互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管與發(fā)展路徑探析

郭東光

（中國人民大學 北京 100872）

一、引言

隨著互聯(lián)網信息技術的發(fā)展進步，互聯(lián)網與各行各業(yè)的深度融合已經成為全球經濟的發(fā)展方向。作為世界矚目的重點行業(yè)，互聯(lián)網與金融領域的合作即互聯(lián)網金融也在此浪潮中應運而生。研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網金融逐漸將傳統(tǒng)金融引入了各行各業(yè)的發(fā)展中，人們能夠隨時隨地應用互聯(lián)網金融軟件來管理自己的資金借貸及應用第三方支付進行消費交易。這意味著互聯(lián)網金融在帶來便利的同時，也隱藏著一些難以避免的風險。那么如何保障互聯(lián)網金融體系穩(wěn)定運行過程中有效合理規(guī)避未知風險，這就需要我們深入分析互聯(lián)網金融的內涵，及其所具有的新的發(fā)展屬性和特點。同時，國家政府及相關機構也要針對互聯(lián)網金融行業(yè)的運營管理體系建立合法合理并且完備的監(jiān)督管理條例，來保證互聯(lián)網金融領域能夠實現(xiàn)持久穩(wěn)定的運行。

二、互聯(lián)網金融的內涵

近年來，互聯(lián)網金融一度成為網絡熱點詞匯，與之相關的事件問題也層出不窮。就概念來說，互聯(lián)網金融是指，現(xiàn)代化的電子互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)的金融行業(yè)高度融合，在資金的使用和籌集過程中，高效運用大數(shù)據(jù)、云計算、網絡支付平臺等信息化手段，提高資金流通和使用的便捷度和公開度。目前發(fā)展正盛的網絡電子第三方支付和網絡借貸業(yè)務等均屬于互聯(lián)網金融的重要組成部分。科技改變生活，互聯(lián)網環(huán)境下，P2P平臺借貸、線上平臺基金理財?shù)葢密浖映霾桓F；亞馬遜、淘寶、天貓、京東、蘇寧易購、拼多多以及生鮮等電子商務平臺也已覆蓋到了銷售商務模式和人們生活中的方方面面，伴隨線上消費方式的普及，支付寶、微信支付等互聯(lián)網第三方支付也成為了中小額商務和人們的日常支付方式。

另外，從一個行業(yè)的發(fā)展實質上來看，互聯(lián)網金融屬于一個新興的發(fā)展業(yè)態(tài)，也可以說是電子科學技術時代金融行業(yè)在經營結構和發(fā)展理念上的新轉變。這種轉變，在某種程度上，轉變了金融以往的“高大上”的經營模式和服務標準，互聯(lián)網金融有效利用了電子網絡在各行各業(yè)以及尋常百姓生產生活之中的普及程度，將資金的借貸使用、投資選擇變成了一種隨時隨地的操作行為。這種轉變，讓金融行業(yè)的服務業(yè)態(tài)、服務范圍以及服務的對象更加的自由靈活，展現(xiàn)了互聯(lián)網給金融領域帶來的時代變化。

三、互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的新屬性

（一）互聯(lián)網金融嶄新的技術屬性

任何一種新興的行業(yè)都會與新技術相伴而生。互聯(lián)網金融背后的技術支撐便是互聯(lián)網電子信息技術?；ヂ?lián)網技術對于數(shù)據(jù)采集和處理具有不可忽視的發(fā)展優(yōu)勢，“互聯(lián)網+”各個行業(yè)的發(fā)展在近幾年更是取得了十分顯著的成績。有學者曾這樣說，在互聯(lián)網大發(fā)展的時代背景下，任何一種行業(yè)的發(fā)展都離不開互聯(lián)網的應用背景，任何一個企業(yè)都需要轉變?yōu)榛ヂ?lián)網企業(yè)。在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，很多傳統(tǒng)的金融機構如銀行、證券及理財公司等，都建立了自己的網上操作系統(tǒng)，在開展業(yè)務的過程中，會直接幫助客戶在手機上下載本機構的應用軟件APP，以便于客戶隨時隨地地上網查看和操作持有資金的使用以及投融資的收益情況。

（二）互聯(lián)網金融新興的運行模式

互聯(lián)網金融在產生和形成的過程中，就表明它作為一種新型的發(fā)展行業(yè)，既具有互聯(lián)網高科技的行業(yè)操作和運行屬性，也具有金融行業(yè)的服務標準和基本運營要求。這就在一定程度上明確了互聯(lián)網金融的行業(yè)歸屬，可以說，其運營模式和經營范圍既不同于以往典型的金融行業(yè)這種虛擬經濟形式，同時也不同于線下實際運營生產的實體經濟。具體來說，就像依托于互聯(lián)網網絡技術研發(fā)的各種類別的金融機構和相關的軟件操作平臺，就是對銀行等實體經營機構幾百年發(fā)展模式和組織架構的徹底顛覆?；ヂ?lián)網能夠通過新型的交易和合作方式，為資金借貸的雙方提供便捷互動的發(fā)展模式，在更廣范圍內滿足了各種使用群體的借貸需求。此外，近年來逐漸興起和發(fā)展的第三方支付平臺、貸款等現(xiàn)代金融服務，也極大地促進了互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，其中第三方支付手段通過與互聯(lián)網進行對接，幫助交易雙方實現(xiàn)網絡支付，在互聯(lián)網越發(fā)便利的今天，電子商務越發(fā)繁榮，擁有著廣闊的發(fā)展前景。而貸款行業(yè)由于消費金融貸款中無擔保、抵押等問題，導致其存在風險較高，因而擁有較為嚴格的監(jiān)管制度。這兩者在便利了人們生產生活的同時，也極大地豐富了消費金融的發(fā)展歷程，在一定程度上也刺激了消費市場，促進了市場經濟的發(fā)展壯大。

（三）互聯(lián)網金融具備高度的自我創(chuàng)新屬性

在電子信息科學技術的發(fā)展背景下，互聯(lián)網金融具有了更大范圍和更多方向的創(chuàng)新能力。比如一方面，互聯(lián)網金融在對客戶服務的具體形式上，已經逐漸轉變了以往傳統(tǒng)的借貸雙方或金融機構與客戶之間面對面的合作和交易形式，而是可以實現(xiàn)隨時隨地通過網絡進行線上的溝通和交流。另一方面來看，互聯(lián)網金融機構本身在企業(yè)內部運營和外部合作上與傳統(tǒng)的企業(yè)也已經有了很大的發(fā)展變化。具體來說，這些變化主要包括，一些互聯(lián)網機構隨著時代的發(fā)展逐漸開發(fā)了虛擬貨幣、短期無息借貸平臺以及對于客戶資金使用信用的記錄平臺等等運作模式，這是對以往傳統(tǒng)的金融發(fā)展在資金借貸、結算和投融資理財方面的巨大轉變和發(fā)展創(chuàng)新，這在很大程度上已經展現(xiàn)了互聯(lián)網金融在發(fā)展中擁有的極為廣泛的本質屬性和擴展特征。

四、互聯(lián)網金融行業(yè)平穩(wěn)運行必備的監(jiān)管措施

作為一種新時代科學技術發(fā)展的產物，互聯(lián)網金融也可以說是產業(yè)結構不斷順應時勢和國家有關政策轉型升級的發(fā)展結果，給我們的生產和生活方式帶來了更多的方便。但同時，我們也要認識到，在任何一種新興行業(yè)的發(fā)展過程中，都存在這不可避免的行業(yè)缺陷。如果此時國家和有關部門的監(jiān)管跟不上，加之相關法律政策制約的缺位，不僅會導致一個新興行業(yè)有蓬勃發(fā)展走向衰敗落寞，也將給國家發(fā)展和人們的生活帶來難以估量的損失。

（一）制定互聯(lián)網金融發(fā)展的行業(yè)規(guī)范

在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，國家政府和有關的監(jiān)管機構需要根據(jù)行業(yè)的經營動態(tài)和發(fā)展走向，不僅要及時制定并出臺相關的管理辦法和具體的規(guī)章制度，而且要注意引導互聯(lián)網金融機構和企業(yè)在發(fā)展過程中設立和發(fā)展的經營方式符合國家相關市場法規(guī)和法律條件的發(fā)展要求。另外，有關機構也應該根據(jù)互聯(lián)網金融的市場發(fā)展情況建立有針對性的市場主體規(guī)范政策。比如，互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素質、經營機構的發(fā)展資質等等，都將直接影響機構客戶的切身利益，國家和有關機構作為人民利益的維護者有權及時審查和管理。

（二）規(guī)劃和支持互聯(lián)網金融平臺的運行發(fā)展

互聯(lián)網金融行業(yè)在整體的經營過程中，具有比較明顯的創(chuàng)新性和廣泛性的運營特點。如果沒有政府及相關機構對互聯(lián)網金融行業(yè)和市場運用展開科學明確的引導，那么很多互聯(lián)網金融機構的發(fā)起者和利益相關者在初始階段，一方面將會受到經濟利益的驅動和誘惑，另一方面也將由于不清楚新興行業(yè)的發(fā)展規(guī)范，而走到錯誤的發(fā)展方向。如果政府和有關部門在互聯(lián)網金融行業(yè)和市場發(fā)展的過程中，對整個行業(yè)的發(fā)展有一個整體和明確的引領和導向，對一些創(chuàng)業(yè)機構和互聯(lián)網金融發(fā)展平臺給予及時的支持和相關的補貼，甚至一些地方政府在招商引資的過程中，可以給予一定程度的政策幫助，來促進地方互聯(lián)網金融產業(yè)的合理規(guī)劃和科學的布局，將能夠為該行業(yè)市場的合理運營和平穩(wěn)發(fā)展提供一個更為有效的經濟環(huán)境和政策保障。

（三）健全互聯(lián)網金融服務體系建設

可以說，在我國互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展和市場運行的過程中，政府也需要不斷縮減不必要的工作流程，來切實有效地減小和減輕我國互聯(lián)網金融企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的困難和阻礙。比如，一些地方的政府和相關政策部門可以在地方招商引資促進地方發(fā)展的過程中，針對地方實際發(fā)展情況，切實地通過設立科學有效的互聯(lián)網金融企業(yè)的服務中心和辦事機構，招聘具備互聯(lián)網金融相關知識的高素質、高水平和高能力的工作人員，來負責當?shù)鼗ヂ?lián)網金融行業(yè)服務體系的創(chuàng)立和維護，這樣一方面可以促進相關企業(yè)的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展，在另一方面也能夠切實有效地維護金融領域客戶的切身利益。此外，我國作為社會主義國家，“國家四大銀行”作為國有企業(yè)，也應承擔起推動互聯(lián)網金融穩(wěn)定發(fā)展的責任，利用自身的發(fā)展資源，引領我國互聯(lián)網金融的發(fā)展，比如在建立大型的網絡支付平臺方面，中國銀行等國有銀行就具有不可忽視資金優(yōu)勢、人脈資源以及政策優(yōu)勢等，可以聯(lián)合相關的互聯(lián)網企業(yè)為我國互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展和居民的投融資需求做出更多的貢獻，完善我國的互聯(lián)網金融服務體系。

五、結語

總體來講，隨著科學技術和市場經濟的發(fā)展進步，互聯(lián)網金融作為一個新興行業(yè)，對傳統(tǒng)金融的經營模式和工作理念帶來了比較顯著的沖擊。可以說，互聯(lián)網金融的發(fā)展和創(chuàng)新已經成為我國金融業(yè)乃至整個市場經濟發(fā)展的重要課題。但在發(fā)展過程中，也必然遇到很多的困難和挑戰(zhàn)。因此，我國政府和有關機構必須加以適當?shù)谋O(jiān)管和引導。

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