白 樺 陳金東

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿信息技術(shù)的發(fā)展帶動了新一輪的經(jīng)濟(jì)變革。前沿信息技術(shù)的發(fā)展不僅改變了人類社會的行為方式、生活方式及思維模式，也正在改變著人類社會的經(jīng)濟(jì)增長模式、經(jīng)濟(jì)生活、消費模式及經(jīng)營模式，并沖擊了包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)，金融科技由此應(yīng)運而生。金融科技的產(chǎn)生不僅變革了傳統(tǒng)金融市場的時空邊界，緩解了傳統(tǒng)金融市場中的信息不對稱和交易成本程度，升級了投資者進(jìn)入金融市場的方式，降低了投資者進(jìn)入市場的專業(yè)性要求，而且利用其小額、快捷、便利、交易成本低、信息公開透明等優(yōu)勢，挖掘出了許多潛在金融需求，逐漸成為推動金融領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新的中堅力量（韓俊華，2019［1］）。因此，越來越多的金融機(jī)構(gòu)為了提高自身競爭力并向客戶提供更經(jīng)濟(jì)、方便、高效的服務(wù)，更大范圍、更大程度地與科技、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合，不斷開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、運營流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)控解決方案。

21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)在我國得到了全面普及，帶動了金融科技的快速發(fā)展。截至2019年6月底，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%，并且還在國家“提速降費”政策的推動下快速增長。與此同時，我國的金融科技也以功能和場景模式豐富多樣的方式得到了井噴式地發(fā)展。時至今日，金融科技已發(fā)展到3.5時代，2018年的科技金融交易規(guī)模相較上一年增長了233%。它使金融行業(yè)的發(fā)展更上一層樓，除了能夠為客戶提供全天候的服務(wù)還可以供應(yīng)更符合市場需求的金融產(chǎn)品。在金融科技浪潮的引領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展如火如荼。電子商務(wù)中的運費險、互聯(lián)網(wǎng)支付中的銀行賬號安全險以及網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的保證保險等險種，都隨著金融科技的迅速發(fā)展而快速壯大。截至2018年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已達(dá)117家，其中有75.97%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，充分體現(xiàn)在客戶信息收集、產(chǎn)品研發(fā)、線上銷售、核保與賠付的各個環(huán)節(jié)。保險公司拓展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有拓寬業(yè)務(wù)時空、拉近交易雙方距離、優(yōu)化保險公司品牌形象等模式特征，相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)具有設(shè)計簡單、針對性強(qiáng)、保額高、期限靈活、保費便宜等優(yōu)勢，但也存在風(fēng)險防范較薄弱、產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低和同質(zhì)化競爭嚴(yán)重、消費者權(quán)益保護(hù)和復(fù)雜風(fēng)險監(jiān)管滯后等問題（李計，2019［2］），這也給監(jiān)管部門的監(jiān)管工作帶來了新的挑戰(zhàn)，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管刻不容緩。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨著主體不全面、監(jiān)管對象不明確、監(jiān)管措施不及時以及監(jiān)管內(nèi)容不完整等多重困境，使其監(jiān)管力度不足?；谏鲜?，本文重點研究互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)在模式特征，由內(nèi)而外的進(jìn)行分析，認(rèn)清其可能潛在的風(fēng)險，提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險長遠(yuǎn)發(fā)展的政策建議。

1 文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)支付方式、信息處理、資源配置上的差異主要分為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)、移動支付、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)帶寬、眾籌、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售及網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺（謝平和鄒傳偉，2014［3］）。以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管來促其發(fā)展，在一定的底線思維和監(jiān)管紅線下鼓勵金融創(chuàng)新，遵循審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管、金融消費者保護(hù)等傳統(tǒng)監(jiān)管方式，注意“長尾”風(fēng)險，加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管（謝平等，2014［4］）。2017年金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board，縮寫FSB）與全球金融系統(tǒng)委員會（Committee on the Global Financial System，縮寫CGFS）聯(lián)合發(fā)布《2017金融科技信用報告》（FinTech credit—Market structure, business models and financial stability implications），分析了金融科技信用的本質(zhì)并且發(fā)現(xiàn)了商業(yè)模式的電子平臺所涉及到的廣泛變化。內(nèi)容包括影響金融科技信用的因素、市場規(guī)模和結(jié)構(gòu)、活動的描述、微觀評價、對金融穩(wěn)定的影響、監(jiān)管框架。值得監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的金融科技問題，金融科技帶來的不僅僅是機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)和風(fēng)險。2019年6月25日，F(xiàn)SB倡議G20嚴(yán)格監(jiān)管加密資產(chǎn)，提出從應(yīng)對新的和正在出現(xiàn)的脆弱性、在控制風(fēng)險的同時利用金融創(chuàng)新的好處、完成已商定改革的實施并確保改革按計劃進(jìn)行、促進(jìn)全球金融體系一體化和擴(kuò)展FSB工作范圍和責(zé)任等方面建議。

互聯(lián)網(wǎng)保險科技是從金融科技演化而來，由人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)的應(yīng)用帶來保險的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，同時推動保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和質(zhì)量變革。我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但同時還存在著監(jiān)管缺位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、信息安全技術(shù)不成熟、缺乏專業(yè)人才、風(fēng)險點多等問題，其中監(jiān)管問題最為顯著。美國、英國、日本互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管處于世界領(lǐng)先行列，具有豐富的實踐經(jīng)驗，對于指導(dǎo)我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管具有一定的借鑒意義。美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將金融新興業(yè)態(tài)納入現(xiàn)有法律框架體系內(nèi)，多部門分工明確協(xié)同監(jiān)管（黃瑞，2019［5］）；英國通過沙盒監(jiān)管，旨在促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，增強(qiáng)金融市場活力，推動金融監(jiān)管升級，兼容金融監(jiān)管和金融科技發(fā)展的一種長效監(jiān)管機(jī)制（王小麗，2018［6］）；日本在眾籌立法上做出突破性貢獻(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了可借鑒的經(jīng)驗（毛智琪和楊東，2015［7］）；美國、英國、日本互聯(lián)網(wǎng)保險健康持續(xù)發(fā)展的原因是：擁有較為完善的監(jiān)管體系、持續(xù)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)方式、不斷拓展的營銷模式（鐘潤濤和胥愛，2016［8］）。

綜合國內(nèi)外研究發(fā)現(xiàn)，研究者多從完善金融監(jiān)管體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面進(jìn)行研究，鮮有從互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部特征為研究出發(fā)點，直面互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管所存在的內(nèi)、外部問題。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新，金融監(jiān)管也需要相應(yīng)地調(diào)整，以適應(yīng)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)，本文將結(jié)合目前金融科技發(fā)展的趨勢，從互聯(lián)網(wǎng)保險的模式特征為立足點，針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融科技高速發(fā)展所出現(xiàn)的新問題、新特征提出具有參考價值的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康、穩(wěn)定發(fā)展，積極防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險的特點

以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等為代表的金融科技為保險業(yè)的發(fā)展提供了新的工具和依托，不僅利用其現(xiàn)代科技提升了保險業(yè)的服務(wù)效率，創(chuàng)造了新的市場、新的商業(yè)模式、新的金融服務(wù)需求，而且改變了信用獲得、評級及信用風(fēng)險定價的方式（薛然巍，2019［9］）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)和金融科技為依托的一種新型保險營銷模式，以創(chuàng)新服務(wù)理念和營銷網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了“資源互助共享”的顛覆性變革，并逐漸成為影響保險市場格局的重要力量。與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險具有傳統(tǒng)保險無可比擬的特點。

2.1 依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬了業(yè)務(wù)時空

由于傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)垂直分化的結(jié)構(gòu)特點，因此即使出現(xiàn)創(chuàng)新型服務(wù)也很難引進(jìn)，僅能獲得靜態(tài)效率的改善?；ヂ?lián)網(wǎng)讓銷售不再受位置、場地、時間等時空限制，使保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)即時有效的互動溝通，既滿足了客戶的個性化需求，又?jǐn)U大了保險公司對客戶的選擇范圍（李偉群和丁旭明，2018［10］）。此外，營銷人員素質(zhì)的參差不齊，使得在保險營銷人員開拓市場的過程中誤導(dǎo)消費者的情況屢屢發(fā)生，導(dǎo)致了人們談“險”色變，阻礙了保險業(yè)的前進(jìn)步伐。而互聯(lián)網(wǎng)保險是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，為客戶提供服務(wù)的新型模式。互聯(lián)網(wǎng)突破了時間和空間的限制，可以不受時空影響，能夠隨時隨地為客戶提供服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)打破了以往的傳遞層級、避免了人工處理數(shù)據(jù)的主觀弊端和遺漏風(fēng)險，大大增強(qiáng)了即時性和互動性（曾世宏和高亞林，2016［11］），極大優(yōu)化了服務(wù)質(zhì)量，提高顧客的信任感，使保險市場可以進(jìn)一步走向國際化。

2.2 減少信用問題，拉近了交易雙方距離

在錯綜復(fù)雜的保險服務(wù)供給和需求關(guān)系中，由于信息不對稱問題的存在導(dǎo)致交易雙方會因為投機(jī)主義片面追逐利益而產(chǎn)生信任危機(jī)，從而提高了保險服務(wù)過程中的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的存在，提供了豐富的保險信息，減少了保險交易的信息不對稱（孫宏濤和劉夢，2018［12］）。一方面，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠為客戶隨時提供感興趣的保險公司背景信息和保險產(chǎn)品詳細(xì)資料，還可以使客戶及時了解比較相近產(chǎn)品的價格和保障屬性差異，提高顧客的消費主動性和滿足感。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消除了客戶和保險中介打交道的麻煩，由此避免了中介為了追逐短期傭金收益而損害客戶權(quán)益的行為。此外，互聯(lián)網(wǎng)還可以拉近保險公司和客戶的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅能夠及時督促保險公司更新自己的產(chǎn)品信息和宣傳方式，還可以提高客戶的自主選擇權(quán)以增加對保險公司的信任度，使交易雙方的交流更加流暢、便捷。

2.3 提高信息時效性，優(yōu)化了保險公司品牌形象

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營中，保險公司和客戶之間的信息觸達(dá)時效性較高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)可以用極低的成本將各式各樣的保險資料以及信息送達(dá)任何潛在客戶手中，徹底變革了傳統(tǒng)保險銷售中的硬性推銷模式。另一方面，保險公司可以及時對客戶網(wǎng)上瀏覽產(chǎn)品的足跡、相應(yīng)產(chǎn)品發(fā)表切實體會的評論進(jìn)行反饋，并據(jù)此制定最新的銷售計劃?；ヂ?lián)網(wǎng)可以節(jié)約保險公司和客戶雙方的時間、物力和財力，使得業(yè)務(wù)辦理更加便捷（石安其琛和李敏，2019［13］）。這主要是因為客戶在進(jìn)行投?；虮巫兏葮I(yè)務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)可以提供高效的業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，提升了保險公司的品牌形象。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)具有國際開放性（楊華，2018［14］），隨著信息時代的不斷發(fā)展，保險公司可用較低的成本推廣品牌，挖掘和培育潛在客戶，為客戶提供即專業(yè)又個性化的服務(wù)，擴(kuò)寬行業(yè)市場占有率，鞏固品牌形象。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間相對較短，且具有虛擬性、互動性、直接性、跨地域等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在迅猛發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了許多社會問題值得引起重視。

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一

在互聯(lián)網(wǎng)時代，不同的客戶群體對產(chǎn)品以及服務(wù)的需求是不同。隨著人民生活水平的提高，消費者對保險服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險只是簡單的把保險產(chǎn)品由線下轉(zhuǎn)移到到線上營銷，沒有對產(chǎn)品種類和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險目前主要銷售簡單的壽險、理財類保險以及車險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險種的銷售占比極小，尤其缺乏滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求的個性化產(chǎn)品，保險創(chuàng)新能力明顯不足，這給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來巨大的負(fù)面效應(yīng)。

3.2 監(jiān)管政策真空，損害消費者權(quán)益事件層出不窮

互聯(lián)網(wǎng)打破時間和空間的束縛為保險銷售授予新的內(nèi)涵和特性，但互聯(lián)網(wǎng)保險的市場監(jiān)管仍然沿用傳統(tǒng)的監(jiān)管原則，使得監(jiān)管措施嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度，為某些不良公司的機(jī)會主義行為提供了溫床，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的權(quán)益。例如，攜程假保單、恒壓迪假保單等事件的頻發(fā)，不僅損害了保險客戶的權(quán)益，也降低了互聯(lián)網(wǎng)保險的信任度，極大地阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險交易作為一種無紙化的經(jīng)濟(jì)保障合同，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施并不能及時對保險公司的違法行為作出相應(yīng)的處罰，即監(jiān)管力度無法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)保險所需要的水平。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)規(guī)范細(xì)則的空白，已成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展的絆腳石。

3.3 信息安全技術(shù)不完善，導(dǎo)致客戶隱私信息泄露

互聯(lián)網(wǎng)資源信息共享、不受時空限制的特性為保險行業(yè)帶來了快速發(fā)展的機(jī)遇，變革了保險業(yè)的發(fā)展方向，但也因信息安全技術(shù)的不成熟造成了客戶信息容易泄露的致命缺陷。某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開放性的特征，采取不正當(dāng)手段對保險網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行肆意的篡改和破壞，嚴(yán)重威脅了客戶的信息安全。例如，非法竊取客戶信息的網(wǎng)絡(luò)黑客行為日益嚴(yán)峻，加劇了客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險的排斥心理，導(dǎo)致客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險失去信心。網(wǎng)絡(luò)信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險長遠(yuǎn)發(fā)展的重要前提，而我國目前對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息監(jiān)管力度較小。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段和監(jiān)管模式針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督有些力不從心，使得消費者對信息安全缺乏有力的保障。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的現(xiàn)狀與困境

在金融科技時代，互聯(lián)網(wǎng)涉獵的范圍日趨廣泛，帶來變革的頻度也逐漸提高，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展將面臨急劇變化的市場環(huán)境。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營行為，保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益，監(jiān)管部門也積極采取了一系列的政策措施。2015年7月22日，原保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號），不僅對互聯(lián)網(wǎng)保險及其經(jīng)營主體進(jìn)行了定義，還對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等方面提出明確的要求。此外，對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程中的宣傳和消費者保護(hù)也相應(yīng)提出了規(guī)范。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性，我國目前的監(jiān)管手段仍面臨著較大的困境。尤其在2008年國際金融危機(jī)深化后，宏觀審慎政策框架逐漸形成，目的在于維護(hù)金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，建立更強(qiáng)的、體現(xiàn)逆周期性的政策體系。結(jié)合宏觀審慎的框架結(jié)構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管措施和內(nèi)容進(jìn)行梳理分析，找出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題所在。

4.1 監(jiān)管主體不全面

目前，保險監(jiān)管主體主要包括銀保監(jiān)會、保險行業(yè)自律組織和保險信用評級機(jī)構(gòu)等，各組織機(jī)構(gòu)從不同方面對保險也進(jìn)行監(jiān)督管理，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容本身較為復(fù)雜，以及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險跨區(qū)域、跨系統(tǒng)等特點，背離了原有金融監(jiān)管“中心化”“機(jī)構(gòu)化”的監(jiān)管框架。因此，顯然銀保監(jiān)會、自律組織與信用評級機(jī)構(gòu)很難控制相關(guān)風(fēng)險，在這種情況下，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管如果僅僅依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管主體，而不是集金融監(jiān)管部門、地方政府與司法部門等機(jī)構(gòu)的力量，尤其是集合工業(yè)和信息化部等互聯(lián)網(wǎng)管理部門之力，共同建立監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)全方位監(jiān)管，是無法對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行合理監(jiān)管的。

4.2 監(jiān)管對象不明確

目前我國金融機(jī)構(gòu)實行分業(yè)監(jiān)管，這會導(dǎo)致非持牌的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時無法確定監(jiān)管主體，產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)，進(jìn)而致使新興互聯(lián)網(wǎng)跨界風(fēng)險的產(chǎn)生并出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。例如，個別“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”科技公司以股權(quán)為紐帶進(jìn)行資金流動和拉長產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，這種“擦邊球”式互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務(wù)所反映的監(jiān)管疏漏時有發(fā)生，必須由監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管歸屬界定，雖然2019年2月中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理》的通知中對互聯(lián)網(wǎng)保險中介渠道管理進(jìn)行規(guī)定，但主要屬于保險公司內(nèi)部管控，仍舊無法控制“擦邊球”業(yè)務(wù)。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新目前的著力點主要為渠道創(chuàng)新和場景創(chuàng)新，不同的創(chuàng)新主體具有不同的核心競爭力，也會帶來不同的風(fēng)險類型，然而相關(guān)監(jiān)管部門也并未根據(jù)監(jiān)管對象的差異性進(jìn)行分類監(jiān)管，可能會出現(xiàn)監(jiān)管的疏漏。根據(jù)宏觀審慎監(jiān)管的要求，對系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)該更趨嚴(yán)苛，標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該更高，防止“大而不能倒”，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

4.3 監(jiān)管措施不及時

互聯(lián)網(wǎng)保險依托金融科技而生并將業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺展開，由于互聯(lián)網(wǎng)高速運行的特點，加劇了互聯(lián)網(wǎng)保險碎片化，增加了保險監(jiān)管成本，違背了監(jiān)管的及時性原則，導(dǎo)致監(jiān)管存在滯后性。針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，僅僅依靠柵欄式（以簡單的、不同層次和領(lǐng)域的市場準(zhǔn)入管理，隔離和防范風(fēng)險外溢和內(nèi)部滋生）、規(guī)避風(fēng)險的方案顯然已經(jīng)不太適合。雖然中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司的成立，提高了大型生產(chǎn)系統(tǒng)的管理和支撐能力，但仍無法達(dá)到目前監(jiān)管所需要的安全高效目標(biāo)。此外，無法實現(xiàn)對資金的來源和最終去向的實時監(jiān)控、全鏈條監(jiān)控，也是導(dǎo)致監(jiān)管措施滯后性的重要原因。

4.4 監(jiān)管內(nèi)容不完整

首先，信息披露是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的核心內(nèi)容，監(jiān)管部門對此進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，但相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險信息透明度不高、信息不對稱與銷售誤導(dǎo)問題較為嚴(yán)重，上述相關(guān)規(guī)定進(jìn)而不能及時有效披露互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體電腦端和移動端信息。其次，機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)則為互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的另外一項重要內(nèi)容，監(jiān)管部門對經(jīng)營業(yè)務(wù)的規(guī)則性、交易材料的真實性、信息披露的醒目性與交易憑證的完整性等做出了規(guī)定。但當(dāng)保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)科技融合，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)一系列流程所產(chǎn)生的便是電子憑證，過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺這些材料難以保存且容易篡改，監(jiān)管部門并未對憑證監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。例如，自營網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，雖然看似符合經(jīng)營規(guī)則，但也有諸如積分返現(xiàn)、紅包發(fā)放、代金券發(fā)放等涉嫌給予投保人利益的行為出現(xiàn)，其實是背離了保險不得隨意變更價格的原則。最后，無證展業(yè)的界定問題，主要是指通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中，集團(tuán)與子公司均為獨立的法人主體，牌照不具備共用功能，若集團(tuán)具備保險中介經(jīng)營資格，子公司擅自開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，同樣涉嫌無證展業(yè)的問題，但并未界定在監(jiān)管內(nèi)容之中。

5 國外經(jīng)驗借鑒

5.1 美國

美國是互聯(lián)網(wǎng)保險的開拓者，上世紀(jì)90年代大力推廣電子商務(wù)新型的交易方式，同時制定了電子商務(wù)法，為電商全面發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，例如1995年猶他州出臺的《數(shù)字簽名法》是第一部規(guī)范電子商務(wù)的法律文件。隨后，聯(lián)邦政府通過了《全球電子商務(wù)法案》，提出由私營企業(yè)主導(dǎo)，避免政府不當(dāng)干預(yù)，促進(jìn)全球電子商務(wù)發(fā)展的理念。2000年，時任美國總統(tǒng)克林頓簽署了《全球及全國商務(wù)電子簽名法案》，賦予數(shù)字簽名與書面簽名同等法律效力，消除電子商務(wù)發(fā)展的阻礙，標(biāo)志著美國邁向電商時代的一個重要標(biāo)志。在政府監(jiān)管層面，秉持著超過職權(quán)范圍之外的不予干預(yù)的原則。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險是一種有利于降低成本、提高效率的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，通過不斷修改完善法律法規(guī)，促使保險監(jiān)管原則與互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管同樣適用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。1998年，美國保險管理委員會（National Association of Insurance Commissioners，縮寫NAIC）頒布的《互聯(lián)網(wǎng)營銷保險》（Marketing Insurance over the Internet），對互聯(lián)網(wǎng)保險合同形式、隱私保密、電子簽名等做了詳細(xì)闡述。2001年，紐約州政府發(fā)布的《第五號函件》，從互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)的保險人和保護(hù)人做出規(guī)范準(zhǔn)則。同時保險行業(yè)協(xié)會在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展秩序、保障隱私和消費者權(quán)益方面發(fā)揮了積極作用。美國對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行審慎而適度的監(jiān)管方式，及時更新監(jiān)管方式鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。2018年6月28日，美國加利福尼亞州議會在沒有反對票的情況下，通過《2018 加州消費者隱私法案》（California Consumer Privacy Act of 2018/Assembly Bill No.375）。該法案被稱為美國“最嚴(yán)厲、最全面的個人隱私保護(hù)法案”，定于2020年1月1日生效。加州隱私法案廣泛適用于收集加州消費者個人信息的企業(yè)。法案賦予了消費者對公司收集和管理其個人信息更多的控制權(quán)，規(guī)范了企業(yè)收集處理數(shù)據(jù)的方式（吳沈括，2019［15］）。

5.2 英國

英國的保險行業(yè)歷史悠久，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗豐富。倡導(dǎo)行業(yè)自律和政府監(jiān)管共同作用，以償付能力監(jiān)管為核心，防范互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險，保護(hù)消費者權(quán)益，推動行業(yè)良性發(fā)展。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險監(jiān)管先后出臺一些列促進(jìn)電商發(fā)展的法律法規(guī)和規(guī)章制度，例如《消費者保險法》《電子商務(wù)條例》《遠(yuǎn)程銷售條例》《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等。英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，縮寫FCA）、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察基金會等牽頭制定行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，積極打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，出臺了防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、保護(hù)消費者資金安全的一系列規(guī)定，例如規(guī)定電子保單與傳統(tǒng)保單擁有同樣的法律效力，使互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險擁有同樣的監(jiān)管效力。

5.3 日本

日本出臺的《消費者契約法》《保險業(yè)法》《金融商品銷售法》等，注重行政指導(dǎo)，積極利用良好的互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，奠定了互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)，讓監(jiān)管部門有法可依。同時通過教育、警示等方式對違法行為進(jìn)行預(yù)警。對不同資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)定不同準(zhǔn)入門檻，不同經(jīng)營主體只有通過資質(zhì)鑒定方可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。同時注重信息披露，《保險業(yè)法》要求從事保險的公司應(yīng)公開盡公開，通過信息透明來降低風(fēng)險。日本對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行政府行政監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管方式。

6 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的政策建議

6.1 強(qiáng)化保險監(jiān)管的技術(shù)支持

監(jiān)管成本隨著互聯(lián)網(wǎng)保險碎片化交易不斷增長而持續(xù)上升，倒逼監(jiān)管部門探索應(yīng)用科技提升監(jiān)管有效性的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的大量運用，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著各種挑戰(zhàn)，如監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間信息和科學(xué)技術(shù)的不對稱性，使銀保監(jiān)會、自律組織與信用評級機(jī)構(gòu)等組織機(jī)構(gòu)難以對保險公司進(jìn)行有效監(jiān)管；投保人信息安全和個人隱私保護(hù)的難度逐漸增大；監(jiān)管滯后和監(jiān)管空白帶來監(jiān)管套利。針對這些情況，監(jiān)管部門應(yīng)盡快強(qiáng)化科學(xué)技術(shù)對保險監(jiān)管的技術(shù)支持。

具體而言，第一，在現(xiàn)有保險基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)構(gòu)建保險監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施平臺，以便能為非現(xiàn)場監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)測等提供操作平臺。第二，為降低信息不對稱性，監(jiān)管部門應(yīng)完善保險機(jī)構(gòu)、保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)實時報送接口，加強(qiáng)對各保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)整理、統(tǒng)計、分析，并將其與行政管理數(shù)據(jù)、風(fēng)險信用數(shù)據(jù)等相結(jié)合，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)探索新的風(fēng)險演變規(guī)律，便于監(jiān)管部門利用這些線索提前防范風(fēng)險，提高監(jiān)管效率。第三，監(jiān)管部門應(yīng)建設(shè)以電子賬戶為核心的統(tǒng)一信息共享平臺。電子賬戶是集消費者身份信息、相關(guān)保單信息于一體的總賬戶，各級監(jiān)管部門可通過電子賬戶實時采集每一筆保險交易的相關(guān)信息，并通過對交易的跟蹤、監(jiān)測實現(xiàn)對資金的來源和最終去向進(jìn)行實時監(jiān)控，有效提升了監(jiān)管部門掌握數(shù)據(jù)的時效性、準(zhǔn)確性和靈活性。第四，引導(dǎo)保險公司利用科技加強(qiáng)企業(yè)自我監(jiān)管能力，通過自動收集、整理和精確分析公司內(nèi)部數(shù)據(jù)以降低人工錯誤率，促進(jìn)反洗錢、償付能力、準(zhǔn)備金監(jiān)管等合規(guī)報表報送和風(fēng)險篩查。

6.2 建立健全配套機(jī)制，完善相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)行法律法規(guī)多是用于規(guī)范線下保險業(yè)務(wù)，隨著金融科技在保險行業(yè)中的應(yīng)用，基于分業(yè)經(jīng)營和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)難以對具有跨區(qū)域、跨系統(tǒng)和碎片化特征的互聯(lián)網(wǎng)保險科技公司、綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等新型市場主體產(chǎn)生有效監(jiān)管，此外，目前缺乏相關(guān)規(guī)范性文件監(jiān)管第三方平臺的運行、保護(hù)消費者權(quán)益，對保險市場的監(jiān)管效果大打折扣。因此有必要從以下幾方面入手彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板。

具體而言，第一，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險市場準(zhǔn)入及退出機(jī)制。建立準(zhǔn)入機(jī)制時應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)保險公司償付能力作為監(jiān)管核心，基于傳統(tǒng)的保險公司市場準(zhǔn)入機(jī)制，結(jié)合金融科技背景下保險的經(jīng)營發(fā)展特點，綜合考率互聯(lián)網(wǎng)保險公司的信息披露、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等內(nèi)容，從嚴(yán)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險公司準(zhǔn)入條件。第二，完善第三方網(wǎng)絡(luò)平臺資格審查制度。監(jiān)管部門應(yīng)從法律層面對不同種類第三方平臺性質(zhì)予以明確規(guī)定，對保險中介機(jī)構(gòu)的第三方平臺進(jìn)行監(jiān)管時，要借鑒線下保險中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理約束法律法規(guī)；對非保險中介機(jī)構(gòu)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行監(jiān)管時，監(jiān)管部門應(yīng)對其注冊資本、與線下保險公司的合作協(xié)議等作出審查，不符合審查標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)平臺禁止從事保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，違規(guī)操作的網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)予以警告、罰款處罰。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)保險審查備案制度。對于對互聯(lián)網(wǎng)保險新險種，應(yīng)堅持事后備案制監(jiān)管模式，即互聯(lián)網(wǎng)保險險種可先投入市場，在銷售期內(nèi)由保險公司向相關(guān)監(jiān)督管理部門提出備案審查，檢驗該產(chǎn)品是否合法合規(guī)，是否能夠產(chǎn)生保險收益，針對不合規(guī)的險種或產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)勒令保險公司停止發(fā)售并對已發(fā)售產(chǎn)品及時召回并退賠。第四，完善互聯(lián)網(wǎng)保險主體的分類監(jiān)管機(jī)制，針對創(chuàng)新主體的不同特點構(gòu)建分類監(jiān)管機(jī)制，減少監(jiān)管疏漏。

7 總結(jié)

信息科技水平的提高，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為社會經(jīng)濟(jì)新模式。新一代信息技術(shù)與保險業(yè)的融合創(chuàng)新，使保險業(yè)煥發(fā)了新的活力。本文基于互聯(lián)網(wǎng)保險的模式特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的必要性，并從從監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段四個方面分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管目前所面臨的困境。研究發(fā)現(xiàn)，金融科技背景下互聯(lián)網(wǎng)保險雖然得到了快速發(fā)展，但同時也產(chǎn)生了許多社會問題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管是必要的。但我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管正面臨著許多困境，比如，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間信息和科學(xué)技術(shù)的不對稱性導(dǎo)致監(jiān)管難度升級，投保人信息安全和個人隱私保護(hù)的難度逐漸增大、監(jiān)管滯后和監(jiān)管空白帶來監(jiān)管套利，傳統(tǒng)的法律法規(guī)難以對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行有效規(guī)制等問題。為了打破互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管困境，文章從提高科技水平及完善相關(guān)機(jī)制兩個角度出發(fā)提出了幾點政策啟示，例如，應(yīng)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)共享信息，建立監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險全方位監(jiān)管；建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險市場準(zhǔn)入及退出機(jī)制、完善第三方網(wǎng)絡(luò)平臺資格審查制度等。