田世豪

摘 要：國際金融業(yè)發(fā)展主流是加強中間業(yè)務的發(fā)展，而中間業(yè)務從銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產生的巨大差異，已不得不讓我們關注中間業(yè)務。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務的相關理論，其次分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎之上總結了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題，最后一一提出相應的發(fā)展策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務理論概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽、資金、技術、人力資源、信息網(wǎng)絡和機構網(wǎng)點以及與社會經濟聯(lián)系面廣等優(yōu)勢，不運用或較少運用自身資金，為社會公眾提供各式各樣的資產負債業(yè)務以外的金融服務，并從中收取一定手續(xù)費收入的經濟行為。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是利息收入，而資本市場的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對貸款業(yè)務的開展帶來一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務所帶來的手續(xù)費收入彌補了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流。

隨著我國經濟的迅猛發(fā)展和人民經濟生活水平的提高，客戶對銀行的服務需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務，銀行滿足客戶的多樣化服務需求有利于與客戶之間建立長期穩(wěn)定的關系，為具有存貸關系的客戶提供配套的中間業(yè)務，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金。

中間業(yè)務把商業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍從信用類業(yè)務拓展到了各類非信用類業(yè)務，使銀行業(yè)務經營呈多元化。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務高速增長

自2003年以來，我國信用卡業(yè)務出現(xiàn)了井噴式增長。截至 17 年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張，信用卡業(yè)務出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。隨著近年來中國經濟持續(xù)高速增長，信用卡業(yè)務的使用群體及使用人數(shù)也在不斷擴大增長。

（二）代理業(yè)務范圍不斷擴大

代理類業(yè)務是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞保基金、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業(yè)務。與此同時，代理業(yè)務也在逐步擴大。

（三）金融創(chuàng)新產品迅速增加

商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動轉賬、私人理財、消費信貸等業(yè)務，從而進一步推動了中間業(yè)務發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

（一）業(yè)務品種單一

雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務范圍較窄，品種單調。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務（主要集中在銀行卡業(yè)務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術含量小、收費比例低的業(yè)務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業(yè)務，如資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還在穩(wěn)步發(fā)展中。

（二）業(yè)務管理分散

當前我國商業(yè)銀行各項中間業(yè)務的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務和資產負債業(yè)務相互分割，三大業(yè)務各自為政，未能形成整體合力。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務應有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費，甚至可能導致權責不明而使業(yè)務發(fā)生沖突，影響業(yè)務規(guī)模的發(fā)展壯大。

（三）缺乏高素質的復合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務，專業(yè)性強、技術含量高，它的運作既需要先進的科技投入，又需要懂業(yè)務、會管理、善營銷、具有較高理論素質和豐富實踐經驗的復合型人才。而我國商業(yè)銀行長期按傳統(tǒng)的經營模式運作，忽視高精尖人才的儲備。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識

面對當前的國際國內金融形勢，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉換觀念，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，樹立資產業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三架馬車并駕齊驅的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）創(chuàng)新中間業(yè)務產品

中間業(yè)務收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務品種的增加和規(guī)模的擴大，這就迫使商業(yè)銀行在產品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務品種要逐漸由低層次向高附加值業(yè)務發(fā)展。同時，產品的研發(fā)要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進的創(chuàng)新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發(fā)出符合中國消費特點的中間業(yè)務產品。

（三）完善中間業(yè)務管理機制

各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理部，對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃，建立包括產品指導目錄、開發(fā)應用、操作規(guī)程、財務管理、風險防范、監(jiān)督制約等環(huán)節(jié)的激勵約束機制，注重中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，并做好中間業(yè)務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務的認知程度。

（四）培養(yǎng)復合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務提供的是知識型產品，高素質的人才隊伍是中間業(yè)務發(fā)展的基礎，也是提高中間業(yè)務產品競爭力的有力保障。建立科學合理的用人機制和人才評價體系，挑選一批精通業(yè)務、善于鉆研的人到中間業(yè)務崗位上來。

五、結論

中間業(yè)務對商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用，但是發(fā)展現(xiàn)狀仍有一些問題，通過從產品、管理制度、人才培養(yǎng)等方面制定對應的發(fā)展戰(zhàn)略，以促進中間業(yè)務在商業(yè)銀行中有效快速的發(fā)展。

參考文獻：

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