楊長林 云南省滇中引水工程有限公司

一、概述

剛果（布）歐克優(yōu)-雷克地-加蓬邊境公路（簡稱剛果（布）OLF公路）位于剛果（布）北部的西圭省境內(nèi)，起點(diǎn)為剛果（布）歐克優(yōu)市，終點(diǎn)為加蓬邊境，公路全長89.4km，設(shè)計(jì)時(shí)速80km/h，為法國二級道路標(biāo)準(zhǔn)的瀝青混凝土路面。合同金額5300萬美元，項(xiàng)目業(yè)主為剛果布重大工程委員會(huì)，項(xiàng)目監(jiān)理為德國Fichtner咨詢公司。該項(xiàng)目位于剛果盆地，典型的熱帶草原氣候，年平均降雨量約1800mm。

簽訂的工程施工合同中，業(yè)主明確說明需要承包商購買以下保險(xiǎn)：

◇第三方責(zé)任險(xiǎn)

◇工地一切責(zé)任險(xiǎn)：投保額為合同金額的115%，發(fā)生災(zāi)害時(shí)承包商的免責(zé)為保險(xiǎn)市場所能接受的最低金額。

◇承包商十年民事責(zé)任險(xiǎn)：含蓋因承包商施工缺陷而造成的新建筑物損害賠償。

項(xiàng)目進(jìn)點(diǎn)后，按照業(yè)主要求，經(jīng)在剛果（布）多家保險(xiǎn)公司詢價(jià)對比，根據(jù)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、市場聲譽(yù)和綜合實(shí)力，最終選擇了綜合實(shí)力較強(qiáng)的ASSURANCES GENERALES DU CONGO為項(xiàng)目承保。

項(xiàng)目實(shí)施過程中，分別在2013年和2014年雨季遭遇強(qiáng)降雨，給項(xiàng)目已完工的土方工程和結(jié)構(gòu)物造成了巨大的損失。根據(jù)與保險(xiǎn)公司的工程保險(xiǎn)合同，項(xiàng)目部積極進(jìn)行索賠，最終共索賠回9968萬FCFA，折合美元22萬美元，極大的減少了項(xiàng)目的損失。

大家都知道，國際工程保險(xiǎn)合同的條款具有很強(qiáng)的專業(yè)性，也比較難理解，非專業(yè)人員很難完全弄清楚其潛在的含義，各條款之間有很強(qiáng)的邏輯關(guān)系，承包商往往會(huì)受字面意思誘導(dǎo)，片面的，簡單的解釋其中一條的規(guī)定，認(rèn)為要求獲得賠償是合理的，但與專業(yè)的保險(xiǎn)理算的對陣經(jīng)常是以失敗而告終，造成所主張的賠償要求失敗。在進(jìn)行處理保險(xiǎn)合同時(shí)千萬要慎之又慎，任何一個(gè)可能構(gòu)成免責(zé)的理由被保險(xiǎn)人員盯上，都可能造成理賠主張落空。從剛果（布）OLF公路項(xiàng)目工程一切險(xiǎn)理賠成功的情況來看，對保險(xiǎn)合同進(jìn)行細(xì)致、深入的研究，把握住索賠要點(diǎn)，跳出索賠誤區(qū)，目標(biāo)明確，有計(jì)劃，有耐心的開展索賠工作，索賠主張還是可以獲得賠付。

二、國際工程保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

（一）出險(xiǎn)報(bào)案和緊急施救

在項(xiàng)目施工過程中，當(dāng)工程和設(shè)備出現(xiàn)損失或毀壞，承包商要及時(shí)向業(yè)主和咨詢工程師通報(bào)，承包商在出險(xiǎn)后的第一時(shí)間內(nèi)要及時(shí)向承保公司報(bào)案，這是出險(xiǎn)報(bào)案的及時(shí)性原則。在沒有得到保險(xiǎn)公司人員同意前應(yīng)做好災(zāi)害事故現(xiàn)場的保護(hù)，如果為了防止災(zāi)害造成的損失繼續(xù)擴(kuò)大，承包商可以先進(jìn)行救援。在報(bào)案之后，投保人和保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)組織專業(yè)救險(xiǎn)人員把事故風(fēng)險(xiǎn)排除，搶救沒有受損的工程或財(cái)產(chǎn)，避免損失進(jìn)一步增大，這是施救的及時(shí)性原則。然而，在進(jìn)行搶救之前，須拍攝照片和記錄，并盡可能保存和修復(fù)現(xiàn)場，以便保險(xiǎn)人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查踏勘。及時(shí)搶救費(fèi)用是可以從保險(xiǎn)公司處獲得相應(yīng)合理的賠償，賠償金額一般不超過工程保險(xiǎn)金額。

（二）事故現(xiàn)場查勘

在保險(xiǎn)人員抵達(dá)事故現(xiàn)場后，承包商需安排現(xiàn)場工程管理人員協(xié)同保險(xiǎn)人員對事故現(xiàn)場進(jìn)行勘察取證，提供事故發(fā)生前現(xiàn)場的施工情況，如果已經(jīng)實(shí)施了搶救，還應(yīng)該向保險(xiǎn)相關(guān)人員提交搶險(xiǎn)過程的相關(guān)情況記錄，如搶險(xiǎn)措施、事故現(xiàn)場照片、搶險(xiǎn)過程中投入的人員和設(shè)備等。

（三）提供理賠依據(jù)

當(dāng)工程保險(xiǎn)理賠開始后，承包商應(yīng)盡快把工程保險(xiǎn)合同要求的理賠材料交保險(xiǎn)公司，包括工程事故報(bào)告，事故當(dāng)月施工進(jìn)度，事故發(fā)生前一周施工日報(bào)表，發(fā)生損毀項(xiàng)目的工程施工合同工程量表，損失工程量表等，并且理賠材料也要提交給咨詢監(jiān)理工程師進(jìn)行確認(rèn)，就能盡快向保險(xiǎn)公司要求理賠。

向保險(xiǎn)公司作出索賠時(shí)，承包商準(zhǔn)備的組成索賠條件的素材是真實(shí)可靠的，所有佐證文件、材料和索賠方式是合法的。如果承包商偽造有關(guān)佐證資料或其他證據(jù)，編制虛假的事故發(fā)生原因或者夸大損失的，虛報(bào)部分保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)賠付責(zé)任。一旦違法構(gòu)成犯罪的，還將會(huì)依法追究承包商刑事責(zé)任。

（四）索賠談判

索賠談判主要包括：事故責(zé)任的認(rèn)定，損失的核定。事故責(zé)任的認(rèn)定尤為重要，因此首先應(yīng)該重點(diǎn)準(zhǔn)備的是有利己方事故責(zé)任認(rèn)定方面的證明材料，根據(jù)索賠談判的進(jìn)程收集損失數(shù)據(jù)證明材料。談判工作組主要由承包商負(fù)責(zé)組建，根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況及項(xiàng)目現(xiàn)場經(jīng)濟(jì)損失程度，可邀請業(yè)主、監(jiān)理工程師參與。

（五）賠付金額的計(jì)算

賠付金額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際工程和施工設(shè)備的損失、投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益三個(gè)金額中最低者為限。賠付金額一般包括：可以修復(fù)的部分，全部損失或推定全損，施救費(fèi)用。一旦完成索賠要求的文件材料，雙方對賠償金額無異意，可以訂立賠償協(xié)議，然后保險(xiǎn)公司以賠償協(xié)議中明確的賠付金額支付賠償金。

（六）承包商進(jìn)行工程保險(xiǎn)索賠依據(jù)

承包商進(jìn)行工程保險(xiǎn)索賠的依據(jù)必須符合保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、定義等。即保險(xiǎn)合同明確規(guī)定保險(xiǎn)范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)相關(guān)資料顯示，發(fā)生自然災(zāi)害引起的損失，意外事故造成的物質(zhì)損失或人身傷亡。

1.工程保險(xiǎn)合同中會(huì)明確規(guī)定只有在被保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失才能進(jìn)行索賠。因此，承包商必須根據(jù)被保項(xiàng)目的特點(diǎn)，梳理項(xiàng)目明細(xì)表，針對容易受到自然災(zāi)害破壞和容易出現(xiàn)意外事故的財(cái)產(chǎn)要列特別明細(xì)，該部分的提交財(cái)產(chǎn)清單明細(xì)可適當(dāng)提高財(cái)產(chǎn)價(jià)格，其他的財(cái)產(chǎn)價(jià)格相對降低。

2.國際工程保險(xiǎn)索賠的首要依據(jù)是自然災(zāi)害。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，建筑工程一切險(xiǎn)，因?yàn)樽匀粸?zāi)害發(fā)起的索賠為80%，而索賠成功的案例90%以上是自然災(zāi)害索賠。剛果（布）OLF公路項(xiàng)目保險(xiǎn)索賠就是自然災(zāi)害索賠。當(dāng)然，并不是因自然災(zāi)害造成的損失都能夠獲得賠償，保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)突發(fā)性的自然災(zāi)害。受長期的、多次的自然環(huán)境災(zāi)害影響產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，通常會(huì)被保險(xiǎn)公司套用保險(xiǎn)合同條款中的“其他漸變原因造成的財(cái)產(chǎn)損失”而拒絕賠付。索賠必須強(qiáng)調(diào)自然災(zāi)害的突然性，一次性，否則很難成功。所以自然災(zāi)害類的工程保險(xiǎn)索賠工作一定要圍繞自然災(zāi)害的突發(fā)性、不可抗拒性造成財(cái)產(chǎn)損失這一核心來進(jìn)行。

3.國際工程保險(xiǎn)索賠的另外一個(gè)重要依據(jù)是意外事故。意外事故是指不可預(yù)測的，超越了承包商控制能力，而且造成了物質(zhì)損失或人員受傷甚至死亡的突發(fā)事件，包括火災(zāi)和爆炸?！安豢深A(yù)測的”和“超越控制的”是保險(xiǎn)合同雙方之間最容易出現(xiàn)分歧，發(fā)生爭辯的重點(diǎn)事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在此類模糊的概念上挑問題。承包商在這一點(diǎn)上必須要有絕對說服力的有力證據(jù)。

三、避開國際工程保險(xiǎn)索賠陷阱

事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司要求承包商提供作為索賠的各種所謂的事實(shí)證明材料，當(dāng)中就可能設(shè)有陷阱。合同的條款也會(huì)有陷阱。

1.索賠行動(dòng)發(fā)起后，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求承包商提供各種作為索賠組件的所謂事實(shí)證明文件、資料和單據(jù)等。這種要求承包商一定要慎重對待，不能完全按要求執(zhí)行，應(yīng)該進(jìn)行仔細(xì)分析研究所要提交的證明材料是否有對己方存在不利。保險(xiǎn)公司為避免進(jìn)行賠償，所要求承包商提供的證明材料中會(huì)含有對承包商不利的材料，而承包商很難甄別出這些證明材料是否對索賠無用，反而對己方不利，往往不遺余力的提交，因此承包商必須認(rèn)真對待。

2.發(fā)生損失后，保險(xiǎn)公司或獨(dú)立的第三方會(huì)讓承包商按期限提交書面報(bào)告，說明事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度。如果承包商文字用語表述不當(dāng)或表述中涉及免責(zé)條款部分，就會(huì)造成非常嚴(yán)重的后果，保險(xiǎn)公司就會(huì)把它作為拒絕賠償?shù)睦碛伞Ｒ驗(yàn)槭浅邪套约禾峤坏淖C據(jù)材料，這樣在白紙黑字的證據(jù)面前根本就沒有反駁之力。所以在報(bào)告中書寫事故發(fā)生經(jīng)過原因時(shí)，一定要圍繞前面提到的理賠管理要點(diǎn)來敘寫，敘述時(shí)以簡為好，以少為妙，不然言多必失，適得其反，容易被抓住漏洞。

四、結(jié)語

目前，中國企業(yè)正在積極開拓海外工程承包市場，為在競爭激烈的國際工程承包市場環(huán)境中生存和發(fā)展，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)企業(yè)利益，必須在工作中加強(qiáng)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)國際項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的管理水平，弄清國際工程項(xiàng)目保險(xiǎn)條款的內(nèi)涵和邊界條件，在簽訂工程保險(xiǎn)合同時(shí)以保險(xiǎn)條款明確各方的權(quán)利、責(zé)任和利益，以及高效利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司的專業(yè)技術(shù)水平優(yōu)勢，深刻總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提高保險(xiǎn)理賠能力，進(jìn)而提升在國際工程承包市場的競爭力和影響力。