廖希凱

大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對策略探討——基于“校園貸”視角

廖希凱

佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院交通與土木建筑學(xué)院]

大學(xué)生對“校園貸”缺乏正確的認(rèn)識，相關(guān)部門對“校園貸”的監(jiān)管存在缺位，“校園貸”因而能夠在大學(xué)校園出現(xiàn)并擴(kuò)張?！靶@貸”呈現(xiàn)亂象發(fā)展趨勢，凸顯出大學(xué)生信用安全教育的缺失，給高校的教育和管理提出新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育，網(wǎng)絡(luò)安全教育，注重個人信息安全和保護(hù)，建立大學(xué)生誠信獎懲機(jī)制，加強(qiáng)制度約束，已成為高校思想政治教育的重要組成部分。提高大學(xué)生誠信教育水平，加強(qiáng)大學(xué)生防范風(fēng)險能力，是構(gòu)建良好社會信用體系的重要體現(xiàn)。

大學(xué)生；校園貸；誠信教育；安全教育

當(dāng)前,我國大學(xué)生消費群體在消費觀念和消費方式上發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貸款消費成為很多大學(xué)生日常消費的新潮流。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,以在校大學(xué)生為貸款對象的“校園貸”在大學(xué)校園內(nèi)迅速發(fā)展。這種新興的貸款方式所引發(fā)的大學(xué)生信用教育缺失及安全管理問題，引發(fā)社會強(qiáng)烈關(guān)注,也給高校大學(xué)生的教育和管理帶來新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)誠信教育,幫助大學(xué)生提高風(fēng)險防范意識，遠(yuǎn)離“校園貸”，已經(jīng)成為當(dāng)前高校管理的一項重要內(nèi)容。為此，我們有必要結(jié)合“校園貸”的不良社會影響，加強(qiáng)對大學(xué)生信用安全教育,并探討大學(xué)生誠信教育的路徑和策略。

一、“校園貸”能夠滲入大學(xué)校園的原因

（一）“校園貸”迎合學(xué)生的消費需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越多非銀行金融產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”，“京東白條”，短期分期貸款平臺以及P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等相繼出，因其手續(xù)簡單，放款快，滿足大學(xué)生的日常消費需求，普遍被大學(xué)生消費群體接受。根據(jù)調(diào)查顯示，有8.77% 的大學(xué)生在自己資金不足的情況下會選擇貸款，而其中選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的接近一半[1]。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在大學(xué)校園內(nèi)迅速發(fā)展，推出不同的校園金融產(chǎn)品供大學(xué)生選擇。大學(xué)生消費需求旺盛，潛在消費能力強(qiáng)，加上不良的消費習(xí)慣，在缺乏相應(yīng)的資金來源和支持，部分消費群體大膽選擇“校園貸”，客觀上將龐大的校園借貸市場推向了“校園貸”平臺。

（二）借貸學(xué)生對“校園貸”缺乏正確的認(rèn)識

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有大學(xué)生都有網(wǎng)購和網(wǎng)絡(luò)消費的行為，而有部分學(xué)生在沒有足夠資金的情況下選擇“校園貸”，以滿足應(yīng)急之需。但如何辨別“校園貸”，借貸學(xué)生沒有一個清晰的認(rèn)識，很多學(xué)生認(rèn)為自己的借貸不屬于“校園貸”，或者明知道是“校園貸”，但抱著只要如期還款就不會有事的心態(tài)，甚至覺得即使逾期，也在自己可控范圍之內(nèi)。大學(xué)生自我管理能力較差，辨別風(fēng)險的能力不足，面對不良“校園貸”仍然鋌而走險。借貸學(xué)生一旦發(fā)生逾期還款，就會面臨沉重的心理精神壓力，危及人身財產(chǎn)安全，甚至做出極端行為，造成惡劣的社會影響[2]。媒體曾經(jīng)曝光網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求借貸女學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行貸款，在大學(xué)生因“校園貸”逾期，無力償還，做出跳樓自殺的極端行為，暴露出“校園貸”隱藏的問題和危機(jī)。

（三）相關(guān)部門對“校園貸”的監(jiān)管存在缺位

非法“校園貸”的惡劣影響引起了全社會的關(guān)注，相關(guān)部門已加強(qiáng)對“校園貸”監(jiān)管和排查，并聯(lián)合出臺多項管理規(guī)定和制度文件，加強(qiáng)了制度層面的建設(shè)，“校園貸”的整治取得了一定的進(jìn)展。但在極大的利益誘惑和市場需求下，“校園貸”并沒有完全退出校園市場，卻被不法分子換上“新衣”，誘騙大學(xué)生辦理貸款。如“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“求職貸”等，本質(zhì)上與“校園貸”并無差異?！靶@貸”違法違規(guī)問題缺乏有效的監(jiān)管和打擊措施，受到查處則息事寧人，監(jiān)管放松之后又死灰復(fù)燃，“校園貸”的亂象并沒有真正消除。目前“校園貸”分散性強(qiáng)，種類繁多，監(jiān)管存在缺位，又因借貸是學(xué)生個人行為，校方很難干涉，盡管相關(guān)部門加大了“校園貸”的監(jiān)管整治力度，防范和化解“校園貸”風(fēng)險，但金融監(jiān)管單位對“校園貸”的整體監(jiān)管，尚處于真空地帶，亟需補(bǔ)齊監(jiān)管短板。

二、“校園貸”亂象暴露出大學(xué)生信用安全教育缺失

（一）大學(xué)生缺乏基本的金融知識

我國高校對大學(xué)生開設(shè)的金融理財課程不多，范圍比較窄，非專業(yè)的學(xué)生，一般只能通過選修課或者通識教育接觸金融理財知識。很多學(xué)生理財能力低下，家長對學(xué)生的消費需求和要求都能滿足，因缺乏基本的金融常識，盲目相信網(wǎng)貸平臺宣傳的低息，而忽略借貸合同中的各項費用和責(zé)任條款，當(dāng)借貸合同一旦確認(rèn)，就給自己埋下巨大風(fēng)險隱患。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，年利率超過36%的借款利息是不受國家保護(hù)和支持的，而絕大部分“校園貸”，各種利率、收費款項、違約利息折算下來，年利率超過了40%。因此，很多“校園貸”實質(zhì)上就是高利貸。南方都市報民調(diào)中心針對大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開展調(diào)查，結(jié)果顯示，有71.23%的受訪者不知道高利貸判定標(biāo)準(zhǔn)?？梢?，基本金融知識的匱乏，讓借貸學(xué)生深陷“校園貸”的泥潭無法自拔，也給高校金融知識的教育敲響警鐘。

（二）大學(xué)生不夠重視借貸風(fēng)險

因?qū)€人信用知識的不了解，很多大學(xué)生鋌而走險選擇“校園貸”，滿足自己的消費需求之后，隨之而來的也是無盡的借貸風(fēng)險。大學(xué)生想要借貸，“校園貸”平臺會要求學(xué)生提供校園卡、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)截圖、班級通訊錄等信息，同時要求手持身份證拍照抵押，附上父母的住址和聯(lián)系方式等信息，當(dāng)這些信息上傳至網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)面臨泄露的風(fēng)險，如果違約，網(wǎng)貸平臺會暴力催收，通過催款人員或平臺雇傭人員頻繁電話和短信騷擾借款本人，或者借款人的父母、同學(xué)和老師，惡意P圖，恐嚇、詆毀和損害借款人的個人形象，混入借款人的關(guān)系網(wǎng)中惡意散播其違約行為，甚至去學(xué)校攔截和圍堵借貸大學(xué)生，不折手段逼其還款，給借貸大學(xué)生帶來極大的心理壓力和精神壓力，嚴(yán)重擾亂了借貸大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活，也給校園安全管理帶來極大的風(fēng)險[3]。

（三）大學(xué)生對個人信息安全防范意識不強(qiáng)

盡管高校已經(jīng)多管齊下加大力度保護(hù)大學(xué)生個人信息的安全，但“校園貸”惡劣的社會影響，仍然暴露出大學(xué)生對個人信息安全防范意識不強(qiáng)，高校對大學(xué)生個人信息安全教育存在缺失。據(jù)報道，河南某高校28名學(xué)生的個人身份信息被同學(xué)盜用，向“校園貸”平臺借款60多萬元，因?qū)€人信息安全重視不夠，這28名同學(xué)及其父母，無端被被迫卷入了這場“校園貸”的風(fēng)波中。很多大學(xué)生認(rèn)為，信息時代，想要獲取他人的個人信息輕而易舉，信息泄露每天都在發(fā)生，并沒有太大影響。這極大地反映了當(dāng)今大學(xué)生沒有意識到信息泄露所帶來的風(fēng)險和危害，暴露出大學(xué)生對個人信息的保護(hù)意識不強(qiáng)的問題。尤其對于家庭住址，身份證號及銀行卡號等重要信息，如果泄露出去，可能會被不法分子利用，造成不可估量的損失，甚至背負(fù)法律責(zé)任[4]。

三、“校園貸”視角下大學(xué)生誠信安全教育缺失的應(yīng)對策略

（一）加強(qiáng)誠信教育引導(dǎo)，普及金融法律知識

高校肩負(fù)著培養(yǎng)社會主義合格建設(shè)者的重任，大學(xué)生的道德素質(zhì)，誠信水平對學(xué)生成長成才有重要作用。高校應(yīng)充分發(fā)揮課堂教育的優(yōu)勢和主渠道作用，把誠信教育有機(jī)地融入思想政治教育當(dāng)中。在銀行協(xié)會以及有關(guān)金融部門的指導(dǎo)下，高校應(yīng)積極開展“金融法律知識校園行活動”，針對在校大學(xué)生進(jìn)行金融知識普及教育，開展金融詐騙、電信詐騙、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸等警示教育工作。高?？梢匝埥鹑?、法律專業(yè)人士開展專題講座，幫助大學(xué)生掌握必要的金融常識，有針對性的講解與借貸有關(guān)的專業(yè)術(shù)語，合同的基本知識，以及常用的法律條文，提高對不良“校園貸”的辨別能力。通過主題班會、誠信知識競賽、警示教育影片等學(xué)生喜聞樂見的方式，提高大學(xué)生的金融法律知識及誠信教育水平，增強(qiáng)大學(xué)生金融防風(fēng)險能力。同時高校輔導(dǎo)員，班主任應(yīng)重點關(guān)注異常消費群體，對大學(xué)生違規(guī)違法借貸行為應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)及時處理，高校應(yīng)加強(qiáng)校園安全管理，及時切斷和圍蔽不良借貸平臺的線上線下推廣活動，凈化校園環(huán)境，倡導(dǎo)建立校園誠信文化，減少網(wǎng)貸誘因。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，注重個人信息保護(hù)

網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生工作、學(xué)習(xí)、生活不可或缺的工具，80%的大學(xué)生每天手機(jī)上網(wǎng)超過3小時。大學(xué)生在享受網(wǎng)絡(luò)便利的過程中，卻忽視了網(wǎng)絡(luò)安全問題，給自己帶來不必要的麻煩和損失?！靶@貸”能夠進(jìn)入大學(xué)校園并被大學(xué)生接受，也凸顯出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全知識普及不夠和信息安全教育缺失。因此，加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識成為高校教育管理的一項重要內(nèi)容。高校應(yīng)通過課堂思政課程建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，幫助大學(xué)生提高對不良信息的辨別能力，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識，自覺抵制不良誘惑，在校園內(nèi)形成良好的網(wǎng)絡(luò)安全文化氛圍。同時大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)個人信息的保護(hù)，對重要的個人信息非本人確認(rèn)情況下不可交給他人使用，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，提高防范不法侵害的能力[3]。

（三）建立完善大學(xué)生誠信獎懲機(jī)制，加強(qiáng)制度約束

在校大學(xué)生由于社會經(jīng)驗不足，辨別能力差，加上自身不文明不理性的消費習(xí)慣，很容易受到不良誘惑的侵害。而“校園貸”所引發(fā)的一系列問題，很大一部分原因在于大學(xué)生誠信意識的缺失。因此，高校不僅要對大學(xué)生進(jìn)行誠信道德教育，也應(yīng)建立相應(yīng)的誠信獎懲機(jī)制。首先，高校應(yīng)建立適合本校人才培養(yǎng)目標(biāo)的誠信評價指標(biāo)，對大學(xué)生在校期間的誠信、失信行為進(jìn)行量化監(jiān)督評估，對學(xué)術(shù)不端，考試作弊等不誠信不道德行為，應(yīng)納入誠信學(xué)分管理，作為評獎評優(yōu)、入黨推優(yōu)、擇業(yè)推薦、信用貸款等行為的重要依據(jù)，必要時實施“一票否決”制度。其次，高校要建立大學(xué)生誠信檔案，將大學(xué)生在校期間的誠信及失信行為記錄下來，形成約束機(jī)制。學(xué)生畢業(yè)時，將學(xué)生誠信檔案放入學(xué)生的個人檔案，可作為社會信用體系的重要組成部分。建立大學(xué)生誠信檔案能督促大學(xué)生獲得良好的誠信紀(jì)錄，也是培養(yǎng)學(xué)生誠信觀念的必要舉措。

[1]中國人民大學(xué)信用管理研究中心. 全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告[R]. 2015-11.

[2]管慶霞. “校園貸”亂象下的信用缺失與重構(gòu)[J]. 管理觀察，2018(21): 110-112.

[3]黃春霞, 孟憲喆, 李華臣. “校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對策略[J]. 高校輔導(dǎo)員，2017(03): 72-75.

[4]楊鑫悅. 基于“校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失以及應(yīng)對策略探討[J]. 教育現(xiàn)代化，2018(16): 158-159.

2019年佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生工作研究課題：《新時代大學(xué)生誠信教育現(xiàn)狀調(diào)查研究-基于“校園貸”視角》（項目編號：xsgz201915）

(責(zé)任編輯：盧彩晨)