(江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院 江蘇 徐州 221000)

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付服務(wù)在電子商務(wù)行業(yè)里不斷拓展，它所擁有的服務(wù)模式也不斷創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物變得更加快捷和便利，但其中也隱藏著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，如何去解決和管制第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的危害，如何在風(fēng)險(xiǎn)防范方面把被動(dòng)化為主動(dòng)，變得極為迫切。

一、第三方支付的含義

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu),與各大銀行簽約的方式,借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網(wǎng)上支付工具,提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)銜接的交易支持平臺(tái)。相比較于傳統(tǒng)支付方式，第三方支付提供了不能夠面對(duì)面交易和交易速度慢的困擾。

并且隨著通信技術(shù)的突飛猛進(jìn)和支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層出不窮,第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展呈上升狀態(tài)；數(shù)據(jù)顯示,年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)年交易規(guī)模已達(dá)億元。

二、第三方支付的特點(diǎn)

(一)第三方支付提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

(一)相較于其他平臺(tái)的各種交易支付協(xié)議，利用第三方支付進(jìn)行支付操作會(huì)更加簡(jiǎn)單和易于接受。在其他平臺(tái)中手續(xù)繁雜，各交易雙方的身份都需要進(jìn)行反復(fù)驗(yàn)證，程序復(fù)雜，時(shí)間長(zhǎng)久，速度慢而且成本太高?，F(xiàn)在有了第三支付，手續(xù)簡(jiǎn)單，商家和客戶的交涉會(huì)有第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得簡(jiǎn)便。

(二)第三方支付本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個(gè)交易過(guò)程中，貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等方面無(wú)法得到可靠的保證。

三、第三支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指各交易方在到期日無(wú)法或無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。從交易的主體來(lái)看,主要有賣方信用風(fēng)險(xiǎn)、買方信用風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。而且第三方支付位于一個(gè)虛擬的空間,參與者之間的誠(chéng)信度完全建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)信息的基礎(chǔ)上,支付安全和誠(chéng)信問(wèn)題顯得至關(guān)重要。

(二)資金風(fēng)險(xiǎn)。在支付過(guò)程中,買家支付的貨款都要在第三方支付的中介處停留一段時(shí)間,知道買家發(fā)出對(duì)商品滿意的指示后,中介才會(huì)把這個(gè)交易貨款支付給賣家,所以這中間有相當(dāng)大的一段時(shí)間貨款是由第三方支付中介掌控的,因此這就會(huì)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn),或許第三方支付可能會(huì)把這筆錢套現(xiàn)成為自己的資產(chǎn)，這會(huì)使資金存在一定的潛在安全隱患。

(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三支付主要依附于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施上，如果計(jì)算機(jī)軟硬件故障或者網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題，那很可能會(huì)出現(xiàn)高成本的交易受損或者網(wǎng)絡(luò)盜竊事件。因?yàn)榈谌街Ц逗驮S多銀行存在著聯(lián)系，也提供與各大銀行交流的接口，如果技術(shù)層面不過(guò)關(guān)的話，一個(gè)病毒木馬程序很有可能帶來(lái)無(wú)法估量的損失。

(四)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付發(fā)展規(guī)模愈加壯大，它所依附的支付平臺(tái)也越來(lái)越多，那這樣就會(huì)產(chǎn)生較多的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，有些甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)，給這個(gè)支付模式帶來(lái)隱患,許多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不惜把利潤(rùn)降到很低的狀態(tài)去經(jīng)營(yíng)第三方支付業(yè)務(wù),因此就會(huì)造成整個(gè)第三方支付行業(yè)的利潤(rùn)變得很低,這樣不利于第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

四、第三支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)完善健全第三方支付信用體系。我國(guó)的信用體系還不算特別完善,所以應(yīng)建立專門和專業(yè)的第三方支付平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)體系,這樣便于對(duì)第三方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在政府和服務(wù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者三方的相互配合以及相互監(jiān)督下,促進(jìn)第三方支付平臺(tái)全面和諧的健康發(fā)展。

(二)完善法律法規(guī)建設(shè)。因?yàn)榈谌街Ц镀浒l(fā)展的模式與傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式不一樣,所以對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管很大程度上已經(jīng)滿足不了對(duì)第三方支付的監(jiān)管?？梢越梃b國(guó)外的管理方式,在第三方支付法律法規(guī)的監(jiān)管上采取必要的措施,切實(shí)維護(hù)社會(huì)群眾的合法權(quán)益，促進(jìn)第三方支付健康和快速的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)對(duì)第三方支付的技術(shù)投入。提高支付技術(shù)、加強(qiáng)支付安全性。資金安全問(wèn)題一直以來(lái)是我國(guó)的技術(shù)難題,平臺(tái)本身應(yīng)提高這方面的科研開(kāi)發(fā)比例,發(fā)展安全的支付工具,首先保證系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、渠道以及移動(dòng)端口的安全，同時(shí)也要提醒用戶提高自己的安全支付意識(shí)，做好安全防范工作。

(四)增加物流部門的參與。以此來(lái)改進(jìn)第三方支付的交易流程以及增強(qiáng)交易的透明性，降低支付的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升第三方支付的信用值。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的電子商務(wù)第三方支付的發(fā)展，不僅滿足了市場(chǎng)和消費(fèi)的需求，還方便了人們的生活，推動(dòng)了與工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段相適應(yīng)的傳統(tǒng)金融生產(chǎn)和服務(wù)方式加快改變,影響了金融中心建設(shè)的內(nèi)涵,更重要的是啟發(fā)了中國(guó)政府管理方式如何加快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。雖然在發(fā)展期間會(huì)出現(xiàn)或大或小的問(wèn)題，但它的未來(lái)發(fā)展空間一定是巨大的，我們需要的只是共同努力的去經(jīng)營(yíng)和完善。