崔雪珂　張文心

摘要：近年來(lái)，各種技術(shù)不斷更新?lián)Q代，大數(shù)據(jù)下的云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)更是發(fā)展的如火如荼。但在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融發(fā)展的健康可持續(xù)發(fā)展是人們重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，因此，文章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融發(fā)展面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;SWOT分析

近幾年依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也處在高速發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸深入到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的并不是真正意義上的新的金融方式，而是在金融渠道上的創(chuàng)新。本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融發(fā)展存在的一系列問(wèn)題、機(jī)會(huì)以及挑戰(zhàn)進(jìn)行了討論。

一、優(yōu)勢(shì)分析

（一）技術(shù)創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不激烈，因此沒(méi)有變革的動(dòng)力，但現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，因此適者生存，優(yōu)勝劣汰的規(guī)則的重要性愈加凸顯，只有在發(fā)展過(guò)程中時(shí)時(shí)刻刻保持創(chuàng)新意識(shí)，明白創(chuàng)新的重要性，擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)，不斷推陳出新，依據(jù)客戶的需求不斷突出新穎的、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中始終保持一席之地。

（二）成本低

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給金融發(fā)展帶來(lái)的不僅僅是物質(zhì)成本的降低更重要的是時(shí)間成本的降低。依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建，越來(lái)越多的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，搭建虛擬網(wǎng)店，只要具備手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行操作，線下場(chǎng)地費(fèi)以及線下的人員的服務(wù)費(fèi)都可以省去，這樣相比于線下，人力成本、營(yíng)業(yè)管理等費(fèi)用都大大的降低了，極大地降低了投資成本。線上平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的提前預(yù)約，極大的節(jié)省了用戶的等待時(shí)間，并且最大程度上滿足了消費(fèi)者的需求。

（三）效率高

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建使得在金融業(yè)務(wù)的處理過(guò)程中更多的依靠于計(jì)算機(jī)，操作流程也越來(lái)越標(biāo)準(zhǔn)化，避免了人工處理的很多問(wèn)題，極大地提升了業(yè)務(wù)處理的速度。

二、劣勢(shì)分析

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不高

雖然互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得人們不斷萌發(fā)出創(chuàng)新意識(shí)，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要的能力在一定程度上還有欠缺。對(duì)于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)改進(jìn)不大，一般是在原有的系統(tǒng)上進(jìn)行升級(jí)改進(jìn)，沒(méi)有進(jìn)行大幅度的創(chuàng)新，而對(duì)于一些需要大量金融高級(jí)技術(shù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有欠缺。因此，一款具有創(chuàng)新度的產(chǎn)品是促進(jìn)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏

對(duì)于金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力嚴(yán)重缺乏，雖然在數(shù)據(jù)分析方面具有一定的優(yōu)越性，但數(shù)據(jù)的處理如用戶運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范受到行業(yè)的局限，只能針對(duì)單一的行業(yè)或者個(gè)體。這樣使得整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都很薄弱，一旦整個(gè)系統(tǒng)面臨了風(fēng)險(xiǎn)，那么意味著之前處理的一切數(shù)據(jù)的存在意義就清零，整個(gè)市場(chǎng)也會(huì)因此受到牽連。頻頻出現(xiàn)的P2P公司違約事件表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面的不足。

（三）信用體系尚不完善

現(xiàn)在網(wǎng)上借貸的方式主要還是依靠對(duì)于用戶在各種交易平臺(tái)上的信用數(shù)據(jù)綜合分析評(píng)定，或者依托于第三方平臺(tái)的介入對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)這兩種方式，雖然用戶的數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)的背景下已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多平臺(tái)共享，對(duì)于數(shù)據(jù)的分析更具有參考性，但數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及介入的第三方平臺(tái)的水平都無(wú)從知曉，因此在網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)中一些企業(yè)的評(píng)級(jí)仍然不完善。

三、機(jī)遇分析

（一）政策環(huán)境寬松

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭正好，也引起了各級(jí)政府對(duì)其的關(guān)注，各項(xiàng)政策也層出不窮，政府的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

（二）大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的支持

互聯(lián)網(wǎng)下用戶的數(shù)據(jù)越來(lái)越大，而對(duì)于數(shù)據(jù)的挖掘、分析也成了一大難題，但云計(jì)算的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題，為其提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。并且大數(shù)據(jù)的發(fā)展也解決了數(shù)據(jù)的手機(jī)、存儲(chǔ)和整理等問(wèn)題。這些高新技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有用的價(jià)值，也創(chuàng)造出了更大的社會(huì)效益。

（三）用戶基礎(chǔ)廣

2013～2016年互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用不僅為其提供了強(qiáng)大的技術(shù)和平臺(tái)支持，更重要的是為金融的發(fā)展提供了巨大的用戶基礎(chǔ)。從圖1中可以看到2013～2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，滲透率也逐年提高，發(fā)展勢(shì)頭良好，由此可見(jiàn)企業(yè)商務(wù)活動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用提供的用戶基礎(chǔ)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景提供了基礎(chǔ)。

四、挑戰(zhàn)分析

（一）法律法規(guī)有待完善

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)并沒(méi)有跟上，完善程度不夠，截至目前我國(guó)出臺(tái)的法律對(duì)金融的針對(duì)性不強(qiáng)，如《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)對(duì)于金融領(lǐng)域的約束力不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中不斷創(chuàng)新，模式不斷變更，很多情況下會(huì)出現(xiàn)法律空缺的現(xiàn)象。此外 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對(duì)薄弱，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制尚不完善。

（二）競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

激烈的競(jìng)爭(zhēng)一定程度上催生了行業(yè)創(chuàng)新意識(shí)的形成，但也給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各個(gè)企業(yè)為了保證產(chǎn)品有價(jià)值，不斷地提高收益率，另一方面也通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)資源和技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，搶占市場(chǎng)份額。加之金融行業(yè)中法律法規(guī)不完善，會(huì)嚴(yán)重危害到金融行業(yè)中的規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的制度帶來(lái)了沖擊。

（三）信息安全得不到保障

釣魚網(wǎng)站、病毒木馬攻擊、信息泄露等我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的幾大弊病，這些方面給互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn);大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)以及安全機(jī)制也要得到盡快的完善;此外，很多新興的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)管理水平不高，剛剛起步，呈現(xiàn)出的問(wèn)題很多?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、信息安全有待完善。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)剛起步的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但發(fā)展迅速，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度過(guò)快，必定會(huì)暴露出一些問(wèn)題。想要真正的解決這些問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，就要充分把握住新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下呈現(xiàn)出的機(jī)會(huì)，積極的面對(duì)外部的挑戰(zhàn)，利用自身的優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)，才能創(chuàng)造出發(fā)展過(guò)程中的平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。當(dāng)然給互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境并不僅是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)的孤軍奮戰(zhàn)，而是需要政府政策的鼓勵(lì)與約束、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自我約束共同努力的。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：崔雪珂，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院;張文心，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)文學(xué)與新聞傳播學(xué)院）