創(chuàng)新驅(qū)動背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究
——以雄安新區(qū)為例

■ 高楊俊 田萬如 鞠馨瑩

（河北金融學(xué)院）

1 引 言

雄安新區(qū)作為我國有重大發(fā)展指導(dǎo)戰(zhàn)略，有著雄厚的政策支持和廣闊的發(fā)展前景。為實現(xiàn)現(xiàn)代科技金融體系與雄安新區(qū)規(guī)劃相結(jié)合，雄安新區(qū)金融業(yè)發(fā)展將本著以創(chuàng)新推動新區(qū)功能全面化。

傳統(tǒng)商行的壁壘也頻發(fā)于集中凈利潤增速、凈利差以及資產(chǎn)質(zhì)量的顯著下滑，商行體制轉(zhuǎn)型迫在眉睫。從商業(yè)銀行自身角度講，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的訴求劇增。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新興競爭主體跨界競爭的日趨常態(tài)化，在第三方支付平臺和“影子銀行”的沖擊浪潮中，商業(yè)銀行市場份額被蠶食、金融支付結(jié)算能力逐漸削弱，阻礙銀行業(yè)態(tài)發(fā)展勢能。資產(chǎn)質(zhì)量承壓、利率市場化穩(wěn)步推進等宏觀經(jīng)濟形勢的變化，加之金融科技創(chuàng)新“步步緊逼”，雄安新區(qū)為首的新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級刻不容緩。

因此面對互聯(lián)網(wǎng)新時代下的金融新勢力的競爭，商業(yè)銀行需要立足自身，不僅從經(jīng)營理念上進行優(yōu)化推新，還要同金融科技相結(jié)合，在營銷推廣、機制體制、服務(wù)模式等方面進行創(chuàng)新升級，抓住新機遇、迎接新挑戰(zhàn)。

2 文獻綜述

建設(shè)雄安新區(qū)作為千年大計、國家大事，已成為國內(nèi)外廣泛關(guān)注的焦點。為建設(shè)更高水平、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展新城，雄安新區(qū)的建立發(fā)展給商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)帶來更多市場機遇。楊福曉（2019）針對雄安新區(qū)銀行業(yè)人員資源配置不足、科技金融基礎(chǔ)薄弱、金融創(chuàng)新需求迫切的現(xiàn)狀，提出利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，推出智能化的服務(wù)模式和定制化金融產(chǎn)品，對雄安新區(qū)創(chuàng)新驅(qū)動金融發(fā)展的模式更加切合。

王志明（2020）提到建立以計算機和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為代表的銀行業(yè)務(wù)，要正確認識金融科技，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新金融的作用，從而建設(shè)數(shù)字化、智能型銀行。沙思穎（2019）表示銀行系金融科技的發(fā)展利用科技賦能客戶、運用大數(shù)據(jù)優(yōu)化數(shù)據(jù)管理、加強平臺打造流程等手段，在降低銀行轉(zhuǎn)型升級的拓展網(wǎng)點、人員的所消耗成本之外，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、客戶體驗和管理效益上均有所提升。宋穎新（2019）強調(diào)為應(yīng)對加強銀行業(yè)聯(lián)動營銷避免內(nèi)部無序競爭，建立適應(yīng)雄安新區(qū)發(fā)展模式的信貸與投資管理體系，加大監(jiān)管力度。

然而，雄安新區(qū)地域金融制約因素同樣突出。郭威（2019）提到新區(qū)發(fā)展中金融資源分布不平衡、政策梯度和放貸模式單一同樣亟需應(yīng)對。要強化協(xié)調(diào)內(nèi)資源配置、完善頂層設(shè)計、優(yōu)化貸款政策等手段支持發(fā)展。

3 雄安新區(qū)商業(yè)銀行存在的問題

雄安新區(qū)銀行業(yè)建設(shè)面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的壁壘，第三方金融機構(gòu)的泛濫和支付中介角色喪失逐漸成為打擊銀行業(yè)務(wù)的因素。另外，雄安新區(qū)自身所處金融資源分布不均衡、金融服務(wù)水平差異較大、金融政策梯度不明顯的外部金融環(huán)境同樣使得雄安新區(qū)的金融發(fā)展受到制約。商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外雙重的挑戰(zhàn)。

3.1 客戶資源流失化嚴重

在互聯(lián)網(wǎng)金融提供的更加便捷性移動支付的服務(wù)下，商業(yè)銀行支付中介作用被不斷削弱。例如，第三方支付平臺的興起直接沖擊商業(yè)銀行的支付中介功能，同時，大批量“影子銀行”的出現(xiàn)，更加凸顯商業(yè)銀行經(jīng)營模式固化。此外，科技創(chuàng)新背景下新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)吸納小額資產(chǎn)能力提升，社會閑置資本再利用效益進一步提升。由于商業(yè)銀行自身經(jīng)營模式固化，忽略小微資本投資效能成為客戶流失又一大原因。

3.2 依賴網(wǎng)點拓展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)無法達成完全信息化，這導(dǎo)致作為線下業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行銀行拓展規(guī)模和服務(wù)范圍需要不斷拓展網(wǎng)點渠道。另外，商業(yè)銀行地域差異和時限同樣影響業(yè)務(wù)能力。對于小型商業(yè)銀行的運營存在地域差異明顯較大，既不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效益提升同時也影響客戶的服務(wù)體驗。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，線上獲客打破時限和空間的限制，既優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗，又豐富金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，促進金融服務(wù)數(shù)字化。

3.3 區(qū)域金融資源發(fā)展不平衡

雄安新區(qū)地處京津冀三角帶，在其內(nèi)部金融發(fā)展過程中不僅需要吸納周邊金融資源，同時，也要解決和協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展不平衡的問題。從整體金融發(fā)展來看，河北地區(qū)的金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平明顯偏低，京津兩市機構(gòu)金融服務(wù)體系相對超前，區(qū)域性發(fā)展差距較大，可能造成差異性競爭，不利于雙方金融機構(gòu)的發(fā)展。此外，區(qū)域間金融服務(wù)的差距不利于北京、天津等地金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)外遷，從而限制雄安新區(qū)的金融發(fā)展。

3.4 金融創(chuàng)新程度處于弱勢

雄安新區(qū)缺乏財政基礎(chǔ)，缺少金融實體支持，加之金融行業(yè)強監(jiān)管的態(tài)勢。商業(yè)銀行想要提升效益，勢必需要突破傳統(tǒng)固化運營和發(fā)展模式。作為金融試點地位的雄安新區(qū)為金融創(chuàng)新的探索提供更加有利的條件。2018年，商業(yè)銀行成本收入比整體下降，但科技領(lǐng)域的支出不降反升。截至 2019年6月，已有十家銀行系金融科技子公司成立。目前雄安新區(qū)的金融創(chuàng)新態(tài)勢良好。金融科技的應(yīng)用仍然是建設(shè)的重點，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段提供金融解決方案為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)賦能。例如，無人柜臺、遠程視頻智能面審，人工智能客服等。在網(wǎng)點、人員等實體金融要素拓展的條件下，利用科技手段擴大服務(wù)能力，提升商業(yè)銀行發(fā)展效率。

4 促進商行轉(zhuǎn)型的建議或路徑（利用現(xiàn)狀分析優(yōu)勢 優(yōu)勢不突出、不明顯）

商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型對雄安新區(qū)金融業(yè)發(fā)展的推動不可或缺。在現(xiàn)有條件下，雄安新區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展不僅在內(nèi)部傳統(tǒng)運營模式和服務(wù)模式下需要進行革新升級，提升商業(yè)銀行效率。而且也要重視市場調(diào)節(jié)和宏觀政策手段的作用，重視區(qū)域金融發(fā)展不平衡，關(guān)注政策導(dǎo)向推動金融體制良性發(fā)展，為新區(qū)建設(shè)的金融業(yè)態(tài)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供動力。

4.1 探索區(qū)域金融改制，協(xié)議區(qū)域內(nèi)資源配置

雄安新區(qū)的區(qū)域發(fā)展不平衡和新區(qū)創(chuàng)新發(fā)展逐漸形成發(fā)展的矛盾。宏觀層面上，針對雄安新區(qū)的發(fā)展提出針對性的區(qū)域發(fā)展政策。促進區(qū)域金融行業(yè)改制，調(diào)整商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)適應(yīng)雄安新區(qū)地域發(fā)展路徑和規(guī)劃，建立統(tǒng)一聯(lián)動的金融發(fā)展體制，重視新區(qū)內(nèi)金融監(jiān)管體系的完善。此外，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)自身體制升級改革，在順應(yīng)新區(qū)內(nèi)金融發(fā)展路徑前提下，利用科技手段提升效能。

4.2 重視頂層設(shè)計，加速金融科技布局

對于商業(yè)銀行而言，金融創(chuàng)新不僅僅是加大技術(shù)投入和引入優(yōu)質(zhì)人才的進步，更多在制度層面、政策方面的創(chuàng)新改革。良好的機制和優(yōu)質(zhì)的人才是競爭的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行業(yè)要樹立創(chuàng)新發(fā)展思維，加強科技和業(yè)務(wù)的融合，重新組織跨區(qū)域協(xié)同、聯(lián)動的發(fā)展體系，避免內(nèi)部無序競爭。同時，吸納專業(yè)技能人才，加快金融科技研究應(yīng)用的準備，成立金融科技研究部門，做好推動金融科技發(fā)展的規(guī)劃和目標，把握發(fā)展先機。

4.3 加大科技創(chuàng)新投入，利用科技賦能服務(wù)、管理

商業(yè)銀行的發(fā)展要通過金融科技和服務(wù)模式、數(shù)據(jù)管理等層面的結(jié)合，提升盈利效能。加大對科技創(chuàng)新的投入力度，在創(chuàng)新驅(qū)動的背景下，結(jié)合政策導(dǎo)向，充分利用新區(qū)政策紅利發(fā)展商行自身金融科技效率。商業(yè)銀行通過收集客戶個人信息、交易信息量等數(shù)據(jù)，結(jié)合各類場景進行營銷服務(wù)，打造差異化、場景化、智能化的金融服務(wù)能力。此外，關(guān)注大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段優(yōu)化數(shù)據(jù)管理的重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)利用自身較完備的客戶數(shù)據(jù)資源，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，重視客戶信用度、交易行為等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，防止數(shù)據(jù)濫用，促進建設(shè)數(shù)據(jù)信息生態(tài)化。例如，平安集團推出“平安腦”智能金融交叉營銷產(chǎn)品，利用金融科技描述客戶畫像標簽，實現(xiàn)精準營銷，從而提升合同成交率。

4.4 加強監(jiān)管建設(shè)，完善風險預(yù)警體制

充分移動大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)風控能力，樹立風險管理意識，在商業(yè)銀行日常運營服務(wù)中嵌入風控管理業(yè)務(wù)，提升風險控制的及時性。銀行業(yè)要同監(jiān)管系統(tǒng)對接，提前規(guī)范數(shù)據(jù)標準，建設(shè)風險控制體系，降低非系統(tǒng)性風險。商業(yè)銀行應(yīng)不斷推動行業(yè)內(nèi)風險把控機制建設(shè)，確保有效及時的溝通能力，透明監(jiān)管信息，完善金融科技生態(tài)建設(shè)的形成。