李茹
【摘 要】信貸在商業(yè)銀行盈利項(xiàng)目中非常常見,也備受重視,但也容易給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn),因而對(duì)于信貸,商業(yè)銀行都非常重視。不過,信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不足,不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力減弱,同時(shí)也降低其業(yè)績(jī),對(duì)其發(fā)展不利。再加上我國的資本市場(chǎng)依然存在缺陷,因此,想要提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就要解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。本文針對(duì)商業(yè)銀行在信貸活動(dòng)中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行解析,并提出管控風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)措施,以期能更好的提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控,提高其防范效果。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范機(jī)制
在銀行營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中,信貸風(fēng)險(xiǎn)是最大也是最強(qiáng)烈的。作為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)不僅對(duì)銀行的發(fā)展有影響,同時(shí)對(duì)整個(gè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的影響。因此,在經(jīng)營(yíng)管理過程中,商業(yè)銀行必須采取有效措施管控信貸風(fēng)險(xiǎn),降低其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù),這樣才能保證信貸風(fēng)險(xiǎn)不影響銀行的發(fā)展,才能讓銀行更好的適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求,為銀行發(fā)展?fàn)幦「嗟膬?yōu)勢(shì)。
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、不良率不斷上漲
如今,各行各業(yè)在投資規(guī)模方面都在不斷擴(kuò)大,而商業(yè)銀行的信貸總額度也是不斷提升,在這種情況下,經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)導(dǎo)致不良信貸余額以及信貸不良率不斷上升。到2019年上半年為止,我國商業(yè)銀行的不良信貸余額已經(jīng)超過了2.24萬元,而不良信貸率也達(dá)到了1.81%,這意味著我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)不良信貸以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。
2、風(fēng)險(xiǎn)更加集中
信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的關(guān)系。最直接的表現(xiàn)就是零售業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)能過剩,導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提高,這是非常常見,也是必須要解決的。在2018年上半年的時(shí)候,這三個(gè)領(lǐng)域就成為了國內(nèi)產(chǎn)能過剩以及不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū),這些領(lǐng)域的企業(yè)大多因?yàn)榻?jīng)營(yíng)困難,難以維持正常的到期還款率。
3、資產(chǎn)泡沫化增加了風(fēng)險(xiǎn)
我國市場(chǎng)資產(chǎn)泡沫化越來越嚴(yán)重,很多行業(yè)都受到了擠壓,比如房地產(chǎn)、股市、互聯(lián)網(wǎng)等,這些領(lǐng)域不僅出現(xiàn)蕭條不振的局面,很多都進(jìn)入寒冬現(xiàn)象,影響所處行業(yè)發(fā)展不說,也對(duì)商業(yè)銀行信貸收回以及獲取收益造成一定的困難。再者,經(jīng)濟(jì)處于下行期,國民經(jīng)濟(jì)不景氣,很多居民、企業(yè)收入下降,導(dǎo)致違約率大增,也讓銀行十分頭疼。
4、競(jìng)爭(zhēng)劇烈,壓力倍增
市場(chǎng)融資渠道的多樣化給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來很大的壓力。部分金融信貸分流了商業(yè)銀行的來源,導(dǎo)致資金結(jié)構(gòu)錯(cuò)誤,同時(shí)也分散了優(yōu)良客戶,降低了銀行貸款的客戶數(shù)量,使其信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)更加嚴(yán)重。
二、商業(yè)銀行中信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因
1、信息不確定性
當(dāng)借貸雙方的信息不對(duì)稱時(shí),銀行就可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的審核非常嚴(yán)格,周期也比較長(zhǎng),但這并不意味著銀行能對(duì)每一個(gè)人都做到面面俱到的審核。尤其是在一些特殊情況下,部分貸款人信息不準(zhǔn)確也是時(shí)有發(fā)生的。在這種情況下,非常容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn),給銀行帶來損失。
2、借貸者動(dòng)機(jī)不純
這種情況也非常常見,部分借貸人本身的動(dòng)機(jī)就不純,因而在借貸審核過程中,會(huì)想盡一切辦法阻礙銀行調(diào)查人員的調(diào)查工作,這樣一來,自然就會(huì)導(dǎo)致銀行在信貸方面參考依據(jù)不充分,產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外,部分借貸者為了提升在銀行的借貸額度,會(huì)向銀行隱瞞自己的收入或者是實(shí)際信用能力,這種情況很容易導(dǎo)致銀行無法收回貸款,造成自身經(jīng)濟(jì)利益損失。
3、銀行操作失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)
部分商業(yè)銀行在借貸時(shí),因?yàn)楣芾韺悠惹邢胍@取回報(bào)或者是內(nèi)部工作人員工作疏忽等情況,在融資活動(dòng)前,沒有進(jìn)行充分的調(diào)查。這樣做的直接后果就是,導(dǎo)致銀行在判斷借貸人安全性高低上出現(xiàn)偏差,繼而出現(xiàn)不理智的借貸行為,為日后的追款埋下隱患。由于借貸人不具有還款能力,最終造成銀行在收款時(shí)無法完成,不能獲得相應(yīng)的收益回報(bào),甚至本金也村子追回風(fēng)險(xiǎn)。
4、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響
經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期在銀行借貸中也是一個(gè)必須要重視的因素,一般來說,上升期的信貸風(fēng)險(xiǎn)都很小,也容易收回利息和本錢,而經(jīng)濟(jì)下行期,銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大很多。一方面,這個(gè)時(shí)期的借貸方還款能力受到影響,收入也不如之前,另一方面,經(jīng)濟(jì)震蕩,銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控也更難一些。從目前了解的情況來看,商業(yè)銀行一般會(huì)把信貸活動(dòng)分為三種類型,第一種就是慎重信貸;第二種是風(fēng)險(xiǎn)信貸,第三種是巨額信貸。銀行根據(jù)自身的情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況,對(duì)其進(jìn)行選擇。一般在經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展階段時(shí)或者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在慢慢恢復(fù)時(shí),銀行會(huì)著重考慮信貸的安全性,所以,在選擇信貸項(xiàng)目的時(shí)候,更偏重于謹(jǐn)慎信貸。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較繁榮且投資方向有很好的回報(bào)時(shí),銀行也會(huì)考慮以巨額信貸為主。因?yàn)榇藭r(shí)的企業(yè)投資者發(fā)展都很快,對(duì)信貸的需求量大,還款能力也很高,因此,銀行可以通過巨額信貸還款的方式獲得利益回報(bào)。當(dāng)銀行利率與資產(chǎn)值大幅度下滑并失去平衡的時(shí)候,銀行就會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)信貸,避免因?yàn)槠渌刨J方式造成負(fù)資產(chǎn)。
三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制
1、建立合理的管理體系,避免信貸風(fēng)險(xiǎn)
在信貸風(fēng)險(xiǎn)中,有很大一部分原因是業(yè)務(wù)員為了增加業(yè)務(wù)、提升業(yè)績(jī)而一手操辦的,這種全程一人跟蹤調(diào)查的方式,雖然簡(jiǎn)化了信貸流程,但也埋下了安全隱患。尤其是部分業(yè)務(wù)員突破自己的道德底線,不守銀行規(guī)則,最終給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。對(duì)于這種情況,建議商業(yè)銀行最好建立嚴(yán)格的管理體系,比如審貸分離。這種方式能有效制約銀行工作人員的行為,尤其是信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)貸款前的相關(guān)工作,審批部門負(fù)責(zé)審批,風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理,各司其職,又相互制約,這樣對(duì)防止信待人員操作失誤等有很大的效果。
2、強(qiáng)化貸款過程中的三查工作
2.1貸前調(diào)查不能少
銀行想要降低信貸風(fēng)險(xiǎn)就一定要重視貸前調(diào)查。調(diào)查人員要全面了解借貸方的情況,包括其經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品發(fā)展情況、品牌以及還款能力等,尤其是關(guān)于客戶的產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)鏈、成本、利潤(rùn)空間等,都要了解清楚,這樣才能更好的評(píng)估一個(gè)企業(yè)的實(shí)力,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.2貸中審查不能馬虎
在防范商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)中,貸中審查的作用非常大,因此,審批人員一定要積極查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),高度關(guān)注并經(jīng)常了解,這樣即使遇到問題,也能及時(shí)止損,降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3貸后審查不能忘
在借貸手續(xù)批下去之后,銀行工作人員也不能懈怠,還要定期檢查了解借貸方的經(jīng)營(yíng)情況,包括其貸款之后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化等,如果發(fā)現(xiàn)有不對(duì)頭或者是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的地方,一定要及時(shí)采取有效措施,提高防范,避免更多的損失。
3、強(qiáng)化銀行貸款中的“三性”原則
在商業(yè)銀行貸款中,有三大貸款原則,分別是安全性、流動(dòng)性以及效益性。其中效益性就是指銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo),在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)核心位置,也是銀行在所有活動(dòng)中要爭(zhēng)取獲得最大利潤(rùn)空間的原因所在。效益性講究以最小的投入換取最大的經(jīng)營(yíng)回報(bào),是銀行非常重視的一個(gè)原則。流動(dòng)性指的是銀行的借貸能力,即銀行在應(yīng)對(duì)客戶提取款項(xiàng)時(shí),必須要提供足夠的需求支持,確保客戶能夠得到滿意的支持和幫助。這對(duì)銀行也是一種考驗(yàn),畢竟沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是很難支持客戶提存的,尤其是在客戶大量提取現(xiàn)金的情況下,銀行要提前做好準(zhǔn)備,以免影響其他業(yè)務(wù)的開展。安全性則是指商業(yè)銀行在管理過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)管理,即要避免各種不確定因素對(duì)銀行資產(chǎn)造成的不利影響,尤其是對(duì)銀行本身的資產(chǎn)發(fā)展、負(fù)債、利潤(rùn)以及信譽(yù)等,這些都是銀行必須要格外注意的因素,也是保證銀行穩(wěn)健發(fā)展、提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。
4、建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)
現(xiàn)在國內(nèi)很多銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別已經(jīng)有了經(jīng)驗(yàn)和進(jìn)展,他們通過各種計(jì)算工具,建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型,并通過這個(gè)模型的運(yùn)行來判斷借款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)高低等。這種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)已經(jīng)在全國實(shí)行,雖然力度并未達(dá)到理想狀態(tài),但也確實(shí)給商業(yè)銀行帶來不小的幫助。不僅如此,想要實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效把控,還要建立完善的資信評(píng)估體系,通過對(duì)借貸方的資信狀況進(jìn)行全方位了解對(duì)方的還款能力,從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。實(shí)際上,目前國內(nèi)的信貸資信評(píng)估主要靠專家分析法。這種方法能從一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但因?yàn)閷<曳治龅囊罁?jù)是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,很多企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表又存在虛假的情況,因此也會(huì)導(dǎo)致資信分析不準(zhǔn)確,繼而導(dǎo)致分析失敗,為銀行信貸埋下安全隱患。所以,銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)之時(shí),一定要確定信息的準(zhǔn)確性,利用信息技術(shù),全面評(píng)估,并以此為參考依據(jù),但不作為唯一參考標(biāo)準(zhǔn),這樣才能保證不出問題。
5、杜絕政府干預(yù)
政府干預(yù)會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中過分依賴政府,所以,銀行在借貸過程中,一定要避免有政府的干預(yù)。對(duì)于與政府聯(lián)系密切的企業(yè),也要注意其在借貸過程中會(huì)不會(huì)受到政府的庇護(hù),杜絕政府干預(yù)信貸行為才能確保企業(yè)信貸安全,降低風(fēng)險(xiǎn)。
6、建立完善法律體制
商業(yè)銀行出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大多是因?yàn)榻栀J方缺乏誠信導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),對(duì)此,建議政府和相關(guān)部門要建立健全相應(yīng)的法律法規(guī),并以此為主導(dǎo)。雖然現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)有了一套法律體系,但在很多方面依然存在漏洞和缺陷,必須要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善,這樣才能真正保證銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn)。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行想要長(zhǎng)遠(yuǎn)且狀態(tài)良好的發(fā)展下去,就要解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。這個(gè)問題是困擾銀行發(fā)展,阻礙銀行進(jìn)步的重要存在,只有解決了這個(gè)問題,才能真正將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn)。不過,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范并不是一朝一夕就能完成的,它需要銀行和相關(guān)部門以及工作人員的共同努力,只有這樣才能建立起完善的風(fēng)控機(jī)制,才能將信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)防患于未然。
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