摘要：銀行作為國家以及儲蓄用戶進行金融交易的關(guān)鍵機構(gòu)，為我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。近年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物以及網(wǎng)絡(luò)交易給人們的生產(chǎn)生活都帶來了極大的便利，與此同時也促進了銀行在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來便利的同時，也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險的威脅和困擾，因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險是關(guān)鍵性工作。

關(guān)鍵詞：銀行;網(wǎng)絡(luò)金融;業(yè)務(wù)風險;技術(shù)風險;防范策略

同時也遍布了各種各樣的風險。因此如何可以提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，做好網(wǎng)絡(luò)金融風險的有效防范，讓銀行網(wǎng)絡(luò)金融可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，給各項銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動提供充分的技術(shù)安全保障，成為銀行現(xiàn)階段以及未來發(fā)展過程中面臨的重點問題。

一、銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺存在的安全風險

（一）銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在黑客攻擊風險

銀行網(wǎng)絡(luò)金融是一個建立在計算機網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上進行貨幣交易行為，因此基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來了一定的風險。其中，最為常見的便是網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風險，網(wǎng)絡(luò)黑客通常情況下會利用編輯攻擊代碼的形式對計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行破壞，從而盜取相關(guān)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息，來實現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進行網(wǎng)絡(luò)金融活動時，一方面銀行要加強計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理，另一方面國家也要加強對相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加強相關(guān)法律的宣傳和加大對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為的打擊力度。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在計算機病毒風險

雖然計算機病毒同樣來源于計算機網(wǎng)絡(luò)，但是它與網(wǎng)絡(luò)黑客還存在著本質(zhì)上的不同，部分計算機病毒由于具備潛伏性，所以不能及時有效地發(fā)現(xiàn)和處理，因此給銀行網(wǎng)絡(luò)金融形成了潛在威脅。而且計算機病毒的種類具有多樣性，不同種類的病毒對于計算機系統(tǒng)的破壞程度也不盡相同，其中部分病毒只能對網(wǎng)絡(luò)硬盤以及計算機軟件造成破壞，因此必須要對計算機日常的安全管理加大力度。另外，對于計算機病毒的防范，目前只能使用殺毒軟件來進行，并不能很好地根除，所以在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的日常維護中應(yīng)該加強計算機殺毒軟件的更新，從而提升殺毒效率。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的業(yè)務(wù)風險

（一）銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風險

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)由于是在計算機網(wǎng)絡(luò)上進行資金的交易，所以無論是業(yè)務(wù)還是服務(wù)機構(gòu)都存在一定的虛擬性，這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見的前提下，來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易，所以對于交易雙方的身份以及各方面資料的真實性存在一定的風險，因此也增大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風險。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的支付以及結(jié)算風險

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相對于市場金融業(yè)務(wù)具有不受時間空間的限制，用戶可以在任何時間、任何地點，通過手機或者電腦等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來實現(xiàn)各種金融活動的支付和結(jié)算活動，但是一旦出現(xiàn)局部的金融網(wǎng)絡(luò)故障，就會對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的支付和結(jié)算造成嚴重的影響，比如會發(fā)生只能買入不能賣出的故障，導(dǎo)致形成巨大的經(jīng)濟損失。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險的重要因素

（一）缺乏完善的銀行內(nèi)部管理制度

隨著金融業(yè)的發(fā)展，目前大部分銀行的金融業(yè)務(wù)都是建立在計算機網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上的銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，在銀行的內(nèi)部管理中，對于不同的業(yè)務(wù)通常都是由不同的管理部門來負責，而且不同部門內(nèi)的工作人員又有不同的職責，銀行的管理部門多而雜，內(nèi)部工作人員人數(shù)較多，就會形成銀行內(nèi)部管理雜亂、管理制度不完善的現(xiàn)象。這在一定程度上給銀行網(wǎng)絡(luò)金融工作的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)帶來很大的影響，甚至會給銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現(xiàn)錯誤等風險。因此，在銀行內(nèi)部完善相應(yīng)的管理制度，對于維護銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全具有重要的作用，同時也是現(xiàn)階段銀行金融服務(wù)發(fā)展的必然需求。

（二）對銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的監(jiān)管力度不夠

如今信息技術(shù)的飛速發(fā)展加速了銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融的交易途徑越來越廣泛，尤其是現(xiàn)階段微信、智能APP等網(wǎng)絡(luò)平臺的不斷發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了巨大的推動作用，銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶可以通過這些網(wǎng)絡(luò)平臺快捷地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的交易活動。但是目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度卻沒有跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，這就導(dǎo)致對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融的各項活動缺乏有力的約束，很有可能造成一系列安全問題的發(fā)生，甚至給不法分子留有可乘之機。

四、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險防范措施

（一）加強計算機網(wǎng)絡(luò)安全防范

1.銀行應(yīng)該加強對計算機網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，這樣可以有效提升銀行本身對于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的管控能力，關(guān)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括機密性網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防黑客入侵技術(shù)、基于本銀行網(wǎng)絡(luò)金融計算機操作系統(tǒng)以及漏洞掃描技術(shù)等。

2.銀行應(yīng)該建立一個科學完善的計算機防御系統(tǒng)。該防御系統(tǒng)一方面能夠有效地保護銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等，實現(xiàn)用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強銀行系統(tǒng)的甄別能力，對所有訪問用戶都能進行全面地甄別，在保證授權(quán)用戶正常使用的前提下，有效地阻止非授權(quán)用戶的非法入侵。

3.銀行應(yīng)該制定完善健全的計算機系統(tǒng)防御機制。防御機制不僅需要對銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的重要信息進行加密處理，同時還需要對系統(tǒng)進行安全訪問機制的設(shè)置，其目的是為了有效防治該系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中因各種因素的影響而發(fā)生破壞、丟失或者篡改等問題，從而有效地保障系統(tǒng)內(nèi)部相關(guān)信息的準確性、安全性以及有效性。

（二）建立完善的銀行內(nèi)部管理體系

完善的銀行內(nèi)部管理體系是保障銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的關(guān)鍵，因為銀行網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性以及存在的諸多風險，所以銀行內(nèi)部應(yīng)該針對網(wǎng)絡(luò)金融管理，成立專門的組織機構(gòu)并制定相應(yīng)的規(guī)章制度，從而有效地實現(xiàn)對銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范和管理。

首先，應(yīng)該聘請專業(yè)的管理人才以及網(wǎng)絡(luò)風險防范方面的專業(yè)人才來組建一支具備高技術(shù)、高能力的專業(yè)隊伍負責銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范和管理，并根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實際發(fā)展需求來分配各個人員的職責。

其次，要對以往的各項計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理，以及網(wǎng)絡(luò)金融管理制度進行全面地清理，從專業(yè)角度出發(fā)，制定健全的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)風險防范制度。

五、結(jié)語

綜上所述，造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在諸多風險的主要因素不僅是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不夠，還有銀行內(nèi)部管理體系的不健全以及國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不夠等，所以在進行銀行網(wǎng)絡(luò)金融防范時，不僅要加強相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、加強內(nèi)部管理體系的完善，從技術(shù)以及內(nèi)部制度上進行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范，同時國家也要在監(jiān)管方面給予更大的支持，才能促進我國銀行網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展，有效地降低各種因素對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的影響。

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作者簡介：

吳曉航，臨沂大學沂水校區(qū)。