個(gè)人破產(chǎn)中失權(quán)制度研究

秦柳香 李鯤

摘 要：我國當(dāng)前已提出逐步建立個(gè)人破產(chǎn)制度，而作為個(gè)人破產(chǎn)中起到責(zé)任追究和威懾機(jī)制的失權(quán)制度有著重要作用。本文將從建立我國個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)考量的社會(huì)因素入手，結(jié)合當(dāng)前針對被執(zhí)行人已取得良好成效的失權(quán)規(guī)定，為我國個(gè)人破產(chǎn)中失權(quán)制度的構(gòu)建提出建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人破產(chǎn);失權(quán);失信被執(zhí)行人

一、構(gòu)建失權(quán)制度應(yīng)考量的社會(huì)因素

（一）信貸消費(fèi)快速發(fā)展

在2019年11月16日央行發(fā)布的《2019年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，截至2019年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，比例相較上季度有所上漲。由此可以看到我國消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢是貸款不斷增加，不良率也不斷提升。而個(gè)人破產(chǎn)制度推行后，消費(fèi)者可以通過“破產(chǎn)”達(dá)到債務(wù)免除，部分不理智消費(fèi)者可能盲目過度消費(fèi)、提前消費(fèi)，而最后導(dǎo)致償付不能，這使得消費(fèi)者陷入過度負(fù)債和循環(huán)債務(wù)的困境中，影響日常生活;同時(shí)銀行將承擔(dān)被免除債務(wù)的損失，這樣的情形會(huì)導(dǎo)致銀行資金難以周轉(zhuǎn)，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

（二）個(gè)人信用體系不完善

截至2019年年底，我國人民銀行征信中心有信貸記錄人數(shù)5.3億，征信覆蓋率僅占總?cè)丝诘?8%，個(gè)人征信滲透率不足，覆蓋全社會(huì)的征信體系依未形成。與此同時(shí)，很多可以用于征信的數(shù)據(jù)分散在多個(gè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的征信數(shù)據(jù)的“信息孤島”現(xiàn)象，難以有效地整合和使用，依然影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對。我國的信用系統(tǒng)沒有達(dá)到全面覆蓋社會(huì)的程度，其信息數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性依然受到約束。那么銀行就無法準(zhǔn)確判斷借款人的自有資產(chǎn)、還款意愿等資信狀況?！?】在這樣情形下，各銀行都將提高個(gè)人信貸的門檻，并要求貸款消費(fèi)者履行越來越復(fù)雜的貸款手續(xù)。這樣的操作勢必使消費(fèi)信貸的發(fā)展受到一定程度的制約，而讓誠信的有貸款需求的人因?yàn)檫_(dá)不到門檻而需求到不到滿足。

（三）社會(huì)誠信缺失

自從放開個(gè)人信貸業(yè)務(wù)后，我國的個(gè)人信用危機(jī)越來越嚴(yán)重，銀行的壞賬死賬與日俱增。產(chǎn)品信用方面也是危機(jī)重重，毒奶粉、毒膠囊、毒酸奶等事件屢禁不絕，這些現(xiàn)象反映了部分國人道德信用的缺失。近年最高人民法院出臺(tái)多部文件、建設(shè)失信懲戒機(jī)制，力圖解決我國 “執(zhí)行難”問題，最后通過加大失信成本和形成道德壓力，才基本解決了執(zhí)行難的問題。其背后也反映了我國社會(huì)的誠信體系缺失，同時(shí)也表明我國在失信方面的懲戒力度小，不足以有效遏制失信現(xiàn)象。【2】因此我國推行個(gè)人破產(chǎn)制度，在面臨社會(huì)誠信缺失的情況下，要加大破產(chǎn)成本，打消失信者有利可圖的僥幸心理。

二、構(gòu)建失權(quán)制度與我國現(xiàn)有針對被執(zhí)行人的失權(quán)規(guī)定

（一）企業(yè)破產(chǎn)法失權(quán)規(guī)定

我國《企業(yè)破產(chǎn)法》的設(shè)立是為規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，公平清理債權(quán)債務(wù)，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。其制度中有涉及針對“準(zhǔn)破產(chǎn)人”的失權(quán)規(guī)定，但大部分都體現(xiàn)在對資格的限制。比如擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司的董事，并對該公司的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員。企業(yè)破產(chǎn)法的多年實(shí)施給個(gè)人破產(chǎn)打下了良好基礎(chǔ)，個(gè)人破產(chǎn)法可以移植其實(shí)體和程序上的規(guī)范，有利于實(shí)現(xiàn)我國破產(chǎn)制度的統(tǒng)一。

（二）失信被執(zhí)行人名單公示制度

我國失信被執(zhí)行人名單公示制度的適用對象是指具備履行義務(wù)的能力卻逃避或者規(guī)避履行的被執(zhí)行人。該制度適用對象與個(gè)人破產(chǎn)的破產(chǎn)人一樣，都具有履行債務(wù)的義務(wù)。其主要措施是通過將失信被執(zhí)行人錄入最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫，并將該名單庫統(tǒng)一向社會(huì)公布，使其遭受來自社會(huì)輿論的壓力，迫使其主動(dòng)履行債務(wù)。其出臺(tái)后對促使被執(zhí)行人自覺履行法律文書確定的義務(wù)和促進(jìn)誠信、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)起到了良好的社會(huì)效果。

（三）限制高消費(fèi)制度

限制高消費(fèi)制度是我國聯(lián)合信用懲戒機(jī)制的制度之一。該制度是通過對被執(zhí)行人采取不得在星級(jí)以上賓館、酒店、夜總會(huì)、高爾夫球場等場所進(jìn)行高消費(fèi)等限制消費(fèi)措施，來充分保障債權(quán)人合法權(quán)益，維護(hù)執(zhí)行權(quán)威和司法公信力，依法打擊和懲處規(guī)避執(zhí)行、逃避執(zhí)行、抗拒執(zhí)行行為。該規(guī)定為我國進(jìn)一步加大執(zhí)行力度，推動(dòng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)，以及最大限度保護(hù)申請執(zhí)行人和被執(zhí)行人的合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用，值得個(gè)人破產(chǎn)制度借鑒。

三、構(gòu)建我國個(gè)人破產(chǎn)中失權(quán)制度的建議

（一）結(jié)合我國企業(yè)破產(chǎn)法失權(quán)規(guī)定并完善

首先，對我國個(gè)人破產(chǎn)失權(quán)制度的內(nèi)容可以采納我國對“準(zhǔn)破產(chǎn)人”的失權(quán)規(guī)定。比如在商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員等資格方面對其進(jìn)行限制。但我國對“準(zhǔn)破產(chǎn)人”的失權(quán)限制氛圍是比較狹窄的，考慮到破產(chǎn)對象是企業(yè)董事、經(jīng)理本人，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營不善導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，對其進(jìn)行上述資格的限制，是避免他們再次陷入破產(chǎn)現(xiàn)象，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序。與對比國外的個(gè)人破產(chǎn)失權(quán)制度規(guī)定來看，我國只對經(jīng)營型職業(yè)進(jìn)行了資格限制，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此我們應(yīng)該還需再增設(shè)以下兩類職業(yè)。

公務(wù)型職業(yè)，包括公務(wù)員、法官、檢察官、陪審員和其他國家工作人員。限制這部分職業(yè)主要是因?yàn)檫@些人員代表國家行使行政權(quán)、司法等權(quán)利。在公眾心中是需要具有道德高尚、誠實(shí)負(fù)責(zé)等職業(yè)操守。如果破產(chǎn)人可以擔(dān)任這些職業(yè)，會(huì)給公眾營造不良信息，難以構(gòu)建誠信社會(huì)體制。

信譽(yù)類職業(yè)，包括律師、會(huì)計(jì)師、公證員、仲裁員、信托人、經(jīng)紀(jì)人、破產(chǎn)管理人等，這些依靠當(dāng)事人聲譽(yù)、品行、威望的信任而存在。比如律師如果沒有良好的信譽(yù)，就難以保證律師在代理過程中，依法辦事，以法律為依據(jù)從事代理事務(wù)。

這種分類并非絕對，之間可能還存在交叉，比如存在信譽(yù)型和經(jīng)營型職業(yè)的重合。但對于職業(yè)資格限制的范圍，要堅(jiān)持以保護(hù)公眾利益為宗旨，避免盲目擴(kuò)大，過多侵犯個(gè)人權(quán)利的現(xiàn)象。所以在作出相關(guān)規(guī)定時(shí)，一定要綜合各種職業(yè)的要求和特點(diǎn)、以及與社會(huì)的關(guān)聯(lián)度，對公眾利益的影響程度等方面因素，制定科學(xué)合理的規(guī)定。【3】

（二）變通結(jié)合失信被執(zhí)行人名單公示制度

失信被執(zhí)行人名單公示制度主要針對的是具有嚴(yán)重失信行為的被執(zhí)行人，如果將破產(chǎn)人也適用該制度，那么在外觀上會(huì)給他人營造一種錯(cuò)像“破產(chǎn)等于嚴(yán)重失信”，這違背我們制定個(gè)人破產(chǎn)制度的初衷。失信被執(zhí)行人名單制度如此嚴(yán)苛，因?yàn)槠湫麄鞣秶謴V泛，不僅僅是在相關(guān)的查詢網(wǎng)站公示，甚至在報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)等多個(gè)平臺(tái)上予以公布，讓社會(huì)上的人群大機(jī)率獲知，造成其信用危機(jī)，導(dǎo)致其在社會(huì)上寸步難行。失信被執(zhí)行人被實(shí)施該制度，是由于他們失信在前，理應(yīng)受到應(yīng)有的懲戒。而對于破產(chǎn)人而言，他們大部分都是因?yàn)橥顿Y失敗、天災(zāi)人禍等客觀原因而造就破產(chǎn)，主觀上并沒有惡意去侵占他人的財(cái)產(chǎn)，所以以失信被執(zhí)行人公示名單制度限制他們，難免不公，甚至造成二次傷害。因此再借鑒該制度前提下，我們要嚴(yán)格區(qū)分個(gè)人破產(chǎn)人與失信被執(zhí)行人。

我們可以同樣采取在最高人民法院網(wǎng)提供專門的查詢網(wǎng)站，方便群眾隨時(shí)查詢，甄別交易對象，以免再有債權(quán)人陷入破產(chǎn)人無力償付債務(wù)的窘境下。同時(shí)將破產(chǎn)人的信息向政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會(huì)等通報(bào)，供相關(guān)單位在政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、融資信貸、市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定等方面進(jìn)行參考，人民法院應(yīng)當(dāng)將破產(chǎn)人信息向征信機(jī)構(gòu)通報(bào)，并由征信機(jī)構(gòu)在其征信系統(tǒng)中記錄。其破產(chǎn)信息應(yīng)當(dāng)只保留幾年，以幫助破產(chǎn)人重新投入社會(huì)。

（三）充分利用限制高消費(fèi)制度

對破產(chǎn)人宣告破產(chǎn)后，同樣可以適用限制高消費(fèi)制度，溫州中院的首例個(gè)人破產(chǎn)案件，法院對其頒布了行為限制令，限制令中規(guī)定在其信譽(yù)恢復(fù)之前不得有下列行為，其中就涵括《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》第三條。

將限制高消費(fèi)制度納入失權(quán)范圍內(nèi)，可以監(jiān)督破產(chǎn)人的財(cái)產(chǎn)，因?yàn)橄拗聘呦M(fèi)制度的高消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)就是明顯超出維持自身及其所扶養(yǎng)家屬的基礎(chǔ)生活和人格尊嚴(yán)以及維持經(jīng)營實(shí)體基本經(jīng)營必需的消費(fèi)行為。如果破產(chǎn)人以轉(zhuǎn)移藏匿財(cái)產(chǎn)的行為逃過了財(cái)產(chǎn)審查，從而被宣告破產(chǎn)，破產(chǎn)人是沒有多余的財(cái)產(chǎn)用以進(jìn)行高消費(fèi)，但他們?nèi)绻卸啻芜M(jìn)行高消費(fèi)行為，很可能表明他們存在隱瞞財(cái)產(chǎn)的行為，那么我們可以對其財(cái)產(chǎn)再進(jìn)行一次神查，對破產(chǎn)人能起到一個(gè)很好的監(jiān)督、督促效果。

其次可以保障債權(quán)人的利益。在被宣告破產(chǎn)后，破產(chǎn)人仍然實(shí)施超出基礎(chǔ)維持自身基本生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最低水平的消費(fèi)，而進(jìn)行大量高消費(fèi)的行為，那么后續(xù)對債權(quán)人的債務(wù)很可能得不到及時(shí)清償。因?yàn)楹罄m(xù)的償還債務(wù)與收入成正比，如果能進(jìn)行高消費(fèi)，故意揮霍財(cái)產(chǎn)，那么將沒有財(cái)產(chǎn)償還債權(quán)人，機(jī)大損害了債權(quán)人利益。同時(shí)債務(wù)人被限制高消費(fèi)，至少能在心理上給足債權(quán)人安全感，因?yàn)閭鶆?wù)人在消費(fèi)方面被限制，后期就可能留存財(cái)產(chǎn)用以歸還債務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖理.我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].人民論壇，2019（20）：78-79

[2] 徐晶;張新穎.新時(shí)代加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)探析[J].法制與社會(huì)，2020（24）：122-123

[3]李秋君.破產(chǎn)失權(quán)制度比較研究[D].鄭州大學(xué)，2009.30

秦柳香 ，女，湖南衡陽人，漢族，2000年11月出生，衡陽師范學(xué)院法學(xué)院2017級(jí)法學(xué)本科專業(yè)學(xué)生 ，研究方向：商法

作者簡介：

秦柳香，女，湖南衡陽人，衡陽師范學(xué)院法學(xué)院學(xué)生;

李鯤，男，湖南岳陽人，衡陽師范學(xué)院法學(xué)院老師。

衡陽師范學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“失信被執(zhí)行人名單公示制度與個(gè)人破產(chǎn)失權(quán)制度比較研究”（cxcy1940）

（衡陽師范學(xué)院法學(xué)院 ?湖南 ?衡陽 ?421008）