張靜

近年來，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)平臺的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的一個新興的重要渠道，就網(wǎng)絡(luò)金融而言，網(wǎng)絡(luò)銀行是其當(dāng)前的核心業(yè)務(wù)載體。目前我國各個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都建立了關(guān)于自己銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)部門，逐步得到了金融消費(fèi)者的廣泛認(rèn)同。但是我國網(wǎng)絡(luò)銀行仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分支，因此傳統(tǒng)銀行具備的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行也一脈承襲。為了防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的科學(xué)化，顯得尤為重要。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本情況

網(wǎng)絡(luò)銀行，目前國內(nèi)外理論界、實(shí)務(wù)部門對其稱謂不一。有的稱“電子銀行”，有的稱“虛擬銀行”，有的稱“網(wǎng)絡(luò)銀行”。但是網(wǎng)絡(luò)銀行的主體還是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，工作平臺是互聯(lián)網(wǎng)或其他電子交互平臺，提供的核心產(chǎn)品是金融服務(wù)。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)或其他電子技術(shù)手段，向客戶提供普通銀行金融服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)體銀行分支機(jī)構(gòu)或非實(shí)體銀行機(jī)構(gòu)。

二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

（一）立法和監(jiān)管上的空白

目前，我國立法機(jī)關(guān)在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管這一塊，還存在了一些立法上的空白，比如大家所知曉的，在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)柜臺辦理業(yè)務(wù)需要當(dāng)事人面簽，那么網(wǎng)絡(luò)銀行上辦理業(yè)務(wù)，如需網(wǎng)上數(shù)字簽名等在法律上還也尚未有明確的規(guī)定，這也給機(jī)構(gòu)經(jīng)營者方面增加了一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。另外，在某些授權(quán)性規(guī)范存在交叉和競合之處。例如，在監(jiān)管的規(guī)則上，除了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等主要依據(jù)外，銀保監(jiān)會仍然沿襲中國人民銀行開展銀行監(jiān)管的一些部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件，涉及銀行監(jiān)管的支付結(jié)算、反洗錢等關(guān)鍵領(lǐng)域，仍然是中國人民銀行掌握話語權(quán)。而網(wǎng)絡(luò)銀行里面涉及較多的支付方面的規(guī)定，存在交叉管理、重復(fù)管理的事實(shí)，面臨著較大監(jiān)管失靈的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏完善的審批制度和市場準(zhǔn)入機(jī)制

當(dāng)我們打開某銀行網(wǎng)上銀行界面時，只有看到電信部門頒布的經(jīng)營許可證，即中華人民共和國增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，未見到工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，只在網(wǎng)上做了備案，備案的資料也只是母體銀行工商登記紙質(zhì)文書的拷貝。涉及網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入這一塊，工商部門的監(jiān)管大多都流于形式，存在一定的隨意性，似乎只要實(shí)體銀行還存在，網(wǎng)絡(luò)銀行就無所謂退出一言。但是，作為一個企業(yè)法人，進(jìn)退是必然的，也是應(yīng)該的。所以也應(yīng)該相應(yīng)的做出規(guī)定，進(jìn)行管束。

（三）缺乏對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

我國《商業(yè)銀行法》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了對存款人的權(quán)益保護(hù)，保護(hù)面過于狹窄，對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而嚴(yán)，大部分還是依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，在消費(fèi)者維權(quán)方面，享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)和索賠權(quán)等幾項(xiàng)重要的基本權(quán)利。具體到網(wǎng)絡(luò)銀行，金融消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)銀行的使用過程中，可能造成未經(jīng)授權(quán)的訪問，使得銀行客戶信息被竊取或篡改;有時，可能由于銀行系統(tǒng)的原因，造成客戶交易的中斷或者辦理業(yè)務(wù)不及時等問題，有時由于采取電子協(xié)議的方式不能及時的進(jìn)行人工提醒，導(dǎo)致出現(xiàn)爭端時責(zé)任的認(rèn)定難以明確，客戶權(quán)益受侵害的情況時有發(fā)生。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

（一）完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法體系

《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是調(diào)整商業(yè)銀行關(guān)于準(zhǔn)入、退出以及相關(guān)業(yè)務(wù)活動的法律規(guī)定，在很多方面對指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)的操作有著指導(dǎo)性的意義。但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展越來越快的今天，對于很多業(yè)務(wù)的細(xì)致的規(guī)定仍然存在空白，有很多關(guān)系是無法調(diào)整的。所以，筆者建議單獨(dú)制定《網(wǎng)絡(luò)銀行法》，明確網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的目標(biāo)、原則、監(jiān)管領(lǐng)域，使其制定后保持相對較長的穩(wěn)定性。

（二）建立統(tǒng)一的監(jiān)管主體

為避免地方各自監(jiān)管、金融各業(yè)分業(yè)監(jiān)管可能造成的混亂局面，筆者建議成立由統(tǒng)一的部門領(lǐng)導(dǎo)，各部門各司其職的金融監(jiān)管制度。隨著科技的越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境的發(fā)展，國家也可以根據(jù)實(shí)際需要設(shè)立一個電子金融監(jiān)管部，加強(qiáng)對金融監(jiān)管與信息技術(shù)的結(jié)合，負(fù)責(zé)對包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享、機(jī)制協(xié)調(diào)統(tǒng)一、達(dá)到提高監(jiān)管質(zhì)量的目的。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入和退出法律制度

現(xiàn)在，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度較快，但是還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，通過設(shè)立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，就可以淘汰掉一部分尚不成熟的金融機(jī)構(gòu)，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。筆者建議在制定網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入方面法律法規(guī)的時候，可以從過硬的技術(shù)設(shè)施條件、較好的內(nèi)部控制管理制度以及完善的交易操作規(guī)程等審慎性經(jīng)營規(guī)則所考慮。除此之外，還可以根據(jù)網(wǎng)上銀行不同的業(yè)務(wù)來設(shè)定監(jiān)管部門可以采取備案或?qū)徟男问皆试S銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。在退出方面，筆者建議規(guī)定網(wǎng)上銀行的破產(chǎn)，兼并、重組程序，采取謹(jǐn)慎退出的原則。

（四）加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

建議金融監(jiān)管部門也可以根據(jù)各個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)前的具體情況、存在的問題，制定專門的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)與客戶協(xié)議內(nèi)容方面的規(guī)章制度，或信息披露方面的一些規(guī)范性文件，如進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)管理的通知等等，對銀行與客戶之間所定的服務(wù)協(xié)議原則和目標(biāo)加強(qiáng)規(guī)范和管理，發(fā)揮一定的導(dǎo)向性作用，以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和保護(hù)客戶的權(quán)益。（作者單位：吉首大學(xué)，法學(xué)與公共管理學(xué)院）