韓曉宇 鄧宇

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行發(fā)展，從起初的競(jìng)爭(zhēng)到融合，新金融理念深入傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，成為數(shù)字金融變革的重要驅(qū)動(dòng)。獨(dú)立法人資格的新型銀行模式逐漸成熟，百信銀行、招東銀行等紛紛成立，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作走向?qū)嵸|(zhì)性階段。相較于傳統(tǒng)銀行，獨(dú)立法人資格的銀行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)渠道和線上化運(yùn)作，數(shù)字銀行成為獨(dú)立法人資格直銷銀行的核心理念。這種模式打破了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)邊界和業(yè)務(wù)形態(tài)，在服務(wù)效率、業(yè)務(wù)流程、客戶營(yíng)銷上更加垂直、高效。同時(shí)，也為獨(dú)立法人直銷銀行的監(jiān)管帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

獨(dú)立法人直銷銀行監(jiān)管關(guān)注的主要問題

獨(dú)立法人直銷銀行的監(jiān)管沒有現(xiàn)存的制度可以套用，國(guó)內(nèi)金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融以及支付行業(yè)均為新興產(chǎn)業(yè)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板。百信銀行、招東銀行均為傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，可借鑒銀行、金融科技、支付和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的特點(diǎn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、反洗錢監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)等層面完善獨(dú)立法人直銷銀行的監(jiān)管規(guī)則。

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理過程包括評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)敞口、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)基本要素，當(dāng)銀行開展新的直銷銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該采用完整的風(fēng)險(xiǎn)管理過程來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。其中，控制和管理風(fēng)險(xiǎn)主要包括實(shí)施安全政策和措施、協(xié)調(diào)內(nèi)部溝通、對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)估和升級(jí)、實(shí)施措施以限制外包風(fēng)險(xiǎn)、信息披露和客戶教育、制定應(yīng)急計(jì)劃等方面。在監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)方面。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為持續(xù)監(jiān)控是風(fēng)險(xiǎn)管理過程的一個(gè)重要方面，對(duì)于獨(dú)立法人直銷銀行而言，由于創(chuàng)新的產(chǎn)生使得直銷銀行活動(dòng)的性質(zhì)很可能迅速變化，同時(shí)一些產(chǎn)品對(duì)開放的網(wǎng)絡(luò)（如互聯(lián)網(wǎng)）有很強(qiáng)的依賴，因此對(duì)于獨(dú)立法人直銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控就顯得尤為重要，其中系統(tǒng)測(cè)試和審計(jì)是最為重要的兩個(gè)監(jiān)控要素。

市場(chǎng)準(zhǔn)入

對(duì)于獨(dú)立法人直銷銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，美國(guó)和歐洲大多數(shù)國(guó)家的監(jiān)管部門對(duì)其設(shè)立要求申報(bào)批準(zhǔn)，審查的主要內(nèi)容有注冊(cè)資本、銀行規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告以及風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等。這些規(guī)定可以保證直銷銀行的管理者在具體的管理實(shí)踐中重視與傳統(tǒng)銀行共有的風(fēng)險(xiǎn)。相較于機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，各主要國(guó)家和地區(qū)對(duì)獨(dú)立法人直銷銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管較為寬松，現(xiàn)有的實(shí)體銀行開辦傳統(tǒng)銀行附屬的直銷銀行業(yè)務(wù)一般不需要經(jīng)過審批，但是對(duì)于開辦新的銀行業(yè)務(wù)不同國(guó)家（地區(qū)）有不同的規(guī)定。盡管不同國(guó)家（地區(qū)）對(duì)于開辦新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的具體規(guī)定不同，但是都考慮了新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，從具體業(yè)務(wù)層面保證了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的有效性。

反洗錢監(jiān)管

獨(dú)立法人直銷銀行的反洗錢監(jiān)管難度比較大，由于其智能化運(yùn)營(yíng)的特殊性，現(xiàn)場(chǎng)檢查和審計(jì)都需要比較強(qiáng)的技術(shù)力量支持。獨(dú)立法人直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)突破了時(shí)空限制，在帶來了便捷的同時(shí)，也對(duì)已經(jīng)形勢(shì)嚴(yán)峻的反洗錢監(jiān)管工作帶來了很大挑戰(zhàn)，這是因?yàn)椋阂环矫?，傳統(tǒng)的洗錢規(guī)則不再適用于某些形式的電子支付，從而促使洗錢規(guī)則出現(xiàn)一定的創(chuàng)新;另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是無紙化辦公，并且可以進(jìn)行遠(yuǎn)程操作，使得相關(guān)部門對(duì)于追蹤資金的來龍去脈需要花費(fèi)更多的周折。因此，獨(dú)立法人直銷銀行數(shù)字化、智能化的模式使得運(yùn)用傳統(tǒng)方法預(yù)防和偵查洗錢犯罪活動(dòng)變得更加困難，這就促使各國(guó)采取相應(yīng)措施以應(yīng)對(duì)新技術(shù)下洗錢的策略。獨(dú)立法人直銷銀行的反洗錢監(jiān)管涉及到支付、信息、技術(shù)系統(tǒng)和電子賬戶，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則還不清晰，亟待解決。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

獨(dú)立法人直銷銀行的經(jīng)營(yíng)以數(shù)字化、線上化渠道為核心，對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)包括網(wǎng)絡(luò)銀行客戶信息保存的合法性和標(biāo)準(zhǔn)化，個(gè)人信息、交易記錄和賬戶情況的安全性和保密性等，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)包括銀行通過電子渠道向客戶披露、揭示相關(guān)業(yè)務(wù)的透明化和合法性，以及銀行處理客戶糾紛程序的規(guī)范化等。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中使用電子簽名的消費(fèi)者，美國(guó)和歐盟都通過專門的法律保護(hù)這部分消費(fèi)者的權(quán)益，在新的技術(shù)條件下保證了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全面性。獨(dú)立法人直銷銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行有非常緊密的關(guān)系，而且模式相似，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面可以借鑒。

完善獨(dú)立法人直銷銀行監(jiān)管的建議

明確直銷銀行的法律地位

目前直銷銀行在我國(guó)的法律中并沒有出現(xiàn)，新設(shè)立的四家純網(wǎng)絡(luò)銀行是按照《商業(yè)銀行法》的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)審批設(shè)立的，其他的由傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷銀行則沒有獨(dú)立的主體資格，是按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中關(guān)于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入來進(jìn)行監(jiān)管的。實(shí)際上，直銷銀行是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和電子銀行業(yè)務(wù)的一種獨(dú)立的銀行模式，僅滿足《商業(yè)銀行法》的準(zhǔn)入條件并不夠，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入也并不適合用在直銷銀行的準(zhǔn)入上。直銷銀行的獨(dú)立性和發(fā)展需求呼喚監(jiān)管機(jī)構(gòu)能給直銷銀行一個(gè)獨(dú)立的法律地位，讓其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)銀行下的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。筆者建議，盡快出臺(tái)關(guān)于直銷銀行的專門監(jiān)管法規(guī)，對(duì)直銷銀行進(jìn)行明確的概念界定，將其與網(wǎng)上銀行、電子銀行區(qū)別開來，并作為一種獨(dú)立的銀行模式進(jìn)行專業(yè)的監(jiān)管。

允許直銷銀行成為獨(dú)立法人

國(guó)內(nèi)獨(dú)立法人資格直銷銀行的發(fā)展還不健全，與域外的直銷銀行的差別主要表現(xiàn)在獨(dú)立性上。目前銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成為獨(dú)立法人直銷銀行的只有四家，分別是阿里巴巴集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行、騰訊集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的微眾銀行、中信銀行與百度公司籌建的百信銀行以及新希望、小米和紅旗連鎖聯(lián)手創(chuàng)辦的新網(wǎng)銀行（官方稱它們?yōu)槭着圏c(diǎn)的民營(yíng)銀行，亦被稱為新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行）。據(jù)新聞報(bào)道，還有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。雖然《公司法》和《商業(yè)銀行法》對(duì)直銷銀行在成為獨(dú)立法人上并沒有加以限制，但審批制下標(biāo)準(zhǔn)的模糊、過程的不透明使得直銷銀行獲得銀行牌照并不容易。傳統(tǒng)銀行設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行的實(shí)踐還需要更加詳細(xì)、專業(yè)的銀行法規(guī)來肯定，也需要更加透明公開的審批制度來保證。只有實(shí)現(xiàn)了組織機(jī)構(gòu)的獨(dú)立，直銷銀行才能真正脫離傳統(tǒng)銀行，實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和獨(dú)立結(jié)算。所以筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)開放傳統(tǒng)銀行設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行的隱形監(jiān)管關(guān)卡，將直銷銀行作為一種新的銀行模式，既允許已設(shè)立的商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦直銷銀行，也允許新設(shè)法人獲取直銷銀行牌照。

設(shè)置直銷銀行的準(zhǔn)入條件

在監(jiān)管法律確認(rèn)直銷銀行作為一種新的銀行組織形態(tài)后，出于規(guī)范直銷銀行市場(chǎng)的目的就要建立起市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于直銷銀行放寬準(zhǔn)入的態(tài)度已經(jīng)可以從實(shí)踐中看出?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面來設(shè)置我國(guó)直銷銀行的準(zhǔn)入條件：（1）確定準(zhǔn)入主體。跟隨銀行設(shè)立主體寬松化的政策傾向，采取單獨(dú)進(jìn)行直銷銀行設(shè)立審批的模式，規(guī)定法人和自然人通過直銷銀行審批后可以設(shè)立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，同時(shí)規(guī)定商業(yè)銀行必須通過審批后才能從事直銷銀行業(yè)務(wù)。（2）確定注冊(cè)資本。雖然《商業(yè)銀行法》第13條已經(jīng)對(duì)銀行準(zhǔn)入必須持有的最低注冊(cè)資本有所要求，但直銷銀行的虛擬化和超地域性帶來更多的未知風(fēng)險(xiǎn)，基于系統(tǒng)安全的考慮，可以設(shè)置比實(shí)體銀行更高的資本要求。（3）完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度。由于直銷銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在設(shè)立之時(shí)就需要對(duì)組織體系和制度體系進(jìn)行合理規(guī)劃，以證明自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（4）設(shè)定技術(shù)條件。直銷銀行的虛擬性注定了它對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全和技術(shù)設(shè)備的高要求，應(yīng)當(dāng)設(shè)立比電子銀行、網(wǎng)上銀行要求更高的技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（5）明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍。一方面，直銷銀行傳承的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，應(yīng)當(dāng)區(qū)分股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，限定其在適當(dāng)?shù)膮^(qū)域內(nèi)從事與自身資本能力匹配的業(yè)務(wù);另一方面，在直銷銀行開發(fā)的特色產(chǎn)品和服務(wù)上，必須要有相關(guān)的監(jiān)管規(guī)范來明確，是否要經(jīng)過審批、怎樣控制風(fēng)險(xiǎn)等都需要預(yù)留監(jiān)管空間。

結(jié)語

當(dāng)前國(guó)內(nèi)獨(dú)立法人直銷銀行還處于探索發(fā)展階段，從監(jiān)管上來說仍然較為嚴(yán)格。一方面是國(guó)內(nèi)獨(dú)立法人直銷銀行發(fā)展模式還不成熟，在法律地位、監(jiān)管制度和其他配套機(jī)制方面并不完善，貿(mào)然推進(jìn)容易造成監(jiān)管漏洞，野蠻生長(zhǎng)易造成行業(yè)生態(tài)破壞;另一方面是國(guó)內(nèi)獨(dú)立法人資格直銷銀行的定位、功能和內(nèi)部管理還存在許多漏洞，發(fā)展定位不清晰，與消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融和支付行業(yè)都有大量的重疊，不宜發(fā)放過多牌照。從實(shí)踐來看，未來獨(dú)立法人直銷銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是協(xié)同并進(jìn)，做大做強(qiáng)頭部機(jī)構(gòu)，發(fā)展一批有代表性、模式成熟的機(jī)構(gòu)，并建立以監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以金融機(jī)構(gòu)、科技公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，規(guī)范獨(dú)立法人直銷銀行監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、行業(yè)生態(tài)，最終培育出具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的獨(dú)立法人直銷銀行，帶動(dòng)消費(fèi)金融、支付、金融科技的深度轉(zhuǎn)型。

（本文僅為作者學(xué)術(shù)探討，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中信銀行總行電子銀行部，中國(guó)建設(shè)銀行湖北分行）