莊少炎

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了重要機(jī)遇，使其信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但也在很大程度上加大了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。所以，在大數(shù)據(jù)背景下實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)防范成為商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。本文主要對(duì)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議全面強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以此促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信用卡風(fēng)險(xiǎn);防范策略

1 引言

在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下，迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，進(jìn)而對(duì)各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的影響，商業(yè)銀行的發(fā)展也受到大數(shù)據(jù)的深刻影響。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而受到各方面因素的影響，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有持續(xù)加大的態(tài)勢(shì)，不僅影響了信用卡業(yè)務(wù)自身的發(fā)展還危及到整個(gè)銀行業(yè)乃至金融市場(chǎng)的發(fā)展。從大數(shù)據(jù)背景來(lái)看，商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范還存在很多的問題，比如缺乏對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系以及缺乏專業(yè)化人才等，這些都限制了商業(yè)銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，因此要充分借助大數(shù)據(jù)時(shí)代的重要機(jī)遇，全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

2.1 缺乏對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用

現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的支持。但是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面，大部分商業(yè)銀行還缺乏對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)防范呈現(xiàn)不顯著。很多商業(yè)銀行沒有借助大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等信息技術(shù)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素及其損失進(jìn)行準(zhǔn)確分析，對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)的收集、分析能力有限，各類數(shù)據(jù)的共享能力較差，因此難以為風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供有效的數(shù)據(jù)支持。

2.2 缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作涉及到商業(yè)銀行發(fā)展的諸多層面，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)加大了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，但是很多商業(yè)銀行還沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先，對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)防范工作認(rèn)識(shí)不到位，受到傳統(tǒng)思想的限制，仍然采取原有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范模式，導(dǎo)致其措施相對(duì)老化，在很大程度上限制了風(fēng)險(xiǎn)防范成果。另外，很多商業(yè)銀行在信用卡從申請(qǐng)、使用、后續(xù)管理等方面還沒有形成閉環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)管理范式，沒有充分考慮到大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響，因此存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.3 缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范人才

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得商業(yè)銀行對(duì)專業(yè)化人才的需求不斷提升，而很多商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中還缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范人才，在很大程度上限制了風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。首先，商業(yè)銀行不注重對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行關(guān)于大數(shù)據(jù)、人工智能在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的培訓(xùn)，其專業(yè)能力和綜合素質(zhì)得不到持續(xù)提升，因此在大數(shù)據(jù)背景下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范上還存在很多的問題。其次，很多商業(yè)銀行目前還沒有針對(duì)大數(shù)據(jù)背景下信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的需要從外部引進(jìn)專業(yè)化的人才，現(xiàn)有從業(yè)人員結(jié)構(gòu)得不到有效完善，所以使得很多商業(yè)銀行難以有效應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

3 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

3.1 強(qiáng)化對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)進(jìn)一步強(qiáng)化了信息技術(shù)對(duì)各行業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要作用，在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，必須要全面強(qiáng)化對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用能力。首先，要充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等信息技術(shù)對(duì)信用卡持卡人、商家、第三方、銀行等各方面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行分析，廣泛收集相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以此為信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供有效的數(shù)據(jù)支撐。同時(shí)，要根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境的變化，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行不斷的拓展，充分融合更多的數(shù)據(jù)資源，并實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的共享。另外，要加強(qiáng)與各部門之間的聯(lián)系，高效利用人民銀行的征信系統(tǒng)，及時(shí)上報(bào)相關(guān)情況，并與公安等部門進(jìn)行全面協(xié)作，爭(zhēng)取支持和幫助，以此確保大數(shù)據(jù)背景下信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效性。

3.2 進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化速度不斷加快，而信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)之一，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)較大的收益，但其風(fēng)險(xiǎn)防范工作的復(fù)雜程度也隨之提升，所以進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系顯得尤為重要。商業(yè)銀行管理者要充分認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來(lái)的影響，摒棄傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范思想，從大數(shù)據(jù)角度出發(fā)，整合內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)資源，充分協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，從信用卡申請(qǐng)到后續(xù)管理實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)要對(duì)各部門的職責(zé)任務(wù)進(jìn)行明確劃分，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃和措施，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作能夠穩(wěn)步推進(jìn)。最后，要確保信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作要隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷變化而得以完善，以此為風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供有效的保障。

3.3 實(shí)施專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)

大部分商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍不斷壯大，但是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面還缺乏專業(yè)化人才的支撐。所以，商業(yè)銀行要從大數(shù)據(jù)時(shí)代背景出發(fā)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面的專業(yè)化培訓(xùn)，使其掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)和技能，同時(shí)可以有效提升職業(yè)素養(yǎng)，杜絕徇私舞弊現(xiàn)象，使其在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面能夠不斷改進(jìn)。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)防范需求，從外部科研機(jī)構(gòu)和高校等引進(jìn)一批專業(yè)化的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范人才，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員團(tuán)隊(duì)的快速補(bǔ)充，進(jìn)而可以為大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供專業(yè)化人才的保障。

4 總結(jié)

隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，對(duì)信用卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪不斷激化，都想以此獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收益。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了諸多的便利，但同時(shí)也加大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作涉及到商業(yè)銀行發(fā)展的諸多方面，其影響巨大。從本文的研究來(lái)看，在大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行應(yīng)該從強(qiáng)化對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用、完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系、實(shí)施專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)等方面出發(fā)，全面強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將其風(fēng)險(xiǎn)及損失降低到最小程度。

參考文獻(xiàn)

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