董巖

1933年4月9日上?！渡陥?bào)》刊發(fā)了“人壽保險(xiǎn)專(zhuān)刊”的第四期，邀請(qǐng)到了胡適先生的一副題詞，堪稱(chēng)中國(guó)知名學(xué)者向國(guó)人推薦人壽保險(xiǎn)的“先例”。胡適的題詞從兩點(diǎn)闡述了他所認(rèn)知的人壽保險(xiǎn)：第一，“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂(yōu)”，所以壯年要做老年的準(zhǔn)備，強(qiáng)健時(shí)要做疾病時(shí)的計(jì)劃；第二，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余”，所以微細(xì)的金錢(qián)，只須有長(zhǎng)久的積聚，可以供重大的用度。

然而這一呼聲響徹半個(gè)多世紀(jì)之后，保險(xiǎn)業(yè)才開(kāi)始正式在中國(guó)范圍化的破土萌芽，又過(guò)了將近二十年的時(shí)間，也就是進(jìn)入了本世紀(jì)的第一個(gè)十年，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)真正的開(kāi)始快速發(fā)展。

胡適通過(guò)哲學(xué)思辨事實(shí)上解讀了一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的認(rèn)知，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而在筆者這次與身具哲學(xué)、法學(xué)背景的中宏保險(xiǎn)宏運(yùn)世家家族辦公室合伙人田雨博士的交流中，似乎又看到了更多從法理、哲知中梳理的保險(xiǎn)體系，“哲學(xué)是思考、法學(xué)是規(guī)范、保險(xiǎn)是保障，人生也恰好是這三個(gè)維度的有機(jī)結(jié)合。從這個(gè)意義上講我以哲學(xué)和法學(xué)作為積淀，繼而邁入到保險(xiǎn)領(lǐng)域也就順理成章了。”

用法律的語(yǔ)言描述保險(xiǎn)的溫度

在探討遺囑、保險(xiǎn)、信托等守富、傳富的金融工具時(shí)，除了相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)也需要稅務(wù)師、律師的相關(guān)建議，但我們也看到，這種情況多采用的是攜手合作。那么是什么原因，讓一位博士學(xué)歷、從業(yè)20余年的資深律師專(zhuān)職加入保險(xiǎn)業(yè)做起“代理人”了呢？“法律工具秉持公正，能夠起到保障的作用，是非常必要的手段，但不可否認(rèn)，它從某種程度上來(lái)說(shuō)缺少溫度，甚至是冰冷的；而作為一個(gè)具有事先安排意義的工具，保險(xiǎn)是善意的、溫暖的、和諧的。同樣是通過(guò)自己的能力去幫助他人，我試圖告別冰冷?！碧镉甑拇饛?fù)帶著時(shí)間積淀出的感悟。

事實(shí)上，帶著深厚法律背景跨界進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，在從業(yè)中田雨具備著天然的優(yōu)勢(shì)，尤其是在面對(duì)高凈值人群日益凸顯的多元化、個(gè)性化需求時(shí)?！柏?cái)富本身是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)而來(lái)的，也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)而去。通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)從而保全財(cái)富，是高凈值人群的普遍需求，多變的個(gè)性需求都是在這一基礎(chǔ)上衍生而出的。”田雨進(jìn)一步解釋道，“我二十多年的律師經(jīng)驗(yàn)，幫我構(gòu)建了更立體的法商思維，可以通過(guò)法律的語(yǔ)言更全面地描述保險(xiǎn)工具，以及某一個(gè)構(gòu)架或服務(wù)本身前后端可能涉及（解決）的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而幫助高凈值人群達(dá)到整體財(cái)富的隔離、保全，乃至傳承的目的?！?/p>

中國(guó)改革開(kāi)放40多年，隨著人們財(cái)富的不斷積累，中國(guó)的高凈值人群呈急速上升的趨勢(shì)。他們對(duì)財(cái)富的積累、保全、傳承的需求日益迫切，因此財(cái)富管理以及傳承這個(gè)大市場(chǎng)逐漸開(kāi)啟。完成這些目標(biāo)往往需要多種金融工具的組合，保險(xiǎn)是不可或缺的一環(huán)，但同時(shí)在需求導(dǎo)向的呼聲中，能夠兼具稅務(wù)籌劃、法律、資產(chǎn)配置多元組合的趨勢(shì)日益明顯。“中宏保險(xiǎn)宏運(yùn)世家家族辦公室，在這方面無(wú)疑走到了同行的前列。同時(shí)，中宏保險(xiǎn)所推崇的緊扣客戶(hù)的健康和財(cái)富管理理念，正直誠(chéng)信、分享關(guān)愛(ài)的價(jià)值觀，以及產(chǎn)品的確定性、穩(wěn)定性、長(zhǎng)久性都與我的人生觀、價(jià)值觀完美契合。”田雨表示。

無(wú)法抗拒的責(zé)任與愛(ài)

大多數(shù)人使用法律工具都是“后端”解決問(wèn)題，很少應(yīng)用到法律的防范功能，“而保險(xiǎn)的初衷就在于前端解決問(wèn)題，與法律工具的觸發(fā)時(shí)點(diǎn)還是有所區(qū)別的，同時(shí)保險(xiǎn)還包含了救濟(jì)、慈善的內(nèi)涵，最終體現(xiàn)的是責(zé)任與愛(ài)?！碧镉陰Ыo了筆者一個(gè)無(wú)可辯駁的問(wèn)題，誰(shuí)又能抗拒責(zé)任與愛(ài)呢？

“通過(guò)一個(gè)專(zhuān)業(yè)全面的精英團(tuán)隊(duì)去服務(wù)高凈值人群，我們最終給出的不是一紙保單，而是一個(gè)真正能夠輔助傳承的整體構(gòu)架，這是一個(gè)助力全民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧、肩負(fù)使命的工作，因此我覺(jué)得宏運(yùn)世家選擇的這條路特別直。同時(shí)，我也看到保險(xiǎn)這條路特別寬。” 除了個(gè)人信念的驅(qū)使，平臺(tái)理念的吸引，最終推動(dòng)田雨踏入保險(xiǎn)領(lǐng)域的還有整體行業(yè)的可期藍(lán)海。

從大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上我們可以看到，在Wind公布的“2019年上半年各行業(yè)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率”中，保險(xiǎn)行業(yè)以77.60%獨(dú)占鰲頭；同時(shí)，以貝恩公司的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》為代表，咨詢(xún)公司的報(bào)告數(shù)據(jù)也明顯顯示了保險(xiǎn)在高凈值人群資產(chǎn)配置中的占比正在逐步攀升?！半S著人們財(cái)富觀念的更新和轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)正成為欣欣向榮的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)?！?/p>

隨著正式踏入保險(xiǎn)行業(yè)，從原先的固定工作模式中跳脫出來(lái)，田雨也找到了更大的發(fā)揮空間?！霸诤赀\(yùn)世家家族辦公室工作，我們的職能是幫助高凈值客戶(hù)建立及完善系統(tǒng)的財(cái)富保全方案，通過(guò)金融工具和法律工具的架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的財(cái)富管理頂層規(guī)劃。因?yàn)槊恳晃豢蛻?hù)所面臨的財(cái)富管理需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及個(gè)人意愿都是非常不同的，因此這是一項(xiàng)充滿(mǎn)挑戰(zhàn)和使命感的工作。”正是在幫助客戶(hù)建立保險(xiǎn)思維、共同完成財(cái)富管理目標(biāo)這一過(guò)程中，“時(shí)刻保持靈敏的法商思維，不斷創(chuàng)新，通過(guò)學(xué)習(xí)和總結(jié)更新和強(qiáng)化自己的知識(shí)儲(chǔ)備”，為田雨在充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)辟了更加廣闊的空間，也尋求到了“溫暖助人”的滿(mǎn)足感。

Q&A

您之前曾為企業(yè)代理案件，也為知名企業(yè)擔(dān)任過(guò)法律顧問(wèn)，從法律上講您覺(jué)得什么樣的企業(yè)才能健康持續(xù)發(fā)展？

毫無(wú)疑問(wèn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是法治經(jīng)濟(jì)，無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)所有的經(jīng)營(yíng)都要在法制的軌道上進(jìn)行。企業(yè)要想持續(xù)健康發(fā)展首先需要將法律精神融入企業(yè)治理當(dāng)中，堅(jiān)守法律規(guī)則的底線，做到依法決策、依法經(jīng)營(yíng)、依法管理；其次，企業(yè)管理離不開(kāi)制度化的管理，要有一套行之有效的法律規(guī)章為之護(hù)航，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，未雨綢繆，防止出現(xiàn)違法行為和各種法律漏洞，預(yù)防企業(yè)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，避免企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

如果具體到我現(xiàn)在所從事的金融行業(yè)，更是個(gè)特殊的行業(yè)，金融一般經(jīng)營(yíng)管理的是別人的錢(qián)，有很高的敏感性和外部性，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，社會(huì)穩(wěn)定，因此，企業(yè)不僅要持牌照經(jīng)營(yíng)，還要時(shí)刻接受?chē)?guó)家銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管。只有合法、合規(guī)的運(yùn)營(yíng)才能保證客戶(hù)資產(chǎn)安全。

在您20余年的律師生涯中，接觸了大量的高凈值人群，您覺(jué)得這一人群該如何保證家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定安全？

我們常說(shuō)，人三窮三富過(guò)到老。創(chuàng)富難，守富更難，富不過(guò)三代的魔咒一直困擾著我們。在新形勢(shì)、新政策背景下，我們需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷更新自己的財(cái)富管理觀念。過(guò)去我們研究如何讓財(cái)富快速增長(zhǎng)，現(xiàn)在研究的則是如何保住財(cái)富不流失，做到守富和傳富。大家應(yīng)該意識(shí)到，財(cái)富管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，有風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富是持有，而不是所有。所以，特別對(duì)于高凈值人群而言，一定要及早梳理自己資產(chǎn)的持有形態(tài)，進(jìn)行必要的法稅籌劃。利用保險(xiǎn)和信托等金融工具，對(duì)自己資產(chǎn)進(jìn)行安全有效的隔離，加大保險(xiǎn)及權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置的比重，從而確保自己踏實(shí)、穩(wěn)定、富足的未來(lái)生活。