朱沛慶　陳建男　崔永濤

目前中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，緩解就業(yè)壓力的主要場(chǎng)所。但就目前形勢(shì)而言，中小企業(yè)的生存情況不容樂(lè)觀，許多小企業(yè)的生存平均年限大約在3～5年，有的甚至3年不到。阻礙中小企業(yè)發(fā)展的因素有很多，有企業(yè)自身因素，也有外界因素，不可否認(rèn)的是缺乏資金是企業(yè)發(fā)展普遍存在的最大障礙。在傳統(tǒng)金融模式中，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題一直得不到有效地解決?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”興起后，致使金融行業(yè)迎來(lái)了重大的變革，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在一定程度上給中小企業(yè)的融資問(wèn)題帶來(lái)了改變和影響。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融及其優(yōu)劣勢(shì)分析

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的方式是客戶(hù)與工作人員直接面對(duì)面地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理?？蛻?hù)想變更任何信息、辦理任何業(yè)務(wù)都必須攜帶相關(guān)證件，到銀行排隊(duì)才能辦理，辦理部分業(yè)務(wù)時(shí)，還需要出具很多相關(guān)證明，部分業(yè)務(wù)還需要以前辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的票據(jù)、存根等，通過(guò)業(yè)務(wù)人員的人工核對(duì)，才能為客戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面，場(chǎng)所固定，信息反饋速度快。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)，如果客戶(hù)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理有誤，可以及時(shí)與工作人員溝通，重新辦理業(yè)務(wù)或者發(fā)起異議申請(qǐng)，工作人員也能及時(shí)提供解決對(duì)策及方法，彌補(bǔ)錯(cuò)誤。有時(shí)客戶(hù)需要辦理一些新業(yè)務(wù)，但客戶(hù)又不完全了解新政策，通過(guò)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)，經(jīng)理或者柜員可以直接為客戶(hù)進(jìn)行新業(yè)務(wù)講解，讓客戶(hù)更快更準(zhǔn)確地了解新政策、新業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)選擇最合適的方案，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。特別是針對(duì)高齡客群，看不清、識(shí)字少、理解力差等原因?qū)е缕洳荒芘c時(shí)代共進(jìn)，只能繼續(xù)通過(guò)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方式辦理業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是不能被取代的。

劣勢(shì)方面，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，中國(guó)人口基數(shù)大，鄉(xiāng)村多，很多地方的客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)都需要走很遠(yuǎn)的路，再加上有些銀行網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有遍布各地，客戶(hù)想到特定的銀行辦理業(yè)務(wù)更加不便。以?xún)?nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市寧城縣為例，現(xiàn)在只有寧城農(nóng)商銀行做到了全縣覆蓋，相比之下，其他銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，做不到全覆蓋，農(nóng)民想用錢(qián)、取錢(qián)、辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須到寧城縣縣內(nèi)辦理。在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，如果客戶(hù)想查詢(xún)自己辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程，或者想查詢(xún)存款的金額和辦理業(yè)務(wù)時(shí)的金額是否一致，需要工作人員翻看單據(jù)、監(jiān)控等，耗時(shí)較長(zhǎng)，耽誤工作人員的工作進(jìn)程，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要加密證書(shū)（例如農(nóng)業(yè)銀行K寶）等安全防護(hù)，操作繁瑣，很多客戶(hù)記不住操作流程，密碼比較多，很容易忘記，還必須使用客戶(hù)端才能辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)感較差。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一就是便捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)期產(chǎn)生的新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、各式理財(cái)管家等金融模式為代表，引領(lǐng)信息時(shí)代金融行業(yè)潮流的發(fā)展。這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，使金融業(yè)發(fā)生了深層的變革。傳統(tǒng)的金融行業(yè)緊跟時(shí)代的步伐，也在不斷地發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)利用先進(jìn)的技術(shù)和功能，來(lái)幫助工作人員減少工作量，并且利用新技術(shù)不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更加智能的工作軟件，解放更多的人力資源，并借助網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展自己，拓寬自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高自己的服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的功能，并以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了一種新型的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的結(jié)合，使得融資更為公開(kāi)、便捷。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款程序透明化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資，籌資人只需在線提交貸款申請(qǐng)或融資需求，信用評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)價(jià)完全由平臺(tái)處理。簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，降低了成本，提高了貸款項(xiàng)目的效率?；I資人和貸款人均可在平臺(tái)上實(shí)時(shí)查看進(jìn)度。二是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資通過(guò)信用甄別進(jìn)行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)量（信用評(píng)價(jià)體系和信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)）能快速提升貸款效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融整合度高，降低信息不對(duì)稱(chēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的公開(kāi)性，有效促進(jìn)資源整合?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)對(duì)企業(yè)和投資人完全開(kāi)放，實(shí)時(shí)更新的信息為供求雙方搭建渠道，更便捷地促進(jìn)雙方的資金需求。四是互聯(lián)網(wǎng)融資費(fèi)用少。平臺(tái)的構(gòu)建數(shù)據(jù)量大，手續(xù)費(fèi)少，直接促進(jìn)融資費(fèi)用的減少，大量降低融資成本。五是互聯(lián)網(wǎng)金融融資門(mén)檻低。互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用條件等要求較低。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了日常生活的各個(gè)方面，給居民的日常生活帶來(lái)了極大的便利。增加了業(yè)務(wù)辦理的靈活性、集中性?，F(xiàn)在有很多類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件?；ヂ?lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)就是實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦理業(yè)務(wù)，各銀行的手機(jī)銀行也將自己的業(yè)務(wù)加入其中，更加方便了客戶(hù)隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)，不需要排隊(duì)等候，也不需要親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量的時(shí)間。在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，碰到自己解決不了的問(wèn)題可聯(lián)系人工服務(wù)，在線解決問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還在一定程度上解決了客戶(hù)丟失現(xiàn)金的問(wèn)題。以往人們?cè)谕獬鲑?gòu)物或者出差時(shí)，需要攜帶大量現(xiàn)金，但是現(xiàn)金比較顯眼，容易出現(xiàn)遺失或者失竊的情況。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)讓現(xiàn)金變成了網(wǎng)絡(luò)上的一串?dāng)?shù)組，只有通過(guò)正確的驗(yàn)證方式才可以使用，現(xiàn)在外出不再需要攜帶大量的現(xiàn)金，減少了丟失現(xiàn)金的問(wèn)題，極大地保障了錢(qián)財(cái)?shù)陌踩浴Ｄ壳?，手機(jī)客戶(hù)端逐漸取代了電腦客戶(hù)端，出門(mén)帶著手機(jī)就可以進(jìn)行付款和收款，這增加了客戶(hù)體驗(yàn)的滿(mǎn)意度，極大地方便了生活。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，例如余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)業(yè)務(wù)的利率高于銀行的存款利率，并且還可以做到隨用隨取，這與銀行的定期存款，利率高但是不能隨時(shí)使用的特點(diǎn)相比，占據(jù)了極大的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在，各類(lèi)理財(cái)App也迅速崛起，占據(jù)了大量存款，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展的形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須深化改革，推出更多的理財(cái)產(chǎn)品或者提高的存款利率，用于吸納資金，維持生存。

劣勢(shì)方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也日益凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提高了人們的便利，但是也增加了風(fēng)險(xiǎn)，在利益的驅(qū)使下，很多的商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人采用各種非法手段獲取他人信息，加之部分金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)意識(shí)和能力不強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信息極容易泄漏，嚴(yán)重侵犯了個(gè)人隱私。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較晚，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也不大，所以監(jiān)管層面還沒(méi)有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中泛濫。例如“校園貸”“裸貸”等，在各大高校時(shí)常會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似事件，讓很多學(xué)生深陷其中。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出明確的界限，這就使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能面臨觸碰法律的危險(xiǎn)，甚至稍不留意就構(gòu)成了“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以眾籌為例，以籌資公眾錢(qián)財(cái)為目標(biāo)，其部分項(xiàng)目游走于合法與非法的灰色區(qū)域，很可能就觸碰了到法律底線，涉嫌非法集資。這些都導(dǎo)致金融行業(yè)亂象頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。

民營(yíng)企業(yè)融資難分析

改革開(kāi)放四十多年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量從全球占比僅1.8%到如今的15%，成為第二大經(jīng)濟(jì)體。民營(yíng)企業(yè)通過(guò)二十多年的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造了我國(guó)60%以上GDP，客觀地說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)逐漸克服發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的先天不足，成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中最活躍的重要組成部分。民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展正從發(fā)展初期向發(fā)展中期轉(zhuǎn)變，向著更合理、更科學(xué)的方向發(fā)展。

但是，民營(yíng)企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境依舊不容樂(lè)觀，特別是在近幾年情況甚至有所惡化，這與其自身特點(diǎn)和屬性以及外界環(huán)境有著不可分割的關(guān)系。

主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是客觀方面，即制度和市場(chǎng)原因，從法律法規(guī)上來(lái)看，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)于公有制處于不相同地位;從宏觀政策調(diào)控上來(lái)看，信貸控制和金融抑制政策以及政府支持政策重心偏移造成了民營(yíng)企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。二是主觀方面，即民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在諸多問(wèn)題，處于亞健康狀態(tài)，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善，諸如缺乏戰(zhàn)略意識(shí)，盲目擴(kuò)張，內(nèi)部管理水平低下，人才機(jī)制不夠完善，極度缺乏信用保障，存在盲目決策和高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。直接導(dǎo)致了民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的后勁不足、銀行放貸困難、融資渠道狹窄的后果。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)正是民營(yíng)企業(yè)在融資方面的欠缺點(diǎn)，兩者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)彌補(bǔ)民營(yíng)企業(yè)的弱勢(shì)和不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)

融資的正向影響

針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給民營(yíng)企業(yè)一定的正向影響。

一是增加渠道融資。我國(guó)傳統(tǒng)的融資方式有：銀行貸款、發(fā)行債券、發(fā)行股票、民間借貸等。我國(guó)證券市場(chǎng)在制度設(shè)計(jì)上主要是服務(wù)于大中型企業(yè)，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要面向高成長(zhǎng)性企業(yè);大多數(shù)銀行從資金安全角度考慮，在篩選融資對(duì)象時(shí)，往往給出很?chē)?yán)格的條件。民間借貸的天然特征就是高于一般市場(chǎng)利率的借貸利率，高額的資金成本增加了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融恰好給民營(yíng)中小企業(yè)提供多一個(gè)選擇。

二是增強(qiáng)信息對(duì)稱(chēng)性。以往民營(yíng)中小企業(yè)在選擇融資時(shí)，往往由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，導(dǎo)致錯(cuò)失了很多的融資機(jī)會(huì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融因其大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，充分展示信息對(duì)稱(chēng)性和全面性，提高企業(yè)融資的效率及成功率。

三是降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作能夠以較低的成本積累企業(yè)信息，體現(xiàn)出無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)壟斷利潤(rùn)、無(wú)交易成本的特性，沒(méi)有時(shí)間和空間的限制不需要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體建設(shè)， 交易雙方能夠在時(shí)空幾乎不受限制的前提下及時(shí)滿(mǎn)足自身交易需求。新型融資手段使得從銀行的間接金融轉(zhuǎn)向了對(duì)接投資人和融資人的直接金融，去掉了很多中間環(huán)節(jié)后的融資過(guò)程效率更高、成本更低。

四是擔(dān)保手續(xù)簡(jiǎn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有大量的數(shù)據(jù)，能夠通過(guò)平臺(tái)了解貸款人的信息，并且貸款人能夠通過(guò)平臺(tái)直接填寫(xiě)所需的內(nèi)容，促進(jìn)了雙方更快捷地交易，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了民營(yíng)中小企業(yè)缺少抵押物的困境。比如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，這是由多家企業(yè)聯(lián)合貸款，這種模式不需要企業(yè)抵押任何東西，只是各家貸款企業(yè)要承擔(dān)連帶責(zé)任，在一家企業(yè)沒(méi)有能力歸還貸款金額時(shí)，其他聯(lián)合企業(yè)必須按照規(guī)定歸還，這是一個(gè)互保的聯(lián)合體，企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

可以說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)在融資方面所面臨的困難和阻礙是多樣且復(fù)雜的，互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面是能解決中小企業(yè)在融資上的部分問(wèn)題，也能一定程度上協(xié)助到中小企業(yè)的融資。但歸根到底，中小企業(yè)還是需要加強(qiáng)制度建設(shè)及財(cái)務(wù)管理。 習(xí)近平總書(shū)記指出：“支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展是黨中央的一貫方針，這一點(diǎn)絲毫不會(huì)動(dòng)搖?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸在市場(chǎng)上占一席位，發(fā)展趨勢(shì)一片大好，但任何事物都具有兩面性，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，還必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的管控。

朱沛慶、陳建男、崔永濤分別供職于中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行、中國(guó)人民銀行克什克騰旗支行、中國(guó)人民銀行寧城縣支行

責(zé)任編輯：葛辛晶