔ)充技能。具體到保險行業(yè)，數(shù)字普通技能包括擁有基礎(chǔ)性的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識、商務(wù)軟件的使用、客戶信息的收集和數(shù)據(jù)分析等；數(shù)字專業(yè)技能包括大數(shù)據(jù)分析、數(shù)字產(chǎn)品的設(shè)計以及數(shù)字技術(shù)支持等；數(shù)字補(bǔ)充技能包括數(shù)字產(chǎn)品與服務(wù)的營銷、電子商務(wù)服務(wù)等[4-5]。就應(yīng)用型保險專業(yè)而言，應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字普通技能，并增加數(shù)字補(bǔ)充技能和數(shù)字專業(yè)技能。

3.3 構(gòu)建融專業(yè)技能與數(shù)字技能于一體的知識體系

為實現(xiàn)既定的人才培養(yǎng)目標(biāo)，需要構(gòu)建一套支撐相應(yīng)素質(zhì)與能力的課程體系。應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)方案一般設(shè)置成三大模塊：通識教育、專業(yè)教育和實踐教育。（1）通識教育方面，可以增加一些計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識、文獻(xiàn)檢索、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)類課程。（2）專業(yè)教育方面，一方面要注意將“互聯(lián)網(wǎng)+”素質(zhì)和數(shù)字技能融入傳統(tǒng)的專業(yè)課程教學(xué)，比如在保險營銷中融入數(shù)字化營銷知識、理財規(guī)劃中增加互聯(lián)網(wǎng)理財知識、在移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶關(guān)系管理向客戶體驗管理的升級、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)精算的理念、溝通心理學(xué)中蘊(yùn)含的互聯(lián)網(wǎng)思維等。同時，可以新增一些與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品用戶體驗等；專業(yè)任選課方面，落新增一些數(shù)字技術(shù)類的專業(yè)選修課供有興趣的學(xué)生學(xué)習(xí)，如網(wǎng)站推廣、平臺開發(fā)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等課程[6]。（3）在實踐教育方面，可以增加一些培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+”和數(shù)字技能的實踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融實訓(xùn)、商務(wù)軟件實訓(xùn)、商務(wù)數(shù)據(jù)分析、電子商務(wù)實訓(xùn)等。