我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

王翠娥　侯小麗

摘要：隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實(shí)施和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息化技術(shù)的迅速發(fā)展與應(yīng)用，作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融極具發(fā)展必要性，成為有效解決“三農(nóng)”問題、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力。但我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍存在認(rèn)知、信用體系、產(chǎn)品和監(jiān)管上的問題。文章從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性與可行性出發(fā)，分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題，提出針對(duì)性發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?必要性與可行性 ?存在問題 ?發(fā)展建議

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定的保證。而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐，發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須積極發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。2016年中央一號(hào)文件首次提出要支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2017年中央一號(hào)文件更是提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。2018年、2019年、2020年的中央一號(hào)文件中，金融服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興多次被提到重要位置。

因此，發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須積極創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融。當(dāng)前，隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實(shí)施和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息化技術(shù)的迅速發(fā)展與應(yīng)用，作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合創(chuàng)新發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢良好，可以有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和不足之處，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性與可行性

（一）有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融的不足

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，城市與農(nóng)村的發(fā)展模式存在較大差異，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響明顯，照搬城市金融發(fā)展模式的農(nóng)村金融并沒有得到良好發(fā)展，給金融機(jī)構(gòu)帶來的收益增速緩慢。而因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村廣泛布點(diǎn)，經(jīng)營成本高，監(jiān)管難度大，收益些微。因此從20世紀(jì)90年代末開始，我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)逐漸撤離，業(yè)務(wù)量和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均逐漸減少。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家對(duì)“三農(nóng)”問題一直以來的關(guān)注與扶持，農(nóng)民收入提高，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品需求變大;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金的需求量和需求范圍逐漸擴(kuò)大。這兩方面都需要金融機(jī)構(gòu)能夠提供滿足多種需求的差異化、個(gè)性化更加全面的金融服務(wù)。但因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的撤離和縮減，帶來農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨時(shí)間、跨區(qū)域;業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效化;交易成本低;通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、積累并共享農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的交易信息、信用記錄。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征可以減少設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本;利用大數(shù)據(jù)，直接獲取農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信息，簡化金融業(yè)務(wù)審批、操作流程，提高效率，改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融審批環(huán)節(jié)繁瑣、周期長、效率不高的缺點(diǎn)，符合農(nóng)村貸款“少而急”的需求，也可滿足農(nóng)戶投資理財(cái)“簡便、保收益、隨取”的要求，節(jié)約企業(yè)、農(nóng)戶的交易成本;大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用可以解決信息交流不便、不全面帶來的信息不對(duì)稱問題。

同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品靈活多樣化，可根據(jù)廣大農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求量身定制多樣化的金融產(chǎn)品，既解決資金來源問題，又為資金富余農(nóng)戶提供多種便捷的投資理財(cái)途徑。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融供需不均衡、效率不高和信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)等問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展提供全面技術(shù)支持

隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展， 2015年，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在兩會(huì)政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)計(jì)劃，各行各業(yè)積極向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融業(yè)也積極融合“互聯(lián)網(wǎng)+”，將信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合， 積極采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和交易模式進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)即為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展為其創(chuàng)新發(fā)展提供技術(shù)支持，國家的政策推動(dòng)為其發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的前提是農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)等全面覆蓋。而伴隨著我國通信事業(yè)的迅速發(fā)展，絕大部分農(nóng)村地區(qū)已完成寬帶入戶和移動(dòng)客戶端網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率明顯提高。同時(shí)，隨著國家通信使用降費(fèi)工程，農(nóng)村地區(qū)上網(wǎng)成本降低，網(wǎng)民越來越多。這些均為農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了良好的群眾基礎(chǔ)， 完成了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)開展的前提準(zhǔn)備。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）認(rèn)知不足

第一，大多數(shù)農(nóng)村金融需求者受傳統(tǒng)思維影響，對(duì)不了解的新事物特別是非實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)金融接受認(rèn)可度低，他們更加愿意信任有政府支持的銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，即使獲取資金更加困難、投資理財(cái)產(chǎn)品限制性更多、需要花費(fèi)更多時(shí)間和精力。第二，大部分農(nóng)村金融需求者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式認(rèn)知不足，僅停留在支付寶、微信的支付與轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)表面，不了解互聯(lián)網(wǎng)金融更廣層面的業(yè)務(wù)能力，更加不會(huì)理解互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式的區(qū)別。第三，農(nóng)村金融需求者不能區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融與金融詐騙，沒法有效甄別相關(guān)信息。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新發(fā)展的新業(yè)態(tài)形式，在快速發(fā)展的過程中肯定會(huì)出現(xiàn)各種問題，比如頻發(fā)的P2P平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象;加之較多打著高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，農(nóng)村金融需求者尤其是普通農(nóng)戶，獲取信息途徑少，完全沒法區(qū)分甄別多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融詐騙。最后的結(jié)果就是因?yàn)椴欢?、不?huì)操作，所以不敢使用。

（二）信用體系不健全

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的創(chuàng)新金融形式，金融需求者的信用數(shù)據(jù)對(duì)其創(chuàng)新發(fā)展尤為重要。但目前我國農(nóng)村信用體系不健全，首先，農(nóng)村形成了傳統(tǒng)社會(huì)信用體系：依靠長久以來形成的血緣、地緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)人緣、親緣關(guān)系，建立起“熟人社會(huì)”，這種社會(huì)信用體系不能滿足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系要求。第二，農(nóng)村金融需求者特別是農(nóng)戶，較少使用金融業(yè)務(wù)和電商系統(tǒng)，無法采集到其完整的交易信息數(shù)據(jù)，難以建立其信用檔案。第三，全國各地區(qū)的農(nóng)村信用體系發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求者參與金融業(yè)務(wù)和電子商務(wù)等的頻率明顯高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，信用檔案資料相對(duì)完整，這些地區(qū)的信用體系發(fā)展明顯快于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的特殊性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中主要需要的金融服務(wù)是貸款。目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是針對(duì)貸款需求，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，給農(nóng)戶、加工企業(yè)和銷售運(yùn)營企業(yè)等配套開發(fā)貸款產(chǎn)品。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入提高，對(duì)金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化，雖然現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出很多互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，但以生活繳費(fèi)、消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬等為主，投資理財(cái)類產(chǎn)品較少，差異較小，不能滿足目前農(nóng)戶多樣化便捷理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，帶來產(chǎn)品同質(zhì)化。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新，除了需要完備的信息數(shù)據(jù)，還需要大量金融一線的工作人員下到廣大農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)村金融需求者進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，否則產(chǎn)品容易出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺乏直接需求基礎(chǔ)，大部分會(huì)照搬相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化，和農(nóng)村金融需求者真實(shí)需求存在差異。

（四）立法、監(jiān)管相對(duì)缺失

我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展階段，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新出很多新產(chǎn)品、新運(yùn)營模式，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。但因?yàn)檗r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)形式，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)并不能完全適用。而我國目前并沒有專項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，基本上是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)了問題，才開始制定配套的監(jiān)管法規(guī)。與此同時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，新產(chǎn)品、新模式、新問題不斷出現(xiàn)。所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)制定有著明顯的滯后性，呈現(xiàn)出碎片化的特征，無法適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。

三、推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）提高農(nóng)村金融需求主體的認(rèn)知

針對(duì)農(nóng)村金融需求主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式認(rèn)知不足、不能區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和金融詐騙、不能有效甄別相關(guān)信息等現(xiàn)狀，必須多途徑提高農(nóng)村金融需求主體關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，地方政府應(yīng)該積極主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的教育、普及與推廣，指導(dǎo)農(nóng)村金融需求主體了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式、做好真假金融APP和P2P平臺(tái)資質(zhì)等的辨認(rèn)。

首先，地方政府可以積極組織政府有關(guān)部門、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社區(qū)和村委工作人員定期送農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)進(jìn)工廠、到社區(qū)和下鄉(xiāng)村，以農(nóng)村金融需求主體信任的組織、人員，采用視頻等趣味性強(qiáng)、容易被接受的方式，開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)宣講和推廣。第二，地方政府帶領(lǐng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社區(qū)和村委會(huì)等，以其官方微博、微信公眾號(hào)、抖音官方號(hào)等農(nóng)村金融需求主體熟悉的平臺(tái)，定期開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和產(chǎn)品的宣傳。第三，為了增強(qiáng)農(nóng)村金融需求主體主動(dòng)學(xué)習(xí)了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式和知識(shí)的積極性，政府相關(guān)部門可以聯(lián)合銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期組織農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)大賽，配備相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的體驗(yàn)權(quán)和獎(jiǎng)品，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的層次。通過多渠道、多層次的宣傳推廣，讓農(nóng)村金融需求主體了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效甄別金融詐騙和虛假信息，并學(xué)會(huì)使用相關(guān)平臺(tái)和APP客戶端，最終信任并使用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）健全信用體系

首先，在建立農(nóng)村信用體系時(shí)要充分考慮、使用現(xiàn)有的“熟人社會(huì)”信用體系，開展“線上+線下”相結(jié)合的熟人模式對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估，確定用戶的貸款額度。

其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立農(nóng)村金融需求者信用檔案。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)充分發(fā)展的當(dāng)下，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，利用支付寶的芝麻信用和京東白條的信用分，收集整理農(nóng)村金融需求者貸款、交易等各方信息，形成其信用檔案，并確定其信用等級(jí)。同時(shí)，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等農(nóng)村金融需求主體還清貸款、完成交易后，及時(shí)積累并更新其信用檔案，重新評(píng)定其信用等級(jí)，形成信用的滾動(dòng)等級(jí)管理體系。

第三，建立失信懲罰機(jī)制。要改變農(nóng)戶等農(nóng)村金融需求主體有國家兜底的錯(cuò)誤觀念，對(duì)于失信群體，必須采取懲罰措施。比如首次出現(xiàn)失信行為，上浮其后續(xù)貸款的利率并減少其信用額度;再次失信或者情節(jié)嚴(yán)重者，不再核準(zhǔn)任何后續(xù)貸款，甚至公開公布失信者名單，讓全社會(huì)參與監(jiān)督。但對(duì)于失信群體的失信行為，要堅(jiān)決杜絕暴力催款等不良行為，必須是在合法前提下進(jìn)行失信懲罰。

（三）豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新必須建立在農(nóng)村金融需求者的真實(shí)需求基礎(chǔ)上。前文提到由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的特殊性和農(nóng)村一線互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品包括目前絕大多數(shù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以貸款類產(chǎn)品為主，創(chuàng)新不足。要豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，必須充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后農(nóng)村金融需求主體需求的變化。首先，需要積極鼓勵(lì)一批互聯(lián)網(wǎng)金融一線人才和業(yè)務(wù)骨干下到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地考察、調(diào)研和開展工作。地方政府可以采用簽約委培的方式和高校訂單委培一批農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才，學(xué)成后返回派出地開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融工作;也可以派出一批現(xiàn)有政府相關(guān)部門工作人員或銀行工作人員到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展較好的銀行和知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掛職培訓(xùn)，提升原本工作人員的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以輪崗一批一線工作人員下到農(nóng)村一線，待遇補(bǔ)貼等根據(jù)工作區(qū)域和時(shí)長進(jìn)行調(diào)整。

另一方面，在積極開發(fā)符合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。阿里、京東、蘇寧等代表性企業(yè)已經(jīng)在金融科技、信貸、農(nóng)村供應(yīng)鏈、消費(fèi)金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商等領(lǐng)域積極開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并取得良好成績。地方政府可以積極與這些代表性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)特點(diǎn)，積極合作開發(fā)更符合當(dāng)?shù)匦枨蟮霓r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（四）完善立法及監(jiān)管機(jī)制

首先，完善立法。專項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)缺失，帶來監(jiān)管過程中依據(jù)模糊，監(jiān)管不力，所以，首要任務(wù)就是完善立法，讓監(jiān)管有法可依。目前需要根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和已經(jīng)出現(xiàn)的問題以及預(yù)期的發(fā)展方向，針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營規(guī)則、運(yùn)營方式以及產(chǎn)生糾紛后的處理制定專項(xiàng)法律法規(guī)。針對(duì)農(nóng)村金融需求主體甄別能力有限的實(shí)際，行業(yè)準(zhǔn)入門檻的規(guī)定，一定要嚴(yán)格把關(guān)，將不合規(guī)、有潛在風(fēng)險(xiǎn)的拒之門外。對(duì)于注冊(cè)通過的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予部分互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，逐漸放開權(quán)限;對(duì)于經(jīng)營狀況良好、規(guī)定時(shí)間內(nèi)未出問題的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，開放部分高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，保障農(nóng)村金融需求者的資金安全。

其次，進(jìn)行差別化監(jiān)管。我國各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次不一，特別是東西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大。不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的農(nóng)村，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不同，各地農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和深度不一，發(fā)展側(cè)重點(diǎn)也不相同。所以，必須根據(jù)各地發(fā)展階段和實(shí)際特點(diǎn)，開展差別化監(jiān)管。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場開展良好的地區(qū)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)較多，產(chǎn)品之間差異化明顯，出現(xiàn)問題頻率高、種類多，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入審核、產(chǎn)品合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性控制、事后糾紛處理等方面的監(jiān)管;反之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展稍差的地區(qū)則需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的引導(dǎo)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)性產(chǎn)品開發(fā)等的監(jiān)管。

第三，多方協(xié)同監(jiān)管。在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中，中央銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)作為全國統(tǒng)一、最高層次的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是監(jiān)管的最高領(lǐng)導(dǎo)層，全面部署并開展監(jiān)管工作。但全國的監(jiān)管不應(yīng)執(zhí)行完全統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制，可以根據(jù)各地農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際，充分發(fā)揮地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用。同時(shí)，需要積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管中的作用，積極開展協(xié)同監(jiān)管，形成政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管體系。具體監(jiān)管要從“事前—事中—事后”三個(gè)層次協(xié)同開展：事前監(jiān)管側(cè)重對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入的嚴(yán)格把關(guān)和農(nóng)村金融需求者信用體系的構(gòu)建;事中監(jiān)管可以根據(jù)地區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)區(qū)分采取現(xiàn)場監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管形式;事后監(jiān)管過程必不可少，需要建立其糾紛解決機(jī)制。

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作者單位：三江學(xué)院法商學(xué)院