近年來，人行分宜縣支行因地制宜，主動(dòng)作為，構(gòu)筑社會(huì)多方聯(lián)動(dòng)共建平臺(tái)，開創(chuàng)服務(wù)站建設(shè)考核獎(jiǎng)補(bǔ)、銀行網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)站共建等模式，推動(dòng)分宜縣農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)，取得較好成效，但在普惠金融服務(wù)站的快速發(fā)展中仍存在服務(wù)站原有功能未能得到充分發(fā)揮、功能覆蓋面不全、“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”模式缺位等問題，與人民群眾日益增長的美好生活需要和不斷提升的金融服務(wù)需求不相適應(yīng)，須不斷優(yōu)化完善。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)站發(fā)展現(xiàn)狀

人行分宜縣支行自2016年以來認(rèn)真貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》，圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)，確定發(fā)展規(guī)劃，完善工作機(jī)制，有力推進(jìn)各項(xiàng)工作，縣域普惠金融工作取得長足進(jìn)展。2018年，縣人行突出標(biāo)準(zhǔn)建站、監(jiān)測督導(dǎo)及獎(jiǎng)補(bǔ)激勵(lì)，推動(dòng)全縣建成的12個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)站，且經(jīng)南昌中支專項(xiàng)督導(dǎo)評分結(jié)果全省名列第一。2019年以來，縣人行持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)全縣新增服務(wù)站數(shù)量至32個(gè)，全部站點(diǎn)均按照要求制定了站點(diǎn)管理制度，進(jìn)行了備案，業(yè)務(wù)人員通過了上崗培訓(xùn)，具備良好的營業(yè)條件。同時(shí)，縣人行對服務(wù)站功能進(jìn)一步完善，基本具備全省農(nóng)村普惠金融服務(wù)站創(chuàng)建工作指導(dǎo)意見中規(guī)定的支付結(jié)算、金融扶貧、現(xiàn)金服務(wù)、征信管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融教育宣傳六個(gè)方面的必備功能。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展中存在的不足

（一）服務(wù)站功能未能得到充分發(fā)揮

1.農(nóng)村地區(qū)實(shí)際金融有效需求不足。在農(nóng)村普惠金融服務(wù)站點(diǎn)高速增長的情況下，為農(nóng)村地區(qū)提供了較為便利的金融服務(wù)，但同時(shí)也一定程度上導(dǎo)致金融需求存在不足，服務(wù)站業(yè)務(wù)量較小，服務(wù)站的作用未能有效發(fā)揮?，F(xiàn)如今大多數(shù)年輕人選擇外出務(wù)工，農(nóng)村地區(qū)多數(shù)為留守老人及小孩，通常只關(guān)注現(xiàn)金、假幣識(shí)別、殘損幣兌換、繳納水電費(fèi)等與生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，對于征信、信貸等金融業(yè)務(wù)幾乎無需求。據(jù)了解，縣內(nèi)多數(shù)站點(diǎn)都表示雖已對全村農(nóng)戶都進(jìn)行了整村授信，但極少有農(nóng)戶來服務(wù)站了解并申請貸款，全縣多個(gè)服務(wù)站仍主要集中在代繳水電費(fèi)、金融知識(shí)宣傳等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，服務(wù)站的其他功能未能得到有效發(fā)揮。

2.工作人員金融素質(zhì)水平不高。目前分宜縣多數(shù)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站主要采取設(shè)點(diǎn)在村民小商鋪、醫(yī)療衛(wèi)生所等地，由商鋪店主、衛(wèi)生所工作人員等擔(dān)任站點(diǎn)工作人員，銀行工作人員作為站長遠(yuǎn)程監(jiān)督的管理模式。多數(shù)小商鋪店主文化程度不高，所掌握的金融知識(shí)有限，通常僅限于銀行機(jī)構(gòu)對其培訓(xùn)范圍，只能負(fù)責(zé)一些簡單轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、取款等業(yè)務(wù)，對殘損幣兌換標(biāo)準(zhǔn)、新版人民幣防偽特征等不熟悉。同時(shí)由于該服務(wù)站還需要開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，缺乏時(shí)間精力全心全意做好服務(wù)站工作，無暇顧及自身對金融知識(shí)的學(xué)習(xí)與更新，未能全力發(fā)揮服務(wù)站金融知識(shí)普及、扶貧及小微貸款咨詢等功能。

3.業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作不及時(shí)。根據(jù)工作要求，農(nóng)村普惠金融服務(wù)站在運(yùn)營過程中主要由主辦銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)站點(diǎn)日常運(yùn)行指導(dǎo)和管理，組織站點(diǎn)工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。據(jù)了解，縣各主辦銀行機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)站開業(yè)時(shí)均能組織開展工作人員上崗培訓(xùn)工作，但后期均未統(tǒng)一組織站點(diǎn)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，僅在各站點(diǎn)工作人員遇到工作難點(diǎn)時(shí)給予幫助與解答。根據(jù)調(diào)查，全縣所有服務(wù)站點(diǎn)工作人員均只知道發(fā)行了新版人民幣，但對其防偽特征概不了解，難以向民眾提供相關(guān)金融知識(shí)宣傳及答疑。

（二）服務(wù)站金融綜合服務(wù)功能不足

1.普通紀(jì)念幣兌換業(yè)務(wù)缺乏。目前服務(wù)站提供現(xiàn)金服務(wù)主要是無償提供人民幣真假鑒別和殘損幣兌換的咨詢服務(wù)以及協(xié)助銀行開展兌零兌殘便民服務(wù)和反假貨幣宣傳活動(dòng)，仍主要集中在對人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)上，而對于普通紀(jì)念幣的兌換咨詢業(yè)務(wù)缺乏。現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民仍較關(guān)注自己手中的錢是否可以流通使用，而當(dāng)農(nóng)民收到普通紀(jì)念幣時(shí)，只能舍近求遠(yuǎn)前往鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取幫助，難以真正享受到家門口的金融服務(wù)。

2.站點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)備良莠不齊。農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的建設(shè)主要由銀行機(jī)構(gòu)出資完成，建站初期，考慮到普惠金融服務(wù)站是各個(gè)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)觸角延伸、獲客的新方式，且多在其原助農(nóng)取款點(diǎn)、電商服務(wù)站擴(kuò)展為農(nóng)村普惠金融服務(wù)站，投入成本相對較小，各主辦行都不遺余力通過各種方式加快建設(shè)步伐。因服務(wù)站的建設(shè)只設(shè)定了最低要求，而未設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在隨著各個(gè)服務(wù)站業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)不等時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)量較大的服務(wù)站逐漸投入金融自助設(shè)備、保險(xiǎn)柜、攝像頭等硬件設(shè)備，而對業(yè)務(wù)量較小的服務(wù)站則慢慢減少持續(xù)投入的運(yùn)維費(fèi)用，導(dǎo)致各個(gè)服務(wù)站的設(shè)備質(zhì)量不一，提供的金融服務(wù)質(zhì)量差距較大，服務(wù)站的功能逐漸不齊全。且因此會(huì)形成一個(gè)閉環(huán)，業(yè)務(wù)量大的服務(wù)站工作人員在獲取大量傭金后，更加積極主動(dòng)學(xué)習(xí)并主動(dòng)推廣擴(kuò)充站點(diǎn)功能，且更易獲得銀行機(jī)構(gòu)的大力支持，業(yè)務(wù)量小的服務(wù)站難以獲得銀行機(jī)構(gòu)的支持，工作人員也疲于對服務(wù)站的管理，導(dǎo)致服務(wù)站的功能下降。

（三）服務(wù)站“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”模式缺位

1.農(nóng)戶“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”意識(shí)不強(qiáng)?？h域許多居住在鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)民，年齡較長接受新鮮事物較慢，加上其金融知識(shí)匱乏，仍主要依賴于銀行柜面存折業(yè)務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融使用率不高，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”的模式推廣難度較大。

2.服務(wù)站“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”方式缺位。縣農(nóng)村普惠金融服務(wù)站的主要業(yè)務(wù)仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可幫助解決服務(wù)站傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍單一、業(yè)務(wù)功能受限等問題，借助互聯(lián)網(wǎng)可以為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶們提供更加高效、全面的金融服務(wù)，幫助實(shí)現(xiàn)普惠金融“最后一公里”。據(jù)調(diào)查，縣普惠金融服務(wù)站點(diǎn)配備的電腦主要用于商鋪店主申報(bào)稅款、業(yè)務(wù)臺(tái)賬登記、村民觀看視頻或遠(yuǎn)程視頻通話等，使用電腦幫助村民提供小微企業(yè)網(wǎng)上申報(bào)融資、網(wǎng)上預(yù)約兌換紀(jì)念幣及網(wǎng)上查詢個(gè)人征信報(bào)告等簡易的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)均未實(shí)行，“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”方式嚴(yán)重缺位。

3.服務(wù)站“互聯(lián)網(wǎng)+金融宣傳”方式缺位?？h農(nóng)村金融服務(wù)站開展金融知識(shí)宣傳時(shí)主要采用懸掛宣傳展板、擺放宣傳折頁等傳統(tǒng)宣傳模式。該類傳統(tǒng)宣傳模式對宣傳人員的金融素養(yǎng)和表達(dá)能力及受傳人員的書面文字理解能力要求較高，但站點(diǎn)的工作人員金融素養(yǎng)和留守村莊村民的書面文字理解能力普遍較低，導(dǎo)致該類宣傳模式的效果不明顯。“互聯(lián)網(wǎng)+金融知識(shí)”宣傳方式可以為村民提供生動(dòng)活潑、直接明了的影音視頻，提供最新最實(shí)用的金融知識(shí)，有效開展金融知識(shí)宣傳。據(jù)了解，縣普惠金融服務(wù)站均未采取“互聯(lián)網(wǎng)+金融宣傳”的方式開展金融知識(shí)宣傳。

三、對策建議

（一）加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展。地方政府、人民銀行、主辦銀行機(jī)構(gòu)三方要加大溝通力度，構(gòu)建協(xié)同合作機(jī)制，形成職責(zé)明確、定位清晰的農(nóng)村普惠金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展局面。地方政府要依托其行政資源，在政策出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼方面給予支持?？h人民銀行要依托管理優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運(yùn)用方面對主辦銀行機(jī)構(gòu)給予傾斜，對成效明顯的普惠金融服務(wù)站的主辦銀行機(jī)構(gòu)給予表彰。金融機(jī)構(gòu)要依托本行業(yè)務(wù)政策優(yōu)勢，優(yōu)化服務(wù)站業(yè)務(wù)辦理流程、提升金融服務(wù)水平。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)站管理有效性。主辦銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立完善的管理規(guī)定、操作流程制度，形成定期集中培訓(xùn)體系，定期進(jìn)行現(xiàn)場巡檢，加強(qiáng)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)監(jiān)控管理，及時(shí)開展現(xiàn)場核查評估，加強(qiáng)對普惠金融服務(wù)站業(yè)務(wù)規(guī)范性、安全性的監(jiān)督管理?？h人民銀行要加強(qiáng)對農(nóng)村普惠金融服務(wù)監(jiān)督管理工作，全方位監(jiān)測服務(wù)站的業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)完善服務(wù)站功能，定期開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)測，增強(qiáng)服務(wù)站的服務(wù)能力，杜絕服務(wù)站出現(xiàn)非法集資等違法行為。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展，推動(dòng)普惠金融服務(wù)站提質(zhì)增效?？h人民銀行和主辦銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對農(nóng)村普惠金融服務(wù)站與村民的走訪調(diào)查，了解民眾的實(shí)際需求，適當(dāng)拓展服務(wù)站的相關(guān)功能，增加相關(guān)可行性業(yè)務(wù)。同時(shí)制定全縣普惠金融服務(wù)站統(tǒng)一建站規(guī)范，明確服務(wù)站應(yīng)具備柜臺(tái)、POS機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜、監(jiān)控?cái)z像頭、宣傳展架等必要的設(shè)備，為民眾提供更全面、細(xì)致的金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)站提質(zhì)增效。

（四）加快融合發(fā)展，推動(dòng)線上普惠金融應(yīng)用。積極推動(dòng)不同主辦銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)站特色業(yè)務(wù)的有效整合，充分利用云閃付、各金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行等各APP，實(shí)現(xiàn)一個(gè)服務(wù)站提供多個(gè)銀行服務(wù)。同時(shí)加大設(shè)備投入和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保障全部服務(wù)站實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)更新共享，對外可提供小微企業(yè)網(wǎng)上申報(bào)融資、網(wǎng)上預(yù)約兌換紀(jì)念幣及網(wǎng)上查詢個(gè)人征信報(bào)告等簡易互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，確保普惠金融的可持續(xù)服務(wù)和有效供給。