對商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考

■ 趙軼楠

（江蘇銀行連云港分行）

對于農(nóng)村發(fā)展而言，商業(yè)銀行參與金融扶貧是較為重要的戰(zhàn)略內(nèi)容，同時為了充分滿足我國金融行業(yè)發(fā)展需要，提升我國貧困農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，必須對商業(yè)銀行參與金融扶貧的開發(fā)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善、創(chuàng)新，有效促進(jìn)貧困農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)模式，更好地解決扶貧對象在資金方面的需求困難，幫助貧困農(nóng)村農(nóng)民創(chuàng)收，提供脫貧致富的機(jī)會。

1 商業(yè)銀行在金融扶貧方面的相關(guān)理論分析

信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行參與金融扶貧過程中高度重視的問題。信貸風(fēng)險是和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系較為緊密的風(fēng)險類型，與商業(yè)銀行的金融活動成功與否息息相關(guān)。按照不同標(biāo)準(zhǔn)可將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險劃分為系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險這兩種類型，對于商業(yè)銀行而言，管理風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險以及政策風(fēng)險是較為常見的風(fēng)險。尤其是在參與金融扶貧時，由于服務(wù)的對象都是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的農(nóng)村群眾，若是商業(yè)銀行沒能在風(fēng)險本身上做好風(fēng)險防控措施，將會使銀行陷入較大的信用威脅，極易遭受損失。

就商業(yè)銀行金融扶貧內(nèi)涵分析，在資金來源方面，商業(yè)銀行參與的金融扶貧與財政扶貧相對，主要是借助信貸、保險的方式，對有著較大金融需求的貧困進(jìn)行資金幫扶，以此來減輕貧困群眾在資金需求方面的壓力。在進(jìn)行金融扶貧的過程中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是金融扶貧活動的主導(dǎo)者，以投放金融產(chǎn)品為途徑使資金的杠桿作用得到充分發(fā)揮，以達(dá)到緩解貧困農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金不足的問題，通過產(chǎn)業(yè)造血，推動農(nóng)村脫貧致富。商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中的資金投入不但可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金的循環(huán)發(fā)展，而且可以刺激資金投放市場與相關(guān)扶貧政策的創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步推動貧困群眾快速脫貧。

2 商業(yè)銀行參與金融扶貧的策略思考

2.1 提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷提高銀行經(jīng)濟(jì)效益

商業(yè)銀行的金融扶貧措施、產(chǎn)品等，應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)。商業(yè)銀行參與金融扶貧在一定程度上帶著政策性質(zhì)，產(chǎn)業(yè)主體和商業(yè)之間不再是單純的貸款和發(fā)放貸款的關(guān)系，商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)必須具備較強(qiáng)的全面性，為改善當(dāng)前產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式方面提供幫扶。對于規(guī)模較小的企業(yè)，商業(yè)銀行需要發(fā)揮其金融理財方面的優(yōu)勢來優(yōu)化企業(yè)的融資管理，最大限度地減小企業(yè)的財務(wù)成本。為提升銀行服務(wù)的時效性，應(yīng)對商業(yè)銀行參與金融扶貧的相關(guān)服務(wù)手續(xù)進(jìn)行合理的優(yōu)化。在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)積極尋找能夠?qū)崿F(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益雙贏的方法，提升企業(yè)發(fā)展水平，使企業(yè)營造起良好的企業(yè)信譽(yù)和品牌形象，將商業(yè)銀行的金融扶貧產(chǎn)品與企業(yè)形象營造、宣傳相結(jié)合，在社會中形成較大的正面影響力。比如，某個旅游資源與潛力較為豐足的貧困地區(qū)，商業(yè)銀行可充分利用當(dāng)?shù)氐穆糜钨Y源優(yōu)勢，將其列入旅游產(chǎn)品支撐發(fā)展體系當(dāng)中，形成旅游無障礙消費(fèi)，或者消費(fèi)折扣的示范區(qū)建設(shè)項(xiàng)目，同時通過推出旅游資金增值儲蓄等相關(guān)金融產(chǎn)品，為游客提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，推動當(dāng)?shù)貐^(qū)域旅游事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

通過金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中，應(yīng)盡量發(fā)掘本身低成本信貸資本，比如將農(nóng)戶信用貸款資金轉(zhuǎn)換為支農(nóng)再貸款，在商業(yè)銀行都能夠通過支農(nóng)再貸款的政策方式獲得較低成本的信貸資金的同時使農(nóng)戶能夠以最低的利息獲得金融貸款。例如光大銀行聯(lián)合了國家提出的十七個可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，在本行年度績效方面做出了關(guān)聯(lián)回應(yīng)，在實(shí)現(xiàn)銀行特色發(fā)展目標(biāo)的同時，充分發(fā)揮了金融扶貧的作用。光大銀行在提升社會經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展方面體現(xiàn)了自己的社會責(zé)任與使命擔(dān)當(dāng)，連續(xù)16年在資金上為定點(diǎn)扶貧縣提供支持，幫助了將近13萬用水困難的群眾解決用水問題。

2.2 通過內(nèi)外聯(lián)動的方式最大限度地降低銀行信貸風(fēng)險

借助內(nèi)外聯(lián)動的方式，商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中能夠有效地降低其面臨的信貸風(fēng)險，這就要求商業(yè)銀行做好以下措施。首先，要對商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險防控機(jī)制進(jìn)行不斷的完善。結(jié)合對貸款申請方的經(jīng)驗(yàn)規(guī)模、盈利周期等的詳細(xì)分析，對貸款限額與歸還周期進(jìn)行合理、科學(xué)的制定，以保證扶貧對象在貸款用途方面真實(shí)、可靠，避免貸款資金挪作他用，商業(yè)銀行貸款要正確地控制投放方向，使商業(yè)銀行貸款的扶貧幫扶作用得以充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與扶貧產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對扶貧貸款發(fā)放后使用的有效管理，做好貸款身份的全面核實(shí)，確保貸款方的信息真實(shí)，確保貸款得到可靠使用。同時商業(yè)銀行還以對貸款人員的用款情況進(jìn)行跟蹤反饋，做好信貸臺賬管理。再者，加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，通過加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提升商業(yè)銀行參與金融扶貧人員的專業(yè)水平，或者加強(qiáng)對外部專業(yè)人員的引進(jìn)力度，充實(shí)人才隊(duì)伍建設(shè)。專業(yè)型人才對于我國金融事業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用，同時也在較大程度上決定著商業(yè)銀行金融扶貧活動成功與否。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)力度，為商業(yè)銀行金融扶貧提供人才保障，同時也為商業(yè)銀行金融扶貧創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)和保險公司建立緊密的合作關(guān)系，使金融信貸產(chǎn)品和保險服務(wù)匹配結(jié)合，通過不斷地完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，更好地推進(jìn)色惠農(nóng)金融、保險業(yè)務(wù)發(fā)展。創(chuàng)新，借助農(nóng)業(yè)保險影響力度來推進(jìn)小額貸款等扶貧金融業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。

2.3 拓寬金融扶貧渠道

首先，對貨幣信貸工具進(jìn)行創(chuàng)新，將貧困地區(qū)信貸投放合理增加。將再貸款、再貼現(xiàn)等政策有效運(yùn)用起來，充分利用扶貧再貸款的優(yōu)惠政策，在根本上減小商業(yè)銀行和扶貧對象的資金運(yùn)作成本，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的來源渠道的增加以及提高商業(yè)銀行再投入的能力。其次，對金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，充分應(yīng)用貨幣信貸工具來給扶貧工作的開展提供政策支持。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要有效運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)來積極建設(shè)電子渠道，將支付清算的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面拓寬，大力普及新型支付工具，如手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等，讓越來越多的貧困人員都可以享受基本的金融服務(wù)。

2.4 強(qiáng)化金融扶貧風(fēng)控指導(dǎo)與監(jiān)測

首先，需要重視分析涉農(nóng)行業(yè)與客戶風(fēng)險。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革即實(shí)現(xiàn)大眾農(nóng)產(chǎn)品的去庫存，而在此轉(zhuǎn)型升級環(huán)節(jié)必定會在一定程度沖擊到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。所以需要對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來的影響進(jìn)行科學(xué)的評估，同時要做好農(nóng)產(chǎn)品價格變化的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)制定好涉農(nóng)客戶風(fēng)險管理控制的方案。其次，需要嚴(yán)格防控農(nóng)產(chǎn)品過剩的情況出現(xiàn)。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品不容易儲存，生產(chǎn)過剩容易影響到產(chǎn)品的小路以及價格，進(jìn)而導(dǎo)致扶貧貸款風(fēng)險的增加，因此必須要充分重視農(nóng)產(chǎn)品的價格以及市場形勢，強(qiáng)化監(jiān)測工作，以便于能夠盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并予以解決，防止有區(qū)域性風(fēng)險的出現(xiàn)。此外，需要對金融扶貧的發(fā)展模式風(fēng)險進(jìn)行深入分析，對扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展模式進(jìn)行積極創(chuàng)新，同時能夠根據(jù)不同類型模式的特點(diǎn)來分析其管控措施與關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)。

3 結(jié) 論

綜上可知，在社會經(jīng)濟(jì)與社會制度的不斷發(fā)展與完善的推動作用下，商業(yè)銀行在參與金融扶貧方面發(fā)揮著越來越重要的作用，通過為中小企業(yè)提供信貸等金融服務(wù)，創(chuàng)造了貧困區(qū)域人口脫貧致富的發(fā)展機(jī)會，在振興農(nóng)村發(fā)展方面創(chuàng)造了巨大價值。因此，商業(yè)銀行參與金融扶持，不但能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，更重要的是推動了貧困區(qū)域的經(jīng)濟(jì)振興，大幅改善了人民生活水平，實(shí)現(xiàn)共同富裕。