互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銅陵市居民投資理財問題研究

朱雨婷　張美玲

摘 要：21世紀以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子通信齊頭并進、迅速發(fā)展，在這個大環(huán)境下的新興金融產(chǎn)業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸地被大眾所熟知。普通居民慢慢意識到了投資理財?shù)闹匾裕瑢ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用率也越來越普遍。為此，我們研究小組通過問卷調(diào)查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上，對提高銅陵居民的理財能力與安全防范意識提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銅陵市;理財現(xiàn)狀;理財渠道

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.054

0 引言

近年來支付寶、微信等移動電子支付工具不斷的推出諸如貨幣基金這種低收益低風險的理財工具讓未接受過專業(yè)知識以及理財意識并不是很強烈的普通居民也有了最方便快捷的理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的顯見優(yōu)點似乎使得其逐漸成了最炙手可熱的大眾理財新方向。

本文是以銅陵市市區(qū)各階層、各職業(yè)、各年齡段的普通居民為研究對象，主要通過問卷調(diào)查的方式了解到銅陵市居民的理財意識及方式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境現(xiàn)狀加大普及風險意識的力度以及增強居民對風險管理的認識與理解，從而在進一步提升銅陵居民理財能力與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品選擇方面做出建議。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融并不單純只是“互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)”的求和解得，而是一種新的模式和新的業(yè)務(wù)，它能夠順其自然地滿足現(xiàn)代投資者的基本需求，同時在安全性和流動性水平方面也實現(xiàn)了新要求的新興產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以打破時間和空間的限制，利用手機、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡便、迅捷、高效的理財產(chǎn)品和金融服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

平臺合規(guī)化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，完善相關(guān)法律法規(guī)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是首要目標。健全的平臺不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少非系統(tǒng)性風險，也有利于企業(yè)與平臺形成自己的品牌效應(yīng)成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為滿足用戶對于投資資金的多元化需求而提供各種創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將更注重用戶體驗，在安全技術(shù)和軟件應(yīng)用等方面都會不斷的提升。

2 銅陵市居民的生活概況及當前理財現(xiàn)狀

2.1 銅陵市居民的收入情況及儲蓄現(xiàn)狀分析

據(jù)銅陵市統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2018年底，城鎮(zhèn)常住居民全年人均可支配收入35995元;銅陵市城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資72427元，相較于2017年底的年平均工資64090元的數(shù)據(jù)同比上漲了13.0%。但隨著收入的增長，居民的銀行儲蓄收益率卻開始出現(xiàn)負增長的情況，愈加繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融因此開始進入了大眾的視野。

2.2 銅陵市居民家庭理財調(diào)查問卷分析

2.2.1 調(diào)查對象的選擇

調(diào)查方式有紙質(zhì)與網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查，內(nèi)容包括銅陵市居民個人基本情況、風險偏好程度以及影響家庭理財?shù)囊蛩剡x擇等。發(fā)放紙質(zhì)調(diào)查問卷主要是在商場、小區(qū)等人流量較大的地方，調(diào)查對象大部分為30～50歲的生活穩(wěn)定的人群也有退休人群以及年輕群體，從中抽取了60份典型的調(diào)查結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷主要以微信朋友圈的傳播為主，并整合了與紙質(zhì)調(diào)查對象年齡段大致相同的40人作為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的最終結(jié)果。

2.2.2 銅陵市居民風險偏好程度以及理財產(chǎn)品的選擇分析

結(jié)合表1、圖1得調(diào)查結(jié)論：

20～30歲：這12人大部分為年輕未婚群體，在金融方面有專業(yè)知識的有兩人愿意選擇承擔高風險以博取高收益的理財產(chǎn)品;未系統(tǒng)化的了解過金融知識的居民都是風險中立型或風險厭惡型，這些人會根據(jù)自身能接受的風險與收益的比例關(guān)系來選擇投資理財產(chǎn)品，以期望貨幣價值最大化。

30～50歲：76名工作穩(wěn)定家庭關(guān)系正常的人中男性有38人，8人表示已經(jīng)涉及股票等理財產(chǎn)品中，20人表示愿意利用盈余資金學習并接受互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品;但女性有20人表示選擇儲蓄或利用余額寶、理財通等便捷安全的理財工具對其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品并不是特別感興趣，只有8人愿意熟悉或已經(jīng)接觸了專業(yè)的理財工具。

>50歲：12名退休人群幾乎都對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品沒有表現(xiàn)出太多的興趣，有11人為風險厭惡型人群，他們本身對網(wǎng)絡(luò)不熟悉加上思想比較保守導(dǎo)致了更愿意將財產(chǎn)放入銀行，僅有的一名風險中立型也是具有一定的專業(yè)知識。

普通居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財新產(chǎn)品的歡迎程度還是比較可觀的，基本持有支持的態(tài)度，但是大多數(shù)的普通居民都沒有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識且無法正確掌握金融市場的風向，在精確到某個或某些理財產(chǎn)品的時候不能很好的識別，特別是新型的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品在沒有完整披露其信息或披露虛假信息時普通居民并不能做出正確判斷。

2.2.3 影響居民家庭理財?shù)囊蛩胤治?/p>

由圖2的柱狀圖顯示可得如下因素分析：

（1）資金及資產(chǎn)狀況。居民在進行投資理財之前首要考慮的就是家庭或個人的資金及資產(chǎn)狀況，在完成了日常生活需要之外才愿意拿出資金投入到投資理財當中;資金財產(chǎn)的多少直接決定了居民家庭理財?shù)耐度肓俊?/p>

（2）心理因素。大部分的居民在選擇理財產(chǎn)品時都會受到自身心理因素的影響，不同家庭情況及性格的居民的心理承受能力有著很大的區(qū)別，一般心里接受能力弱的人都比較保守起見，只會選擇風險低的基金或債券，而心理素質(zhì)較好的人大多為家庭收入都穩(wěn)定的已婚群體則愿意接受較高的風險。

（3）家庭成員狀況。不同的居民有著不同的家庭成員分布狀況，家庭成員較多、需要承擔的養(yǎng)老和撫幼任務(wù)較重的居民一般都會選擇留有大部分的儲蓄而不會把太多的精力和資金放入到投資理財當中。老幼擔子較輕的人則大部分愿意把家庭儲蓄轉(zhuǎn)移到投資理財當中。

（4）生活質(zhì)量的需求。30～50歲家庭群體以及剛參加工作的年輕居民對生活水平質(zhì)量的要求會相對較高，在生活水平上投入的資金比例也會相對較高，可用于理財?shù)馁Y金隨之變低;但傳統(tǒng)“上有老下有小”中國家庭模式的居民占絕大多數(shù)，這些人對生活水平的要求都不會太高，相對就會更多想著貨幣的增值從而選擇投資理財產(chǎn)品。

（5）準備儲蓄的資金量。在調(diào)查結(jié)果中顯示，女性的已婚群體在準備儲蓄的資金量這個選項時出現(xiàn)了一致的統(tǒng)一，在考慮理財之前都認為準備儲蓄的資金量會影響理財資金。一般女性在家庭長遠方面都會比較考慮周到，為防止意外情況的發(fā)生需急用資金，都會選擇對于剩余資產(chǎn)進行儲蓄。

（6）未來保障規(guī)劃。在剩余資金的分配中，除去儲蓄、投資以外，現(xiàn)在的絕大多數(shù)居民也會考慮到未來的保障規(guī)劃，購買保險便也成了資金的一個不小的占據(jù)，因此在剩余資金的利用時可用于投資的部分也會相應(yīng)的減少。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銅陵市居民投資理財渠道新選擇

3.1 眾籌平臺

眾籌這種新興的理財渠道本身具有注重創(chuàng)意且低門檻、多樣性的特點，適合年輕、對風險厭惡程度不是很高、有固定的收入來源且有愛好愿意花費時間去了解發(fā)起人的創(chuàng)意的群體，但其因監(jiān)管體系并未健全，眾籌平臺本身是第三方平臺相對開放，所以低基礎(chǔ)的普通居民并不是很適合這種理財新渠道。

3.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在一定程度上可以降低市場的信息不對稱程度且參與門檻低、渠道成本低的特點適合于普通居民中的個人用戶或小微企業(yè)，但不存在行業(yè)標準及相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)及運營模式未完全定型的明顯缺點也使得近年來多次出現(xiàn)關(guān)于此類平臺的卷款詐騙事件出現(xiàn)，所以這種理財新方式的選擇需要普通居民有著足夠量的信息與對市場的風向把握才建議入手。

3.3 信息化金融機構(gòu)

信息化金融機構(gòu)其實就是“網(wǎng)絡(luò)化的銀行”，銀行本身就包含了許多的理財項目，而現(xiàn)在電子化的銀行讓普通居民時時刻刻都可以實現(xiàn)匯款、炒股或買保險的對接，形成一個“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的三位一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺，是傳統(tǒng)理財方式的新途徑，對于介入投資理財已有經(jīng)驗的人擁有了熟悉且方便的理財新渠道，是一個新的選擇。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在傳統(tǒng)貨幣基金成本低、收益穩(wěn)定、流動性強、安全性高的優(yōu)點基礎(chǔ)之上結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電商網(wǎng)絡(luò)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺等，使得貨幣基金產(chǎn)品更加普及、便捷并為大眾所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣手機軟件的結(jié)合更是讓其滲透到了普通居民生活的方方面面，是對金融了解不深且追求方便快捷的群體的最合適的理財方式，低風險低收益的特性使其適合各個收入層、年齡段且不論有沒有投資經(jīng)驗的人群，但若想要高收益的投資者大多不會選擇這種理財產(chǎn)品。

4 進一步提升銅陵市居民理財能力的建議

4.1 政府層面

在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境中，政府在金融機構(gòu)與投資者之間起到了至關(guān)重要的連接樞紐作用和緩沖潤滑作用。對投資者，政府可對投資者進行合理的分類，對于各類人群可以定期開展譬如有針對性的金融理財產(chǎn)品的介紹以及當前金融市場的走勢風向介紹活動。對金融機構(gòu)，政府應(yīng)加大對各類金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，對于觸犯了已經(jīng)有的法律的金融機構(gòu)應(yīng)給予重罰并最大范圍的公之于眾。但由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還未成熟，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)了不正當手段但又無明確的懲治之時應(yīng)立即上報以求盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)來保障投資者的切身利益。

4.2 金融機構(gòu)層面

首先，金融機構(gòu)要履行的就是知法且守法，并專心致志于為投資者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，已經(jīng)有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)應(yīng)注重于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更安全縝密的結(jié)合做出研究，并在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品方面及時的推陳出新，考慮己方利益的同時也要兼顧投資者的利益;而對于還未將自身傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)相接軌的金融機構(gòu)則應(yīng)緊跟大勢所趨，在互聯(lián)網(wǎng)方面及時相對應(yīng)上自身的理財產(chǎn)品，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。

4.3 居民投資者層面

對于投資者本身，首先應(yīng)考慮到自身的資產(chǎn)狀況，然后清楚自己對于風險的接受程度結(jié)合多方位的產(chǎn)品及行業(yè)信息來選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。選擇的過程需要有一定的理財意識及能力，所以零基礎(chǔ)的普通居民在進行實際的購買之前要先學習和掌握一定的信息，清楚信息即是金融的向?qū)В私庾陨淼男睦锝邮苣芰徒?jīng)濟狀況，在建立起一定的理財意識及理財能力之后在作出最后選擇何種理財產(chǎn)品。

5 結(jié)論

本論文通過問卷調(diào)查的方式調(diào)研了互聯(lián)網(wǎng)金融對銅陵市居民投資理財?shù)挠绊懸约袄碡數(shù)男逻x擇，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和銅陵市居民的偏好選擇做出了多方位的分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析及投資者在網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品方面的選擇分析，提出了基于政府、金融機構(gòu)和投資者三個層面的針對性建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)實現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管適度、適宜的結(jié)合，自由創(chuàng)造與合規(guī)合法的關(guān)聯(lián)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銅陵市的普通居民投資者也可以順應(yīng)時代的潮流，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，實現(xiàn)收益的計劃。

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