□文/王麗杰

（鄭州財經(jīng)學(xué)院 河南·鄭州）

［提要］ 大學(xué)生理財已經(jīng)不是一個新的現(xiàn)象，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、校園經(jīng)濟的發(fā)展，校園貸、個人投資理財?shù)榷喾N賺錢方式登陸校園，都使得大學(xué)生與“理財”二字密不可分。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中一個重要的領(lǐng)域，也使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)了生機。在這樣的背景下，在大學(xué)校園中卻存在著兩種現(xiàn)象值得深思：一是大部分大學(xué)生沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，對于互聯(lián)網(wǎng)理財沒有概念，也缺乏接觸。這會導(dǎo)致其在走上工作崗位之后對于自身所積累的財富不知道如何去消化、積累，容易成為“月光一族”。這些學(xué)生在財商方面水平較低，對于其自身的未來發(fā)展、成家立業(yè)等都有不利的影響。二是一小部分大學(xué)生在大學(xué)中沒有形成正確的財富觀念，也不懂得互聯(lián)網(wǎng)理財活動中可能存在的不正規(guī)的情況。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財理論

互聯(lián)網(wǎng)時代，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以選擇理財產(chǎn)品，但是，網(wǎng)絡(luò)安全問題卻沒有得到保證。對于涉世未深的高校學(xué)生而言，此項問題應(yīng)該引發(fā)重點關(guān)注。現(xiàn)在市場上活躍的貨幣基金型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品基本存在四類風(fēng)險：網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、內(nèi)部風(fēng)險、流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。近年來，一些學(xué)者對于大學(xué)生理財理論展開了研究：曾益婷（2019）在《高校網(wǎng)絡(luò)貸款背景下大學(xué)生理財分析及建議》一文中就從大學(xué)生使用網(wǎng)貸的現(xiàn)狀入手，著重分析大學(xué)生網(wǎng)貸的動機、大學(xué)生對于網(wǎng)貸的安全意識以及大學(xué)生網(wǎng)貸的償還能力，從而找出大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題，并從政府、學(xué)校和大學(xué)生個人三個維度對高校網(wǎng)貸存在的問題提出了建議。朱騏蓁（2019）在《大學(xué)生投資理財存在問題與建議》一文中就根據(jù)現(xiàn)代社會背景就大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀及存在問題，提出一些有效建議，希望對當(dāng)代大學(xué)生投資理財方面有一定幫助。中國的在校大學(xué)生普遍都很年輕。從有關(guān)機構(gòu)調(diào)查顯示得出，大學(xué)生與其他年齡的人群有著不同的“理財觀”。他們互聯(lián)網(wǎng)利用頻率高，鐘愛以用戶體驗為主的消費觀，喜歡自我嘗試，投資新產(chǎn)品。新興的大學(xué)生開啟了一段全新的消費之路，也踏上了一段互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)恼魍尽?/p>

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀總結(jié)

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財觀念淡薄。一方面大學(xué)生熱愛新鮮事物，也易于被各種主流的理財軟件吸引，無法抵抗各種誘惑。因此，引發(fā)的大學(xué)生群體的消費觀念使人深思。然而，現(xiàn)狀是大多數(shù)學(xué)生缺乏健全的理財意識，且多數(shù)家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的獨生子女，基本都為“月光族”，善于合理消費并有計劃性地進行互聯(lián)網(wǎng)平臺投資理財?shù)拇髮W(xué)生較少。由于大部分大學(xué)生的可用資金來源是父母充值到其銀行卡中的生活費用，即便他們希望把資金留在銀行卡內(nèi)用于日常消費，也缺少正確運用財富和創(chuàng)造財富的意識，即使有理財?shù)南敕?，缺乏大量閑置資金也會導(dǎo)致他們選擇的理財產(chǎn)品有一定的局限性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財知識貧乏?，F(xiàn)代社會是智能互聯(lián)網(wǎng)時代。學(xué)生善于利用互聯(lián)網(wǎng)和手機終端學(xué)習(xí)碎片化的知識?？墒橇闼榈闹R組合，對于深入研究某些專業(yè)技能領(lǐng)域的作用并不明顯。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，高等院校對學(xué)生投資理財教育的重視度不夠，投資理財類專題課程并沒有得到大規(guī)模開設(shè)。財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生沒有學(xué)習(xí)或重視過互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)課程，致使某些大學(xué)生缺乏對互聯(lián)網(wǎng)平臺的認識，理財觀念落后，即便是有投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大學(xué)生也基本選擇余額寶等最熟悉的理財產(chǎn)品。

（三）缺乏良性理財方式。關(guān)于養(yǎng)成理財能力這件事，很多大學(xué)生容易走入高收益這樣的誤區(qū)。理財并不能讓你學(xué)到一夜暴富或者發(fā)大財?shù)拿丶?，它更像是和早睡早起、鍛煉身體、多多讀書一樣的良性生活方式。原因很簡單。投資的基本規(guī)律有一條，叫收益和風(fēng)險成正比，預(yù)期收益越高的渠道，其對應(yīng)的風(fēng)險就越大，也就是越可能出現(xiàn)虧損。以當(dāng)前盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境為基準(zhǔn)可以認為，預(yù)期年化收益率在4%以上，就有可能出現(xiàn)盈利不穩(wěn)定。超過6%，就有本金虧損甚至損失的可能性。比如各種基于基金的短期策略。超過10%，就會出現(xiàn)大幅波動。比如股票。而超過15%，危險性就可以說很高了。不僅是盈虧上的風(fēng)險，甚至整個渠道本身的合法合規(guī)性都有問題。典型的就是網(wǎng)貸。所以，在學(xué)習(xí)具體的互聯(lián)網(wǎng)理財投資之前，最應(yīng)該明確的就是學(xué)會敬畏。千萬不要滿腦子只想著高收益，忽略了如影隨形的風(fēng)險。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財問題歸因

大學(xué)生團體具有知識水平強大，實踐經(jīng)驗缺乏的特點。大學(xué)生是處于自主收入和被動收入之間的特殊群體，但大學(xué)生早已不再是市場的旁觀者，更是潛在的參與者。從其收入水平情況來看，有90%左右的同學(xué)月生活費低于2，500元，除此之外60%以上的學(xué)生都會通過自己的努力獲得額外的收入，且還有大約75%的學(xué)生有超前消費的情況。對于大學(xué)生來說基本上是供需恒等的，也就是說有多少花多少。綜合社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，從這一角度來看，大學(xué)生們的消費能力和消費空間難以估量，因此要適應(yīng)這一情況的做法就是“開源”或“節(jié)流”。大學(xué)生們都已經(jīng)在“開源”上努力，他們通過勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金等其他渠道來獲取資金。目前，95%以上的高校學(xué)生都已經(jīng)有了理財意識，并且將個人理財能力視為一項重要技能，同時已有40%左右的大學(xué)生都已經(jīng)有了投資理財行為。然而，相較于市場上的絕大多數(shù)投資者來說，大學(xué)生資金實力極為薄弱，也無力承擔(dān)較大風(fēng)險，因此眾多小額理財?shù)捻椖砍蔀榱舜髮W(xué)生們主要的“投資池”。

四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財指南

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊庾R培養(yǎng)?，F(xiàn)在有好多剛畢業(yè)的大學(xué)生，無論是剛找到工作還是沒有工作的，都對經(jīng)濟上的拮據(jù)束手無策。有的人剛找到工作有了工資就大手大腳的，甚至有些時候還要家里給些補貼。大部分剛畢業(yè)的大學(xué)生，在經(jīng)濟上都是剛剛獨立，幾乎沒有什么理財經(jīng)驗。低收高消，基本上留不住什么余額。因此，要幫助他們先建立好正確的理財觀念，這比推薦所謂的高收益產(chǎn)品要更有效得多。建議同學(xué)們還是用最簡單的理財思路：節(jié)流、開源，簡單而有效。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臐u進實施

1、自身角度。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展助推了消費市場的壯大。大學(xué)生可以很方便地借助一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融的工具來提前消費，比如信用卡等。但是，他們在便捷消費的同時，也面臨著較多的風(fēng)險。首先是低息誘惑的風(fēng)險。有些互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)為了刺激消費，更是為了賺取傭金和利息，采用低息的方式，來吸引大學(xué)生，可是這些消費金融產(chǎn)品的背后經(jīng)常是跟一些居間費、服務(wù)費捆綁在一起的，大學(xué)生往往忽略甚至是完全不了解這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品背后還有著很高的信息費、服務(wù)費這些。而且大學(xué)生在與互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)簽約的時候，合同內(nèi)容相對比較復(fù)雜，普通的大學(xué)生又難以去區(qū)分合同當(dāng)中的一些風(fēng)險和陷阱，大學(xué)生是沒有耐心去仔細閱讀這些合同的，反而是盲目相信服務(wù)機構(gòu)工作人員許諾的低息，便草草簽約。等到還款的時候，大學(xué)生才發(fā)現(xiàn)原來在低息的背后還有服務(wù)費、信息費、居間費等費用，零零散散疊加起來，費用就遠遠要超過利息了，所以大學(xué)生在面臨互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)推薦的一些消費金融產(chǎn)品的時候，不能僅看利息，一定要詢問清楚除了利息之外，還會產(chǎn)生哪些費用，給自己算個賬。比如說養(yǎng)成主動理財?shù)牧?xí)慣。大學(xué)生要積極主動、正確地理財。第一，形成消費后記賬的好習(xí)慣。譬如利用記賬手機軟件記錄自己的消費情況；第二，籌劃好自己的支出計劃，正確利用貸款、信用卡還款等方式，解決生活費不足、學(xué)費不足、創(chuàng)業(yè)資金短缺以及其他消費目標(biāo)難實現(xiàn)的問題；第三，選擇某一互聯(lián)網(wǎng)理財平臺開展投資理財實踐，在這個實踐中鍛煉投資心態(tài)、積累投資經(jīng)驗。

2、監(jiān)管部門角度。政府必須加強對互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的監(jiān)管和示范帶領(lǐng)的作用，加大對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度，規(guī)范理財產(chǎn)品宣傳方式，提示群眾投資風(fēng)險，盡力保護投資者個人信息。監(jiān)管制度的完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境的凈化，可以加快互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健全發(fā)展，創(chuàng)造出更多符合諸多高校大學(xué)生使用的投資產(chǎn)品與工具，加速我國大學(xué)生理財手段的革新。此外，我國政府機構(gòu)可以提升對互聯(lián)網(wǎng)金融理財人士的風(fēng)險識別教育水平，盡快對大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融知識進行普及，培育大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的理性投資行為，進而清除非法金融產(chǎn)品的根基，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。也就是要把握對理財平臺的監(jiān)督，維護理財者個人的權(quán)益，提示投資風(fēng)險。完善以前的監(jiān)管方式，建立健全金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門的跨部門監(jiān)督機制。比如，在城市各小區(qū)踴躍普及違法集資騙局的相關(guān)知識。

3、高校角度。高校適時開展和互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財相關(guān)的公修課，例如可以增設(shè)某些針對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膶ｎ}知識講座，舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳普及工作，促進大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財方式的認知。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男睦斫】嫡{(diào)整。大學(xué)生要善于規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)投資所耗費的時間，切勿沉迷于網(wǎng)絡(luò)無法自拔。依據(jù)風(fēng)險承受水平開展投資活動，合理調(diào)整理財計劃。規(guī)避風(fēng)險的學(xué)生應(yīng)該選擇投資貨幣基金；追求高收益且熟悉股票及資本運作的學(xué)生不妨嘗試投資股票或基金。生活中要把握目前政府經(jīng)濟政策和發(fā)展方針的變化，深諳金融市場的動態(tài)發(fā)展規(guī)律，隨時調(diào)整投資規(guī)劃，抓住投資的好時機，培育理性的投資心態(tài)，積極應(yīng)對收益率的長期波動。例如，學(xué)會做好投資理財預(yù)算，儲備一部分資金當(dāng)作風(fēng)險備用金，一定不要違法挪用重要用途的資金，例如學(xué)費等。不論是面對取得收益還是遭受損失的情形，一定要盡快擺正好自己的心態(tài)，切勿大喜大悲，使正常的學(xué)習(xí)生活遭受影響。

（四）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕鹑陲L(fēng)險規(guī)避。大學(xué)生要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理論知識，生活中要多瀏覽財經(jīng)要聞，和身邊有互聯(lián)網(wǎng)金融投資經(jīng)驗的同學(xué)、朋友交流分享心得，加大對互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險認知程度。警示大學(xué)生投資風(fēng)險。大學(xué)生活力、沖動、社會經(jīng)驗缺乏，可能會經(jīng)常被某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)欺騙。務(wù)必要警示他們，不要盲目自信，對沒有詳細了解的理財產(chǎn)品一定要多方面地去了解；莫貪心，天下沒有免費的午餐，風(fēng)險與收益同在，高投資回報率一定伴隨著多方面的風(fēng)險；可以組合投資，分散風(fēng)險，控制損失；要保護好自己的信息，不隨意復(fù)制、借用、外傳身份證件，避免造成法律糾紛；最后，要維護自己的誠信記錄，借貸還款要及時，以防止被列入誠信缺失系統(tǒng)而使生活、工作遭受影響。

作為社會上一個特殊的群體，大學(xué)生在高校階段要樹立合理的財富理念，培養(yǎng)正確的理財習(xí)慣，這是作為學(xué)生階段生活規(guī)劃中極其重要的一步。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)理財是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)具備的技能之一。從我國的教育發(fā)展來看，從小學(xué)到大學(xué)，學(xué)生在金融方面的學(xué)習(xí)和接觸幾乎是空白，然而社會亂象層出不窮，為大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)理財指南，不僅僅是能夠指引大學(xué)生在財商上的有效提升，更是能夠保護其自身的身心安全，避免落入壞人設(shè)下的“互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱”，還能夠彌補我國教育領(lǐng)域?qū)τ诮鹑谥R、理財知識涉獵的不足，不論是對于大學(xué)生的安全成長、自我發(fā)展來說，還是從完善我國大學(xué)教育的內(nèi)容來說都有著積極的意義。