(青島大學(xué) 山東 青島 266071)

一、緒論

普惠金融這一概念是聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”的宣傳中正式提出，后來(lái)被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。自此，在全球范圍內(nèi)各國(guó)掀起了構(gòu)建“普惠金融體系”的熱潮。在現(xiàn)代金融發(fā)展過(guò)程中，在全球范圍內(nèi)，金融資源總是存在著分配上的不平衡。經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)往往出現(xiàn)明顯的排斥性，這使得金融服務(wù)獲得的能力出現(xiàn)馬太效應(yīng)，大量的資源集中在大城市和大企業(yè)手中，而鄉(xiāng)村和小企業(yè)很難獲得所需的金融服務(wù)。這加劇了不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，進(jìn)而加劇金融排斥問(wèn)題，阻礙經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

由于歷史原因，我國(guó)雖擁有較多的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，但從基層金融服務(wù)的總量上來(lái)講仍然是供給不足的，存在明顯的金融資源配置不均衡的現(xiàn)象。目前正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，此時(shí)跟進(jìn)研究我國(guó)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r將對(duì)提高我國(guó)普惠金融發(fā)展水平，構(gòu)建完善的普惠金融服務(wù)體系，協(xié)調(diào)普惠金融的區(qū)域發(fā)展具有重要的理論意義。

二、文獻(xiàn)綜述

一般認(rèn)為，對(duì)于普惠金融的關(guān)注研究，是源于對(duì)與金融排斥這一概念的研究與理解，Leyshon和Thrft(1995)二者都將金融排斥嚴(yán)格定義，認(rèn)為金融排斥是阻礙某些人群獲得正規(guī)金融服務(wù)的過(guò)程。Conroy(2005)將以上的特殊對(duì)象具化為貧困人群和弱勢(shì)群體，認(rèn)為這個(gè)群體獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)非常困難的現(xiàn)象是金融排斥。自2005年聯(lián)合國(guó)在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上首次提出“普惠金融”的概念后，世界各國(guó)就掀起了構(gòu)建“普惠金融體系”的研究熱潮。發(fā)展普惠金融，突破金融排斥實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)，在國(guó)際上已形成公認(rèn)的戰(zhàn)略框架，這也是國(guó)際金融發(fā)展的重要內(nèi)容(王兆旭，2015)。中國(guó)金融發(fā)展長(zhǎng)期存在著金融資源配置不均衡的現(xiàn)象，金融行業(yè)的“二八定律”導(dǎo)致了較為嚴(yán)重的金融排斥問(wèn)題(郭田勇和丁瀟，2015)。在普惠金融產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果方面，主要研究了給金融穩(wěn)定性、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面所來(lái)的影響(王韋程和邢立全,2015)。

三、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)需求方面

中小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)(90%以上)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。我國(guó)中小微企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值非常大，幾乎占整個(gè)中國(guó)GDP的60%，這說(shuō)明我國(guó)居民在日常生活中所需的產(chǎn)品和服務(wù)，一半以上來(lái)自于中小微企業(yè)創(chuàng)造出來(lái)的價(jià)值。中小微企業(yè)為創(chuàng)造就業(yè)崗位，降低失業(yè)率，促進(jìn)共同富裕，做出了不可忽視的貢獻(xiàn)。中小微企業(yè)有著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和光明的發(fā)展前景，但是，中小微企業(yè)的貸款需求往往得不到有效地滿(mǎn)足。這是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)往往比較嚴(yán)苛，常常將中小微企業(yè)拒之門(mén)外，這時(shí)，中小微企業(yè)就會(huì)轉(zhuǎn)向民間的一些提供貸款的組織。這些貸款通常風(fēng)險(xiǎn)較大、利率較高、周期較短，而且往往不能滿(mǎn)足企業(yè)的全部需要。

(二)供給方面

日益多元化的金融服務(wù)模式創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融體系深化發(fā)展，新型金融必然將代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式成為普惠金融發(fā)展新路徑。在服務(wù)客戶(hù)方面，根據(jù)長(zhǎng)尾理論，新型金融模式能夠覆蓋到盡可能多的客戶(hù)。而傳統(tǒng)金融遵照二八規(guī)則，主要是面對(duì)大中型企業(yè)，高凈值客戶(hù)。在服務(wù)方式上面，新型金融提供的服務(wù)方式不限于線(xiàn)下實(shí)體，它以覆蓋的方式，全面提供標(biāo)準(zhǔn)化的簡(jiǎn)單金融服務(wù)。在服務(wù)價(jià)格方面，新型金融利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等模式，降低邊際成本，服務(wù)大規(guī)模數(shù)量的客戶(hù)。而傳統(tǒng)金融一般是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋專(zhuān)人營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)模式，服務(wù)成本較高，服務(wù)數(shù)量有限。在服務(wù)效率方面，新型金融通過(guò)線(xiàn)上提供服務(wù)的方式，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。而傳統(tǒng)金融一般通過(guò)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)提供人工服務(wù)，效率普遍較低?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無(wú)法滿(mǎn)足普惠金融的需求，然而，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新的技術(shù)手段，將其與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，打造適合現(xiàn)代客戶(hù)需求的新型金融產(chǎn)品。能夠?qū)⒔鹑诘闹Ц肚逅恪⑷谕ㄙY金、和風(fēng)險(xiǎn)管理等功能，都在不同程度上加以提升，這是對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行的優(yōu)化升級(jí)。

四、我國(guó)普惠金融發(fā)展建議

(一)中小微企業(yè)將成為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域

中小微企業(yè)是構(gòu)成我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要部分，極具活力與創(chuàng)新力，具有強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和光明的發(fā)展前景，但是，目前現(xiàn)存的傳統(tǒng)金融不能滿(mǎn)足中小微企業(yè)的在金融方面的需求。因此，應(yīng)重視對(duì)小微企業(yè)的扶持，在新增信貸中注意積極增加中小微企業(yè)的貸款份額，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，要求各銀行等金融機(jī)構(gòu)在控制有效風(fēng)險(xiǎn)的前提下，單列中小微企業(yè)信貸計(jì)劃，由主要負(fù)責(zé)人層層負(fù)責(zé)落實(shí)。豐富中小微企業(yè)所獲得的金融服務(wù)方式。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立要加強(qiáng)支持小微企業(yè)的需求力度的服務(wù)理念。為小微企業(yè)提供量身定做的金融服務(wù)。

(二)新型金融助力普惠金融發(fā)展

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)，提高服務(wù)質(zhì)量。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建征信系統(tǒng)體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)控制成本。鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)成立相關(guān)的專(zhuān)營(yíng)事業(yè)部，專(zhuān)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，突破暢通金融在時(shí)間和空間上的束縛，降低獲取金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，拓寬金融服務(wù)能夠觸及的覆蓋面，提高普惠金融的普惠性本質(zhì)。

(三)普惠金融制度將逐步完善

隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的提倡，針對(duì)普惠金融發(fā)展中的環(huán)節(jié)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律和監(jiān)管政策將逐步得到完善。建立健全普惠金融指標(biāo)體系，建立跨部門(mén)的工作組，開(kāi)展普惠金融的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查，全面、及時(shí)測(cè)算普惠金融指數(shù)，掌握有效信息，形成動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，及時(shí)調(diào)整發(fā)展方案，督促各地區(qū)根據(jù)評(píng)價(jià)情況改進(jìn)服務(wù)工作。針對(duì)地區(qū)普惠金融發(fā)展水平不平衡的問(wèn)題，政府應(yīng)加大對(duì)相對(duì)落后地區(qū)的金融建設(shè)扶持力度，將政策落到實(shí)處。尤其是相對(duì)發(fā)達(dá)的中部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平較好，但普惠金融水平較低，需要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村等落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和有效金融服務(wù)的普及。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高城鎮(zhèn)化率，落實(shí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與投入使用。