周鵬

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機的普及讓移動支付逐漸成為現(xiàn)代人的一種主要支付方式。移動支付在給消費者帶來諸多便利的同時，也存在諸多安全隱患。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，移動支付的發(fā)展是一個不可逆的趨勢。文章在分析移動支付現(xiàn)狀與問題的基礎(chǔ)上，提出了營造移動支付安全環(huán)境、完善移動支付監(jiān)管機制以及構(gòu)建全面信用體系等支持移動支付實現(xiàn)健康發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì);移動支付;社會信用體系;監(jiān)督機制

1 引言

截至2019年，中國移動支付普及率已經(jīng)達(dá)到了70%，也就是說國內(nèi)有10億用戶正在使用移動支付。除了微信和支付寶兩大移動支付工具外，還有網(wǎng)易寶、Huawei Pay、百度錢包等若干種支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，移動支付市場呈現(xiàn)出“百家爭鳴”的局面。但是在市場一片繁榮的背后，也必須關(guān)注移動支付存在的一系列問題，諸如用戶信息泄露、電子支付詐騙、用戶惡意透支等。在這一背景下探究如何實現(xiàn)移動支付的安全、健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

2 發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動支付業(yè)務(wù)量持續(xù)增長

我國移動支付市場從2010—2015年間呈現(xiàn)出指數(shù)化發(fā)展，隨后開始進(jìn)入平穩(wěn)增長階段。以移動支付用戶規(guī)模為例，2010年中國使用移動支付的用戶數(shù)量首次突破1億，但是到了2015年這一數(shù)據(jù)達(dá)到了4.6億。截至目前，國內(nèi)移動支付用戶規(guī)模已經(jīng)接近10億，其中40歲以下的中青年用戶占比達(dá)到了70%。在移動支付交易量上，2019年達(dá)到了320萬億元，同比增長了15.5個百分點。通過這一系列數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近年來我國移動支付市場正在逐漸趨于成熟，從快速增長進(jìn)入到平穩(wěn)增長階段。

2.2 移動支付服務(wù)形式日益豐富

為用戶提供更多的便利是移動支付發(fā)展和創(chuàng)新的一個主要方向。在移動支付的早期階段，還是需要借助手機SIM卡，通過內(nèi)置芯片的方式完成電子交易數(shù)據(jù)的識別和傳輸。但是隨著移動支付技術(shù)的成熟，特別是云技術(shù)的推廣，讓移動支付可以擺脫物理硬件，直接通過云端信息傳遞完成電子交易數(shù)據(jù)的傳輸?，F(xiàn)階段來看，移動支付服務(wù)主要存在兩種形式：一種是基于支付寶、微信等支付軟件，通過掃描二維碼的方式完成移動支付;另一種則是基于云閃付等支付軟件，在無須接觸、無須輸入密碼的情況下完成快速支付。

2.3 移動支付迎來更好的政策環(huán)境

移動支付的發(fā)展離不開政策的支持。早在2014年，央行就發(fā)布了《關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為移動支付的發(fā)展提供了制度保障。隨著移動支付交易規(guī)模的增加，以及越來越多的安全問題，央行也通過出臺各種政策文件，為移動支付發(fā)展?fàn)I造安全、健康的環(huán)境。例如2017年發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》，這一文件的出臺杜絕了第三方支付機構(gòu)挪用客戶資金用于炒房、炒股的行為，對保障用戶資金安全以及推動移動支付行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展大有裨益。近年來，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，國家在移動支付監(jiān)管方面也加大了力度，不斷完善的政策制度也讓移動支付迎來了更好的發(fā)展機遇。

3 面臨的問題

3.1 信息泄露與支付安全問題

移動支付作為一種新型支付方式，在監(jiān)管機制不完善、安全防護(hù)體系不成熟的背景下，也讓許多不法分子有機可乘。信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等事件層出不窮，成為移動支付發(fā)展的一個“頑疾”。不法分子通過竊取用戶信息，仿冒朋友、親人，或是電商客服、公安人員等，讓網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，達(dá)到詐騙目的。對于一些剛剛接觸移動支付的用戶，特別是中老年用戶來說，本身對這一技術(shù)不熟悉，加上詐騙手段花樣繁多、層層包裝，讓人防不勝防。用戶在遭遇信息泄露或支付安全問題后，往往會對移動支付產(chǎn)生不信任感。如果這一問題不能得到很好的解決，對移動支付的長遠(yuǎn)發(fā)展十分不利。

3.2 監(jiān)管制度有待完善

移動支付作為一種新興事物，必須要得到嚴(yán)密的監(jiān)管。近年來，配套的監(jiān)管制度還不夠成熟，現(xiàn)有的一些監(jiān)管制度與移動支付的運作模式不適應(yīng)，指導(dǎo)意義不強。另外，不同的監(jiān)管主體，相互之間沒有形成合力，存在監(jiān)督的“空白地帶”。一些不法分子也容易利用這些監(jiān)管漏洞進(jìn)行非法集資或違規(guī)挪用用戶資金，給用戶的資產(chǎn)造成了損失。

3.3 社會信用體系建設(shè)滯后

在實行電話號碼實名制以前，部分用戶同時持有多張非實名手機卡，在申請注冊移動支付軟件的賬號后，進(jìn)行惡意透支，這是缺少誠信意識的典型體現(xiàn)。隨著2016年全國推行電話號碼實名制，以及國家大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，這一現(xiàn)象得到了極大的緩解。但是從實際上來看，還是存在一部分用戶，利用現(xiàn)階段移動支付中仍然存在的不完善之處，違背社會誠信，謀其個人私利。相比于一些信用體系比較成熟的其他國家，我國在社會信用體系建設(shè)方面仍然有很長的一段路要走。

4 建議

4.1 多渠道營造安全的移動支付環(huán)境

為了切實保障用戶的賬戶與資金安全，必須要打出一套安全支付的“組合拳”，最大程度上消除安全隱患。一種措施是通過宣傳教育，讓移動支付用戶養(yǎng)成安全支付的習(xí)慣以及較強的防詐騙意識。例如不要將個人的賬號信息隨意告知他人，警惕一些轉(zhuǎn)賬短信。對于一些自稱是電商客服人員或是公安人員向用戶索要賬號信息的，必須要提高警惕，核實對方身份，不給詐騙分子留可乘之機;另一種措施則是通過構(gòu)建更加安全的防護(hù)體系，營造網(wǎng)絡(luò)支付的安全環(huán)境。這一工作主要是由第三方移動支付機構(gòu)來負(fù)責(zé)，例如支付寶依托阿里云，將用戶的賬戶信息、資產(chǎn)數(shù)據(jù)等全部存儲于阿里云。用戶信息更加隱蔽和安全，不用擔(dān)心被黑客攻擊和竊取，極大地保障了用戶信息與資產(chǎn)的安全。還可以鼓勵安全技術(shù)創(chuàng)新，讓更多的新型安全技術(shù)在移動支付領(lǐng)域得到推廣使用。

4.2 完善監(jiān)管制度促進(jìn)移動支付健康發(fā)展

近年來，我國針對互聯(lián)網(wǎng)支付出臺了許多法律法規(guī)，但移動支付是新興技術(shù)，且涉及較多相關(guān)部門，需要更加詳細(xì)、全面的法律體系。一是建立完善的移動支付法律體系，規(guī)范市場秩序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這樣就可以對第三方移動支付機構(gòu)進(jìn)行強有力的約束，有效地打擊了一些小型支付平臺違規(guī)挪用用戶資金、涉嫌非法集資的違法情況，對維護(hù)用戶資金安全和規(guī)范移動支付市場秩序有顯著作用。二是明確監(jiān)管、支付等部門的權(quán)責(zé)。通過厘清權(quán)利與責(zé)任，實現(xiàn)不同部門責(zé)任的無縫銜接，不給不法分子留下安全漏洞，從源頭上提高移動支付的安全性。三是借鑒國外移動支付相關(guān)的法律法規(guī)。只有構(gòu)建起更加成熟和完善的移動支付環(huán)境，才能為下一步的發(fā)展奠定更加扎實的基礎(chǔ)。

4.3 構(gòu)建并推行全民信用體系

加快構(gòu)建國民征信體系，是構(gòu)建誠信社會的重要舉措，也是支持移動支付健康發(fā)展的可行性手段。結(jié)合現(xiàn)階段移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，以及國民整體信用水平，下一步要重點對于那些失信用戶實行更加嚴(yán)格的限制性措施。在征信平臺上建立“黑名單”，將失信用戶拉入黑名單后進(jìn)行公開、公示。這樣既可以提醒其他用戶，又能夠起到警示、威懾作用，對提升國民信用水平，支持移動支付良性發(fā)展也是大有裨益。

5 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓移動支付這一新型支付模式逐漸滲透到人們的生活、工作等各個領(lǐng)域。既要客觀的看待移動支付帶來的便利以及存在的隱患，又要多方統(tǒng)籌、多措并舉，為移動支付發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。對于監(jiān)管機構(gòu)來說，要通過完善監(jiān)管制度與征信體系，從宏觀上為移動支付的發(fā)展提供支持;對于普通用戶來說，也要增強自我的安全意識和防詐騙能力。只有這樣才能讓移動支付的優(yōu)勢得到突顯，為個人的生活帶來便利，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動力。

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