(北京工商大學 北京 100080)

一、國內征信體系建設現狀

(一)“政府+市場”雙輪驅動模式不均衡

我國雖然形成了“政府+市場”雙輪驅動的雛形，但到目前為止市場一方仍非常弱小。政府推動和主導可以利用政府及其國有征信機構的公信力和政府信息資源優(yōu)勢，盡快建成覆蓋全國的大型基礎征信系統。在基本框架確立后，在繁榮征信市場方面，應更多地依靠市場化征信機構，讓市場化征信機構按照市場機制在競爭中發(fā)展。

(二)征信信息采集不全面

接入人民銀行征信中心征信系統的銀行類和非銀行類金融機構已經很多，但非銀行金融機構尚未全部接入征信系統。信貸信息的采集范圍仍有待進一步拓寬，尤其需要快速擴大采集互聯網金融領域的信貸信息，以便適應金融發(fā)展變化的脈搏，及時提供更加便捷的征信服務。

(三)征信信息共享不暢通

征信信息不共享主要從兩個維度去考慮。部門之間不共享，非金融業(yè)信息采集大多分散于政府職能部門，但在其他部門需要的時候，需要向上級報告才能使用，在一定程度上限制了部門之間征信信息的流通。區(qū)域之間不共享，日前，許多地方政府在地方將征信建設工作開展的如火如荼，但缺少一個省整體的征信系統，在一定程度上限制了市與市之間征信信息的共享。

(四)征信監(jiān)管體系不成熟

和市場經濟條件下的其他行業(yè)一樣，征信業(yè)的發(fā)展也需要監(jiān)管同步演進。在行業(yè)監(jiān)管的實際運行中，最突出的問題是監(jiān)管過多、過嚴與監(jiān)管不力、空白同時并存。還有一個方面的缺失是征信業(yè)本身還無征信，征信機構要取得行業(yè)應有的社會認同就更需要征信，這種征信應由監(jiān)管者來推動并建立。

(五)征信法律法規(guī)不完善

目前,我國還沒有一部全國統一的規(guī)范征信市場行為方面的法律法規(guī),在政府開放必要的企業(yè)征信信息和數據等方面,也沒有明確的制度和規(guī)定。數據標準缺乏的問題較為突出。征信法律法規(guī)不完善會導致不守信用的人不能受到法律懲罰，不利于信用環(huán)境的建設。

二、我國征信體系建設機制分析

(一)政務誠信建設機制

德行是政務人員的首要追求。因此政務誠信建設的基點，還是要從政務人員的德性誠信問題出發(fā)。從政務活動的職業(yè)道德規(guī)范角度分析，政務具有明顯的政治性，強制性以及社會示范性等特征。所以政務誠信建設需要行政官員了解自己的職責，并且履行自己的職責，誠實并且正直地行動。從政務活動相關者的利益博弈角度分析，政務主體本身就是一個復雜的目標函數，是一個利他性和自利性的結合體。所以政務誠信建設的過程也需要考慮到這個復雜的、多主體的、重復的利益博弈過程。

(二)商務誠信建設機制

基礎素質是商務領域中的企業(yè)主體獲得公眾信任的基礎資本。體現的是企業(yè)的信用價值取向，可以概括為誠信度。社會活動是商務領域中的企業(yè)主體獲得公眾信任的社會資本。體現的是企業(yè)在商務活動中的信用價值取向與信用責任，可以概括為合規(guī)度。經濟活動是獲得交易對手信任的經濟資本。體現的是企業(yè)在經濟活動中的信用價值取向與信用責任。

(三)司法公信建設機制

司法公信是誠信體系的底線，一是表現在人民法院通過審判定紛止爭，解決社會矛盾糾紛，保障法律正確實施；二是表現在通過誠信司法，鼓勵誠實守信，發(fā)揮公正裁判的示范功效，對社會活動加以規(guī)范、約束；三是表現在誠信司法可以對失信行為加以懲戒，讓誠信的人更講誠信，讓失信的人寸步難行，從而引導公眾樹立誠實守信的價值觀。

(四)社會誠信建設機制

社會誠信體系以正反饋或負反饋的形式,對某些社會行為進行評價。從而向社會成員傳遞正確的誠信觀,促使社會成員積極踐行誠信道德的要求，從而促進社會誠信的建設。良好的誠信文化和誠實守信的社會環(huán)境,會使社會成員在生活中體驗到誠信的價值與功用,引發(fā)其對誠信觀念的自我認知、自我評價、自我反思。

(五)政、商、社、司誠信建設機制

政務誠信是表率，是第一誠信，無政務誠信，另外三方面則無從建設。司法公信是保障，在整個征信體系中起到兜底的作用，司法誠信的有效開展，對另外三方面形成倒逼機制，促進另外三個誠信的有效建設。社會誠信是基礎，社會誠信的良好建設，可以使得其他三方面開展更加順利。商務誠信是核心，其貫穿于政府，司法，社會活動始終，并且具有極大的傳染性，其建設又得力于其他三方面的有效開展。總之政務誠信、社會誠信、商務誠信、司法公信相輔相成，相得益彰，彼此既獨立存在，又缺一不可。

三、征信體系長效機制建設的總體設計視角

(一)區(qū)域協調視角

目前各個省市、區(qū)域都或多或少的建立了自己的征信體系，但大多存在標準不統一、信息不流通、組織架構不一致等區(qū)域不協調的問題，所以解決區(qū)域間的協調性便成了整體征信體系建設的重中之重。

(二)行業(yè)協調視角

不同行業(yè)的征信體系建設現很少有成型的行業(yè)征信建設，征信體系建設在各行各業(yè)的布局同樣有標準不統一、信息不流通等問題。問題的解決除了相關部門利用行政力量所做的行政征信建設工作外，各行業(yè)的征信體系自我建設且與行政征信建設相融合同樣重要。所以行業(yè)協調視角則成為建設我國征信體系的視角之一。

(三)政、商、社、司四方面的銜接融合視角

在已有的征信體系實際操作過程中，政府、商業(yè)、社會、司法的征信管理相對分離，彼此間銜接脫節(jié)，即不利于征信信息的記錄、整合與利用，也不利于社會的有序發(fā)展。本文旨在探索出有利于四部門間征信信息的銜接理論和銜接流程，從而為實現社會征信體系的有機整合和全面應用做出貢獻，最終實現征信體系長效機制的完善提供支持。

(四)征信環(huán)境完善視角

征信體系建設本身非常重要，征信建設的配套設施同樣重要。征信體系建設作用的真正發(fā)揮需要征信環(huán)境的配套建設。如征信法制環(huán)境、征信文化環(huán)境、公民權利意識的培養(yǎng)等潛在的、無形的、文化環(huán)境的影響。征信體系建設和維護不僅需要相關部門的引導和監(jiān)控，也需要全體民眾的參與和遵守，建設整體正向的征信環(huán)境，并滲透到社會的各個部分，才能使社會征信體系在社會發(fā)展中發(fā)揮應有的作用。

(五)監(jiān)管協調視角

目前征信體系的監(jiān)管分散在人民銀行、發(fā)改委、工商行政管理、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等不同部門，各個部門之間依然存在不協調的問題。管理制度的不同、行政隸屬關系的不同、工作模式的不同等給征信監(jiān)管的統一帶來了操作壁壘。如何打通之間的壁壘是建設征信體系長效機制的重點研究的內容之一。豐富完善配套的監(jiān)管體系是征信體系建設和發(fā)展的重要保證。

四、征信體系長效機制建設的具體建議

(一)區(qū)域協調方面，建立跨區(qū)域聯動協調機制。成立跨區(qū)域工作組，以此專門解決區(qū)域協調過程中所遇到困難和瓶頸。工作組將所有問題匯總梳理，列出解決方案及影響和發(fā)展預測。通過此數據信息進一步升華，建立跨區(qū)域聯動協調機制。使得征信體系建設過程中的協調連通困難能迅速匹配解決方案，提高辦事效率。

(二)行業(yè)分割方面，成立跨行業(yè)征信建設服務協會。該協會以自律組織的性質，以及自發(fā)組織和協商的形式，構建統一的、行業(yè)內普遍認可且具有實操性的誠信準則。以協會為紐帶，以此解決信息不流通、標準不統一等問題帶來的行業(yè)協調困難?？缧袠I(yè)征信建設協會的組建，不僅完善了行業(yè)間的征信體系建設更加方便，也解決了征信行業(yè)統一監(jiān)管的問題。

(三)政、商、社、司銜接方面，成立征信建設銜接機制。政、商、社、司在行政管理上分屬于不同領域，而社會整體的征信體系建設也因為行政管理的獨立存在銜接方面的困難。具體可設立統一的社會誠信代碼，統一的社會誠信代碼將成為各類社會主體的唯一標識，在推動誠信數據歸集和誠信產品應用中發(fā)揮重要的基礎作用，可實現一個誠信記錄在各誠信體系間的共享，實現政、商、社、司四方面良好銜接，從而促進誠信信息的有效流動和使用，加速誠信社會的形成。

(四)征信環(huán)境方面，建設征信環(huán)境滲透機制。征信環(huán)境的建設主要是與誠信有關的一種軟性建設，整體無形卻存在于社會的各個方面，包括公民的誠信思想意識。因此對征信環(huán)境的建設和滲透是非常重要的一部分，征信環(huán)境完善且滲透到各個角落對整體征信體系的建設會是非常有利的基礎。征信環(huán)境滲透機制主要有三方面，一是政治建設、二是法制建設、三是意識建設。此三方面從不同維度不同層級，由上至下、由外而內的達到誠信滲透的效果，為社會征信體系的完善打好基礎。

(五)監(jiān)管協調方面，建設監(jiān)管協調互動機制。以不同區(qū)域、不同行業(yè)的監(jiān)管協調為著力點，打通監(jiān)管壁壘，使得在征信體系監(jiān)管方面減少各個監(jiān)管單位因為隸屬關系方面帶來的監(jiān)管摩擦和工作重復。建立高效率的監(jiān)管協調互動機制。

五、征信體系長效機制建設戰(zhàn)略實施步驟

(一)建立全市統一的征信體系。

用2-3年的時間，在全國范圍內，每個地級市里，由政府或商業(yè)銀行牽頭，制定統一的征信法律制度、標準以及監(jiān)管部門。成立一個獨立的征信建設服務協會，將所有的征信信息，無論政務、商業(yè)或個人，統一代碼，促進誠信信息的有效流動和使用。重點要營造出一個良好的信用環(huán)境，主要從意識建設入手，為全省和全國統一的征信體系建設打好基礎。

(二)建立全省統一的征信體系

在全市已經建立了統一的征信體系基礎上，再用2-3年的時間，將全省范圍內，不同地級市的征信法律制度、標志、征信信息統一起來，并且成立一個省級征信建設服務協會，對所有工作統籌安排，并且對征信信息進行管理。還可評選出征信示范城市，掀起城市征信體系建設熱潮，促進全省統一征信體系成立。

(三)建立全國統一的征信體系

在每個省都已建成統一的征信體系基礎上，再利用5-6年的時間，在全國范圍內建立統一的征信系統，并且成立國家級征信建設服務協會，負責統籌征信體系建設工作和管理征信信息。建立出能夠符合我國國情，符合我國經濟發(fā)展的完善的征信體系。