張 麗

(福州外語外貿(mào)學(xué)院財(cái)金學(xué)院，福州 350202)

1 問題的提出

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，綜合國力持續(xù)提升，但發(fā)展中的社會問題也日益明顯。其中，發(fā)展不平衡、不充分問題在鄉(xiāng)村最為突出。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局全國農(nóng)村貧困監(jiān)測調(diào)查，按現(xiàn)行國家農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測算，2018年末，全國農(nóng)村貧困發(fā)生率1.7%。農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的發(fā)展不平衡、不充分，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展迫在眉睫。為此，在2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，也是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，全面建成小康社會的重要方面。2018年9月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2020)》，標(biāo)志鄉(xiāng)村振興這一重大戰(zhàn)略全面進(jìn)入落地實(shí)施期。

鄉(xiāng)村振興中，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)，是解決農(nóng)村一切問題的基本前提。產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然需要大量的前期資金投入，因此必須充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會中的重要作用，加大金融對鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，強(qiáng)化金融服務(wù)產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。2019年6月，國務(wù)院12號文件《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》明確指出要?jiǎng)?chuàng)新鄉(xiāng)村金融服務(wù)，有序引導(dǎo)工商資本下鄉(xiāng)。中國人民銀行等五部委也聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》；中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》；中、農(nóng)、工、建等國有大型金融機(jī)構(gòu)出臺了全面做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作意見；多個(gè)省份也結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際出臺了金融支持鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見[1]。

綜上所述，鄉(xiāng)村振興中的金融支持問題在學(xué)術(shù)界和行業(yè)實(shí)踐中都是備受關(guān)注的熱點(diǎn)問題。但由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，目前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)中還面臨諸多問題。本文首先從理論上分析金融支持與鄉(xiāng)村振興之間的內(nèi)在邏輯關(guān)系，調(diào)查分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展中存在的問題，最后提出未來農(nóng)村金融改革的方向。

2 農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村整體發(fā)展水平的提升，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、治理、民生、生態(tài)等多方面內(nèi)容。在此過程中，拓寬鄉(xiāng)村投融資渠道，建立適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系是十分必要的，而金融機(jī)構(gòu)在支持實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)，也可以對自己原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，抓住政策機(jī)會，拓寬農(nóng)村市場，為金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融發(fā)展相輔相成、互相促進(jìn)，具體邏輯關(guān)系如下。

2.1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融和鄉(xiāng)村振興的目的一致

2005年，聯(lián)合國提出“普惠金融”概念，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)為社會各個(gè)階層提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。普惠金融主要針對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群提供金融服務(wù)。消除針對弱勢人群的金融排斥，是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，實(shí)現(xiàn)和諧社會的必然要求。鄉(xiāng)村振興是我國實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕目標(biāo)的重大戰(zhàn)略部署，其目的也是為解決我國發(fā)展過程中的鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展不平衡、不充分問題，解決城鄉(xiāng)收入差異大等現(xiàn)實(shí)問題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村居民的美好生活。農(nóng)村經(jīng)營主體多數(shù)規(guī)模小、實(shí)力弱，“三農(nóng)”客戶本質(zhì)上屬于弱勢人群，是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)的對象。我國貧困人口的80%在農(nóng)村，普惠金融的主戰(zhàn)場也在農(nóng)村，鄉(xiāng)村振興與現(xiàn)階段商業(yè)銀行普惠金融在宗旨上高度耦合。社會發(fā)展與金融是共生關(guān)系，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對經(jīng)濟(jì)相對落后農(nóng)村地區(qū)的金融支持，提高服務(wù)的高效性與普惠性，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，才能全面建成小康社會[2]。

2.2 農(nóng)村金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的綠色實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度耦合

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展必須堅(jiān)持生態(tài)文明和綠色導(dǎo)向。人類發(fā)展不應(yīng)以犧牲環(huán)境為代價(jià)，針對人類發(fā)展過程中越來越嚴(yán)峻的環(huán)境問題，聯(lián)合國提出了經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展概念。綠色金融秉承聯(lián)合國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展理念。2002年的“赤道原則”要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要考慮項(xiàng)目本身對社會環(huán)境的影響。我國也積極響應(yīng)綠色金融倡議，出臺了一系列商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的指導(dǎo)政策。十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，必須堅(jiān)持人與自然和諧相處。鄉(xiāng)村振興中農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通都應(yīng)該在綠色經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上進(jìn)行。而生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)和污染治理等綠色產(chǎn)業(yè)需要大量的資金投入，亟需商業(yè)銀行提供綠色金融支持。綠色金融相對傳統(tǒng)金融來說是一個(gè)較新但未來發(fā)展廣闊的產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行參與綠色金融有利于促使其積極調(diào)整經(jīng)營模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)型升級實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展[3]。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)融合

新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要求是高質(zhì)量，鄉(xiāng)村振興必然需要高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐。第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)相互融合、協(xié)調(diào)發(fā)展是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的必由之路。在此過程中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己的基本社會職能，引導(dǎo)和推動(dòng)更多資本、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“血液”作用，促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，構(gòu)建鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的全產(chǎn)業(yè)鏈和全價(jià)值鏈，形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，讓農(nóng)民充分獲得二三產(chǎn)業(yè)增值收益。首先，大型涉農(nóng)企業(yè)是鄉(xiāng)村發(fā)展的重要力量，這些企業(yè)將產(chǎn)業(yè)鏈的上下游有效地聯(lián)結(jié)起來，為農(nóng)產(chǎn)品走向終端消費(fèi)市場提供了橋梁。這些企業(yè)吸收了大量的鄉(xiāng)村人口就業(yè)，為發(fā)展“三農(nóng)”提供了很大助力。另一方面，這些企業(yè)發(fā)展過程中需要大量的資金投入，渴望獲得各式各樣的金融服務(wù)，比如長期貸款、短期流動(dòng)性貸款、資金結(jié)算以及財(cái)務(wù)咨詢等等。這些企業(yè)是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的重要優(yōu)質(zhì)客戶。其次，傳統(tǒng)“三農(nóng)”存在嚴(yán)重的弱質(zhì)性。傳統(tǒng)的小規(guī)模經(jīng)營方式集約化程度低，難以產(chǎn)生規(guī)模效益。所以，在鄉(xiāng)村振興背景下，有大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，從而產(chǎn)生了新型職業(yè)農(nóng)民、現(xiàn)代化家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。這些經(jīng)營主體是實(shí)踐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要力量，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重點(diǎn)支持此類主體，加強(qiáng)對他們的服務(wù)，讓他們做大做強(qiáng)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興。第三，大城市生活壓力大、節(jié)奏快，有更多的城市居民希望回歸田園體驗(yàn)悠閑生活，鄉(xiāng)村休閑觀光產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，商業(yè)銀行可以布局農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)，提供配套金融服務(wù)。

2.4 鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展對金融服務(wù)提出了要求

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)。產(chǎn)業(yè)興旺是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的前提，而高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。區(qū)別于傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須與其他產(chǎn)業(yè)相融合，做到生態(tài)、文化、教育、衛(wèi)生協(xié)調(diào)推進(jìn)。我國經(jīng)濟(jì)增長逐漸從高速增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變，鄉(xiāng)村振興也應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。鄉(xiāng)村振興首先要改善農(nóng)民居住環(huán)境，縮小城鄉(xiāng)公共基礎(chǔ)設(shè)施的差距，有利于吸引更多的優(yōu)秀人才向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。人才是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要要素。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中，新型農(nóng)村經(jīng)營模式不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。因此，發(fā)展高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)、提供靈活多樣的貸款方式和豐富的金融增值服務(wù)，有利于金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，彌補(bǔ)農(nóng)村金融發(fā)展不充分的問題。同時(shí)，也有利于金融機(jī)構(gòu)在不斷改革中提高針對農(nóng)戶金融供給的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3 金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的現(xiàn)實(shí)困境

3.1 金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融積極性不高，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融供給結(jié)構(gòu)不平衡

金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)是盈利最大化。鄉(xiāng)村金融需求的普惠性與商業(yè)銀行持續(xù)性、安全性、盈利性經(jīng)營原則相沖突，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)參與鄉(xiāng)村振興金融扶持的積極性并不高。目前農(nóng)村金融供給的金融機(jī)構(gòu)主要為村鎮(zhèn)銀行、信用合作社和一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)[4]。在國家政策的指引下，大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也成立普惠金融事業(yè)部，并組建了專門的“三農(nóng)”金融服務(wù)部門，專門服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。隨著改革的深入，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率不斷提高。但是，鄉(xiāng)村金融供給不平衡表現(xiàn)在供給總量過剩與不足并存，政策協(xié)同作用未能充分體現(xiàn)。截至2018年末，我國農(nóng)村地區(qū)有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)96%，覆蓋規(guī)?；境渥?，結(jié)構(gòu)層次也較為廣泛。但這種整體規(guī)模在各地區(qū)表現(xiàn)并不一致，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布在空間上集聚效應(yīng)明顯。發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村金融供給相對較為豐富，欠發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村金融供給明顯不足。另一方面，政府在鄉(xiāng)村振興中對各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的方向進(jìn)行了大致分工，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，政府與銀行之間的協(xié)同性較差，政策難以有效發(fā)揮。各類金融機(jī)構(gòu)普遍選擇抵押物較多、規(guī)模較大的經(jīng)營主體為自己的主要服務(wù)對象。小規(guī)模農(nóng)戶以及小規(guī)模涉農(nóng)企業(yè)均被擠出金融服務(wù)。整體來看，農(nóng)村金融市場各類主體在資源配置方面不均衡。

3.2 傳統(tǒng)金融供給的管理模式與“三農(nóng)”客戶屬性不匹配

由于交易成本的約束，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式將服務(wù)對象定位于大中型企業(yè)及高凈值客戶，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、工作理念、人員配備、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)支撐都圍繞高凈值大客戶布設(shè)。這些原有體系與“三農(nóng)”客戶屬性不相配[5]。在農(nóng)村金融改革過程中，各大商業(yè)銀行響應(yīng)號召，構(gòu)建了部分適應(yīng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體系，創(chuàng)建了一些具備區(qū)域特色的高影響力信貸產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品多針對規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶開放。對于規(guī)模較小農(nóng)戶的小額信貸供給還略顯薄弱。商業(yè)銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系與小規(guī)模農(nóng)戶特征不匹配，導(dǎo)致很多農(nóng)戶無法達(dá)到銀行授信門檻，被擠出金融服務(wù)。主要原因包括農(nóng)村社會信用體系建設(shè)滯后。農(nóng)村個(gè)人征信信息收集不全，導(dǎo)致征信系統(tǒng)覆蓋面較窄，中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用狀況為盲區(qū)導(dǎo)致評級普遍較低。商業(yè)銀行針對農(nóng)戶個(gè)人貸款的授信與信用評級、利率定價(jià)等權(quán)限分別歸屬于不同的部門，這不利于針對小額信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)的管理，同時(shí)也會延長貸款審批流程。所以，針對鄉(xiāng)村的小額貸款產(chǎn)品在額度、期限、還款方式等方面難以有效滿足農(nóng)村實(shí)際需求，信貸管理仍需進(jìn)一步優(yōu)化。

3.3 鄉(xiāng)村創(chuàng)新性金融產(chǎn)品種類和增值服務(wù)供給不足

近年來，在政策號召下各銀行不斷創(chuàng)新其在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，借助互聯(lián)網(wǎng)大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的金融服務(wù)。但從整體上看，當(dāng)前農(nóng)村金融仍以傳統(tǒng)貸款為主，缺乏適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融服務(wù)模式。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下，農(nóng)村的生產(chǎn)和經(jīng)營模式不斷地發(fā)生著創(chuàng)新，基于各地自然資源稟賦探索出各種各樣的發(fā)展路徑。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展依賴于科技進(jìn)步，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有針對性的扶持農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)。但目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)的針對性服務(wù)產(chǎn)品。而農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)水平高、可抵押固定資產(chǎn)少，導(dǎo)致按照傳統(tǒng)金融模式很難獲得資金救助。而且很多銀行從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)科技了解較少，也導(dǎo)致其沒有設(shè)計(jì)出可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)品。另一方面，包括職業(yè)農(nóng)民、家庭農(nóng)場和鄉(xiāng)村休閑等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著更加多元化的金融需求，如財(cái)務(wù)規(guī)范、公司金融、市場拓展等專業(yè)的金融服務(wù)。但縣域金融機(jī)構(gòu)不具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限，提供的金融服務(wù)不能隨著鄉(xiāng)村振興的實(shí)際需要及時(shí)地進(jìn)行調(diào)整。而深扎農(nóng)村，對“三農(nóng)”狀況較為熟悉的信用合作社等機(jī)構(gòu)在總體實(shí)力上較為弱小，無法幫助客戶提高發(fā)展能力的增值服務(wù)。

3.4 “三農(nóng)”抵押擔(dān)保能力不足，使農(nóng)村金融需要無法得到滿足

農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)品農(nóng)作物的價(jià)格不穩(wěn)定性及儲存不便利性導(dǎo)致其不能作為貸款抵押物。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押物主要是動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，包括生產(chǎn)工具和農(nóng)宅等。2016年3月，人民銀行與相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》。試點(diǎn)地區(qū)也紛紛出臺相關(guān)辦法推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款政策落實(shí)?！皟蓹?quán)”抵押貸款政策的實(shí)施在一定程度上盤活了“三農(nóng)”資產(chǎn)，對解決鄉(xiāng)村的實(shí)際資金需求問題提供了便利。但在縣域范圍內(nèi)，“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)施卻很難。首先，抵押物的市場價(jià)值難以確定，鄉(xiāng)村振興的大多數(shù)地區(qū)地屬偏遠(yuǎn)，土地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值缺乏市場定價(jià)，銀行難以確定其放貸額度。另一方面，抵押物變現(xiàn)渠道不暢通。無論是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，還是“兩權(quán)”抵押，對金融機(jī)構(gòu)來說都不是有效的抵押物，一旦借款人發(fā)生違約，金融機(jī)構(gòu)很難將上述抵押資產(chǎn)變現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，用于“兩權(quán)”抵押的土地很難被處置。土地本身屬于集體所有，只能在本村村民之間流轉(zhuǎn)，但同村之間，關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，礙于面子很少有其他村民會接手此類資產(chǎn)。對銀行來說，容易造成風(fēng)險(xiǎn)貸款損失。這一列原因?qū)е裸y行設(shè)置了更為嚴(yán)格的貸款條件，也造成了農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的問題。

3.5 農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效補(bǔ)償

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，但由于農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制匱乏，貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益不對等，商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性受到影響。首先，利率補(bǔ)償機(jī)制缺失。涉農(nóng)貸款較高的風(fēng)險(xiǎn)要匹配較高的利率才能有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但在鄉(xiāng)村振興背景下，國家政策指引金融要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融普惠性支持農(nóng)民增收，有嚴(yán)格的貸款利率指導(dǎo)線。另一方面，農(nóng)業(yè)是一個(gè)利潤相對較薄的產(chǎn)業(yè)，微薄的利潤也無法支撐過高的融資成本。因此，目前銀行發(fā)放的貸款產(chǎn)品多為具有扶貧性質(zhì)的惠農(nóng)貸款，難以補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，保險(xiǎn)的缺失導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)放貸款的商業(yè)銀行承擔(dān)。近些年，中央每年都會出臺相關(guān)文件推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，在這些政策指引下，很多地區(qū)進(jìn)行了銀保互動(dòng)、銀?；ヂ?lián)的探索，在新型農(nóng)村金融模式上取得了階段性突破。但現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)主要來源于政府財(cái)政補(bǔ)貼，尚未能建立起長效的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也需進(jìn)一步優(yōu)化。此外，農(nóng)村金融市場缺乏有實(shí)力的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大多數(shù)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較為薄弱，無法起到金融風(fēng)險(xiǎn)的作用[6]。

4 優(yōu)化鄉(xiāng)村金融，助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)建議

4.1 加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識

現(xiàn)有條件下，單純依靠市場很難調(diào)節(jié)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融資難問題。因此，必須加強(qiáng)政策引導(dǎo)，通過政府“這只看得見的手”推動(dòng)農(nóng)村金融“自上而下”進(jìn)行高質(zhì)量變革。且政府在進(jìn)行農(nóng)村金融改革政策調(diào)控中應(yīng)注意區(qū)域差異性，發(fā)揮各地方政府的政策能動(dòng)性。支農(nóng)政策的執(zhí)行和商業(yè)銀行的盈利性追求之間并不是天然沖突的。商業(yè)銀行可以通過提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力來降低交易成本，提高金融供給的配置效率，促使支農(nóng)政策目標(biāo)和盈利目標(biāo)同時(shí)實(shí)現(xiàn)。但在目前的制度下，商業(yè)銀行要支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)假設(shè)，同時(shí)避免承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)，對于商業(yè)銀行來說是一個(gè)較為艱巨的問題。但商業(yè)銀行大多有國資背景，因此必須要承擔(dān)應(yīng)有的國有企業(yè)社會責(zé)任，應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)知金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的“魚水關(guān)系”。從宏觀大局角度著手，不能僅僅局限短期利益。如果金融機(jī)構(gòu)能夠明確自身的社會定位，真正為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，即使短期內(nèi)存在一些金融風(fēng)險(xiǎn)，但得益于經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)在長期內(nèi)可以得到有效補(bǔ)償。

另一方面，各銀行在發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)應(yīng)發(fā)揮自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，避免業(yè)務(wù)趨同化競爭。國有銀行資金實(shí)力雄厚，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中起到引領(lǐng)作用；政策性銀行資金成本低，應(yīng)積極響應(yīng)國家政策，扶持鄉(xiāng)村振興中需要中長期資金的薄弱環(huán)節(jié)。廣大中小型地方金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信息掌握較多，是農(nóng)村金融發(fā)展中決策效率最高的，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)服務(wù)地區(qū)人數(shù)眾多的小農(nóng)產(chǎn)業(yè)[7]。各類型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建覆蓋范圍廣、適度競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的多層次鄉(xiāng)村金融支持體系，共同助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。只有形成一個(gè)完備的農(nóng)村金融組織體系，才能讓金融資源配置在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)有效配置，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，保證信貸資金源源不斷輸向鄉(xiāng)村發(fā)展中各個(gè)需求主體，滿足鄉(xiāng)村振興中多樣化金融需求。

4.2 創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的特質(zhì)導(dǎo)致其發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融存在顯著不同。因此在發(fā)展農(nóng)村金融過程中要更加注重供給創(chuàng)新，通過創(chuàng)新性的融資模式開拓農(nóng)村金融的有效需求。綠色是鄉(xiāng)村振興的主色調(diào)，“綠水青山”是鄉(xiāng)村振興的引擎，可持續(xù)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基本原則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把“綠色金融”理念貫徹到鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐當(dāng)中，制定“綠色信貸”目錄指引，把更多的資源投入到綠色產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，形成鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)。針對應(yīng)當(dāng)扶持的綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目擴(kuò)大授信額度、實(shí)行優(yōu)惠利率，并為新興的綠色產(chǎn)業(yè)提供必要的財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)。商業(yè)銀行還可以結(jié)合綠色保險(xiǎn)等協(xié)助發(fā)行綠色證券，為可持續(xù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供成本更低的融資服務(wù)，以鼓勵(lì)鄉(xiāng)村地區(qū)綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

金融服務(wù)不僅僅局限于信貸業(yè)務(wù)。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的全面升級，“三農(nóng)”全面發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供綜合化的金融服務(wù)，優(yōu)化貸款審批流程和增值金融體系。重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和影響力較大的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地。根據(jù)產(chǎn)業(yè)融資需求和特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，按照融資主體特征設(shè)置合理的授信額度和貸款償還方式。同時(shí)，傳統(tǒng)表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)和表外非利息業(yè)務(wù)相結(jié)合，為新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供宏觀市場信息、公司金融規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)對沖和管理，以及投融資渠道咨詢等增值金融服務(wù)，幫助增強(qiáng)客戶市場競爭能力。地域性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借助自己熟人熟地優(yōu)勢，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。除全力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)扶持農(nóng)村生活環(huán)境的全面進(jìn)步，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善項(xiàng)目，縮小城鄉(xiāng)民生差距。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費(fèi)金融，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)教育、醫(yī)療等生活目標(biāo)，提高農(nóng)民整體素質(zhì)，并以消費(fèi)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)將“金融知識”送進(jìn)千家萬戶，協(xié)助普及金融知識，培養(yǎng)農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識。

4.3 創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款模式，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征決定了其有效抵押物的不足，為保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)可以做到資金安全、可持續(xù)，必須針對現(xiàn)有的信貸抵押物做出模式創(chuàng)新。首先，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善“兩權(quán)”抵押的相關(guān)配套制度。利用系統(tǒng)對“兩權(quán)”登記做出規(guī)范。“兩權(quán)”信息全部錄入數(shù)據(jù)系統(tǒng)，同時(shí)為商業(yè)銀行開放相應(yīng)查閱權(quán)限，防止“兩權(quán)”出現(xiàn)重復(fù)抵押。建立抵押物價(jià)值評估的合理體系，提升第三方評估機(jī)構(gòu)水平，實(shí)現(xiàn)每塊土地的估值都要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)事求是的確定土地價(jià)值。其次，商業(yè)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款模式。通過與保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制相結(jié)合，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。抵押貸款發(fā)放之前先與本地主管機(jī)構(gòu)協(xié)商好轉(zhuǎn)讓模式，提前鎖定抵押物處置接收方。

4.4 運(yùn)用金融科技，完善農(nóng)村金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)，因此在發(fā)展農(nóng)村金融過程中，必須把金融風(fēng)險(xiǎn)防控放在突出位置。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)和人工智能在金融領(lǐng)域中的作用，推動(dòng)農(nóng)村金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)利用自己的人才優(yōu)勢，把握金融科技發(fā)展的機(jī)遇，將傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式與大數(shù)據(jù)信用管理有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建“農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)技術(shù)背景下的信用高效管理。通過實(shí)踐調(diào)研，有效整合基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，與第三方數(shù)據(jù)公司合作構(gòu)建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)平臺，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)對客戶特質(zhì)進(jìn)行精確識別，緩解放貸過程中商業(yè)銀行的信息不對稱劣勢，有效降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，為“三農(nóng)”客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)，可以通過數(shù)據(jù)分析，結(jié)合“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)，提供差異化金融服務(wù)。如簡化貸款審批流程，對于征信較高的優(yōu)質(zhì)客戶，可提供線上自主評級、迅速放款等服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也可以節(jié)約銀行運(yùn)營成本。攤薄單位交易成本，真正實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融的“普”與“惠”。控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)經(jīng)營。

4.5 發(fā)展多元金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制

首先，必須完善農(nóng)村金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展中的高風(fēng)險(xiǎn)性是阻礙農(nóng)村金融供給的主要原因之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要著力打造集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、加工為一體的綜合服務(wù)平臺，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)發(fā)展價(jià)值鏈融資模式?；趦r(jià)值鏈融資的資金供給模式需要多方主體的參與、如政府、銀行、保險(xiǎn)公司等，也就是說農(nóng)村金融供給不能僅僅依賴商業(yè)銀行，需要大力發(fā)展多元金融體系。具體來說，市場化改革是農(nóng)村金融發(fā)展的總體方向。商業(yè)銀行在開展“三農(nóng)”信貸時(shí)可以充分發(fā)揮利率補(bǔ)償?shù)淖饔?。依?jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)周期特征制定合理的適用于“三農(nóng)”的利率定價(jià)機(jī)制。拓寬可抵押物范圍，完善抵押物估值方法，準(zhǔn)確識別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和收益，充分發(fā)揮利率在資源配置中的導(dǎo)向作用，分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次，進(jìn)一步對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深入改革,拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，加大農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的建設(shè)。農(nóng)民的金融及保險(xiǎn)意識較為薄弱，所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立應(yīng)本著國家規(guī)定和農(nóng)民自愿相結(jié)合。在關(guān)系國計(jì)民生的重要農(nóng)產(chǎn)品上要實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)政策。同時(shí)，要鼓勵(lì)完善商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，繼續(xù)發(fā)揮“銀+?！钡膬?yōu)勢，有效分散銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。還要發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)公司承接項(xiàng)目導(dǎo)致自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，需要有效的機(jī)制幫助保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)才能有動(dòng)力促使保險(xiǎn)公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模。

最后，建立有效的信用擔(dān)保體系，有助于分擔(dān)農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場處于持續(xù)改革當(dāng)中，農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)政策性擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保相結(jié)合?？紤]到農(nóng)業(yè)的特殊性，政策性擔(dān)保在起步階段應(yīng)當(dāng)起到主導(dǎo)地位，隨著農(nóng)村金融市場的完善，縣域政府可以實(shí)施擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助、業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)等方式，逐步引導(dǎo)社會資金加入農(nóng)村擔(dān)保行列，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保體系的發(fā)展。完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保的有效互動(dòng)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場良性發(fā)展的基本前提。

5 結(jié) 論

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設(shè)小康社會的重大部署，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)。農(nóng)村金融作為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的血脈，為鄉(xiāng)村振興提供必要的資金和智力支持。當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在過于依賴政府，金融機(jī)構(gòu)間“過度”與“短缺”并存，銀行間同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，鄉(xiāng)村金融供給總量與類型不足，未能因地制宜滿足新型農(nóng)村經(jīng)營主體的增值金融服務(wù)需求等問題。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的社會使命，準(zhǔn)確識別鄉(xiāng)村振興中“三農(nóng)”的金融需求，積極調(diào)整自身在鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不斷改革創(chuàng)新，有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給。另一方面，還應(yīng)當(dāng)借助金融科技，有效控制業(yè)務(wù)拓展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)村金融發(fā)展中的信貸管理效率，保證信貸資金的安全性，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，并最終達(dá)到社會資源的有效配置，努力推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，為“兩個(gè)一百年”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。