陳鵬吉

(湖南工商大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410205)

一、保險(xiǎn)行業(yè)的格局變化

在中國(guó)服務(wù)行業(yè)的占比已經(jīng)超過50%，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家更是達(dá)到了70%以上，其中保險(xiǎn)行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)的重要組成部分自然也不容樂觀。這次的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩規(guī)模遠(yuǎn)超03年非典疫情所帶來的影響。

自2020年3月國(guó)內(nèi)生產(chǎn)居民生活受到影響以來，各地的保險(xiǎn)公司，投資公司和銀保監(jiān)會(huì)反應(yīng)非常迅速，積極的開展了各項(xiàng)防護(hù)措施普及了預(yù)防手段。一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的工作人員為企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了服務(wù)和支持，為社會(huì)的正常運(yùn)行提供了保障。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)自身也需要關(guān)注如何在國(guó)內(nèi)和世界經(jīng)濟(jì)的沖擊下巧妙應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的狀況也至關(guān)重要。

(一)中小保險(xiǎn)公司面臨的賠付壓力驟然上升。中小保險(xiǎn)公司在整個(gè)中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的比重達(dá)到了60%以上，是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分。因此關(guān)注新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展所帶來的影響具有極為長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義。

部分中小保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理體系不夠完善，業(yè)務(wù)組成結(jié)構(gòu)存在著不合理性，且一般都以人身險(xiǎn)為主，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重卻較低，人身險(xiǎn)因?yàn)槠洫?dú)特的受益人設(shè)立，在面對(duì)各種不確定的天災(zāi)人禍時(shí)，也需要支付給其收益人大量的保險(xiǎn)金。當(dāng)投保人所處的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了巨大變化之后，隨即而來的就是中保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)高于正常經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下的數(shù)額。因此中小保險(xiǎn)行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題會(huì)被更為放大，更有甚者會(huì)導(dǎo)致公司內(nèi)部的資金鏈斷裂帶來破產(chǎn)的危機(jī)。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊和沖擊過后的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期間，不光需要公司支付高昂的賠付風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，還需要承擔(dān)其他行業(yè)公司面臨破產(chǎn)的問題，而保險(xiǎn)公司正是這些公司的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保人，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司本身比其他相關(guān)行業(yè)更容易被牽扯到企業(yè)破產(chǎn)重組的糾紛當(dāng)中去，這也給保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來又一個(gè)巨大的隱患。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的多元化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。在今年上半年的銀保監(jiān)會(huì)的披露中，多數(shù)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)呈現(xiàn)急速跳躍。這一改往年正常的增長(zhǎng)趨勢(shì)，從而導(dǎo)致了不少中小保險(xiǎn)公司對(duì)突入起來的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)沒有足夠的預(yù)期而顯得手忙腳亂。當(dāng)各種天災(zāi)開始時(shí)，社交距離的保持是防止進(jìn)一步損失和人員傷亡的常態(tài)化特征。當(dāng)人們開始思考在面對(duì)不可控制的災(zāi)禍下如何做到將其所帶來損失更小化時(shí)。便對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同的面對(duì)面簽訂帶來了挑戰(zhàn)和約束。中小保險(xiǎn)公司更多到時(shí)候需要通過電話和網(wǎng)絡(luò)來了解客戶的需求并提出供客戶選擇的投保方案等。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)讓許多中小保險(xiǎn)公司缺乏了一定的應(yīng)對(duì)手段，沒有詳細(xì)的網(wǎng)絡(luò)介紹方案，線上無法交流具體的簽訂事宜等都在一定程度上妨礙了保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)需求增大的情況及時(shí)擴(kuò)展公司規(guī)模的機(jī)會(huì)。

但也正是因?yàn)槿藗儽舜私佑|的機(jī)會(huì)減少，過去的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣發(fā)生了變化，也導(dǎo)致了各行各業(yè)的催化出了新的需求，促成了新的商業(yè)模式的升級(jí)。而目前你中國(guó)形勢(shì)下的數(shù)字化發(fā)展也不再是追求”快和慢”的問題，而是“死和活”的問題，新的線上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式從一方面能節(jié)約人力成本，提高效率，另一方面也可以通過網(wǎng)絡(luò)那強(qiáng)大的影響力將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范疇進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展應(yīng)對(duì)

在面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的時(shí)候，中國(guó)展現(xiàn)出了一個(gè)作為超級(jí)大國(guó)應(yīng)有的強(qiáng)大執(zhí)行力，采取了一系類的手段迅速恢復(fù)了國(guó)內(nèi)的生產(chǎn)力，居民的生活也逐漸恢復(fù)正常。而此時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)可以從以下的方面來面對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的諸多影響。

(一)降低成本，提高效率，專業(yè)化，創(chuàng)價(jià)值。當(dāng)面對(duì)不可避免的天災(zāi)所帶來的區(qū)域內(nèi)人員流動(dòng)的減弱時(shí)，如果沒有足夠的新型技術(shù)支持，在傳統(tǒng)的接洽商談業(yè)務(wù)出現(xiàn)干擾時(shí)就無法滿足客戶對(duì)保險(xiǎn)商品的需求了解。將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步數(shù)字化，線上化可以更加有效的實(shí)現(xiàn)“降成本，提效率，專業(yè)化，創(chuàng)價(jià)值”這一理念。當(dāng)我國(guó)做出了一個(gè)超級(jí)大國(guó)該有的全局把控能力時(shí)，也讓我們看到了各行各業(yè)在一定程度上的發(fā)展機(jī)遇。而面對(duì)發(fā)展的困境時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住發(fā)展的機(jī)遇，努力尋求更好的出路。

當(dāng)前行業(yè)更多的趨勢(shì)是追求線上傳播，線下轉(zhuǎn)化這一流程。作為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)當(dāng)注重于品牌效應(yīng)的培養(yǎng)，拓展線上渠道，讓人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的了解更加深層化，而不是簡(jiǎn)單局限于有什么樣的保險(xiǎn)，適用于什么樣的情況的層次。專注于將自身行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在合理的范圍內(nèi)充分展現(xiàn)出來，才能為中國(guó)的社會(huì)保障建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)，創(chuàng)造更大的價(jià)值。

(二)重視數(shù)字化保險(xiǎn)公司的發(fā)展。恢復(fù)生產(chǎn)后各行各業(yè)開始全面的線上發(fā)展，培養(yǎng)了居民日常生活中很多的以前并沒有的線上習(xí)慣，不斷縮短了現(xiàn)實(shí)世界和線上世界的距離。當(dāng)今世界，信息化發(fā)展迅速，電子商業(yè)有逐漸趕超實(shí)體商業(yè)的趨勢(shì)。數(shù)字化在一定程度上代表的既是生產(chǎn)力，新的發(fā)展方向，而保險(xiǎn)行業(yè)更需要做到在這樣的際遇下尋找生存之道。

互聯(lián)網(wǎng)并不是新形勢(shì)下帶來的臨時(shí)措施，在未來的云在線狀態(tài)，將是常態(tài)。在線教育，在線直播的高速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的云業(yè)務(wù)辦理等越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)視頻介紹給廣大需求客戶。而隨著目前可穿戴設(shè)備的日益流行，更多可以追蹤的身體活動(dòng)，如走路、跑步、爬坡、睡眠類型、心率等都能反映到大數(shù)據(jù)庫中去，通過從身體的機(jī)能的好壞來幫助客戶選取不同種類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是未來發(fā)展的一大趨勢(shì)。

(三)中小型保險(xiǎn)公司要合作共贏也要積極尋求大公司的幫助。當(dāng)世界整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不是我們能夠控制的時(shí)候，最好的辦法就是去適應(yīng)新環(huán)境新態(tài)勢(shì)。一方面中小型的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)更加密切的聯(lián)系和合作，一起降低成本，增加抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面平臺(tái)化發(fā)展是很多中小型企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，保險(xiǎn)行業(yè)同樣可以借鑒和參考。古語有云“船小好調(diào)頭，船大抗風(fēng)浪”不論是中小保險(xiǎn)公司還是大型保險(xiǎn)公司都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，應(yīng)該相互依托，互幫互助，中小保險(xiǎn)公司可以尋求大公司的幫助來度過風(fēng)險(xiǎn)。

大公司相比于中小公司而言具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有著成熟的標(biāo)準(zhǔn)和完善制度，廣闊的客戶來源和籌資手段讓大公司的資金鏈條更加的穩(wěn)定。查爾斯·羅伯特·達(dá)爾文曾經(jīng)說過“劇烈的變化環(huán)境下，能夠生存下來的，不是那些最強(qiáng)壯的，也不是那些最聰明的，而是那些最靈活，最懂得適時(shí)變化的”

惟改革者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)，惟改革創(chuàng)新者勝。在面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)沖擊的同時(shí)，悲觀者通常選擇等待，樂觀者適應(yīng)生存而變化。特殊的時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍需要?jiǎng)?chuàng)新和轉(zhuǎn)變思想。但是深究保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的改進(jìn)又遠(yuǎn)非一日之功，這對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而保險(xiǎn)行業(yè)需要做的就是在這場(chǎng)危機(jī)中轉(zhuǎn)危為機(jī)，適應(yīng)變化的同時(shí)更加穩(wěn)重尋求發(fā)展，共同謀劃保險(xiǎn)行業(yè)新的未來。