◎杜世波

引言：農(nóng)村信用社改革是現(xiàn)階段為了能夠加快農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì)，從而可以一定程度上促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。深化信用社改革有利于農(nóng)民群眾更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)品，加上農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展日益強(qiáng)烈，這也就使得在今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，需要面對(duì)各種發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)村小康的建設(shè)。因此對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革并構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系，可滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求，最終也可以為今后的農(nóng)村整體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保障。

一、農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用社管理體制不完善

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村信用社管理體制和結(jié)構(gòu)是受限于縣聯(lián)社的股東，而縣社聯(lián)則是直接憑借著國(guó)家給予的權(quán)利去對(duì)信用社進(jìn)行管理，另外中國(guó)人民銀行也可直接領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管信用社。換句話說(shuō)，農(nóng)村信用社一直以來(lái)都是直接受到縣社聯(lián)也國(guó)家政府的直接掌控，并且有民辦轉(zhuǎn)為官辦，在姚官辦轉(zhuǎn)為民辦等多次反復(fù)再加上與農(nóng)業(yè)銀行之間緊密來(lái)往，這一切也都造成了現(xiàn)如今農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)和功能并未得到實(shí)際應(yīng)用與推廣。然而，正是由于縣社聯(lián)與國(guó)家政府的干預(yù)，使得農(nóng)村信用社的管理體制不夠完善從而為農(nóng)民群眾們展現(xiàn)出信用社管理能力很強(qiáng)、實(shí)時(shí)服務(wù)很差的缺陷。

（二）基層信用社員工綜合素質(zhì)較差

農(nóng)村信用社在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，往往會(huì)由于基層信用社員工綜合素質(zhì)較差從而阻礙了現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的改革。盡管相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在盡力去改變這一現(xiàn)象，但是由于過(guò)去信用社集體編制造成現(xiàn)職人員大部分都是通過(guò)相應(yīng)的關(guān)系而進(jìn)入信用社工作的。這樣一來(lái)，便造成了在職農(nóng)村信用社人員的專業(yè)水平與綜合素養(yǎng)出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象，進(jìn)而不利于農(nóng)村金融業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求。以某區(qū)縣農(nóng)村信用社為例，整個(gè)區(qū)縣具有?？茖W(xué)歷以上的在職人員僅有十幾名，而相比于總?cè)藬?shù)400多名，專業(yè)化的人才寥寥無(wú)幾。這就說(shuō)明農(nóng)村信用社在實(shí)際改革過(guò)程中，不單單要擴(kuò)展改革模式，更要提高信用社內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)，從而為改革工作提供專業(yè)人才的保障。

（三）通存通兌系統(tǒng)不能滿足用戶需求

最后就是，農(nóng)村信用社的金融系統(tǒng)不能滿足用戶們的實(shí)際需求，以通存通兌系統(tǒng)為例。多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作日益完善并且社會(huì)生產(chǎn)力也得到了顯著提高，這使得農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了發(fā)展的新契機(jī)從而也就增加了農(nóng)村人口的流動(dòng)性。因此，在各區(qū)縣農(nóng)村之間以及農(nóng)村和城市之間互聯(lián)網(wǎng)通存通兌業(yè)務(wù)的發(fā)展成為了現(xiàn)階段農(nóng)民群眾的關(guān)注點(diǎn)與參與點(diǎn)，正是由于農(nóng)民群眾的積極參與和廣泛應(yīng)用，使得該通存通兌業(yè)務(wù)勢(shì)必要在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行開(kāi)通服務(wù)。然而對(duì)于某些省份來(lái)說(shuō)，通存通兌系統(tǒng)及其業(yè)務(wù)并未得到全國(guó)普及，而是僅僅在本省或本市進(jìn)行了開(kāi)通和服務(wù)，最終導(dǎo)致該系統(tǒng)不能滿足用戶需求并阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社改革及構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系的有效措施

（一）調(diào)整農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略

為構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系首先就需要調(diào)整農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略。相關(guān)在職員工務(wù)必要做好對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷及其需求的實(shí)時(shí)了解與把控，對(duì)資產(chǎn)組合與負(fù)債組合進(jìn)行對(duì)應(yīng)控制,以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的總體優(yōu)化配置，這樣可一定程度上為信用社存款儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)提供多方位的保障。此外還需要投入大量人力對(duì)公存款進(jìn)行統(tǒng)一管理，從而提高存款的整體質(zhì)量并擴(kuò)大股金負(fù)債。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)而言，該業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象應(yīng)以農(nóng)村小額貸款為主體，主要為農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)一段期間后，若有額外的盈利剩余，便可將其用于支持農(nóng)民個(gè)體企業(yè)的投資發(fā)展和開(kāi)辦消費(fèi)信貸以及有選擇性的去支持當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，因此要從根本上做好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整。

（二）信用社需要完善并創(chuàng)新?lián)C(jī)制

然后農(nóng)村信用社需要完善并創(chuàng)新?lián)ｓw制。首先若開(kāi)展對(duì)于農(nóng)戶聯(lián)保貸款的宣傳，還可以積極組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶聯(lián)保小組，并進(jìn)行集體貸款流程的教學(xué)。此外，還需要深入社會(huì)各貸款擔(dān)保企業(yè)及公司，對(duì)其經(jīng)營(yíng)擔(dān)保制度進(jìn)行充分的了解，為今后的農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)制的完善與創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，這樣也一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。最后，還可以利用傳統(tǒng)農(nóng)村信用社各種非正規(guī)制度及資源來(lái)對(duì)農(nóng)民貸款擔(dān)保進(jìn)行約束，這樣也能改善農(nóng)村貸款擔(dān)保的信用環(huán)境，為新型農(nóng)村信用體系的構(gòu)建起到一定的推動(dòng)作用。更重要的是，農(nóng)村信用社務(wù)必要對(duì)當(dāng)?shù)馗鬓r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況有充分的了解，以便為其實(shí)行可靠的貸額擔(dān)保。

（三）信用社急需完善系統(tǒng)服務(wù)

最后，農(nóng)村信用社務(wù)必要完善系統(tǒng)服務(wù)。它們需要及時(shí)更新與購(gòu)置金融服務(wù)所需的相關(guān)系統(tǒng)及其設(shè)備，對(duì)于那些老化的金融設(shè)施要及時(shí)淘汰，引入現(xiàn)階段先進(jìn)的金融服務(wù)系統(tǒng)以加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)系統(tǒng)。此外還需要盡快落實(shí)全國(guó)聯(lián)行與電子聯(lián)行的建設(shè)，這樣有利于農(nóng)民群眾們安全便利的處理金融業(yè)務(wù)，從而也提高了業(yè)務(wù)辦理效率，使整個(gè)農(nóng)村信用社的系統(tǒng)及其服務(wù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。信用社還需要及時(shí)了解到農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化與發(fā)展，從而做到對(duì)于系統(tǒng)服務(wù)及業(yè)務(wù)種類的優(yōu)化與創(chuàng)新。例如在存款方面可以開(kāi)辦各種利潤(rùn)高、安全可靠性好存款業(yè)務(wù)，切實(shí)做好對(duì)農(nóng)民用戶的財(cái)務(wù)保障。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，深化農(nóng)村信用社改革并構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系是當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，它有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，可一定程度上提高農(nóng)村的整體生產(chǎn)力從而為農(nóng)民利益提供根本保障。然而農(nóng)村信用社在實(shí)際改革過(guò)程中，還是存在一些嚴(yán)重的問(wèn)題，一旦未進(jìn)行及時(shí)有效的處理，會(huì)直接影響到未來(lái)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。因此，各地農(nóng)村信用社務(wù)必要做好實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)研與農(nóng)村市場(chǎng)信息的收集，最終為農(nóng)村信用社的改革打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。