基于共享經(jīng)濟(jì)下的電子銀行財務(wù)風(fēng)險管理研究

胡斌

[摘 要]我國的電子銀行在共享時代下迎來了有利的發(fā)展機(jī)會，同時也遇到了許多挑戰(zhàn)。通過共享經(jīng)濟(jì)使得我國的電子銀行可以獲得最優(yōu)質(zhì)的資源配置，但同時，電子銀行的財務(wù)風(fēng)險管理也需要加強(qiáng)，從而保證我國電子銀行的財務(wù)信息不被泄露。因此，文章針對共享經(jīng)濟(jì)下如何加強(qiáng)電子銀行財務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行探討，從其存在的問題出發(fā)，探索解決措施，以供參考。

[關(guān)鍵詞]共享經(jīng)濟(jì);電子銀行;財務(wù)風(fēng)險管理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.197

1 共享經(jīng)濟(jì)下的電子銀行財務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

1.1 電子銀行的財務(wù)信息被泄露

共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢就在于分享一件東西或使用一件東西時往往不需要花費過多的時間，這會給終端使用者帶來更好的體驗。我國現(xiàn)如今是銀行之間的互相合作從而促成的共享經(jīng)濟(jì)，銀行的類型不同在共享平臺中可以實現(xiàn)彼此資源共享。所以，在共享經(jīng)濟(jì)中，每家銀行都可以同社會市場中的其他領(lǐng)域進(jìn)行合理的合作，使用戶們能夠體驗到更為豐富的社會服務(wù)與資源。但是，當(dāng)資源信息被共享后，許多用戶的信息被不法分子通過不正當(dāng)?shù)氖侄胃`取，而這些人在竊取信息后使用非法手段將用戶在銀行中存儲的資金盜刷，從而造成用戶個人財產(chǎn)損失。另外，在共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步成熟后，銀行同銀行之間的聯(lián)系也更加的密切，一旦在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了問題，就很容易導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險問題。所以，各個環(huán)節(jié)的保密性必須加強(qiáng)，從而防止用戶的財務(wù)信息在環(huán)節(jié)中出現(xiàn)泄露，以影響電子銀行在消費者心目中的地位。

1.2 電子銀行的財務(wù)風(fēng)險管理能力有待提升

共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境使我國電子銀行業(yè)實現(xiàn)了飛速發(fā)展，如果想要讓電子銀行得到長期穩(wěn)定的發(fā)展，就一定要提高電子銀行在財務(wù)風(fēng)險方面的管理能力，跟上當(dāng)前金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展趨勢。但是，目前從電子銀行正在運營的業(yè)務(wù)項目中可以看出，電子銀行在財務(wù)風(fēng)險管理中存在嚴(yán)重的能力不足，而且相關(guān)管理人員對風(fēng)險沒有一個明確的認(rèn)識，也沒有預(yù)防的意識，這也是目前電子銀行財務(wù)風(fēng)險中存在的重要管理問題。例如，銀行部門雖然添加了閃付以及網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)，但是，電子銀行沒有對此項業(yè)務(wù)的安全問題實施有效的防范。而是在網(wǎng)上有關(guān)盜刷視頻被廣泛流傳后，管理層才意識到其中存在的風(fēng)險。盡管后來在技術(shù)方面上，取消了用戶出現(xiàn)盜刷的可能，但是足以可見電子銀行的財務(wù)風(fēng)險管理能力以及風(fēng)險意識有待提升。

1.3 相關(guān)金融產(chǎn)品的風(fēng)險收益量化平衡難度較大

共享經(jīng)濟(jì)在我國的發(fā)展速度飛快，導(dǎo)致我國電子銀行市場業(yè)內(nèi)競爭十分激烈。面對形勢如此嚴(yán)峻的競爭局面，每個電子銀行要想在市場中獲取更多的份額，就需要采取各種解決措施，同時還要不斷地向市場投放新研發(fā)的電子產(chǎn)品。用戶使用電子銀行研發(fā)的金融產(chǎn)品后，盡管能夠給自己帶來高額的經(jīng)濟(jì)收益，可其中也存在著較大的風(fēng)險。市場中的各類金融產(chǎn)品對用戶有著極強(qiáng)的吸引力，已經(jīng)被很多消費者所使用，但是因為我國由于銀行利率市場化以及資本市場的現(xiàn)狀，使得這些金融產(chǎn)品都不能夠給用戶保證最終可靠且穩(wěn)定的收益。倘若金融產(chǎn)品存在偏離預(yù)期的問題，那么就會很容易影響這類金融產(chǎn)品未來的經(jīng)濟(jì)市場。

2 共享經(jīng)濟(jì)下的電子銀行財務(wù)風(fēng)險管理解決措施

2.1 提高風(fēng)險指標(biāo)營利性管理水平

第一，電子銀行的管理部門要建立一套科學(xué)合理的金融產(chǎn)品指標(biāo)以及定價體系。由于我國目前的經(jīng)濟(jì)市場正處于利率時代，在高速發(fā)展的金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的經(jīng)濟(jì)影響下，以往電子銀行市場的發(fā)展前景已經(jīng)變得十分狹窄。因此，電子銀行一定要不斷創(chuàng)新電子類的金融產(chǎn)品，使電子銀行在盈利率上能夠最大限度地獲得提升。中國許多大規(guī)模的銀行都制定了相應(yīng)的改革對策。如安徽農(nóng)信在電子銀行中，開發(fā)了“云繳費”“云收單”業(yè)務(wù)，以此來拓展安徽農(nóng)商銀行的電子銀行市場。其中“云繳費”業(yè)務(wù)安徽各農(nóng)商銀行積極結(jié)合本地特色資源營銷推廣，場景不斷豐富。目前已涵蓋黨費、團(tuán)費、學(xué)費、物業(yè)費、水費、醫(yī)保、社保等多種繳費場景?！霸剖諉巍睒I(yè)務(wù)為給行業(yè)類MIS商戶、中小微商戶提供更優(yōu)質(zhì)的收單結(jié)算服務(wù)，已涵蓋了商超百貨、餐飲美食、生活家居、教育、交通運輸?shù)葓鼍啊?/p>

第二，電子銀行必須注重并強(qiáng)調(diào)拓展線上業(yè)務(wù)，各個電子銀行的管理部門可以相應(yīng)地降低不同業(yè)務(wù)的管理成本，借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)來幫助銀行減少支出。最近幾年，大家對電子銀行的熟悉度越來越高，但是很多電子銀行在進(jìn)行財務(wù)系統(tǒng)管理的過程中，仍然存在各類資金的浪費與支出，而且這些金額所占的比例也很大。所以，管理層一定要從長遠(yuǎn)考慮，充分借助電子銀行在共享經(jīng)濟(jì)中所獲得的機(jī)遇，科學(xué)合理地對運營成本進(jìn)行把控和管理。

2.2 建立健全財務(wù)管理制度和監(jiān)督體制

第一，通過明確的制度條例來規(guī)范電子銀行員工的工作行為，讓電子銀行的各項業(yè)務(wù)與工作都能夠合理規(guī)范地執(zhí)行。特別是針對電子銀行的管理部門以及金融業(yè)務(wù)相關(guān)的部門，一定要制定一套詳細(xì)且嚴(yán)密的財務(wù)管理規(guī)章制度。在使用金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的經(jīng)濟(jì)條件下，我國的電子銀行也在財務(wù)風(fēng)險管理中有許多法律漏洞。所以，每個商業(yè)銀行都要在其內(nèi)部制定一套完整的財務(wù)管理的規(guī)章制度，使每一位銀行員工都能夠明確自己的工作職責(zé)，清楚自己的工作內(nèi)容，盡可能地將電子銀行中存在的財務(wù)風(fēng)險指標(biāo)降到最小，從而使電子銀行業(yè)能夠不斷地前進(jìn)和發(fā)展。

第二，電子銀行需要在其內(nèi)部制定一套完整的監(jiān)督機(jī)制，以防止各類高科技金融類犯罪事故的發(fā)生。在現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展下，各個銀行內(nèi)部都存有巨資，這也使得很多犯罪分子將目標(biāo)盯向了銀行。而且現(xiàn)如今出現(xiàn)的高科技經(jīng)濟(jì)盜竊事件，通常都是發(fā)生在銀行與用戶不知情的情況下，銀行內(nèi)部的管理層一定要創(chuàng)建一套科學(xué)完善的崗位職責(zé)條例。規(guī)范每位員工的行為，使各個工作崗位的權(quán)責(zé)明確，流程優(yōu)化。所以，要想保障共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下電子銀行的財務(wù)風(fēng)險一定要建立健全相關(guān)的管理與監(jiān)督機(jī)制。

2.3 提高工作人員的財務(wù)風(fēng)險意識

盡管共享經(jīng)濟(jì)使我國的電子銀行迎來了許多機(jī)遇，但是，電子銀行在發(fā)展和進(jìn)步過程中也有著許多財務(wù)風(fēng)險問題。所以，一定要提高銀行內(nèi)部全體員工對風(fēng)險的意識，加強(qiáng)員工對財務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識。電子銀行的每一位員工都應(yīng)該樹立清晰的財務(wù)風(fēng)險管理的意識，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與金融互助的條件下，市場中出現(xiàn)了各類金融產(chǎn)品，它們有的來自電子銀行，而有的卻不屬于電子銀行所有，這種金融產(chǎn)品的誕生使得我國電子銀行業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。倘若電子銀行內(nèi)部的員工仍舊采用以往工作中的風(fēng)險管理方式，用舊思想看待當(dāng)下電子銀行業(yè)，那么，電子銀行的未來發(fā)展一定會受到阻礙。所以，電子銀行的內(nèi)部管理者一定要為銀行員工定期做財務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)知識的培訓(xùn)，從而使每一位銀行員工的專業(yè)管理能力以及職業(yè)素養(yǎng)有所提升。另外，電子銀行一定要跟緊時代發(fā)展的步伐，及時向各大銀行內(nèi)部更新經(jīng)濟(jì)市場的現(xiàn)狀與規(guī)則，特別是電子銀行內(nèi)部的工作員工，更加需要了解當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，相關(guān)業(yè)務(wù)的員工一定要具備對經(jīng)濟(jì)市場的洞察能力和靈活的思維，從而讓電子銀行研發(fā)出更受消費者歡迎的金融產(chǎn)品。

3 結(jié)語

通過以上分析可知，在共享經(jīng)濟(jì)背景下，中國的電子銀行內(nèi)部存在著許多問題，特別是針對財務(wù)風(fēng)險管理方面，它直接影響著電子銀行在經(jīng)濟(jì)市場中的發(fā)展。只有采取針對性的措施解決當(dāng)前存在的問題，才能推進(jìn)電子銀行在未來經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，從而確保電子銀行在經(jīng)濟(jì)市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。

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