◎蘇靜

一、農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題

農(nóng)村信用社建立初期由于制度政策問題致使不良貸款率偏高，經(jīng)營效率也比較低下，初期招募的信用社職員在學(xué)歷、素質(zhì)以及業(yè)務(wù)能力方面都存在著一些問題。因此就需要使用合理的科學(xué)技術(shù)理論，結(jié)合實際情況運用合理的分析方法對農(nóng)村信用社進行準(zhǔn)確定位并制定發(fā)展路線。從當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀看，貸款回收難度大農(nóng)戶普遍還貸意識不強。許多企業(yè)非法逃債，加之農(nóng)村信用社管理存在漏洞，致使企業(yè)經(jīng)濟效益出現(xiàn)長期負(fù)盈利的情況，沒有辦法將投資收回致使無法償還貸款。結(jié)算機制有缺陷，使得信用社效率低下。除此之外一部分農(nóng)村信用社還在全國聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)之外，這就造成信用社的結(jié)算受到一定的阻礙，給信用社日常業(yè)務(wù)的辦理帶來麻煩。各類金融機構(gòu)惡意競爭，也使得農(nóng)村信用社的發(fā)展舉步維艱。農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在，一是自然因素導(dǎo)致不良信貸增多農(nóng)村信用社多處于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資源相對貧乏，不利于農(nóng)耕改作業(yè)的開展，而縣域經(jīng)濟又主要以農(nóng)業(yè)為支撐，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)易受天氣、市場及病蟲災(zāi)害影響。支撐縣區(qū)經(jīng)濟的企業(yè)又以中小企業(yè)為主，財務(wù)信息不透明，經(jīng)營管理水平較低。二是缺乏必要的抵押物，使信貸風(fēng)險增加。地方政府幫助符合條件的農(nóng)民向農(nóng)村信用社申請貸款。盡管政府出于好意出臺了政策，但并沒有相應(yīng)的財政資金支持，這類貸款的受眾并沒有好的經(jīng)濟基礎(chǔ)來提供相應(yīng)的抵押品。在農(nóng)村信用社建立之初，政府為扶持地方產(chǎn)業(yè)，通過農(nóng)村信用社大量向農(nóng)戶和中小企業(yè)主提供貸款，因政策失誤許多產(chǎn)業(yè)并沒有發(fā)展前景又加之金融危機的影響使得企業(yè)破產(chǎn)形成了許多無法收回的不良貸款。三是中間業(yè)務(wù)不健全，服務(wù)內(nèi)容單一銀行為客戶辦理的中間業(yè)務(wù)流程簡單，成本損耗小，比較容易獲得盈利，農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象為農(nóng)民，許多農(nóng)民由于自身原因接受新的事物較慢，并不了解中間業(yè)務(wù)所能帶來的便利，使得農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村很難開展。四是農(nóng)村信用社員工素質(zhì)參差不齊，管理混亂農(nóng)村信用社建立之初，許多網(wǎng)點的員工是從當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)直接招聘而來，其中不乏一些“裙帶關(guān)系”和通過土地置換獲得就業(yè)名額的員工，這些人員并不具有專有水準(zhǔn)，學(xué)歷也普遍較低，不具有專業(yè)銀行從業(yè)人員的資質(zhì)。五是網(wǎng)點形象不佳，沒有企業(yè)特色。農(nóng)村信用社建立之初是為三農(nóng)提供服務(wù)，選址普遍在農(nóng)村，建設(shè)網(wǎng)點由于資金限制環(huán)境普遍較差。與其他銀行相比，農(nóng)村信用社在軟硬件上都存在差距。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展建議

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收是新時代經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)新時代全面建成小康社會，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要工作，農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的主力軍，在新時代發(fā)揮著日益重要的作用。從當(dāng)前農(nóng)村信用社的發(fā)展看，對于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收都有著非常富有成效的扶持和幫助作用。但是，也應(yīng)當(dāng)看到當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中還存在著一定的問題，影響和制約了農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展。突出問題導(dǎo)向，本文對于新時代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作提出以下工作建議。一是新時代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作建立自然災(zāi)害與巨災(zāi)風(fēng)險的防范機制和研究團隊。農(nóng)村信用社主要以信貸業(yè)務(wù)為主，信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，在實際服務(wù)中雖然農(nóng)戶有較好的信用意識，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴于自然環(huán)境，往往由于自然災(zāi)害和巨災(zāi)風(fēng)險導(dǎo)致了信貸風(fēng)險。因此，在農(nóng)村信用社信貸服務(wù)中應(yīng)建立自然災(zāi)害與巨災(zāi)風(fēng)險的防范機制，盡可能的減少自然災(zāi)害等所帶來的信貸風(fēng)險，同時也應(yīng)建立對自然災(zāi)害、巨災(zāi)風(fēng)險、信貸風(fēng)險研判的團隊，進行綜合、系統(tǒng)的研究，及時為農(nóng)村信用社信貸部門提供預(yù)測、預(yù)警、預(yù)報分析，更好的提升農(nóng)村信用社的科學(xué)決策與風(fēng)險防范能力。二是新時代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作建立符合農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)實際開展的征信管理與信用評級體系。農(nóng)村信用社服務(wù)的對象主要是農(nóng)戶，而農(nóng)戶往往缺少必要的抵押物，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險發(fā)生。因此，在農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作中，不單要建立自然災(zāi)害的風(fēng)險防范機制，同時也應(yīng)在征信管理與信用評級方面建立完善的管理體系，進行綜合評估，有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。三是新時代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作應(yīng)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)內(nèi)容。隨著現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶對于農(nóng)村信用社的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化，這就要求農(nóng)村信用社能夠以為農(nóng)戶服務(wù)為出發(fā)點，提供更加豐富、使用的金融產(chǎn)品，同時在金融服務(wù)方面根據(jù)農(nóng)戶實際需要進行更加細(xì)致、貼心的服務(wù)。四是新時代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作應(yīng)加強員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力。農(nóng)村信用社一方面對外部各類風(fēng)險進行有效的防范，另一方面則是提升自身的內(nèi)部管理水平與質(zhì)量，而這其中員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力的培養(yǎng)與持續(xù)提升則成為了重點。因此，實現(xiàn)農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)新時代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的根本途徑之一是實現(xiàn)員工培訓(xùn)的常態(tài)化，進而使服務(wù)理念、服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

三、結(jié)語

新時代農(nóng)村信用社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中作用日益突出，在提升服務(wù)能力，實現(xiàn)高質(zhì)量的農(nóng)村信用社工作開展中，應(yīng)動態(tài)、及時的梳理存在的問題，常態(tài)的學(xué)習(xí)和借鑒同行業(yè)的先進經(jīng)驗和成熟做法，并與自身服務(wù)區(qū)域的實際相結(jié)合，進而創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容，在信貸風(fēng)險防范機制、征信管理與信用評級機制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)以及提升員工綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力方面不斷提升，進而實現(xiàn)更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收的目標(biāo)和要求，產(chǎn)生更好的社會效益。