我國商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體制研究

摘要：改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮著重要作用，而保險(xiǎn)行業(yè)又是金融行業(yè)中重要的一環(huán)，所以保險(xiǎn)監(jiān)管對保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起著重要作用。本文通過對國內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀的研究，對我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題在理論、法制和原則等方面進(jìn)行分析，同時(shí)又借鑒國外的一些先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對我國商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的未來發(fā)展提出建議。本文的研究思路是先從國內(nèi)外專家對“保險(xiǎn)監(jiān)管”的理論研究現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后針對我國商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀從保險(xiǎn)業(yè)本身和監(jiān)管機(jī)關(guān)層面進(jìn)行比較分析，并對我國保險(xiǎn)監(jiān)管面層存在的問題進(jìn)行梳理，最后針對我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；政府監(jiān)管；影響因素

一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的概念

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)監(jiān)管的定義有廣義保險(xiǎn)監(jiān)管和狹義保險(xiǎn)監(jiān)管之分，廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管指的是有法定監(jiān)管權(quán)的政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管部門以及社會力量對保險(xiǎn)市場和市場主體的組織與經(jīng)營活動的監(jiān)督管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管一般指政府保險(xiǎn)監(jiān)管，是指政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整個(gè)過程。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管的目的

保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是確保保險(xiǎn)人的償付能力，保障保險(xiǎn)利益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)市場運(yùn)作，提高保險(xiǎn)體系效率，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的是要保障保險(xiǎn)利益人的合法權(quán)益，由于保險(xiǎn)合同是特殊的合同形式，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)利益人處在信息不對等的位置，如果保險(xiǎn)企業(yè)不能夠按照合同行事，將會對保險(xiǎn)利益人的權(quán)益造成侵害。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管的模式

務(wù)實(shí)監(jiān)管，即一種非常嚴(yán)格的監(jiān)管模式。在此模式下保監(jiān)部門可以將保險(xiǎn)公司幾乎全部的經(jīng)營行為予以監(jiān)控，諸如拍照辦理、資金監(jiān)管、產(chǎn)品備案、市場銷售、信息披露等等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也希望通過完善法律并嚴(yán)格要求，使消費(fèi)者能夠認(rèn)識保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)，改善信息不對稱的狀態(tài)，更好的維護(hù)自身的權(quán)益。

寬松監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特點(diǎn)、設(shè)計(jì)銷售等都采取比較寬松的監(jiān)管措施，監(jiān)管重點(diǎn)則放在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力上。只要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有足夠的償付能力，財(cái)務(wù)狀況良好，監(jiān)管機(jī)關(guān)一般不會對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行過多的干涉。歐美的一些國家大都采用這種模式，在監(jiān)管領(lǐng)域主要表現(xiàn)在對市場行為監(jiān)管的立法松動，由以前的通過法律限制的嚴(yán)格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌隽α康淖杂苫?/p>

中庸監(jiān)管，這種模式既注重償付能力的管控，又關(guān)注保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場經(jīng)營行為以及信息監(jiān)管。這種監(jiān)管模式是全球一體化發(fā)展的趨勢，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格的國家逐步松開了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身上的束縛，比如取消了保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息預(yù)警，推動市場自由化。如果保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定過于嚴(yán)苛，則會危害到保險(xiǎn)公司經(jīng)營決策得自主權(quán)；如果監(jiān)管過于寬松，則容易釀成風(fēng)險(xiǎn)。但中庸模式也暴露了一些缺陷，比如說保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中存在的漏洞，導(dǎo)致合同存在法律風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶的預(yù)期收益，是客戶對產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、市場產(chǎn)生負(fù)面看法。當(dāng)然現(xiàn)在中庸監(jiān)管模式逐漸被發(fā)達(dá)國家所采納，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的原因，一些發(fā)展中國家對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的中庸化監(jiān)管才剛剛起步。

二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的問題

（一）保險(xiǎn)法律法規(guī)制度尚不完善

對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不到位，容易引發(fā)信用危機(jī)。保險(xiǎn)法律法規(guī)對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形成了諸多限制，如市場準(zhǔn)入門檻過高等。

（二）償付能力監(jiān)管不到位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較小

我國的償付能力大多采取事后監(jiān)管模式，雖然能在一定程度上維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，但此時(shí)保險(xiǎn)公司的償付能力已出現(xiàn)不足，不利于保險(xiǎn)業(yè)的長久持續(xù)發(fā)展。

要保證任何一項(xiàng)監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財(cái)政部和國家計(jì)委批準(zhǔn)后，從1999年起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)征收保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國保險(xiǎn)市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費(fèi)以及與境外保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費(fèi)用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。

其次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入并沒有實(shí)際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。

（三）監(jiān)管主體力量薄弱，監(jiān)管人員素質(zhì)偏低

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體制是從保監(jiān)會到地方保監(jiān)局的自上而下的單一分業(yè)監(jiān)管模式。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，引入保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。

（四）行業(yè)發(fā)展方式面臨轉(zhuǎn)型

我國保險(xiǎn)業(yè)粗放式發(fā)展帶來的產(chǎn)品缺乏競爭力、渠道發(fā)展不暢、行業(yè)形象不佳、發(fā)展定位模糊、市場增長乏力等瓶頸性問題，以往在行業(yè)高速增長的大環(huán)境下被掩蓋，但在行業(yè)增速放緩的條件下，這些問題日益凸顯，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的任務(wù)迫在眉睫。

（五）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待加強(qiáng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)因素更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理難度日趨增大。保險(xiǎn)經(jīng)營就是承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)營的核心，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是保險(xiǎn)公司的核心競爭力。隨著金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，隨著風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大和風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力與風(fēng)險(xiǎn)管理要求不適應(yīng)，核心競爭力不強(qiáng)的問題凸顯出來，保險(xiǎn)業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升。近年來，保監(jiān)會提出“放開前端，管住后端”的保險(xiǎn)監(jiān)管改革總體思路，保險(xiǎn)監(jiān)管改革創(chuàng)新已經(jīng)邁出了實(shí)質(zhì)性步伐，保險(xiǎn)業(yè)深化市場化改革的進(jìn)程也正在穩(wěn)步加速。

三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的對策

（一）加大監(jiān)管力度

（1）使市場競爭有序化，完善相關(guān)制度法規(guī)等

中國保險(xiǎn)市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環(huán)境中，中國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度。我國必須盡快完善相關(guān)法規(guī)和保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，加快改革的步伐，從根本上改變國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的不良現(xiàn)狀。

（2）提高從業(yè)人員的素質(zhì)

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該是一個(gè)充滿愛心，充滿責(zé)任，能夠幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè)，所以從業(yè)人員的素質(zhì)格外重要。為了避免保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高使保險(xiǎn)公司在公眾的印象里不好，我們應(yīng)該提高從業(yè)人員的道德規(guī)范和文化水平。

（二）加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的宣傳，提高全社會對保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識

普通民眾的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識嚴(yán)重滯后，老百姓對于保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識還不夠、人均保險(xiǎn)費(fèi)低、保險(xiǎn)普及率很低、保險(xiǎn)意識極其淡薄。因此必須加強(qiáng)宣傳讓普通民眾都認(rèn)知到購買保險(xiǎn)的重要性，這不僅可以有效促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風(fēng)險(xiǎn)意識。

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作者簡介：陳百東（1995—），男，安徽合肥人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。