游宗君 周鶴立

現(xiàn)代金融體系的運轉(zhuǎn)，離不開信用的支撐。征信作為個人信用體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，奠定了個人信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。相對于發(fā)展較為完善的企業(yè)征信業(yè)，目前我國個人征信業(yè)競爭度較低，個人征信體系顯露出諸多弊端。首先，經(jīng)營主體單一集中。從我國目前個人征信業(yè)的發(fā)展來看，個人征信體系的建設(shè)以政府主導(dǎo)型為主，征信機構(gòu)的經(jīng)營主體主要為國有機構(gòu)，民營機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模較小，數(shù)據(jù)收集困難，缺乏競爭力。其次，信息孤島問題。我國現(xiàn)有個人征信體系中，數(shù)據(jù)多數(shù)通過央行、公安等平臺獲得，這些機構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)庫，但很難實現(xiàn)自動接入系統(tǒng)和進行數(shù)據(jù)共享。查詢機制也較為繁瑣，獲得不同平臺數(shù)據(jù)時需要重復(fù)申請和提交，增加了征信交易的成本。最后，法律法規(guī)不完善，有效監(jiān)管不足。由于我國個人征信行業(yè)發(fā)展較晚，社會大眾的信用意識也較弱，目前我國個人征信方面的法律法規(guī)尚不健全，且懲處制度不完善，導(dǎo)致違規(guī)成本較低，容易出現(xiàn)一系列違規(guī)、商業(yè)詐騙等行為。

目前，隨著大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，新興技術(shù)在推動著金融征信體系的重構(gòu)，去中心化成為趨勢。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于個人征信領(lǐng)域的意義在于改變未來個人征信模式和制度，其去中心化、去信任化、區(qū)塊數(shù)據(jù)共識不可推翻性等可以有效解決金融交易活動中長期存在的難題。本文擬結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，賦能構(gòu)建我國個人征信體系，設(shè)計相關(guān)應(yīng)用場景。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信系統(tǒng)框架設(shè)計

設(shè)計目的

本文從“區(qū)塊鏈+征信”的角度來設(shè)計個人征信體系，依托區(qū)塊鏈平臺建立個人征信體系框架，實現(xiàn)個人征信信息的收集、保存、整理和加工，在征信數(shù)據(jù)收集與存儲、查詢與交易、監(jiān)管等環(huán)節(jié)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決傳統(tǒng)征信中存在的問題，降低傳統(tǒng)征信成本，使得個人征信信息獲取更全面、更便利與更安全。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信系統(tǒng)框架設(shè)計

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信體系以征信機構(gòu)、政府機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司等為網(wǎng)絡(luò)節(jié)點，形成征信聯(lián)盟，共同維護所有征信主體的信息。分布式賬本包括征信主體的姓名、社保信息、銀行信貸信息、網(wǎng)上購物信息、社交信息等，將所有信用信息進行數(shù)字化處理后存儲到區(qū)塊鏈上，之后不斷及時更新征信數(shù)據(jù)，進行安全、高效率的征信數(shù)據(jù)交易。區(qū)塊鏈作為分布式共享共信數(shù)據(jù)庫，是一種天然的技術(shù)背書，從根本上降低了傳統(tǒng)征信的成本，提高安全性，有利于加強監(jiān)管。

構(gòu)建聯(lián)盟區(qū)塊鏈征信平臺

區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種。和完全開放的公有鏈相比，聯(lián)盟鏈相對閉合，只有通過審核的成員可以加入到鏈上，通過控制節(jié)點的準入，一定程度上保護了交易的隱私。成員之間相互信任，可以降低信任驗證、區(qū)域共識的成本，提升系統(tǒng)運行效率，改善公有鏈的全域共識機制。本文選擇聯(lián)盟區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)來構(gòu)建征信平臺，將所有提供征信數(shù)據(jù)和需要征信數(shù)據(jù)的機構(gòu)組成一個聯(lián)盟，利用聯(lián)盟區(qū)塊鏈共享一個分布式賬簿，征信主體的征信信息可以在不同機構(gòu)之間快速共享。

征信數(shù)據(jù)的收集與存儲

區(qū)塊鏈征信基于區(qū)塊鏈技術(shù)分布式賬本的特點，未來的個人征信在評估中可將更多的評估指標(biāo)加入，數(shù)據(jù)來源不再單純依賴用戶的財務(wù)數(shù)據(jù)，可來源于用戶生活的各方面。通過智能合約技術(shù)的運用，引入更廣泛的機構(gòu)參與，不再局限于以往社保、銀行、公安以及中國人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)，電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等也可納入征信數(shù)據(jù)中，實現(xiàn)多行業(yè)共同參與個人征信數(shù)據(jù)體系，使征信數(shù)據(jù)更加全面，這將有助于打破我國征信長久以來存在的信息孤島，推動我國征信行業(yè)的整體發(fā)展（見圖1）。

在區(qū)塊鏈征信中，筆者將各機構(gòu)、個人當(dāng)做節(jié)點納入?yún)^(qū)塊鏈中。征信信息收集、整理的征信機構(gòu)、同意授權(quán)的被征信人即征信主體、云服務(wù)提供商、監(jiān)管機構(gòu)等作為節(jié)點構(gòu)成個人征信信息共享模型基本框架（見圖2）。

個人征信信息交易發(fā)生時，節(jié)點將數(shù)據(jù)記錄向全網(wǎng)進行廣播，接收節(jié)點收到后檢驗數(shù)據(jù)是否正確，通過檢驗，則數(shù)據(jù)被納入一個區(qū)塊中。這時全網(wǎng)節(jié)點對該區(qū)塊執(zhí)行共識算法，通過共識驗證之后，按照時間順序進行排序納入?yún)^(qū)塊鏈中存儲。之后全網(wǎng)節(jié)點接受該區(qū)塊，個人征信信息實現(xiàn)全網(wǎng)更新（見圖3）。

數(shù)據(jù)校驗機制

在個人征信數(shù)據(jù)收集之后，需要對數(shù)據(jù)進行校驗。如今每日產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)存在造假現(xiàn)象，數(shù)據(jù)的真實性、完整性、可靠性會影響我國個人征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。在技術(shù)方面，需要對底層數(shù)據(jù)進行前期處理，通過區(qū)塊鏈驗證機制、共識機制加強對數(shù)據(jù)的篩選，改善數(shù)據(jù)質(zhì)量。

數(shù)據(jù)驗證是區(qū)塊鏈技術(shù)極為重要的一環(huán)。區(qū)塊鏈征信中，每個區(qū)塊都有包含在區(qū)塊頭中的Merkle根，Merkle根值由所有征信數(shù)據(jù)通過哈希運算獲得，當(dāng)驗證數(shù)據(jù)本身和區(qū)塊鏈的副本具有相同的Merkle根時，則數(shù)據(jù)的所有交易都是相同的。共識機制在存儲新區(qū)塊鏈時，需要一定數(shù)量的節(jié)點通過某種方式達成共識之后，驗證數(shù)據(jù)無誤后才可以將新區(qū)塊鏈存入現(xiàn)有區(qū)塊鏈中。共識機制極大地提高了人類的工作效率，并且安全可靠。

數(shù)據(jù)糾錯矯正機制

盡管具有如前所述的數(shù)據(jù)校驗機制，但在個人征信活動中數(shù)據(jù)的誤差在所難免，這時就需對一些數(shù)據(jù)進行修正甚至刪除。對于這類已認定需要修改的信息，聯(lián)盟鏈可以通過加盟機構(gòu)的投票機制，對信息和鏈上數(shù)據(jù)進行修正和刪除處理，這是公有鏈所不具備的功能。當(dāng)某些數(shù)據(jù)確定需要修改時，可以通過聯(lián)盟鏈所具備的投票和調(diào)整能力來實現(xiàn)，以保證個人征信數(shù)據(jù)的準確性。

數(shù)據(jù)交易共享流程

個人征信數(shù)據(jù)由各征信機構(gòu)收集、加工后存儲在征信機構(gòu)數(shù)據(jù)庫中，當(dāng)其他征信機構(gòu)需要獲得征信主體的相關(guān)信息時，首先需要獲得征信主體的授權(quán)，之后再向全網(wǎng)網(wǎng)點廣播，請求獲取其他機構(gòu)存儲的相關(guān)征信信息。廣播信息應(yīng)該包括發(fā)送信息征信機構(gòu)的基本信息、要發(fā)送的數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)摘要信息、征信機構(gòu)的公鑰。發(fā)送數(shù)據(jù)摘要的目的是為了當(dāng)征信機構(gòu)收到所需的征信數(shù)據(jù)時，方便進行校驗;發(fā)送公鑰是為了對傳輸數(shù)據(jù)進行非對稱加密，征信機構(gòu)收到后憑借私鑰進行解密，獲得具體征信信息，保證數(shù)據(jù)傳送過程中的安全。由于區(qū)塊鏈去中心化和獨立可驗證的能力，可以確保分布式賬本和相關(guān)交易的完整性和一致性。共享流程如圖4所示。

最后，由于征信數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸征信主體所有，征信機構(gòu)使用相關(guān)信息之后，要向征信主體支付一定的費用。同時，征信主體通過積極分享個人征信信息，授權(quán)有效數(shù)據(jù)可以獲得相應(yīng)費用，進一步促進征信主體積極參加到征信體系的構(gòu)建中，繼續(xù)主動提供有效、高質(zhì)的個人信用數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈征信的監(jiān)管

區(qū)塊鏈征信的監(jiān)管主要采用兩種方法：一是將監(jiān)管機構(gòu)作為節(jié)點加入到區(qū)塊鏈中，與其他機構(gòu)點對點連接，可以實現(xiàn)對各個機構(gòu)的直接監(jiān)管，對平臺中用戶查詢信息、異議處理等實現(xiàn)在線報送，使監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管，對眾多數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)指標(biāo)體系進行量化評估，通過量化結(jié)果直接對異常機構(gòu)進行特別關(guān)注;二是借助智能合約將監(jiān)管條例自動化，通過智能合約嵌入?yún)^(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)中，當(dāng)交易不當(dāng)觸及智能合約設(shè)置的標(biāo)準時，會自動終止交易。

本模型解決的問題

針對傳統(tǒng)個人征信存在的各種問題，本文設(shè)計的區(qū)塊鏈征信體系相應(yīng)進行了解決，以體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在個人征信體系里面的優(yōu)勢（如表1所示）。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信體系技術(shù)架構(gòu)

區(qū)塊鏈征信體系作為為個人提供征信信息的平臺，隨著征信應(yīng)用的不斷擴大，平臺的基礎(chǔ)功能和底層技術(shù)建設(shè)也十分重要。通過將區(qū)塊鏈技術(shù)與個人征信體系具體結(jié)合，本文提出了符合個人征信體系的區(qū)塊鏈架構(gòu)，包括數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、合約層和應(yīng)用層。

數(shù)據(jù)層

在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，個人交易信息的數(shù)據(jù)包存儲在區(qū)塊中，每一區(qū)塊包含交易具體數(shù)據(jù)、非對稱加密技術(shù)、鏈式結(jié)構(gòu)、時間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹、計算目標(biāo)參數(shù)值等。區(qū)塊分為區(qū)塊頭和區(qū)塊體兩部分（見圖5）：

一是區(qū)塊頭。主要包括前一區(qū)塊征信信息Hash值、征信信息時間戳、交易種類和數(shù)量、節(jié)點碼、征信信息Merkle根和Nonce值六部分。新區(qū)塊通過記錄前一區(qū)塊Hash值，可以將本區(qū)塊信息和前一區(qū)塊信息有效串聯(lián)，保證征信交易的連續(xù)性和完整性;時間戳用于記錄當(dāng)前區(qū)塊的形成時間，每個區(qū)塊都有相應(yīng)的時間戳，整個區(qū)塊鏈按照每筆征信交易的時間戳進行排序;區(qū)塊頭中記錄當(dāng)前區(qū)塊中所包含的征信信息的種類和數(shù)量，以及節(jié)點碼即本區(qū)塊的Hash值，Hash值經(jīng)過兩兩計算最后生成一個Merkle值，代表并記錄所有交易的摘要信息;最后還包括一個nonce值，從0開始遞增，每發(fā)送一筆交易，nonce便加1，用以確認征信數(shù)據(jù)交易的唯一性和交易順序。

二是區(qū)塊體。區(qū)塊體中詳細記錄了所有征信交易信息，包括本區(qū)塊和關(guān)聯(lián)區(qū)塊交易的所有詳情，一條一條記錄相關(guān)細節(jié)內(nèi)容。交易記錄就是一個記賬本，記錄該區(qū)塊中所有的交易內(nèi)容，并永久記錄在區(qū)塊中供所有節(jié)點查詢。交易記錄包括交易明細記錄和交易匯總記錄。

網(wǎng)絡(luò)層

網(wǎng)絡(luò)層包含點對點網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)消息協(xié)議，區(qū)塊鏈采用了基于P2P的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，各個節(jié)點共同提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，相互連接組成了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，保證整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全。

當(dāng)一個節(jié)點首次加入到區(qū)塊鏈征信體系中時，節(jié)點在成為能夠確認交易并生成區(qū)塊的完全節(jié)點前，需要下載網(wǎng)絡(luò)中最長區(qū)塊鏈的所有區(qū)塊數(shù)據(jù)，完成區(qū)塊初始化，保證每個節(jié)點都擁有全部征信交易信息，做到信息的分布式儲存;每個節(jié)點都具有創(chuàng)建區(qū)塊的資格，且各個節(jié)點都會更新最新信息，交易通過共識機制驗證合法有效時，各個節(jié)點會認同該區(qū)塊的有效性，納入到區(qū)塊鏈中，在區(qū)塊鏈末端寫入該區(qū)塊，整個區(qū)塊鏈得以不斷延長，所有征信信息不斷更新，并保證信息的有效性。

共識層

共識層中主要包括區(qū)塊鏈共識機制。共識機制是區(qū)塊鏈的一個重點，通過代碼設(shè)計來實現(xiàn)信任，選出節(jié)點代表并維護全網(wǎng)數(shù)據(jù)一致性。共識機制主要包括工作量證明（PoW）、權(quán)益證明（PoS）、委托權(quán)益證明（DPoS）、實用拜占庭容錯（PBFT）等（見表2）。

本文設(shè)計的區(qū)塊鏈征信交易體系為聯(lián)盟區(qū)塊鏈形式，采用的共識機制為PBFT算法。一方面，以比特幣和以太坊為代表的PoW，以EOS為代表的DPoS，以及PoS算法，這些都是公有鏈算法，解決的是共識節(jié)點眾多情況下的拜占庭容錯。而PBFT是在聯(lián)盟鏈共識節(jié)點較少的情況下拜占庭容錯的一種解決方案，是適合于區(qū)塊鏈征信的共識機制。另一方面，與其他算法不同，PBFT拋棄了挖礦獎勵的同時也去除了代幣的概念。同時，PBFT不用爭奪記賬權(quán)，可以認為生成區(qū)塊即是確認交易，且依賴于多個節(jié)點背書，可以提高交易效率，增強攻擊抵抗能力。PBFT算法中，若有超過2f+1個節(jié)點驗證通過，則表示通過共識驗證。

合約層

合約層包括區(qū)塊鏈使用的各種智能合約以及系統(tǒng)的各類腳本和代碼。比起傳統(tǒng)意義上的合約來說，智能合約保證更安全，可降低相關(guān)交易成本。智能合約允許在沒有第三方的情況下進行可信交易，這些交易是可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)的，當(dāng)觸發(fā)條件被滿足后，計算機程序客觀的保證合約及時按規(guī)定執(zhí)行。同時，通過設(shè)置智能合約這一套數(shù)字化契約，由計算機自動執(zhí)行，具備多個交易主體相互背書和相互校驗的特質(zhì)，可以大幅度降低數(shù)據(jù)核實的時間和成本。

智能合約編寫

基于區(qū)塊鏈征信交易平臺，設(shè)計部署智能合約。智能合約的編寫邏輯完全按照交易模式來設(shè)計，描述交易過程中包括的業(yè)務(wù)狀態(tài)、以及各狀態(tài)的觸發(fā)條件和觸發(fā)方式。首先，在信息上傳和存儲過程中，交易觸發(fā)條件分別是征信主體/征信機構(gòu)發(fā)起上傳信息交易到區(qū)塊鏈節(jié)點和上傳的信息進行共識機制驗證，觸發(fā)方式則分別為獲得上傳憑證，以及3f+1個節(jié)點中收到2f+1個驗證通過信息，說明當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)中的大部分節(jié)點達成共識，可以存儲到區(qū)塊中。其次，在征信信息交易過程中，信息交易傳遞子過程的觸發(fā)條件是獲得征信主體的授權(quán)，觸發(fā)方式是獲得征信主體的授權(quán)信息，并保證在授權(quán)范圍和授權(quán)期限內(nèi);而交易付費子過程的觸發(fā)條件是征信機構(gòu)收到信息并確認無誤，觸發(fā)方式是征信機構(gòu)收到交易數(shù)據(jù)解密之后，確定數(shù)據(jù)的摘要和具體確認無誤后，再向征信主體支付相應(yīng)費用。最后，在監(jiān)管過程中，違規(guī)監(jiān)管子過程的觸發(fā)條件是設(shè)置違規(guī)條款，觸發(fā)方式是將征信監(jiān)管條款設(shè)置為合約內(nèi)容，違反條約時將自動停止交易;違規(guī)追溯子過程的觸發(fā)條件是根據(jù)區(qū)塊鏈可追溯特性尋找違規(guī)源頭，觸發(fā)方式是發(fā)現(xiàn)違規(guī)停止交易后馬上根據(jù)區(qū)塊鏈區(qū)塊交易記錄進行源頭查找。

智能合約執(zhí)行

區(qū)塊鏈征信交易系統(tǒng)的智能合約在執(zhí)行時，需要確保每一個參與交易的節(jié)點都執(zhí)行相同的合約并得到同樣的結(jié)果，確保全部的交易都被記錄并同步到其他節(jié)點，所有信息無法被修改，執(zhí)行結(jié)果具有不可抵賴性。智能合約運行機制如圖6所示。

應(yīng)用層

應(yīng)用層面向征信數(shù)據(jù)交易的應(yīng)用場景，主要包括個人征信信息管理、用戶授權(quán)信息、用戶信息管理、監(jiān)管信息管理、平臺管理信息。作為一個征信系統(tǒng)，在應(yīng)用層最重要的即為生成一個個人征信信息管理和查詢體系，以進行高效的征信數(shù)據(jù)交易;每筆征信交易的授權(quán)信息都會被詳細記錄，包括授權(quán)的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)的使用目的和使用范圍等;用戶信息管理包括用戶身份審核、申請授權(quán)信息、交易與信息更新情況、合規(guī)與違規(guī)情況、反饋情況等;監(jiān)管機構(gòu)可以掌握監(jiān)管信息，實時獲取和監(jiān)測平臺中的交易情況，為平臺良好健康地運行提供保障;平臺管理信息用于監(jiān)督整個平臺的運行，關(guān)注各節(jié)點運行和各交易區(qū)塊的生成情況，保存平臺的運行數(shù)據(jù)，并根據(jù)用戶的需求及時對平臺進行更新和升級。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信體系的應(yīng)用場景

貸款合同申請服務(wù)

該征信體系可以應(yīng)用到個人貸款申請業(yè)務(wù)中。在金融機構(gòu)和貸款者達成貸款協(xié)議之前，金融機構(gòu)可通過查詢區(qū)塊鏈征信中關(guān)于貸款者的信用信息，判定審核其信用水平之后，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上簽署電子貸款合同，并在區(qū)塊鏈上完成貸款的審核和資金的發(fā)放。

數(shù)字資產(chǎn)貸款服務(wù)

目前數(shù)字資產(chǎn)的交易和貸款中，由于數(shù)字貨幣的匿名性以及數(shù)字貨幣交易和傳統(tǒng)金融機構(gòu)交易之間缺乏關(guān)聯(lián)，無法在數(shù)字貨幣貸款系統(tǒng)中得知用戶的信用信息，缺少信用信息的累計?；趨^(qū)塊鏈征信體系，數(shù)字貨幣交易機構(gòu)成為節(jié)點之后可以獲取信用數(shù)據(jù)，控制數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

個人跨境貸款業(yè)務(wù)

由于各國的信貸發(fā)展水平不同和信用評判標(biāo)準不同，一個在本國信用良好的征信主體，在其他國家可能會出現(xiàn)難以獲得相關(guān)金融貸款服務(wù)的情況。因為區(qū)塊鏈本身具有跨地域的特點，通過該征信體系，其他國家的金融機構(gòu)也可以獲得相應(yīng)的數(shù)據(jù)并對其進行評估，并以較低的利率發(fā)放貸款。因此可以通過該征信體系來實現(xiàn)跨國貸款服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前越來越多的業(yè)務(wù)可以在線上直接完成，因此區(qū)塊鏈征信將線上線下、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)有效結(jié)合，為線上業(yè)務(wù)直接提供征信數(shù)據(jù)。基于這一信用平臺，統(tǒng)一各平臺的信用評價標(biāo)準，讓客戶更方便地享受各個平臺服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以根據(jù)信用評分的不同，對于信用等級高的客戶可以設(shè)計優(yōu)先或優(yōu)惠辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，進一步促進征信主體自覺維護自己的信用信息。

結(jié)論與展望

傳統(tǒng)征信體系是典型的中心化結(jié)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)正在推動著個人征信體系的重構(gòu)，通過構(gòu)建一個可信任、去中心化、安全性的價值傳輸平臺，實現(xiàn)信息互通，降低運維成本，提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，維護征信數(shù)據(jù)安全。

首先，通過將區(qū)塊鏈技術(shù)特性與個人征信體系結(jié)合，為個人征信體系存在的問題提供了解決方案。比如：區(qū)塊鏈征信體系中有更多線上線下機構(gòu)共同參與進來，使數(shù)據(jù)采集覆蓋范圍更廣、維度更高;保存在該征信體系各個節(jié)點中的數(shù)據(jù)信息，依托分布式賬本技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，打破數(shù)據(jù)孤島;采用智能合約技術(shù)，各合約按規(guī)定條件執(zhí)行，不受外部條件干擾，提高交易效率。其次，區(qū)塊鏈架構(gòu)為個人征信平臺提供技術(shù)支持。該征信體系的技術(shù)架構(gòu)分為數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、合約層和應(yīng)用層共五層。比如：數(shù)據(jù)層包括交易數(shù)據(jù)、非對稱加密技術(shù)、鏈式結(jié)構(gòu)、時間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹。征信數(shù)據(jù)通過哈希算法運算成為哈希值保存，再過一段時間形成Merkle樹數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu);合約層包括智能合約，以及系統(tǒng)的各類腳本和代碼，設(shè)計智能合約的編寫并加以應(yīng)用，在觸發(fā)條件和觸發(fā)方式方面靈活而又不失效率。最后，該征信體系具有更多應(yīng)用場景。主要包括為個人提供貸款合同申請服務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)貸款服務(wù)、個人跨境貸款業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)等方面的應(yīng)用。

鑒于區(qū)塊鏈作為一門新興的技術(shù)，在與個人征信體系進行結(jié)合時，還面臨很多需要解決的問題，在應(yīng)用的過程中還需不斷改進和升級。首先，加快區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)。比如，如何解決區(qū)塊鏈容量上限和效率提升問題。其次，出臺區(qū)塊鏈在個人征信業(yè)發(fā)展的政策和監(jiān)管文件。想要更快地推進區(qū)塊鏈征信順利運行和發(fā)展，還需要國家相關(guān)部門出臺扶持區(qū)塊鏈發(fā)展的相關(guān)政策和監(jiān)管文件，規(guī)范區(qū)塊鏈征信的研究與應(yīng)用。最后，加快區(qū)塊鏈項目落地，加強實證研究。目前關(guān)于區(qū)塊鏈征信的相關(guān)理論和體系設(shè)計大多數(shù)還處于理論研究層次和內(nèi)部運行階段，尚無實際運行數(shù)據(jù)。在區(qū)塊鏈征信項目盡快落地之后，可以根據(jù)具體運行情況和數(shù)據(jù)進行實證研究，并根據(jù)數(shù)據(jù)進一步進行反饋和改進，不斷完善基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人征信體系。

（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)）