財富管理法律保障漫談
——合同法律問題（中）

文/徐磊 編輯/甄知

一、合同的效力判斷

1.合同效力爭議案例列舉

案例一：張某到朋友李某家作客，無意間翻開李某書架上一本布滿灰塵的集郵冊。張某發(fā)現(xiàn)其中有一枚自己尋找已久的郵票，就詢問李某：“這枚郵票可不可以賣給我？”李某看了一下郵票，名稱是“全國山河一片紅”，標價是8分，于是問張某愿意出價多少，張某稱愿意出8萬。李某欣然接受，雙方完成交易，一方給付了郵票，另一方給付了相應(yīng)的金額。過了一段時間，李某在集郵市場閑逛，看到了這枚郵票，其標價是20萬。此時李某的心情和當初賣郵票的心情就截然不同了，他想反悔。問：該郵票買賣協(xié)議的效力如何？自己是否可以反悔？

案例二：15歲的某女中學生用自己的壓歲錢買了一根價值1500元的金項鏈，她媽媽李某得知后很不開心，于是要求金店老板退貨。金店老板稱該金項鏈的質(zhì)量和重量沒有任何問題、沒有瑕疵，因而拒絕退貨。后在多次協(xié)商過程中，金店老板作出讓步，愿意換貨但堅持不接受退貨，李某堅持要退貨。問：該項鏈買賣協(xié)議的效力如何？金店老板是否應(yīng)該接受李某的退貨要求？

案例三：年輕的母親王某帶著三歲的幼兒在某公園游玩，孩子不小心落入湖中，母親大聲呼救。恰逢某年輕人陳某路過，陳某稱自己水性很好，可以幫忙救助孩子，同時索要10萬元酬金。王某無可選擇，立刻答應(yīng)了陳某的要求。后陳某跳進湖中，救起了孩子。事后王某覺得10萬元數(shù)額比較大，心生悔意，一直沒有向陳某給付。問：該救助孩子索要酬金的協(xié)議效力如何？王某是否應(yīng)該履行承諾？

2.合同效力分類

合同訂立后，產(chǎn)生合同效力的問題，應(yīng)判斷一份合同在法律上是否具有約束力。合同的效力可分為四類：有效合同，無效合同，效力待定合同，可變更、可撤銷合同。不同效力的合同，將產(chǎn)生不同的法律約束力。

如一位12歲的孩子花費1 000元，買了500張彩票，一分錢沒中，怎么辦？答案是把1 000元錢還給他，因為他是限制行為能力人，沒有花費1 000元購買彩票的行為能力。如果這位孩子花費2元錢買了一張彩票，中了500萬，是否有效？答案是肯定的，因為12歲的孩子在一般情況下有權(quán)利花2元錢（關(guān)于這一行為具有一定的爭議，因其花費2元購買的是彩票這一標的，是否與其年齡和智力相適應(yīng)有待商榷），行為在其認知范圍之內(nèi)。行為能力主要影響主體能花什么錢、能花多少錢，不影響其能獲多少利益。一個3歲孩子繼承巨額遺產(chǎn)，毫無疑問是有效的，因其屬于純獲利益的行為。

《合同法》第44條規(guī)定：依法成立的合同，自成立時生效。法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當辦理批準、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。合同生效應(yīng)當具備一定的條件。其一，訂立合同的當事人具有相應(yīng)的民事行為能力。比如雙方當事人是完全民事行為能力人，智力正常。其二，雙方當事人的意思表示要真實。也就是說，合同是雙方自愿訂立的。其三，合同的內(nèi)容合法，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗?？偠灾?，一份有效的合同至少應(yīng)具備主體合格、自愿、內(nèi)容合法這三個要件。在某些情況下，合同生效的條件還包括形式合法，比如說法律法規(guī)規(guī)定某些合同必須以書面形式訂立，某些合同不僅要采取書面形式，還應(yīng)進行公證、鑒證或認證等。如《合同法》第215條規(guī)定：租賃期限6個月以上的，應(yīng)當采用書面形式。當事人未采用書面形式的，視為不定期租賃。

無效合同，就是不具有法律約束力和不發(fā)生履行效力的合同。無效合同具有以下特征： 1）無效合同具有違法性；2）無效合同是自始無效的。無效合同從合同內(nèi)容上可以分為三類，即：損害國家、集體或者第三人利益的合同；違反法律、法規(guī)強制性規(guī)定的合同；損害社會公共利益的合同。具體而言，有下列情形之一的，合同無效：1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；3）以合法形式掩蓋非法目的；4）損害社會公共利益；5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

在此討論兩個問題：格式合同效力如何？免責條款（如“貴重物品請交寄存處，否則遺失概不負責”“工傷概不負責”等）效力又如何？保險、基金、其他各類理財產(chǎn)品、各種金融衍生品等財富管理合同中廣泛適用格式合同，格式合同是指重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時未與對方就相關(guān)條款進行協(xié)商的合同。格式合同中包含了格式條款，格式條款須符合公平原則，提供方應(yīng)盡說明和警示義務(wù)。如果關(guān)于格式條款有兩種以上的解釋，則應(yīng)按照：文義解釋原則；不利于提供格式條款方的解釋原則；和非格式條款（附加條款）解釋優(yōu)先原則。如投保人和保險公司簽訂了一份格式化的保險合同，并在正文之后的空白處手寫數(shù)條約定，如果手寫條款與保險合同主條款不一致，依法應(yīng)以手寫的附加條款優(yōu)先。關(guān)于格式合同的效力，《合同法》第40條規(guī)定了格式合同條款的無效的情形：格式條款具有本法第52條和第53條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。除了第52條確定的合同無效的法定情形及53條規(guī)定的合同免責條款的無效情形外，《合同法》第40條突出強調(diào)了格式合同應(yīng)符合公平原則?！逗贤ā返?9條規(guī)定，提供格式條款的一方，必須采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，并按照對方的要求，對該條款予以說明。關(guān)于是否盡到了說明和警示義務(wù)，由提供格式條款的一方承擔舉證責任。在訴訟過程中，如果提供方未能舉證，將承擔敗訴的后果。

免責條款在商家經(jīng)營過程中屢見不鮮，常常以通知、聲明、店堂告示的方式出現(xiàn)。免責條款是指雙方當事人在合同中約定的，為免除或者限制一方或者雙方當事人未來責任的條款。免責條款具有約定性、明示性和免責性的三個特征?！逗贤ā返?3條規(guī)定，合同中的下列免責條款無效：1）造成對方人身傷害的；2）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。免責條款——“工傷概不負責”一般應(yīng)認定為無效。而“貴重物品請交寄存處，否則遺失概不負責”涉及財產(chǎn)損失的，如經(jīng)營者存在故意或重大過失，則不能免除其責任；如果經(jīng)營者僅存在一般過失，或者經(jīng)營者無過錯，則該條款具有法律效力。

合同法列舉了四種效力的合同，欲判斷一份合同的效力，可以運用排除法。即排除效力待定的合同和可變更、可撤銷的合同，再進行有效和無效的判斷。效力待定的合同和可變更、可撤銷的合同，兩者居于有效和無效之間，該如何區(qū)分？簡單的說，兩者效力的起始狀態(tài)是不同的，效力待定的合同起點是無效的，等待有權(quán)利的主體進行追認，方為有效；而可變更、可撤銷合同的起點是有效的，因主體行使了變更或撤銷權(quán)，而被變更或者被撤銷。

3.效力待定合同——主體“無權(quán)利”

效力待定的合同主要有三種：限制行為能力人訂立的合同；無權(quán)代理人訂立的合同；無權(quán)處分訂立的合同?！睹穹倓t》規(guī)定，8周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認，但是可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。如本文第一部分案例二的主體——15歲的某女中學生屬于限制行為能力人，其訂立的購買金項鏈的合同因與其年齡和智力不相適應(yīng)故效力待定，媽媽李某作為監(jiān)護人（法定代理人）不僅未對女兒的合同行為予以追認，而且直接否認其效力，因而該合同歸于無效，金店老板應(yīng)該退貨。無權(quán)代理是指在沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，以被代理人名義簽訂的合同。比如甲委托乙到山東煙臺購買2噸蘋果，乙到了煙臺后，發(fā)現(xiàn)今年蘋果質(zhì)優(yōu)價廉，于是決定購買3噸，則多買的1噸屬于超越代理權(quán)的無權(quán)代理行為。該行為效力待定，如甲予以追認則有效；如甲不予追認則無效。無處分權(quán)的人處分他人財產(chǎn)，如甲將手表交給乙保管，則乙只有保管權(quán)，沒有使用權(quán)更沒有處分權(quán)，但乙將手表賣給了丙，則該手表買賣合同因乙無權(quán)處分而效力待定。

效力待定合同有兩種例外情況：表見代理訂立的合同，和代表行為越權(quán)訂立的合同。表見代理是無權(quán)代理的一種特殊情況，《合同法》第49條規(guī)定：行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。在《財富管理法律保障漫談——合同法律問題（上）》一文中，筆者列舉了一則執(zhí)業(yè)個案——外匯保證金追索案，其成功追索的主要法律依據(jù)即為“表見代理”制度。依據(jù)表見代理制度，在實質(zhì)無權(quán)代理的情況下，因被代理人有過錯使相對人相信行為人有代理權(quán)，故而由被代理人承擔法律責任，即產(chǎn)生有權(quán)代理的法律后果。如戴某是甲公司的客戶經(jīng)理，常年負責和客戶簽訂合同。戴某離職后，公司未及時收回蓋有合同章的空白合同，也沒有將戴某離職的情況告知老客戶。后戴某又和數(shù)名老客戶簽訂合同，并收取了購貨款，則老客戶可以依據(jù)表見代理法律制度要求公司承擔責任。表見代理制度是一把雙刃劍，法律在保護市場交易的“合理信賴利益”和“被代理人利益”之間作出了取舍，犧牲了被代理人的利益而保護了市場交易的信賴利益。

在上述戴某離職后與老客戶簽訂合同一案中，老客戶有兩種選擇。其一，依照《合同法》第48條的規(guī)定，確定戴某的行為屬于無權(quán)代理因而效力待定，請求人民法院認定該合同無效，追究戴某的締約責任。其二，如上，依照《合同法》第49條的規(guī)定確定戴某的行為屬于表見代理，進而追究公司的法律責任。兩種方案進行比較，往往第二種方案對受損客戶更為有利。

4. 可變更和可撤銷的合同——主觀“非自愿”

可變更和可撤銷的合同是指合同成立后，因存在法定事由，人民法院或者仲裁機構(gòu)根據(jù)一方當事人的申請，變更合同的有關(guān)內(nèi)容或者將合同予以撤銷?？勺兏涂沙蜂N合同的變更或撤銷必須具備三個要件：一是必須具有法定事由；二是必須有一方當事人行使請求權(quán)；三是必須是由人民法院或者仲裁機構(gòu)行使變更或者撤銷權(quán)。

下列合同，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：1）因重大誤解訂立的合同；2）在訂立時顯失公平的合同；3）一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同。受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

當事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。撤銷權(quán)應(yīng)在法定的時間內(nèi)行使，具有撤銷權(quán)的當事人自知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)（《民法總則》第152條規(guī)定重大誤解的當事人自知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起3個月內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)）；或者，具有撤銷權(quán)的當事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權(quán)的，撤銷權(quán)喪失。

如本文第一部分案例一就屬于顯失公平，張某利用自己在知識上或技術(shù)上的優(yōu)勢，引導(dǎo)李某在對郵票行情不了解的情況下，訂立表面“自愿”（實質(zhì)上違背其真實意思）的郵票買賣合同明顯有失公平。在司法實踐中，當事人在不知情的情況下訂立合同，約定的價款與標的物實際價值的差額超過30%一般屬于顯失公平。本案中，20萬之于8萬，差額早已超過了100%，屬于顯失公平，李某可以在1年時間內(nèi)向法院起訴請求撤銷該合同。

案例三屬于乘人之危，在乘人之危的情況之下訂立的合同也屬于可變更、可撤銷的合同。王某在孩子落水的緊急情況下只能同意陳某索要10萬元救助酬金的要求，無可選擇。王某的承諾違背了其真實意思，但是如果王某不希望支付該10萬元酬金，就不能消極等待，否則1年后變更權(quán)或撤銷權(quán)將喪失。

二、有效合同應(yīng)切實履行

1.合同的履行原則與附隨義務(wù)

合同的履行原則，是指合同當事人在履行合同過程中應(yīng)當遵循的基本準則。合同當事人在履行合同的過程中應(yīng)當遵循以下原則：誠實信用原則、全面履行原則、經(jīng)濟合理原則和協(xié)作履行原則。當事人應(yīng)依合同約定的標的、質(zhì)量、數(shù)量，由適當主體在適當?shù)钠谙?、地點，以適當?shù)姆绞剑嫱瓿珊贤x務(wù)。

合同義務(wù)既包括主合同義務(wù)，也包括附隨義務(wù)。附隨義務(wù)依誠實信用原則而產(chǎn)生，包括通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。比如，合同中雖然沒有明確約定保密條款，但當事人也不可以泄露在簽訂或履行合同過程中所知悉的對方的商業(yè)秘密，否則就是違反了附隨義務(wù)，也應(yīng)承擔違約責任。再如，在涉及大宗貨物交付的情況下，賣方即便嚴格在合同約定的期限內(nèi)履行，也應(yīng)及時通知買方，以便買方作必要準備。債務(wù)人履行合同債務(wù)時，債權(quán)人應(yīng)創(chuàng)造必要條件、提供方便。債務(wù)人因故不能履行或不能完全履行合同義務(wù)時，債權(quán)人應(yīng)積極采取措施防止損失擴大，否則，應(yīng)就擴大的損失自負其責。比如甲旅行社和乙旅游者簽訂一份旅游合同，約定由甲組團赴A地境外游。到達A地后，乙發(fā)現(xiàn)合同約定的海濱浴場是一個廢棄的碼頭，沒有沖淋和更衣場所。不僅如此，合同約定的特定星級賓館已客滿，無法安排入住。雙方發(fā)生糾紛，甲愿意承擔違約責任，幫乙購買了回國返程機票并承諾退費。但乙堅決要求在A地繼續(xù)旅游，最終因乙拒絕登機導(dǎo)致機票損失。因此，本例中的機票損失屬于乙消極應(yīng)對導(dǎo)致的擴大損失，應(yīng)由乙承擔。

2.合同約定不明的補缺方法

筆者在前文中曾建議非法律專業(yè)的普通主體，盡可能采取書面形式訂立合同；同時，所簽訂的合同中盡可能包含《合同法》第12條規(guī)定的8項提示性條款，以防范法律風險。如果合同約定不明，又該如何處理呢？

第一步，協(xié)議補缺。雙方當事人就約定不明的條款，通過補充協(xié)議對合同進行補缺。在主合同文本中，往往會約定：“本合同未盡事宜，雙方另行協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本合同具有同等效力”。然而，在約定不明的情況下，補充協(xié)議往往難以達成。退一步容易，進一步很難。

第二步，不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣確定。比如說房屋裝修，關(guān)于鋁合金門窗的裝修費用，雙方約定按面積進行計算。那么，“面積”是指投影面積還是展開的表面積呢？顯然，按照實際安裝鋁合金部分展開的表面積來計算價款，更加符合交易習慣。

第三步，規(guī)則補缺?！逗贤ā返?2條規(guī)定了合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以進行補缺性法律推定?！逗贤ā返?3條規(guī)定：執(zhí)行政府定價或者政府指導(dǎo)價的，在合同約定的交付期限內(nèi)政府價格調(diào)整時，按照交付時的價格計價。逾期交付標的物的，遇價格上漲時，按照原價格執(zhí)行；價格下降時，按照新價格執(zhí)行。逾期提取標的物或者逾期付款的，遇價格上漲時，按照新價格執(zhí)行；價格下降時，按照原價格執(zhí)行。法律的規(guī)定體現(xiàn)了專業(yè)性，實際上其背后的法理是非常簡單清晰的?！坝馄诮桓稑说奈铩?，即為賣方違約，法律的規(guī)定可歸結(jié)為一句話——賣方將少拿錢；同理，“逾期提取標的物或者逾期付款”，即為買方違約，買方應(yīng)多付錢。簡而言之，價格無論漲跌，逾期履行對違約方肯定都是不利的。法律的專業(yè)性在財富管理合同中往往有很明顯的體現(xiàn)，相關(guān)合同條文繁瑣，當事人簽訂時應(yīng)耐心閱讀，理清合同中當事人的“權(quán)利、義務(wù)、責任”，防范法律風險。

3.雙務(wù)合同履行中的抗辯權(quán)

所謂的抗辯權(quán)，就是說“不”的權(quán)利。憑什么說“不”？《合同法》賦予雙務(wù)合同當事人三大抗辯權(quán)。

（1）同時履行抗辯權(quán)

同時履行抗辯權(quán)是指雙務(wù)合同的當事人一方在對方?jīng)]有進行對待給付之前，可拒絕履行自己債務(wù)的對抗權(quán)。用最簡單的話來說：事先沒說好誰先給錢，誰先交貨，那么，我要求一手交錢一手交貨，你要求我先給錢，我可以說“不”，因為我有“同時履行抗辯權(quán)”。

（2）先履行抗辯權(quán)

當事人互負債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行或履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。你應(yīng)該先給錢，然后我再交貨?，F(xiàn)在你要求我先交貨，我提出抗辯，予以拒絕。

（3）不安抗辯權(quán)

不安抗辯權(quán)具有顯著的現(xiàn)實意義。你負有先交貨的義務(wù)，但是對方經(jīng)營管理不善并陷于一大堆訴訟麻煩之中，怎么辦？如果你不按合同約定交貨，你得承擔違約責任；如果你先付錢了，可能對方無力支付貨款，你的貨物也許就打了水漂了！進退兩難，你感到不安，可以行使“不安抗辯權(quán)”?！逗贤ā芬?guī)定，應(yīng)當先履行債務(wù)的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：1）經(jīng)營狀況嚴重惡化；2）轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；3）喪失商業(yè)信譽；4）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當承擔違約責任。

不安抗辯權(quán)的行使應(yīng)通知對方。行使不安抗辯權(quán)的，在后履行義務(wù)人提供擔保前，抗辯權(quán)行使人可中止履行合同；后履行義務(wù)人對履行提供擔保的，不安抗辯權(quán)歸于消滅，先履行義務(wù)人應(yīng)恢復(fù)履行；先履行義務(wù)人中止履行后，如果對方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力，也未提供適當擔保，中止履行一方可解除合同。

4.合同履行中債的保全

債的保全又稱合同的保全，是指為防止債務(wù)人的責任財產(chǎn)不當減少，以確保無特別擔保的一般債權(quán)得以清償而法律允許、合同債權(quán)人行使某些權(quán)利的法律制度。在合同保全制度中，債權(quán)人可以行使的權(quán)利有：代位權(quán)和撤銷權(quán)。

甲企業(yè)有資產(chǎn)1億元，負債2億元，資不抵債，怎么辦？甲企業(yè)做了如下幾件事情：其一，將企業(yè)的廠房、設(shè)備、汽車等抵押給債權(quán)人A公司，為A公司的6 000萬元債權(quán)提供擔保；其二，將倉庫里存放的價值1 000萬元的產(chǎn)成品以低價轉(zhuǎn)讓給B公司；其三，放棄對C公司享有的2 000萬元債權(quán)（基于義務(wù)必須履行，權(quán)利可以放棄）。做完這些事情，甲企業(yè)于一年以后申請破產(chǎn)，此時甲企業(yè)的剩余資產(chǎn)不足1000元萬，進入破產(chǎn)程序。如果你擁有對甲企業(yè)2 000萬元的債權(quán)，你該怎么辦？

代位權(quán)是市場交易過程中，解決三角債的有效的方法。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。也就是說，甲欠乙的債到期不還，丙欠甲的債也到期了且甲不去索債，如果甲沒有其他財產(chǎn)，如房子、車子、存款等，可以用以償債，則乙可以向丙代位求償。

撤銷權(quán)是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

對于本部分所舉案例，你作為債權(quán)人，可以訴請法院撤銷甲企業(yè)對C公司放棄2 000萬債權(quán)的行為，然而作為原告向法院起訴被告——次債務(wù)人C公司，并將甲企業(yè)列為第三人，行使代位權(quán)。當然本案中，甲企業(yè)以明顯不合理的低價向B公司轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，你作為債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷該低價轉(zhuǎn)讓行為。

撤銷權(quán)與代位權(quán)屬于合同的保全措施，在債務(wù)人財產(chǎn)不當減少的情況下，是債權(quán)人的法律保障。

三、格式合同提供方的說明義務(wù)——以一則保險合同為例

關(guān)于前述格式合同效力的問題，舉一例說明。馬某作為投保人和被保險人與中國人壽保險股份有限公司A分公司（下稱保險公司）簽訂了人壽保險合同，合同規(guī)定：“……重大疾病是指下列疾病或手術(shù)之一：1.心臟病主要指心肌梗塞；2.主動脈手術(shù)；主動脈手術(shù)指接受胸、腹主動脈手術(shù)，分割或切除主動脈瘤。但胸或腹主動脈的分支除外?！贝文辏R某因風濕性心臟病住院，后實施了心臟手術(shù)。出院后，馬某向保險公司提出理賠申請。保險公司以馬某所患風濕性心臟病和主動脈瓣置換手術(shù)均不屬于保險合同約定的重大疾病為由，拒絕理賠，馬某于是訴至人民法院。

本案審理法院認為，主動脈手術(shù)雖在醫(yī)學上有其固定含義，其在格式條款中出現(xiàn)時從醫(yī)學專業(yè)標準進行解釋也屬合理，但前提是提供格式條款一方當事人在另一方投保時必須已對專業(yè)知識的含義及相關(guān)內(nèi)容向?qū)Ψ竭M行了充分的解釋和說明，使投保方對該項內(nèi)容有全面了解，且不致產(chǎn)生理解歧義。否則，就會發(fā)生雙方當事人權(quán)利義務(wù)不對等，合同顯失公平。就本案而言，保險公司既未作出令馬某免生歧異理解的充分說明，也未從醫(yī)學角度證明主動脈手術(shù)不包括主動脈瓣置換手術(shù)。因此，不能從專業(yè)標準角度去理解主動脈手術(shù)，而應(yīng)以一般標準去理解。最終判決保險公司在判決生效后三日內(nèi)向馬某賠付保險金。

須注意的是，涉及 “主動脈瓣手術(shù)”引致的保險糾紛，我國已出現(xiàn)數(shù)起同案不同判的案例。遇上相關(guān)案件，可以在中國裁判文書網(wǎng)上搜索判決書，合理借鑒司法判例中的法理闡釋和法律援引。

本文金句

1.欲判斷一份合同的效力，可運用排除法。即排除效力待定的合同和可變更、可撤銷的合同，再進行有效和無效的判斷。

2. 格式條款須符合公平原則，提供方應(yīng)盡說明和警示義務(wù)。格式合同接受方應(yīng)善于使用非格式條款（附加條款）。

3.對于可撤銷合同，撤銷權(quán)應(yīng)在法定時間內(nèi)行使，一般行使時間為1年，重大誤解的情況下為3個月。

4. 雙務(wù)合同履行中可使用抗辯權(quán)，尤其是不安抗辯權(quán)為負有先履行義務(wù)的一方提供了有力的法律支持。

5. 撤銷權(quán)與代位權(quán)屬于合同的保全措施，在債務(wù)人財產(chǎn)不當減少的情況下，是債權(quán)人的有效法律保障。

市場有風險，務(wù)必將風險防范放在追求利潤之前。在財富管理合同的履行過程中，三大抗辯權(quán)、兩大保全措施以及合同的五大擔保手段（保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金）為風險防范構(gòu)筑了法律屏障。